Дежурные по банкам

Наше мнение по этому поводу касается больше не инфраструктуры поддержки как таковой, а системы информирования предпринимателей о наличии тех или иных возможностей и о связанных процедурах.

Работая с организациями этого сегмента, нередко наталкиваюсь на полное незнание руководителя о том, какие возможности финансирования или упрощения налогового бремени у него есть. Не знает ни он, ни его бухгалтерия.

Одновременно, процедуры доступа к такой инфраструктуре зачастую кажутся простыми для опытных предпринимателей и разработчиков этих процедур, т.е. для людей живущих документами, процедурами и согласованиями. Совершенно не учитывается при этом уровень финансового образования начинающих бизнесменов, готовых переплатить за кредит в разы, лишь бы избежать некомфортной процедуры сбора документов.

Есть коммерческие инициативы, в рамках которых такие же предприниматели помогают коллегам по цеху в получении субсидий, льгот и поддержки, но эти инициативы по своей мощности неоправданно малы.

В этой связи нас удивляет низкая интенсивность образовательной и информационной активности со стороны государства, которая помогла бы сотням тысяч предпринимателей получить значительную поддержку и избежать ошибок в соблюдении законов.

Инфраструктура поддержки кредитования МСП работает более менее нормально, однако проблема заключается в том, что она в значительной мере построена на тех же принципах, что и деятельность коммерческих банков, да и ориентирована в значительной мере именно на обработку тех же клиентов, которых готовы кредитовать банки. Таким образом, она не создает стимулов для увеличения объемов рынка кредитования МСП, а лишь стабилизирует его. Банки являются поставщиками большинства клиентов для инфраструктуры поддержки, но они направляют туда тех, кого и так бы прокредитовали. Исключения, конечно, есть, но это именно исключения.

Проблема же существующей банковской модели кредитования МСП в том, что она работает лишь в период экономического роста, но, увы, она абсолютно неработоспособна в кризисные периоды. Впрочем, даже в период роста экономики темпы банковского кредитования МСП не столь уж значительно опережали уровень инфляции (т.е. помимо перекредитовывания уже существующих клиентов, банки почти не привлекали новых).

Чтобы кредитование МСП развивалось, необходимы специализированные продукты, ориентированные на конкретные потребности клиентов (например, банки активно развивали программы по кредитованию покупки транспорта, но мало у кого получалось развивать программы по кредитованию покупки оборудования, т.к. нюансов здесь гораздо больше с точки зрения управления рисками). Банки возражают, что продукты, адаптированные под узкие группы клиентов, становятся слишком дорогими. Справедливости ради нужно заметить, что не только банков, но и в принципе для современного бизнеса идея доступных нишевых продуктов чужда – считается, что нишевый продукт должен быть обязательно дорог. Но примеры, когда те же малые предприятия работают в очень узких нишах и со скромной рентабельностью, есть – для них это залог выживания. Но даже региональным банкирам сложно эту идею преподнести как работоспособную - считается, что если делать бизнес, то это должна быть обязательно китайская фабрика, тиражирующая дешевые изделия среднего качества. Если фабрики не получается, тогда этот продукт никого не интересует.

Поэтому если правительства (как федеральное, так и региональные) рассчитывают на то, чтобы инфраструктура поддержки сделала качественный рывок в своем развитии, нужно «отцепить» ее от банковского сектора и основной поток клиентов формировать на уровне консультационных центров поддержки бизнеса (наверное, районного масштаба), которые ориентированы будут на бизнес-идею и ее востребованность на территории, а только потом на краткосрочный финансовый результат, на который «жмут» банкиры. Но, к сожалению, сегодня получается так, что предприниматель для того, чтобы получить поддержку в первый год своей деятельности должен «накануне» показать какие-то финансовые результаты. Например, человек закладывает сад и, чтобы получить предусмотренные федеральной программой компенсации, в этом же году должен заявиться как сельхозпроизводитель, получив соответствующую выручку. Но как это сделать если сад будет плодоносить лишь на 3-4 год? Поэтому вполне очевидно, что принципы функционирования инфраструктуры поддержки требуют коррекции.

Роль институтов и программ поддержки кредитования МСП с каждым годом становится все значительнее, а поручительства фондов - более доступными для бизнесменов. В частности, Первобанк является партнером ОАО МСП-банк по программам поддержки МСП, сотрудничает с различными фондами практически во всех городах своего присутствия. Нашим клиентам доступны все виды господдержки.