|
Для снижения процентных ставок необходимо:
- снижение инфляции;
- ослабление регулятивных требований к банкам, как с точки зрения оценки рисков кредитования, так и с позиций удешевления ведения бизнеса за счет освобождения банков от нагрузки, мало связанной с собственно банковской деятельностью (избыточное изучение и контроль деятельности клиентов в рамках выполнения 115 ФЗ, быстрое увеличение объема предоставляемой банками информации, фактическое перекладывание на банки отдельных функций налоговой инспекции, правоохранительных органов и др.);
- совершенствование процедур взыскания залога и других видов обеспечения по кредитам, что позволит банкам в меньшей степени закладывать в процентные ставки риски невозврата кредитов.
|
Непросто выделить три отдельные меры, которые позволят снизить ставки по кредитам, поскольку речь идет об интегральном показателе, целом комплексе мер. Это все равно как рассуждать о том, какие цвета превалируют в картинах Винсента ван Гога. Но если говорить о ключевых моментах, то вот что, прежде всего, необходимо:
Первое: проведение жесткой монетарной политики, которую сейчас пытается проводить Банк России. Принцип монетарной политики заключается в том, чтобы каждый выпускаемый рубль был чем-то обеспечен. Деньги не должны быть «воздушными» и печататься просто так. В противном случае мы получим рост инфляции – пены, которая может убить все.
Второе - следствие монетарной политики: сдерживание инфляции. Это одна из ключевых задач Центробанка. Озвученные ориентиры в 3-4% – цель, к которой нужно стремиться, но в течение ближайшего года необходимо удержать инфляцию хотя бы на уровне 6–8%.
Третья важнейшая мера – создание механизмов института длинных денег, и это уже скорее вопрос Минфина. Речь идет о дешевых инвестиционных средствах, которые не должны консервироваться в каких-либо стабфондах, резервных, пенсионных, накопительных фондах и т.п. Эти средства необходимо направить на развитие экономики. Длинными и дешевыми ресурсами должно финансироваться реальное производство. Его рост позволит избежать ситуации, когда обещанный ВВП должен быть на уровне 6%, а в действительности мы получаем 2%. Пусть лучше ВВП будет на уровне 4%, но реальных. Иначе мы можем стать свидетелями превращения БРИК в БИК.
|
Выделить три основные меры достаточно сложно, так как уровень процентных ставок по кредитам зависит от большого числа факторов. Причем многие из них зависят не от банковской системы непосредственно, а от общей макроэкономической ситуации в стране.
Если рассматривать те меры, которые вполне возможно было бы реализовать уже в ближайшее время, я бы выделил следующие:
а) прозрачность информации Федеральной налоговой службы о реальных доходах физических лиц (банки при оценке рисков смогут более точно судить о платежеспособности заемщиков);
б) электронные способы идентификации физических лиц (это позволит снизить операционных издержки банков);
в) уменьшение требований к капиталу первого уровня для банков, которые занимаются развитием розничного кредитования.
Последний пункт хотелось бы отметить особо, так как с 1 июля этого года частные розничные банки будут вынуждены активно наращивать капитал, чтобы хотя бы сохранить существующие показатели кредитного портфеля. По нашим оценка, банкам, работающим с массовым розничным заемщиком, понадобится увеличить капитал в среднем на 40%. Это повлечет (помимо отвлечения средств от операционной деятельности) ряд издержек, которые автоматически увеличат стоимость кредитов для клиентов.
|
Если выделять 3 важнейшие меры для их снижения, то это:
1. Уменьшение уровня реальной инфляции;
2. Создание государством, в том числе ЦБ РФ, стабильных, равных, и прогнозируемых условий ведения экономической деятельности;
3. Обеспечение доступа банков к более «длинным» и более «дешевым» ресурсам за счет возможности привлечения пенсионных накоплений, введения безотзывных вкладов для физических лиц.
Для того, чтобы получить девешвые деньги национальной валюты при экономическом росте и малой инфляции, по моему мнению, необходимо:
- отменить налог НДС, и для того, чтобы сохранить доходы государства поднять налог на прибыль до 30% (для всех, в том числе и для экспортеров).
- запретить ЦБ РФ скупать валютную выручку экспортеров, когда под видом увелечения золото-валютных резервов, происходит наводнение Российской экономики фактически ничем не обеспеченными деньгами (это явление фактически представляет собой эмиссию денежных средств, не санкционированной Государственной Думой).
Но и сами банки могут принять некоторые меры, которые поспособствуют снижению ставок без угрозы потери рентабельности. Например, развитие каналов продаж, в первую очередь Интернета, с возможностью выдачи кредита без посещения Банка. Это снизит документооборот в банке, а значит и издержки при выдаче кредита.
Во-вторых, банки должны развивать уровень оценки платежеспособности клиента. Ни для кого не секрет, что хороший клиент всегда платит за плохого (и, учитывая, что нужно заплатить всю сумму просрочки, нужно несколько хороших клиентов). Поэтому когда увеличивается риск, банки покрывают риски за счет повышения ставок.
Ну и в-третьих, привлечение «длинных» денег за счет вкладов на длительный срок, а также привлечения пенсионных накоплений.