Владимир
Скобелкин
Первый Дортрансбанк, Председатель Правления, Президент Банковского клуба Кировской области
Как первопричина данного вопроса – определение самого региона в стратегических направлениях и темпах развития.
Как следствие:
- поддержка банковскими кредитами новых проектов предприятий и производств в стратегических важных и ключевых для развития региона направлениях;
- предоставление гарантий региона по таким проектам;
- возможное субсидирование ставки на региональном или местном уровне.
|
Михаил
Волков
Прио-Внешторгбанк, Первый заместитель Председателя Правления, Президент Ассоциации «Рязанский банкирский дом»
Когда говорят о мерах, подразумевают прежде всего действия государственных органов направленные на какую либо поддержку бизнеса. Опыт нашего банка показывает, что отсутствие помех это уже очень неплохо. То есть, от действий самих банков тоже многое зависит.
Для регионов очень важным является присутствие на рынке как филиалов крупных федеральных банков, так и наличие самостоятельных региональных банков. Первые успешно справляются с большими проектами и обеспечивают рынок стандартными продуктами. Вторые обеспечивают гибкий и оперативный подход к решению задач клиентов. Как показывает практика, предприниматели обладающие определенным опытом взаимодействия с банками, являются клиентами нескольких банков, что обеспечивает им снижение рисков и пользование "плодами конкуренции". Поэтому, считаю очень опасными действия направленные на укрупнение банков без так называемых "дедушкиных оговорок".
Региональные банки заинтересованы в развитии региона вне зависимости от того является тот или иной инвестор их заемщиком, клиентом или партнером. Самостоятельные банки могут проводить активную политику по привлечению инвесторов в регион, интеграции клиентов и ресурсов вокруг значимых для региона проектов, используя свой экспертный потенциал, знания о местных рынках и предпринимателях, а также особенностях ведения бизнеса. Такая работа отдельных банков или их объединений, в сотрудничестве с региональными властями и общественными организациями предпринимателей, способствует созданию в регионе благоприятного инвестиционного климата, снижению рисков проектов и повышает роль банков в экономическом развитии регионов.
|
Установление в каждой торговой точке посттерминалов. Единые требования надзора для всех финансовых структур.
|
Но одна из причин в самих банках, которые не проявляют большого желания работать с малыми компаниями. Конкуренции на рынке почти нет, о чем свидетельствуют данные мониторинга Индексом кредитного благоприятствования развитию малого бизнеса, рассчитываемым Национальным институтом системных исследований проблем предпринимательства и компанией Финист. Так, при очень слабой динамике интегрального индекса наблюдается относительно заметное изменение индексов отдельных банков – появляются новые лидеры по активности на рынке, тогда как предыдущие лидеры не борются за свои позиции (например, из активной конкуренции выключился банк Траст, хотя и продолжает потихоньку наращивать объем портфеля кредитов). Наиболее нестабильным оказывается политика банков в области маркетинга и качества консультирования клиентов. Сегодня есть интерес, завтра нет. Но так нельзя развиваться на этом рынке. Это почти розница по объемам трансакций, но по необходимости пернсонификации взаимоотношений и продуктового предложения – это тот же корпоративный бизнес. Нужна последовательность.
Самым непосредственным образом этот тезис подтверждают данные о динамике портфелей отдельных банков. Среди 20 крупнейших банков на рынке кредитования малого и среднего бизнеса лишь нескольким банкам удается поддерживать рост портфеля заметно выше инфляции уже несколько лет - например, Сбербанк (рост портфеля за 2010-2012 гг. составил 148%), Промсвязьбанк (374%), Номос-банк (283%). Эти банка проводят по сравнению с остальными игроками более или менее последовательную работу по привлечению клиентов, то есть конкурируют (или пытаются это делать).
Магистральным путем для рынка кредитования МСП стали так называемые кредитные фабрики. Вполне очевидно, что для кредитных фабрик нужен быстрый экономический рост, обеспечивающий рост стандартных запросов на кредитование. В условиях экономической нестабильности запросы потенциальных заемщиков, наоборот, все более и более дифференцируются, что снижает эффективность конвейерного производства. Да и в принципе, скоринговые модели хорошо работают только в розничном банковском бизнесе, но вариативность бизнес-ситуаций для них оказывается слишком велика. Банкам нужно искать новые стратегии работы с предпринимателями, тогда, возможно, воз стронется с места.
Во-первых, в отличие от столицы, в региональных городах наблюдается недостаток как правовой, так и финансовой грамотности населения. Люди еще не готовы к новым техническим решениям. Они с опаской относятся к карточным переводам, неохотно пользуются интернет-банкингом, несмотря на то, что все эти возможности могут значительно упростить и ускорить взаимодействие с кредитными организациями.
Второй, весьма серьезный сдерживающий фактор, – специфика бизнеса предпринимателей в регионах. Как правило, значительная часть предприятий МСБ вовлечена в сельскохозяйственную деятельность, на финансирование которой банки всегда идут с неохотой, так как эта отрасль связана с повышенными кредитными рисками.
В-третьих, это неразвитость сектора производства, обработки, туризма. Кроме того, именно в регионах, где, как правило, уровень жизни населения на порядок ниже, чем в столице, возможности для развития бизнеса невелики.
В-четвертых, региональный бизнес зачастую имеет очень большую теневую составляющую. Также в отдельных регионах наблюдается высокий уровень коррупции и преобладающая клановость.
В-пятых, малые и средние предприятия, особенно в стадии развития, не соответствуют требованиям ЦБ по резервированию, поэтому банкам приходится создавать под указанные кредиты существенные резервы.
Недостаточность ликвидного обеспечения по кредитам в виде объектов недвижимости, транспортных средств, оборудования и пр. также не позволяют банкам рассматривать их в качестве заемщиков.
Наконец, сами предприниматели не всегда заинтересованы в кредитовании.
Некоторые предприниматели работают с оглядкой на прошлое: памятуя о невеселых кризисных годах, они принципиально не пользуются банковскими кредитами, стараясь обходиться собственными оборотными средствами.
Предприниматели, которые работают «в белую» и у которых при этом дела идут хорошо, к сожалению, встречаются достаточно редко.
Емкость рынка в регионах значительно ниже, чем в таких крупных городах, как Москва и Петербург. Другими словами, хороших клиентов мало, а банков и их предложений – достаточно много.