|
В настоящее время программа помощи заемщикам, которая реализовывалась во время кризиса 2009 года, закрыта. Но и тогда ее действие распространялось только на заемщиков, попавших в трудную финансовую ситуацию вследствие потери работы или существенного снижения доходов, а также на заемщиков, у кого это жилье являлось единственным. Размер помощи одному заемщику в рамках программы не превышал 400 тыс. рублей.
Если сейчас государство примет решение помогать валютным заемщикам, то расходы на один валютный кредит, по предварительным расчетам, могут составить порядка 4 млн рублей. Следует учитывать, что средний размер валютного кредита существенно больше среднестатистического рублевого (8,2 млн рублей по итогам 2013 года по валютным кредитам, 1,6 млн рублей – по рублевым), с использованием валютного кредита приобреталось в том
числе дорогое жилье повышенного качества.
«Спасение» одного такого валютного заемщика потребует пропорционально больше средств со стороны государства. Это несправедливо в первую очередь по отношению к рублевым заемщикам. Так, для заемщика, взявшего кредит в иностранной валюте до 2008 года, совокупная экономия на ежемесячных платежах по сравнению с аналогичным рублевым кредитом могла достигать 40%. После 2008 года привлекательность валютной ипотеки существенно снизилась, однако в условиях стабильности курса рубля по отношению к основным мировым валютам разница в процентных ставках по рублевым и валютным кредитам (в среднем 1,6-3 п.п.) позволяла экономить на платежах около 12,5%. Таким образом, в случае роста количества просроченных ипотечных кредитов целесообразно помогать заемщикам, принадлежащим к наиболее уязвимым социальным категориям, у которых заложенное жилье – единственное и попадает под критерии эконом-класса. В текущих макроэкономических условиях пострадали не только они, но и, например, граждане, инвестировавшие в фондовый рынок, и те, чьи сбережения обесценились из-за резкого ослабления курса рубля.
АИЖК неоднократно предупреждало о повышенных рисках валютных кредитов, и большинство заемщиков к этому прислушалось. Так за 10 месяцев 2014 года был выдан всего 661 валютный кредит по сравнению с 796 тыс. рублевых. Заемщики, бравшие валютную ипотеку еще до кризиса 2008-2009 гг., имели массу возможностей реструктурировать свои кредиты по комфортному курсу, однако этого не сделали. По большому счету, «спасение» таких заемщиков будет плохим примером для рынка, показывая возможность покрытия недооцененных рисков государством.
|
Денис
Ковалев
ДельтаКредит, Заместитель Председателя Правления, Руководитель Кредитно-операционного блока, Член Правления
Говоря о какой-то системной государственной поддержке, которая обсуждается, акцент необходимо делать не только на валюте кредита, а на индивидуальной ситуации каждого клиента (ведь в текущей ситуации, например, увеличивается количество и рублевых заемщиков, которые теряют работу, у которых снижается доход). Важно определить критерии таких заемщиков, в частности, соотношение обязательств к доходам, отсутствие других активов, которые можно использовать для погашения платежей.
Есть граждане, оказавшиеся в крайне затруднительном положении, другие успешно продолжают погашение даже с учетом колебаний курсов, также есть инвесторы, для которых ипотека – привычный инструмент приобретения недвижимости с целью дальнейшей продажи. Для первой категории заемщиков государство может разработать программы субсидирования, однако любое решение должно быть тщательно взвешено и проанализировано, в том числе с участием банковского сообщества, чтобы избежать негативных последствий для банков и их клиентов в будущем.
|
Если говорить о недавно предложенных правительством рекомендациях по реструктуризации задолженности по валютным кредитам в рубли, то они имеют свои плюсы и минусы.
С одной стороны, у банка и заемщика не возникнет проблем, связанных с возникновением просроченной задолженности.
С другой стороны, в случае перевода долга в рубли по курсу на день получения кредита у банка, безусловно, сформируется убыток, учет которого в настоящий момент четко не описан. И здесь задача ЦБ – не просто обязать банки заниматься реструктуризацией, а четко сформулировать правила ее проведения.
В любом случае, данная инициатива нуждается в серьезной проработке и внесении изменений в целый ряд нормативных документов, связанных с процессами деятельности банковской организации, которая потребует как минимум год.
А что все это время делать заемщикам, которые неспособны оплачивать возросшие почти в два раза кредиты? Просрочка по непогашенным кредитам тем временем приведет к ухудшению качества портфеля банков. А если у банка таких кредитов много, то это отразится на капитале. С этим также нужно будет решить вопрос в тесном взаимодействии с ЦБ.
|
Льготная реструктуризация не должна распространяться на заемщиков, которые выбрали инвестиционную стратегию, вложив валютные заемные средства в недвижимость с целью ее перепродажи, сдачи в аренду и т.д. Такие заемщики ранее извлекали выгоду из более низкой процентной ставки. И если сейчас предоставить им возможность льготной реструктуризации, это поставит их в более выигрышную ситуацию относительно рублевых заемщиков.
Например, мы брали с женой ипотеку 7 лет назад. 7 лет - солидный срок. К сожалению, наша семья распалась. Кредит плачу я. Пытались переоформить его только на меня, но банк был против - у меня одного зарплаты не хватало под критерии банка.
Жена уехала в другой город, у неё там есть жилье. Вот формально мы 2 созаемщика. Причем у одного есть жилье. А у другого оно единственное.
Боюсь, что по русской традиции при формулировке "помогаем тем, у кого единственное жилье" мне (НАМ) откажут. А мне-то жить больше негде...
Обидно просто. Да, на мою сестру оформлено 2 квартиры, одна моя, вторая ее. И чего? Я плачу уже 7 лет исправно и больше, чем по рублевому кредиту.
Какие у меня варианты? Скажите...
По Вашей логике это инвестиционная квартира. А по факту нет.
Я сам брал ипотеку в 2008 году, 8 лет работаю на 2-х работах без выходных , и в банк за это время отнес 211840 долларов, брал 205000, 105000 погасил досрочно, 72000 еще должен, 80000 банк поимел как проценты. Дельтакредит предлагает рефинансироваться в январе по курсу 58, ну фактически тоже занаво начать.
И у меня из этого всего только такие выводы:
МДМ Банк, Руководитель Дирекции розничного бизнеса - вот она его и развивает, навар 500 процентов!!! Очень хороший работник для банка. В России если делаешь меньше 300 процентов, то бизнес делать не умееш!
Ковалев тоже бизнесмен - кто не может платить, тому должно государство помочь, чтоб отчетность банку не портить! Ну а если есть жилье или ЗП позваляет, то и пускай дальше горбатяться! Либо выплатят и прибыль то какая, либо сдохнут - но тут страховая покроет, да и если доля там у родителей в квартире есть можно отжать!
Рыночная стоимость моей однокомнатной квартиры в Люберецком районе на сегодняшний день- 3 млн руб. И 7 млн руб я уже выплатила!
"Валютным ипотечникам желаю найти другой выход из ситуации" - на улицу. Спасибо, Вы такая добрая!
в 2006-2008 годах средний процент по долларовому ипотечному кредиту - 11-12% годовых. Рублевые заемщики в 2010-2014 году получали кредиты по 8-12% годовых. посмотрите, архив проводимых акций на сайте любого банка.
И вот только после этого выкладывайте свое мнение в сеть.
и вы - не государство. государство это вы+остальные граждане страны, в том числе валютные заемщики. и почти готова поручиться, если начнем сравнивать, суммы налогового бремени будут явно не в Вашу пользу
Т.е. чтобы мне помогли в беде в которой я не виновата, нужно стать немощной, сиротой и больной? Я тот самый налогоплательщик, на налоги которого все немощные живут! Я тот самый средний класс, который является основой всего. Не будет меня, все немощные загнуться.
Почему-то банкам помогает госсударство, т.е. Вы, причем это триллионы, а я не могу рассчитывать. Вот хоть один довод адекватный приведите.
По Вашему бюджетные деньги лучше подарить Казахстану, Кубе, дотации Белоруссии, Украине....!? Главное что бы сосед не дай Бог лучше чем я (т.е. Вы) жил!
Или Вам ближе политика: сначала давайте мы их (т.е. нас) сделаем нищими, они на этом фоне сделаются больными и немощными, дети останутся сиротами и тогда можно и помочь!!!
БРАВО!!!
Со слов депутата Андрея Крутова всего на помощь ипотечным заёмщикам по его плану рефинансирования по курсу на дату выдачи кредита потребуется 20 миллиардов. Очень надеюсь, что нам помогут.
Но мне так кажется, что эти жирные коты Семенюк и Ковалёв уже спланировали размещение денег ЦБ на биржах.
Реально же Крутов А. предлагает уравнять валютных заёмщиков с рублёвыми и всем будет счастье, особенно в том случае, когда стоимость квартиры уже фактически выплачена, однако задолженность перед банком ещё 3-5 таких квартир.
Респект господину Фалеву, за его мнение, грамотно и не однобоко как у остальных. Пусть банк формирует убыток и государство им поможет потом санациями и прочими вливаниями дохуллиарда денег в банковскую сферу.
Как раз по вине таких людей страна и оказалась на грани дефолта!
Никто из тех валютных заемщиков, кого я знаю, не имел целью брать именно валютный кредит. Это были вынужденные меры со стороны заемщиков. Почему? Потому что, например, из-за отсутствия «белых» зарплат (реалии нашей страны), банки шли «навстречу» клиентам и говорили: «ничего страшного, что «серая», может предложить вам валютную ипотеку». И это был единственный выход больше части работающих, молодых семей. Либо валюта – либо съемная квартира еще на долгий неопределенный срок (и зачастую – отсутствие детей). Кто виноват в «серых» зарплатах??
Сейчас я нахожусь в декрете (по идее пошла выполнять свой социальный долг!) – ребенку годик. На работу выйти не смогу даже через год – НЕТ МЕСТА В САДАХ (Моск.обл.) и нету бабушек под боком! Как мне помочь мужу с оплатой кредита – ему ведь зарплату никто не повысил! Тянем из последних сил! А ведь мы относимся как раз к той, самой активной части населения, которые работают, не покладая рук, чтобы купить себе жилье, родить детей! Все это может выглядеть просто небольшой частной историей, но ведь именно такие истории развивают Страну, повышают демографию!
И никто из нас, валютных заемщиков, не виноват, что ЦБ не в силах обеспечить стабильность рублю, что страна доведена до такого состояния.
Мы просим у Правительства не оставить наши семьи на улице, помочь преодолеть это сложнейшее время, как вы помогли и банкам в конце 2014 года!
Зашибись государство! На Украину уже 13 гуманитарный груз везут, зато своих готовы на улицы выгнать за то что 7 платили и уже все выплатили.
И то что в 2008 году девальвация была все забыли, а то что через пол года ежемесячный взнос в половину вырос тоже забыли, за то любимая тема о каких-то пониженных ставках рассуждать.
Зависть и злорадство людей, которым просто не дали ипотеку.
Вот господин Семенюк заявляет:
" Заемщики, бравшие валютную ипотеку еще до кризиса 2008-2009 гг., имели массу возможностей реструктурировать свои кредиты по комфортному курсу, однако этого не сделали. По большому счету, «спасение» таких заемщиков будет плохим примером для рынка, показывая возможность покрытия недооцененных рисков государством. "
таких заемщиков среди валютных ипотечников по стране порядка 75%, отдельно по Петербургу более 90%. Это те заемщики, которые за годы добрососвестных платежей уже давно вернули взятые на себя обязательства, просто в вашей графе "приход" их платежи ложатся в-основном в подграфу "проценты", а жалкая копеечка в подграфу - "основной долг". Но это лишь особенности вашего внутреннего учета этого самого прихода, что никак не отменяет того, что вернувшаяся вам в валюте сумма от таких заемщиков уже покрыла взятые обязательства. Не покрыла пока только заложенную вашими кредитными организациями прибыль, а в нынешних обстоятельствах, сверхприбыль.
Господин Семенюк, вы утверждаете про массу возможностей у ипотечников реструктурироваться в годы 09-лето14. Вам предоставить тысячи отказов от ваших кредитных организаций в подобной реструктуризации? Или тем, кому все-таки идут на встречу в этом, после повторного сбора и оплаты всех документов как для нового ипотечного кредита, в момент подобной реструктуризации банки цинично требует с заемщика единомоментно по полмиллиона рублей за курсовую разницу между курсом валюты ЦБ и их внутренним курсом, по которому они этот кредит будут конвертировать в рубли?
Все хитрые инвесторы, которые хотели погреться на низкой валютной ставке до 08-го года, уже давно по своим кредитам расплатились, чтобы вы так сильно переживали за их присутствие сегодня в рядах валютных ипотечников, оформивших кредит до первого кризиса 08-го года. Иначе какие они инвесторы, что вкладываются в инвестицию, а платят за актив в несколько раз бОльшую стоимость, нежели предлагаемая сегодня на рынке? Остались только те, кто использовал ипотеку как действительно социальный инструмент, позволявший им решить здесь и сейчас свой жилищный вопрос. Все эти люди уже давно, с 10-11 года, находятся в проигрыше относительно рублевых ипотечников, взявших рублевый кредит в один с ними день. Я надеюсь, в банках достаточный штат сотрудников, обладающих аналитическими способностями и умеющих пользоваться калькулятором, чтобы прийти к такому простому выводу...
Многие, очень многие пытались перейти в рубли до начала всей этой заварухи, под названием "Центробанк отказывается от выполнения своих конституционных обязанностей." Но и банки никак не хотели сокращать свой доход(мы не говорим о каких-то убытках - мы говорим лишь о небольшом сокращении дохода). Вы и без меня прекрасно знаете, что валютные кредиты куда прибыльнее рублевых, а после 08-го года действительно население практически перестало эти кредиты брать. Вот и осталось что только доить до последнего доллара попавшихся в лапы ваших кредитных организаций заемщиков-неудачников, закредитовавшихся до осени 08. Вот и штамповались повальные отказы в реструктуризации. Идти в другой банк и проситься перекредитоваться у многих уже не было ни сил, ни денег, памятуя первичный сбор и оплату всех документов и пошлин для получения ипотечного кредита, единовременный платеж за конвертацию, лишение всей суммы уже выплаченных процентов и лишение прав на получение налогового вычета за выплату банкам процентов по кредитному договору. И надо понимать, что сейчас по миру пошли не 10-квартирные хапуги-инвесторы, а люди, обустраивавшие свой семейный быт, занимавшиеся воспитанием своих любимых детей. У них попросту нет времени на все эти валютные спекуляции, которые им здесь инкриминируются, как и на то, чтобы перекредитовываться по нескольку раз за один и тот же объект недвижимости, в поисках сиюминутной выгоды. Мы не играть на форексе пришли, господин Семенюк, подписывая ипотечный валютный договор. Мы жилье себе приобретали для себя и своих семей на тех условиях, на которых ваши кредитные организации нам соглашались выдать кредиты.
Да простят меня владельцы валютных ипотечных кредитов, выданных после кризиса-08, что я о них не говорю, так как мало владею информацией. Но... то, что 75-90% валютных кредитов имеют столь долгую историю(больше 6.5 лет), говорит о том, что практически на те же 75-90% банки вернули уже свои расходы по ипотеке, и в данный момент торгуются сейчас не за покрытие убытков, а за покрытие недополученных доходов. И тут мы на принципиально разных сторонах. Нам, простите, жрать не на что, а банки волнует, что черную икру вместо трех слоев теперь двумя будут мазать...
Андрей Мальцев: "Считаю возможным оказывать помощь, в первую очередь, тем заемщикам, которые приобретали первое и единственное жилье. Как правило, это социально значимые слои населения: служащие, сотрудники крупных предприятий, молодые семьи и так далее. То есть для получения помощи заемщик должен доказать наличие единственного жилья и подтвердить тяжелое материальное положение. "
Что посоветуете мне, имеющему помимо ипотечной квартиры 1/4 долю в 40-метровой хрущевке моих родителей, приватизированной с первой волной приватизации в 90-е. Заставить своих пожилых родителей-пенсионеров выплатить мне за нее причитающееся мне? Переселить их в 30-метровую хрущевку? Нет, просто подарить родителям эту долю для меня не вопрос. Но вы наверное против таких хитрых заемщиков будете предлагать и в историю квартировладения заглядывать? Так что, я точно меценатствующий мультиквартировладелец окажусь... с тремя малолетними детьми на 50 квадратных метрах спального района окраины Санкт-Петербурга.
Спасибо за внимание с бесконечным уважением, и надеждой на конструктивные шаги со всех сторон, а не стороны одних заемщиков, оказавшихся в данной ситуации у критической черты.
Долларовый заемщик Райффайзенбанка с июля 2007, Александр.
Пока банки явно говорят: "Нам легче "замочить" клиентов, чем "бодаться" с ЦБ. Да они и не суются в этот ЦБ даже.
Но дружно кладут даже на те робкие попытки Банка что-то отрегулировать. Да по сути выяснилось, что обращение ЦБ имеет не больший вес чем обращение "дяди Васи".
И еще момент - чем хуже работа банка в кризис, тем хуже будет он выглядеть в глазах клиентов в обычное время. Жажда - все, только для спрайта. Кризис так или иначе пройдет, а осадочек останется и не только у валютных ипотечников. Резонанс уже довольно сильный.
во-вторых, в подавляющем большинстве случаев на эти кредиты приобретено жилье супер-эконом-класса. у меня, например, квартира общей площадью 32,8 кв.м с кухней в 4,5 кв.м. и санузлом 2,16 кв.м. г-н Семенюк именно такое жилье называет "дорогим жильем повышенного качества"? Уверена, для подобных выводов он сравнивает такое жилье исключительно с трущобами "под снос". наверно именно в таком жилье предполагается должен жить российский "средний класс".
Напомню, что в 2007-2008 гг. доходило до того, некоторые банки давали ипотеку без первоначального взноса и практически все давали с 10% первоначальным взносом. И как только доллар скакнул на 30% вверх, все банки одновременно ужесточили требования по размеру первого взноса.
Итого: квартира стоила эквивалентно 100 рублям. Кредит был получен в размере 90 рублей. После скачка 2008-2009 размер кредита стал 117 рублей. По новым правилам размера ипотечного покрытия новый кредит в рублях можно получить только в размере 70 рублей, т.е. надо единовременно внести 47 рублей - это больше 50% первоначально полученного кредита.
Действительно у всех индивидуальная история, а суть одна. Например, на моем примере. Ваш ДельтаКредит в 2008 году согласовал мне только валютный кредит, поскольку на рублевый кредит не проходил мой подтвержденный доход, а супруга на тот момент находилась в декрете. В итоге был взят кредит в размере 300 000 USD (эквивалент 7 000 000 руб.). и приобретена малогабаритная трешка (64м2 общей площади) в доме 1975 г. , где и живем. Может быть я инвестор???!
На текущий момент погашено 200 000 USD, ни одной просрочки, для досрочного погашения была реализована квартира супруги, автомобиль и материнский капитал, при этом по текущему курсу я также должен те же примерно 7 000 000 руб.( эквивалент ).
И Вы считаете, что
"Важно определить критерии таких заемщиков, в частности, соотношение обязательств к доходам, отсутствие других активов, которые можно использовать для погашения платежей"
Т.е. если моя семья исправно платит, то и справедливые условия предлагать не надо!!!А если, что я отвечу своим имуществом, например, машиной и зем.участком. И это Вы называете разумным подходом к нам???
И еще раз о помощи от государства и банков ! Мы у Вас денег не просим, мы требуем от Вас приемлемые и разумные условия реструктуризации наших кредитов, чтоб погасить свой долг. Не надо делать подмену понятий!!!
На Украине реструк. валютные кредит по курсу 7, 99 грн/$.
Восточная Европа расплачивается за любовь к швейцарскому франку.
Власти Польши помогут гражданам конвертировать валютную ипотеку.
Венгрия готова потратить треть валютных резервов на помощь ипотечным заемщикам
Второй вопрос: как вы считаете, могли банки предупредить валютных заемщиков и зафиксировать валютные риск к примеру +15% и до 20%,когда можно было и нужно было переводить рефинансирование на рубли? Так как на данный момент дошло до абсурда- квартира не является по сути обеспечением по кредиту? Кому это на руку, сомневаюсь что валютным заемщикам и остаться без квартиры и еще с огромным долгом?
Мы сейчас все уже прекрасно осознали, что тогда, в далеких 2006-2007гг.,совершили ошибку. Да, вследствие недостаточной экономической грамотности и излишнего доверия сотрудникам банков. А также уверенности в стабильности в стране. Но основным фактором у большинства было то, что нужную сумму в рублях не давали! Ну не давали - и все! А в долларах-евро-йенах-франках - пожалуйста!
Нас сейчас пытаются выставить какими-то хитрыми расчетливыми упырями, пытающимися, злобно хихикая, обобрать бедные несчастные банки и - почему-то - других граждан.
Но это же неправда неправдивая! Мы не халявщики и ГОТОВЫ ПЛАТИТЬ! Но по существующему курсу это просто нереально. Как несерьезно и предложение ЦБ по 39,9 в рубли и под 20%.
Уважаемые банки! Да, мы недооценили риски! Но нам и в голову не приходило, что разницу курсов можно страховать - почему бы Вам не предложить нам это? Не вписать в договор как обязанность - наравне со страхованием жизни и имущества?
ВТБ24 публично заявил намедни, что "неоднократно всем предлагал перекредитовываться в рубли". Тоже неправда. Еще до сегодняшнего ужаса с курсом дважды спрашивали у банка о переходе в рубли - и дважды получали ответ, что такой программы в банке нет. К сожалению - ответ был устный.
"Жилье повышенного комфорта"??? Г-н Семенюк, откуда у Вас такие данные? Однушки в Балашихе или Мытищах? Двушки и трешки в панельных домах в Москве?
Предложения помогать выборочно применительно к нашей стране меня, извините, всегда пугают. Потому как кто будет критерии определять? Помогут, в результате, родственникам банковских сотрудников. Я не права? Проверим.
Простите за много слов.
Напоследок. У нас трое детей и трешка в 60м в советском панельном под страшную ипотеку с 2007г.
Я в валютной ипотеке с декабря 2005 года. За 9 лет кредита ни одной просрочки по взносу за кредит. За это время выплатил заемные средства и переплатил еще более 15000 $, и на данную минуту должен банку больше чем я занимал в 2005 году. На два моих обращения, банк ответил отказом и угрозой суда, если я перестану выполнять свои обязательства по кредиту. На последнее обращение, о пересчете остатка долга в рубли по курсу на дату заключения договора, не ответил вообще, сославшись на то, что он (банк) перенаправил моё обращение держателю закладной. А что касается попытки перекредитоваться в рубли, давно, в 2007-ом попытались... Банк ответил: вы и так успели квартиру купить до скачка цен, вот платите и радуйтесь, примерно так.
Теперь воззвание к нашему правительству:
Хватит накалять напряженность в обществе валютных заемщиков! Вы ждете, когда выселенные должники пойдут громить отделения банков-кредиторов??? Или пока кто то из заемщиков совершит акт самосожжения на Красной площади нашей столицы? Как вы будете это объяснять мировому сообществу??? А ему, мировому сообществу, только этого и нужно- повысить социальную напряженность в обществе.
Чем не причина для массового недовольства властью?...
почему брал в валюте? потому что банк не давал в рублях ипотеку на комнату, правила банка не позволяли. а в 25лет уже хотелось выскочить из-под крыла мамы и начать хоть как то жить самостоятельно.
в начале 2009года я пытался реструктуризировать в рубли, но у моего любимого УралСиба не было таких программ, а другие банки не давали ипотеку на комнату, только на квартиру
вообщем проглотил я эту "пилюлю" и продолжил платить по курсу 33-35 и форсировал досрочное погашение
в 2011 году родился сын, а 14 ноября 2014 родилась дочка
во время беременности мы с супругой приняли решение материнским капиталом закрыть ипотеку, на тот момент долга было 11050$ что по курсу на лето равнялось 350-380тр. т.е. даже осталось бы на счету материнского капитала некая сумма!!!
в середине декабря, когда получил на руки сертификат, доллар поднялся до 68р и мне уже не то, явно не хватает суммы сертификата, так еще и с такой волитарностью на валютном рынке, я просто не позволяю себе так тратить деньги, которые мне выделяет государство, разница в курсе на 1 руб, для меня равна 10тр
сейчас сертификат лежит на руках и я боюсь использовать его пока банк не зафиксирует сумму в рублях по мненяемому курсу
а пока, я на работе, в нашем жилье повышенного качества (13,9кв.м.) уютно расположились моя супруга и двое детей
какой я негодяй! заработать хотел, систему обмануть пытался
Боже, в какой стране мы живём.. Гондурас, он и есть Гондурас.
Вдова русского мыслителя и писателя А.А.Зиновьева Ольга Зиновьева встала на защиту валютных ипотечников на заседании "круглого стола" в пресс-центре Международного информационного агентства "Россия сегодня", посвященного формированию Евразийского экономического союза (она рассказала о флэшмобе "SOS"):
"Что мы можем преподнести в качестве убедительного примера для евразийского союза? Как мы относимся к нашему населению, так это и будет образцом для подражания. Я приведу маленький пример. Забастовка, не забастовка, но два дня назад несчастные владельцы не выплаченных квартир, на которые были взяты очень серьезные ипотеки, несколько лет тому назад, когда курс рубля, йены, доллара и евро как-то были уравновешены, все выглядело вполне стабильно. И вот сейчас эти несчастные владельцы, или недовладельцы (потому что владельцами они будут только тогда, когда выплатят все свои ипотеки), они встали цепочкой на Моховой с черным зонтиками, на которых было написано "SOS", причем $ - это доллар. Что мы можем показать миру в качестве преимущества по сравнению с другими странами, если наше государство считает нужным и возможным поддержать банки и влить в их "скудеющие" активы 400 миллиардов рублей и одновременно мы сталкиваемся с тем, что эти же банки упираются как козлы какие-то упрямые и не делают ни шага вперед тем несчастным "владельцам" (владельцам в кавычках) квартир, утверждая и призывая и утверждая, что нужно лучше было читать документы, когда вы подписывали. То есть наше государство деньгами налогоплательщиков поддерживает банки. Банки получают деньги от нас и одновременно они от вас требуют. То есть получается двойной накрут. Вот я спрашиваю себя, спрашиваю здесь присутствующих. Наверняка здесь есть те, кто пострадал на этой почве: можем мы вот с таким "гордым" примером выходить в евразийское сообщество и доказывать привлекательность тех идей, которые мы доказываем? Это частный случай, но он очень показательный".
См. ВИДЕО на 1 часе 25 минуте
Не было этих возможностей, просто не было. Я обращалась в банк, банк говорит погасите 20% кредита, тогда рассмотрим заявку. У меня ипотека на 30 лет. За 7 лет сумма основного долга уменьшилась на 3 000 долларов, а процентов я выплатила 69 000 долларов. А квартира в долларах дешевеет, чем выше курс, тем квартира в долларах дешевле. Сам факт того, что остаток кредита превышает стоимость залоговой квартиры уже не дает возможности заменить валюту кредита.
И банкиры это знают и врут на всю страну.
То что нам выдавали кредиты в валюте это преступление банков, ЦБ, но никак не плательщиков.
Все что мы хотим это чтобы нас приравняли к рублевым заемщиков. Мы ни у кого ничего не отбираем. Просто банки не получат сверх прибыли. Все! Никаких убытков у них не будет.
Сегодня была в офисе партии Единая Россия. Депутат сказал, что он не знал, что валютная ипотека выдавалась по такие высокие проценты. И что банки нужно душить! Депутат не знал! Откуда вы знаете о низких процентных ставках в валюте?
Я брала по 24, а через пол года доллар стал 30-35 рублей. Какая на фиг экономия?
Андрей Семенюк
Заемщики, бравшие валютную ипотеку еще до кризиса 2008-2009 гг., имели массу возможностей реструктурировать свои кредиты по комфортному курсу, однако этого не сделали.
Андрей, это не так. Программы рефинансирования выдавались максимум под 85% от рыночной стоимости жилья. А рыночная стоимость в долларах рухнула в 2008-2009 году. Я, например, понимал рискованность ситуации и искал возможности рефинансирования, но по этому критерию так никогда и не проходил за эти годы.
В случае если у меня сестра инвалид, муж сестры с низким доходом и семья нуждается в жилье...Соответственно я, ее брат берет ипотеку для своих близких родных, как единственный родственник, чтоб они могли существовать и меня хотят ограничивать вводя кастовые деления????
Также хочу вам, господа, напомнить, что на ипотеке не должны наживаться банки, а именно банк всего лишь проводник от государства к заемщику. У нас же получается ситуация совсем другая - банк хочет получить сверх прибыль и давит на заемщика.
О каких "хоромах" вы говорите, г-н Семянюк? Моя малогобаритная 2-ка в хрущевке, в подмосковье? По цене 106 000 руб в мес (на сегодняшний день) - абсурд!
Поднимите для начала статистику - и посмотрите КОМУ выдавались валютные кредиты - олигархов Вы в этом списке не найдете.
Если банк продал заведомо рискованный (опасный) продукт, то банк должен также нести ответсвенность, вместе с заемщиком!
Являюсь заемщиком КБ Дельтакредит лицензия ЦБ РФ 3338. Кредит взят в 2008 на 15 лет, объект залога – квартира на 6 этаже 6тиэтажного дома без лифта общей площадью 34,2 кв.метра в 25 км от МКАД – короче, жилье не из дорогих . Единственное жилье для меня, двух несовершеннолетних разнополых детей 2 и 11 лет и моей матери-пенсионеркой. Для ее покупки в качестве первоначального взноса внесены средства , полученные от продажи единственной квартиры моей матери .
Валютный кредит был взят по той причине, что банки, в которые я подавала заявки, отказывали по причине на тот момент маленького дохода и мизерной суммы первоначального взноса, и КБ Дельтакредит стал единственным банком, одобрившим мне кредит, но в долларах США (иных валют мне не предлагали). ВСЕ ОСТАЛЬНЫЕ активы, что имела моя семья, были проданы в оба кризиса (2008-2009 и нынешнего), средства внесены в счет погашения долга ДОСРОЧНО (дачи, машины). При досрочном погашении, когда «мой» банк наконец-таки снял запрет в этой части ограничений кредитного договора, выбирала снижение не срока, а ежемесячного платежа , чтобы иметь некий запас прочности на случай возникновения жизненных ситуаций (думаю, это понятные вещи, когда ты имеешь двух детей и пожилых родителей).
Все 7 лет мы экономили на всем: на еде, одежде, отдыхе, стараясь погасить кредит досрочно, Таким образом, ежемесячный платеж снизился за счет досрочных погашений на 30%, а сумма основного долга за счет тех же досрочных погашений - на 25%. Это делалось не для банка, а для того, чтобы иметь возможность идти дальше – быстрей заплатить кредит и купить квартиру бОльшей площадью, чтобы разместиться хоть чуть-чуть покомфортней, вчетвером очень тесно даже спать на 14 кв м. жилой площади, а детям нужно где-то играть и домашку делать .
Теперь немного арифметики (масштабирую, чтобы разрядами не мельчить):
Тело кредита в валюте - взято 100 тысяч, выплачено 35 тысяч досрочно, 25 тысяч срочно
Долг по кредиту в валюте 40 тыс.
Тело кредита в рублях из расчета курса на дату совершения операции – взято 2,4 млн. выплачено с учетом курса досрочно 1,3 млн., срочно 1,1 млн, т.е. 2,4 млн.
Проценты в валюте – 60 тысяч, в рублях - 2,4 млн.
Сейчас должна основного долга - 3 млн......... Чудеса!
А Вы своим заемщикам предлагаете весьма льготные условия - рефинансируете на условиях курс ЦБ плюс 2 рубля. Это по принципу - "дохода же хватает"?
Так вот, собственно, к Вам, господа, вопрос:
Если дохода мне по указанным выше причинам на погашение кредита при текущем курсе и рефинансировании хватает, мне нужно продолжать платить за взятые 2 млн рублей дальше и предложить дочке читать в шкафу с фонариком, когда малой спит?
Когда же на Вас найдется управа?
Будьте любезны.
Наша квартира стоила 3 млн руб (125 000$), брали ок 2,4 руб (100 000 $) по курсу на май 2008 менее 24 руб.
Выплатили 10 тыс долларов частично досрочно в 2011 году. Отнесли в банк с 2008 по 15 год уже 102 000 $. И теперь с настоящим курсом наш платеж ежемесячный стал вместо 25 000 руб 74000 руб.
Я нахожусь в отпуске по уходу за маленьким ребенком, в связи с кризисом предприятие, на котором работала, ликвидировалось. Соответственно обеспечением семьи и ипотеки занимается муж.
Мы не платим уже с осени квартплату (просто ничего не остается), ограничиваем себя во всем. Никаких ценных вещей (золота, авто и т.п) больше нет - все продали. Влезли в долги. Ипотеку брали на 25 лет. Дальше только пенсионный возраст. Скажите, куда нам деваться, а?
Наш долг составляет сейчас в пересчете на рубли 5,8 млн. Квартира стоит еще меньше. И все годы выплат (около семи лет) "коту под хвост". И кстати в дальнейшем никакой банк ипотеки нам не даст.
Наш банк перестал выдавать ипотеку в 2009 году. Рефинансирование в других банках было невозможно - не подходили под условия 20% погашенного кредита, мы только взяли.
АИЖК мы не устраивали тоже. В прошлый кризис мы остались один на один с этой проблемой, больше работали, во всем себя ограничивали. Но в настоящее время нам может прийти конец! Мы просто не успеваем за ростом курса доллара! Когда я уходила в декрет мой муж нашел другую работу с более большим доходом, что бы позволило нормально содержать семью (без изысков,но и без голода, как сейчас) и платить ипотеку. А потом доллар начал расти, мы продавали все и влезали в долги.....
На чем мы "наварились"? Почему государство помогает разным странам, банкам, а на своих граждан плюет??
Ребят, пришло время раскрыть карты и свои банковские аферы, чтобы вместе с Вами захлопнули "обжорную" страничку в истории. Или Вы ждете, когда сотни тысяч человек отправят в прокуратуру, ГД сохранившиеся выписки из банков 6-8лет давности о конвертации в рубли в ваших банках на день заключения ипотечного "валютного" кредита типа выданных им валют?
Призываю, подойдите к Президенту, пока он добрый и шепните:
В.В., в такое трудное время в стране, мы сами разберемся со своими валютными ипотечниками! Долги оформи по курсу на начало сделки.
Ведь 80% этих ,хи-хи, "недолекеньких" платят годами за то, чего не получали.И не будет у нас никаких убытков! ОНИ все давно покрыли, и за себя, и за тех 20%, кому все-таки повезло взять в руки зеленые бумажки)
И тогда, господа банкираферы, Россия наша быстрее восстановится, и будет Вам слава и почет и новые кредиты.
Всем Мира.
Я из "недалекеньких" -8 лет исправных выплат до ноября 2014г.
С 2006г. Платеж вырос с 17500 до 47000 руб./месяц.
Все документы о конвертации валюты и комиссионных в 45000руб.
За залог в банковскую ячейку Рублей для Продавца квартиры, в
Сохранности.
Услышьте, опередите нас!
И можно узнать - каким образом я тут нажилась? Если я сейчас отдаю всю свою зарплату, присылают еще созаемщики ( они вообще в другой области живут) и этих денег хватает только на платеж. А еще есть коммунальные платежи и элементарно ездить на работу, чтобы заработать на платеж. Если продам квартиру - буду должна банку еще 2 млн. С чего мне выплачивать и где жить? Я молодая девушка, не замужем и все тяну на себе.
Налог на доход физических лиц уже давно введен государством! Слишком рано ДельтаКредит поставил себя в один ряд с ним, хотя лобирование интересов банков, безусловно, на «лицо», иначе бы Президент сегодня не палатками в Москве занимался, а теми семьями, которых Ваша сегодняшняя политика противостояния разумным решениям в угоду сиюминутной выгоды отдельных управленцев банков и их владельцев, обездолила многие семьи, реально снизила их доход, а некоторых уже выбрасывает на улицы. Ваши клиенты получают повестки в суд, хотя Банк знает, что поставлены сроки решения вопроса Вы торопитесь, чтобы урвать последний рубль у тех, кому сегодня уже жить не на что, зная, что это не их вина, а нарушение конституции ЦБ РФ… Как Вам спится? Сходите на митинг – пообщайтесь с людьми, посмотрите на многодетные семьи в однокомнатных квартирах, посмотрите на детей и подростков, которые на всю жизнь теперь запомнят, что такое банковские услуги!
Поймите одно, мы отличаемся от других граждан страны только тем, что стали клиентами Вашего банка, банковской услуги, которую Ваши менеджеры продвигали – ипотека в валюте… И если у нас вырос доход с момента получения кредита - это не заслуга банка, которому мы должны за это платить больше, чем другие, это наш личный оплаченный труд, который должен был повышать качество нашей жизни, чтобы соответствовать нормам развитых стран.
Поражает коммерческая недальновидность Банков и их представителей!
О том, что граждане должны были думать о рисках - это, конечно, да, но вот я только не понимаю, а банки что - не должны были? Они проверяли платежеспособность заемщиков и понимали, что люди получают зарплату в рублях, знали в какой стране ведут свой бизнес, но все равно навязывали валютные кредиты. Зачем спрашивается? А прибыли большей хотели! А теперь зачем вопят и сваливают всю ответственность на более слабую сторону договора (ну конечно, де-юре так можно сделать, подписав фактически кабальный договор, по которому заемщик может только платить и справки о платежах брать, и даже, если война, тоже должен платить, ну хорошо хоть, что в случае если он уже труп - платит страховая) , у которой уж точно не было тех инструментов просчитать свои риски, какие были у банков. Не надо было валютные кредиты раздавать людям, получающим зарплату в рублях. Не смогли предугадать сегодняшнюю ситуацию - ОК, но отвечать-то за это надо. Все, что банки говорят о валютных заемщиках, которые плохо справились с риском, относится и к ним тоже. Так что нужно делить ответственность (как минимум). Не дополучите прибыль, ну и ничего страшного, все равно будете жить лучше среднестатистического ипотечника, а в следующий раз аппетит к риску будет меньше. Ну а получите убыток, так тоже ничего страшного - сами виноваты, так что пройдете через банкротство, все заново начнете, и никаких проблем. Ведь людям же вы такое предлагаете и считаете, что они должны это спокойно глотать.
Но тут, конечно, момент такой, что банк - это не только кредиторы, но и вкладчики, акционеры, ценные бумаги и прочее, так что банкротство банка имеет некие последствия для страны в целом, и вот тут банкам надо вести переговоры с ЦБ и правительством, чтобы их ценность признали и позволили не банкротиться (хотя некоторым банкам уже не позволили, им про то, что прибыль недополучат вообще стыдно говорить на фоне того, что у нас тут сейчас практически каждый человек и организация прибыль не дополучат, а многие один большой убыток получат), так как названные органы тоже несут ответственность за случившееся. ЦБ существенно изменил денежно-кредитную политику, сначала занявшись таргетированием инфляции вместо поддержки рубля (старгетировал он ее, конечно, здорово, что и говорить), а потом убрав валютный коридор, и плюс у нас санкции и война (в 21 веке можно уже и без ружей обойтись, так что...но впрочем, у нас и вооруженный конфликт под боком). И вот это вот тоже хотят свалить на заемщиков! Да на них, как и на весь народ, уже и так свалили как минимум повышение цен в 2 раза, а еще хотят свалить все риски банков.
В этой ситуации уже не о прибылях надо думать, а о стране, о людях, а банки все о деньгах, да о деньгах. У нас какая цель - стать сильной страной или уничтожить страну? Сильную страну без народа не сделать, поэтому с ним придется считаться, и если цель первая, то надо плечом к плечу и все распри по ипотекам разделить между заемщиками, банками и государством, ну или как минимум отложить решение этого вопроса до нормализации ситуации, не начисляя штрафов и пеней и не отбирая квартиры. А если цель - уничтожить страну, тогда да - во всем виноваты ипотечные заемщики, особенно валютные, конечно.
И по поводу реструктуризации, о которой пишет Денис Ковалев. Это кредит на кредит. Да заемщик не платит 3-6 месяцев всю сумму долга, но то, что он не доплачивает, он берет в кредит, и после этих 3-6 месяцев его платеж вырастает на какую-то сумму, и до конца кредита (если он платит по графику), он каждый месяц платит больше. Вот точно знаю один пример, когда заемщику вместо 700 долларов предложили платить 450 в течение 6 месяцев, и это было на 9 году жизни его кредита, а всего кредит на 25 лет. А потом его платеж увеличился на 25 долларов, т.е. предполагалось, что оставшиеся 16 лет он будет платить по 725 долларов каждый месяц, итого выплатит банку лишние 4800 долларов и это при том, что недоплатить ему разрешили всего 1500 долларов. Прекрасная схема спасения, к тому же платная - у большинства банков за реструктуризацию комиссия предусмотрена. Да по-моему заемщику проще эти 250 долларов просто так не доплачивать, ну накопится у него пени на 250 баксов и заплатит он их, как работу найдет вместе с 1500 баксов долга за пару месяцев трудозанятости. Конечно, такой подход не для всех подходит, тут каждый заемщик должен понимать, почему он так или иначе поступает, но прелесть реструктуризации совершенно не очевидна. И уж точно не решает вопрос девальвации рубля и влияния этого процесса на валютную ипотеку. Это временная мера... ну разве что в ожидании укрепления рубля подходит. А будет ли оно - укрепление? Может быть, подскажите, господа банкиры? И спасет ли оно валютных заемщиков?
Банки ЗАРАБАТЫВАЛИ на нас, а не мы, мы платили, возможно немного меньше чем рублевые, но совсем небольшой срок. При попытке перевести кредиты в рубли все банки придумывали кучу препятствий и брали громадные комиссии! Банки эту бОльшую прибыль не вкладывали в страхование рисков, например, в случае такой ситуации с долларом как сейчас. Банк должен был просчитывать эти риски, ведь люди непрофессионалы на рынке валюты, какие бы договора им не навязали подписать.
Теперь государство почему-то должно помочь банкам с валютной ипотекой и опять их озолотить?! Мы им столько лет давали зарабатывать больше без валютных рисков и сейчас им опять выделят денег из наших налогов.
Очень надеюсь именно на закон о переводе всех валютных ипотечных кредитов в рубли, а помогать только тем банкам, кто докажет, что эта помощь им необходима. А не так как сейчас развернули проблему в сторону того, что будут выборочно помогать заемщикам - это просто очередное обогащение "АИЖК и Ко" без реальной помощи людям!