|
На наш взгляд, стабильность депозитной базы в кредитных организациях зависит в первую очередь от надежности всей банковской сферы в целом. Также существенное влияние оказывает действующая в нашей стране система страхования вкладов, которая гарантирует вкладчикам возврат средств, тем самым повышая доверие клиентов к банкам.
Сейчас активно обсуждается вопрос по увеличению суммы страхового покрытия по вкладам с 700 тыс. руб. до 1 млн руб. По нашему мнению, данный вопрос нужно решать очень осторожно, поскольку увеличение суммы страхового покрытия по вкладам при сохранении прежней идеологии по гарантировании возврата 100% вклада не будет способствовать качественному развитию рынка вкладов физических лиц и укреплению рынка.
В этих условиях еще более усилится переток денежных средств в банки, предлагающие высокие процентные ставки и ведущие более рисковую политику. При стопроцентной гарантии защиты вклада со стороны АСВ у населения снижаются стимулы для оценки рисков и решающим фактором становится именно процентная ставка.
|
Розничные депозиты – важный источник фондирования банковских операций. К сожалению, в течение нескольких последних лет для многих участников рынка в России они стали единственным источником финансирования, и, если кредитное учреждение строго следует принципам match funding (соответствия срочной структуры активов и пассивов для минимизации процентного риска) такая «эксклюзивность» существенно ограничивает виды и сроки размещения средств.
Подобные риски особенно возрастают с появлением во времена экономической волатильности новых факторов, которые могут влиять на поведение клиентов. В конечном счете, всё определяется уровнем доверия потребителей к банковской системе и банкам.
В сложные времена экономических трудностей клиенты склонны больше верить в государство, гарантии, предоставляемые им и/или его участие в банках.
Управляя размером гарантий по [розничным] вкладам, устанавливая прозрачные и четкие правила для банковского сектора и его ежедневного взаимодействия с потребителями, устраняя пробелы в законодательстве, и позволяя тем самым вывести на рынок в России ставшие классическими в других странах розничные продукты, поддерживая постоянные инновации в «пассивных» продуктах, ориентированных на разные этапы жизни клиента, и формируя единообразие судебной практики по всей стране, законодатели и регуляторы могут помочь банкирам сохранить и увеличить доверие к банкам, которые в свою очередь через улучшение базы фондирования смогут принести больше средств в различные виды кредитования.
И наоборот – необоснованно возлагая на банки вину за всё, что происходит вокруг, меняя постфактум правила деятельности и вводя популистские избыточные ограничения можно добиться ещё большей непредсказуемости качелей под названием «доверие клиентов к банкам».
|
Артем
Архипов
ЮниКредит Банк, Начальник Управления макроэкономического анализа и исследований
С формальной точки зрения, российские банки крайне уязвимы к изменению настроения населения: банки обязаны вернуть клиенту депозит по требованию. Однако и от населения требовать точного управления рисками ликвидности на уровне семьи, наверное, не особенно корректно.
Улучшение ситуации возможно, на наш взгляд, по нескольким направлениям:
Во-первых, можно работать с системой страхования вкладов. Предлагаемое расширение объема застрахованных депозитов до 1 млн руб. способно повысить уверенность населения в сохранности денег в банковской системе и, тем самым, снять стимулы к осуществлению «набега» на банки. Однако появляется важная проблема: не все банки проводят одинаковую политику по управлению рисками. Если клиенты банков не будут «голосовать ногами» до возникновения неприятных ситуаций, полагаясь на качество регулирования и страхование депозитов, то простор для деятельности «рисковых» банков останется большим. А это подрывает надежность банковской системы в целом.
Во-вторых, можно улучшать регулирование и надзор за банками. Эта тема также активно развивается, и в скором времени у регулятора появится возможность в значительно большей мере учитывать реальное положение кредитных организаций, в несколько меньшей степени опираясь на формальные признаки.
Наконец, можно поставить акцент на развитии рынка депозитных сертификатов. Это достаточно сильный инструмент, который нашел свою нишу в развитых финансовых системах, который позволяет и вкладчику получить необходимые ему ликвидные средства, и кредитным организациям не подвергаться избыточным рискам ликвидности. Однако успешное внедрение этого инструмента в значительной мере зависит от изменения ряда норм законодательства и практики. Например, возникает вопрос страхования вкладов: застрахован сам вклад или именное право его получить? Если первое, то депозитные сертификаты также должны подпадать под действие ССВ, даже если они на предъявителя.
|
- Государственно-правовые факторы
- Маркетинговые факторы
- Финасово-экономические факторы
Среди мер, предпринимаемых государством на данный момент, актуальными и необходимыми являются:
- повышение суммы страхового возмещения по вкладам физических лиц
- создание безотзывных вкладов.
Ожидаемый результат от принятия новых законопроектов должен положительно повлиять на ситуацию на рынке вкладов. Прежде всего, улучшатся конкурентные условия, т.к. произойдет частичное перераспределение пассивов от госбанков в коммерческие банки. Новая дифференцированная система отчислениям банков в фонд страхования вкладов несомненно скажется на росте агрессивной конкуренции и может ограничить рост ставок.
А может сложиться и другая ситуация – розничные банки, имеющие возможность размещать пассивы в краткосрочные высокодоходные продукты, такие как кредитные карты, могут позволить себе оплачивать повышенный взнос в АСВ и предлагать своим клиентам высокие ставки по вкладам - это вызовет явный переток средств в руки узкого круга игроков и ограничит средние банки в доступе к ресурсам.
Также государству стоит подумать об инструментах создания так называемых длинных денег, которые могут обеспечить стабильность (например, монетизация материнского капитала и размещение этих средств в долгосрочные депозиты – до совершеннолетия ребенка. Таким образом можно будет сформировать базу длинных денег и создать более благоприятные условия по ипотеке (схема сделки «кредит/депозит») для родителей.
Новыми инструментами формирования депозитной базы также могли бы стать вклады иностранных граждан, оформляемые дистанционно, и упрощение процедуры идентификации клиентов для дистанционного оформления вкладов.
Эффективными маркетинговыми методами являются:
- оперативное управление репутацией,
- актуальное обновление депозитной линейки,
- повышение лояльности клиентов,
- своевременное внедрение сопутствующих услуг и сервисов для клиентов.
Подробно останавливаться на этих методах не имеет смысла, т.к. они вполне очевидны. В условиях равенства процентных ставок и подобности продуктов, банки будут вынуждены пойти на повышение количества и качества предоставляемых услуг, активно начнут развиваться программы лояльности для вкладчиков, подарки, бонусы и предлагать максимально комплексное обслуживание клиента, привязывая его к одному банку. Также следует развивать институт финансовых консультантов и создавать агентскую сеть.
Финансово-экономические показатели деятельности банков являются одним из главных критериев стабильности депозитной базы, т.к. плохое финансовое положение напрямую влияет на привлечение новых и отток старых вкладов. В целях минимизации финансово-экономических рисков следует системно и оперативно управлять депозитной базой, диверсифицировать её, и прогнозировать портфель. Доходы банка складываются в основном от процентного дохода по кредитам, при избыточной ликвидности банк может получить убыток, что спровоцирует излишнюю панику среди клиентов и приведет к резкому оттоку вкладов. Оперативное изменение процентных ставок прямо влияет на динамику портфеля, этим инструментом можно эффективно регулировать приток пассивов.
Государственно-правовые методы:
Повышение суммы возмещения по вкладам
Введение безотзывных вкладов
Размещение материнского капитала в долгосрочные депозиты
Внедрение дистанционных каналов обслуживания
Привлечение вкладов иностранных граждан
Маркетинговые методы:
Оперативное управление репутацией
Актуальное обновление депозитной линейки
Повышение лояльности клиентов
Своевременное внедрение сопутствующих услуг и сервисов для клиентов
Повышение количества и качества предоставляемых услуг
Создание института финансовых консультантов
Финасово-экономические методы:
Системное и оперативно управление депозитной базой
Диверсификация портфеля
Прогнозирование портфеля
Оперативное изменение процентных ставок
Поэтому, на мой взгляд, именно повышение финансовой грамотности населения, а также увеличение размера застрахованной суммы на вкладах в ССВ будут способствовать росту доверия вкладчиков к банкам, а значит, и стабильности депозитной базы физических лиц в финансовых институтах.
Эти меры позволят в том числе снизить риск bank run — существенного разового оттока клиентов, снятия ими денег с депозитов. Кроме прочего, это позволит снизить ставку по кредитам, поскольку не нужно будет закладывать в них подобные угрозы серьезного оттока пассивов.
Мерами по повышению стабильности вкладов являются меры, направленные на создание более комфортного ощущения будущего у клиента:
§ смягчение санкций за досрочное изъятие вклада;
§ сохранение большей части вознаграждения при досрочном изъятии вклада;
§ гарантия не снижения ставки по вкладам в период размещения вклада.
Банки готовы платить и платят за стабильность: часть процентной ставки по депозитам, по сути, составляет плату банка клиенту за стабильность вклада. Очевидно, что добиться повышения стабильности депозитной базы банки могут за счет повышения этой платы. Однако применение данной меры ограничено предельным снижением приемлемой для банка марки.