|
Возможно, что такой вид дополнительного страхования стоит применять в отношении активов с повышенным уровнем риска (например, для крупных кредитов с низким первоначальным взносом или без него, ломбардных кредитов и проч.). Ряд банков, использующих мягкую кредитную политику и предоставляющих указанные виды ипотечных кредитов, уже используют данный страховой продукт. Ставки по таким кредитам, как правило, выше базовых ставок, которые кредитор предлагает при стандартных условиях кредитования (полный пакет документов, наличие ликвидного залога и max LTV в размере 80%).
|
Наличие договора страхования предмета залога по кредиту в страховой компании с высоким рейтингом надежности снижает риски банка-кредитора. Этот фактор должен учитываться банками при оценке качества обеспечения по ссуде и, соответственно, снижать отчисления в резервы на возможные потери.
|
В том виде, в котором сейчас представлено страхование финансовых рисков, нет никакой привлекательности и существенного снижения кредитного риска для банка, так как страхуется только разница в цене квартиры на момент кредитования и на момент дефолта заемщика.
Тем не менее, нельзя не отметить позитивное влияние на снижение рисков и для клиентов, и для банков в перспективе. Дело в том, что заемщики, у которых нет денег на первоначальный взнос, но которые стремятся как можно скорее решить свой жилищный вопрос, зачастую вынуждены прибегать не к самым честным методам с точки зрения банка – перед ипотечной сделкой они успевают взять в другом банке потребительский кредит на первоначальный взнос, тем самым не только увеличивая риск дефолта кредита, но и собственную финансовую нагрузку.
Развитие механизмов страхования ответственности позволяет, по сути, купить себе снижение первоначального взноса на «законных» и безопасных основаниях. При этом затраты вполне сравнимы или даже меньше, чем по дорогому потребительскому кредиту перед ипотечной сделкой. Более того, «законные» механизмы получения кредита с минимальным первоначальным взносом избавляют банки от необходимости делать дополнительные проверки, а значит, позволяют быть более лояльными и удобными для клиентов, иметь возможность снизить свои операционные издержки.
|
