|
Современное банковское регулирование, как на национальном, так и на международном уровне имеет тенденцию к ужесточению требований к капиталу банков. Это касается и непосредственно размеров капитала, и его качества. Данные шаги регуляторов направлены на повышение финансовой устойчивости отдельных банков и банковской системы в целом. Таким образом, выполняя свою защитную функцию, капитал банков обеспечит и защиту интересов клиентов банков.
С другой стороны, капитал является источником средств для развития бизнеса банка. Достаточность средств у банков приведет к росту предложения кредитных средств и повысит конкуренцию между банками за заемщиков. Это, безусловно, положительно скажется на конечных пользователях банковских услуг.
Но в бочке меда есть и ложка дегтя. Это стоимость капитала. В современных макроэкономических условиях привлечение дополнительного капитала является задачей сложной, выход на рынки капитала для большинства банков весьма ограничен, что ведет к увеличению стоимости капитала и, как следствие, будет влиять на ценообразование как активных, так и пассивных операций.
Однако, это теория. На практике все будет зависеть от развития конкуренции за клиента, которая во многом определяется сейчас сильной позицией госбанков.
|
Если речь идет о новой формуле расчета Н1, при которой в формулу расчета собственного капитала банка было включено значение Полной Стоимости Кредита по розничным кредитам, то такое «давление» на показатели может привести только к снижению темпов роста потребительского кредитования в целом по рынку и незначительному, в условиях возрастающей конкуренции, влиянию на конечную цену кредита.
Эти меры могут помочь регулятору снизить риски выплаты по депозитам физических лиц, привлекаемых по высоким ставкам, но вряд ли снизят нарастающий уровень перекредитованности некоторых сегментов населения.
На наш взгляд, уже давно пора ввести ограничение уровня соотношения ежемесячной совокупной долговой нагрузки к ежемесячным доходам (например, установив его на уровне 50%). А если к этому еще добавить и соразмерное ограничение максимального уровня неустоек за просрочку, мы можем увидеть настоящее ответственное кредитование, а не разговоры об отсутствии тех комиссий, которых и так не должно быть, и клиентоориентированности, проявляемой ad hoc в «ручном режиме».
|
Думаю, что увеличение уставного капитала не повлияет на стоимость услуг для клиентов банков. Мне доводилось слышать мнение, что требования к повышению уставного капитала могут оказаться непосильными для мелких региональных банков, но, на мой взгляд, это предположение не имеет под собой никаких фактических оснований.
|
