|
Роль банковских кредитов в жизни людей зависит как от возможностей банков их выдавать, так и от возможностей людей привлекать. Достигнутый почти 20% - ный уровень соотношения кредитов к денежным доходам населения не является признаком плохой работы банковского сектора. Общий уровень и высокая дифференциация доходов граждан формируют объективные границы разумных объемов кредитования. Рост потребления кредитов, опирающийся на увеличение благосостояния и расширение круга заемщиков из семей «среднего класса» - вот та модель, при которой даже относительно быстрые темпы долгов людей перед банками не кажутся опасными.
Пока достаточно заметна другая тенденция – быстро растут банковские долги людей с низкими доходами, склонностью вместо стремления заработать быстро получить легкие деньги и материальные блага. Спрос людей, не имеющих реальных возможностей жить в долг, чаще, чем хотелось бы, находит предложение банкиров, которые готовы компенсировать высокий риск немедленной прибылью.
Безответственные стороны полезно охлаждать на этом этапе экономически, одновременно укрепляя как законодательные механизмы ответственности заемщиков, так обязанности банкиров обеспечить понятность своих требований к людям, берущим деньги в долг.
Сейчас реализация задач разумного управления банковскими рисками, с одной стороны, и социально бесконфликтного потребления преимуществ жизни в долг, с другой стороны, похожа по решениям – стимулирование кредитных продуктов, рассчитанных на поддержание и развитие разумных потребностей людей, рассчитывающих на свои текущие и будущие доходы.
|
Развитие кредитной модели потребления в значительной степени связано величиной процентных ставок по предоставляемым населению кредитам, а также с уровнем доходов населения.
К сожалению, в настоящее время уровень доходов большинства россиян существенно уступает среднему уровню доходов американцев и жителей других стран с развитой экономикой, а процентные ставки по выдаваемым населению кредитам в Российской Федерации значительно выше процентных ставок по аналогичным кредитам в странах с развитой экономикой. Во многом такому положению дел способствует высокие темпы инфляции в России.
В этой связи в ближайшее время переход российского общества к западной модели кредитного потребления представляется крайне маловероятным.
|
Банковская система активно развивается и с нашей точки зрения во многом отвечает текущим потребностям.
Общество готово к кредитной модели потребления. А вот власти опасаются.
|
В России же изменение кредитной модели в соответствии с западными стандартами если и возможно, то только при совершенствовании законодательной базы, после принятия первоочередных мер, направленных на защиту прав, как заемщиков, так и кредиторов, а также повышения финансовой грамотности населения.