|
В России уже созданы хорошие условия для клиентов, в чем-то даже ущемляющие интересы банков. В нашей стране существует обязательное страхование вкладов: конечно, лимит ответственности АСВ перед вкладчиком в размере 700 тыс. руб. для некоторых групп населения может казаться небольшим, однако средняя величина депозита на одного экономически активного человека составляет 191 тыс. руб.
Кроме того, в отличие от практики развитых стран, в России нет «безотзывных» вкладов – вкладчик может снять депозит в любой момент вне зависимости от срока, на который депозит был сделан. Единственное, чем рискует вкладчик – потерять часть процентного дохода. Поэтому для подавляющего большинства вкладчиков текущие условия защиты и обеспечения ликвидности вложенных денег – максимально благоприятные, что было подтверждено событиями 1998 года и последующих лет.
С клиентами, сбережения которых превышают
3-4 млн руб., ситуация сложнее, поскольку размещение средств на депозиты в пределах ответственности АСВ резко увеличивает количество обслуживающих банков и связанные с этим транзакционные издержки. Обсуждаемое увеличение лимита ответственности до 1 млн рублей, безусловно, снизит количество контрагентов, но принципиально проблемы не решит. Что может привлечь крупного клиента?
Во-первых, надежность. Сейчас существует дефицит долгосрочного доверия средним банкам. Клиенты часто не понимают, что стоит за рейтингами надежности банков, и можно ли этим рейтингам доверять. Подчас единственный работающий и не подвергающийся сомнению критерий надежности для крупных вкладчиков, не аффилированных с управлением или собственником банка, - это принадлежит ли данный банк к числу финансовых институтов со значительной долей государственного участия.
Во-вторых, сервис. Возможность обсудить свои проблемы на индивидуальной встрече, по записи и без очереди, продвинутый телефонный или интернет-банкинг, удобная процедура и низкая стоимость межбанковских переводов, готовность банка обеспечить специфические потребности клиента. В этой области прогресс непрерывно происходит.
В-третьих, диверсификация. Ни в одной стране крупные клиенты не держат свой капитал только в депозитах. Однако диверсификация вложений идет медленно. Рядовых вкладчиков, не осведомленных о механизмах функционирования финансовых рынков, сдерживает наблюдаемая ими волатильность финансовых и валютных рынков при недостаточном понимании с их стороны фундаментальных причин для сдвигов финансовых рынков. Не способствует диверсификации и налогообложение операций с ценными бумагами, в то время как процентные доходы по депозитам (в рамках, установленным Минфином) налогом не облагаются.
|
Если говорить о российских реалиях, то здесь проблема, конечно, кроется в многолетнем недоверии к банковской системе, как части нестабильной экономики, базирующемся в большей степени на исключительно психологических предпосылках.
Нормативными и регулятивными мерами в этом случае изменить что-либо в одночасье сложно. Ситуация последних нескольких лет свидетельствует о том, что только относительная стабильность, возврат доверия к рублю и отечественной экономике как таковой, могут подтолкнуть народ в сторону большего доверия и к банкам.
Я считаю, что регулятор в этом смысле может и делает то, что и должен – поддерживает стабильность на рынке. И ситуация 2008 г., когда многие горячие головы прогнозировали обвал сродни тому, что случился в 1998 г., показывает, что именно уверенные действия монетарных властей во многом способны избежать паники среди населения и предотвратить массовое изъятие денег из банков.
|
В нестабильной экономической ситуации клиенты должны получать как можно больше информации о реальном положении дел для принятия правильных решений.
Банк должен иметь план, чтобы реагировать на разные сценарии изменения экономических показателей и понимать, какую политику проводить в той или иной ситуации. Это же касается и регулятора, но у него еще есть одна задача - защита интересов вкладчиков, и поэтому он должен иметь инструменты для их защиты.
|
низкий уровень жизни, отсутствие накоплений, слабое знание банковских продуктов, в т.ч. депозитных, общее недоверие к банковской системе из-за ряда кризисов.
Этим в том числе можно объяснить опережающий рост кредитного рынка в прошлом году, когда рост кредитного портфеля физлиц по системе составил 39% против 20%-ного роста вкладов населения.
Спрос на кредитные продукты при этом в обозримом будущем не снизится. Что касается сберегательной активности населения, то рост склонности к сбережению обязательно станет следствием постепенного роста уровня жизни и доходов населения. Помочь также в данном направлении могут и некоторые действия регулятора, направленные на рост уровня доверия к банковской системе: например, планируемое увеличение суммы страхового возмещения до 1 млн. рублей.
Также доверие к банкам скорее всего будет планомерно возрастать параллельно росту финансовой грамотности населения, когда клиенты будут трезво оценивать свою платежеспособность и читать условия договоров, а воспринимать банки как злых кредиторов. Финансовый ликбез населения в данном случае будет выгоден как банкам, так и самому населению.
С целью увеличения доверия к банкам клиентов-юридических лиц на уровне Регулятора, рекомендую не торопиться с вводом дополнительных нормативов и требований «Базеля-3». Ведь у нас в России совершенно другой профиль клиентов, нежели чем в Европе и Америке.
На уровне отдельного финансового учреждения эффективным способом увеличивать доверие клиентов, который уже много лет мы успешно практикуем в Финансовой Группе Лайф, является построение вокруг них уникальной экосистемы, полностью обеспечивающей каждого конкретного клиента именно ему необходимыми сервисами и индивидуально настраевыми финансовыми решениями.