|
Закон не приведет к снижению стоимости кредитов в банковской сфере. Скорее, он будет способствовать повышению уровня отказов по кредитным заявкам.
Процентная ставка – это функция, в том числе от риск-профиля каждого конкретного заемщика. Если закон ограничивает максимальные ставки, значит часть клиентов, риски по которым выходят за эти установленные пределы, будет получать отказы банков. То есть доступность заемных средств для клиентов с более высоким риск-профилем будет уменьшаться.
|
Наталья
Коновалова
Банк Москвы, Вице-президент, Директор департамента розничных продуктов
Вряд ли можно говорить о серьезном снижении ставок, поскольку помимо регулятора в формировании ставки задействовано множество других факторов - от ставки фондирования и ситуации экономики в целом до оценки финансового состояния конкретного заемщика. Более вероятна ситуация, когда наиболее рискованные группы заемщиков будут чаще получать отрицательное решение по кредитной заявке.
При этом закон возлагает на Банк России обязанность ежеквартально рассчитывать и опубликовывать среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита по категориям потребительских кредитов (ПСК). Банки будут устанавливать ставку по кредиту, исходя из указанного размера ПСК, с учетом установленного законом ее максимального размера. Таким образом, законодательно установлена возможность влияния на размер процентной ставки по кредитам, что в перспективе может сказаться на их доступности потребителям.
Также, возможно, что с рынка уйдет небольшая часть кредитных организаций, специализирующихся на кредитовании высокорискованного сегмента заемщиков.
|
Георгий
Горшков
Почта Банк, Первый заместитель Президента-Председателя Правления
Цена кредита напрямую связана с инфляцией, доступностью «длинных» денежных ресурсов, а также инфраструктурными факторами, влияющими на кредитный риск, например, наличием достоверного механизма подтверждения доходов гражданина (чего нет у нас в стране), или технологии проверки действительности удостоверения личности (в России есть единая база утерянных паспортов, а вот реестр действующих документов банкам недоступен). Кстати, в странах, где такая инфраструктура работает не первый год - Великобритании, Италии, США - валютные кредитные ставки в 20-30% годовых по персональным ссудам или кредитным картам не считаются высокими. В России значительная доля кредитов оформляется на схожих
условиях, но в рублях. С таким уровнем ставок работают практически все универсальные розничные банки. И это при очевидно более высоком уровне инфляции и инфраструктурных рисках.
В части цены кредита, принятие и вступление в силу закона позволит «сбить» наиболее экстремальные в части ставок предложения банков, ранее готовых брать на себя излишние риски, и предлагавшие гражданам кредиты под 60-70% годовых. В частности, кредиты могут стать более дешевыми по нескольким причинам: 1) в связи с установлением среднерыночной полной стоимости кредита и максимальной суммы комиссий; 2) в связи с тем, что у заемщика появляется право получать часть услуг бесплатно, а также отказаться от дополнительных услуг без изменения условий кредитного договора. Таким образом, кредиты могут стать более дешевыми для заемщиков и менее доходными для кредиторов, что в свою очередь может привести к применению банками более жесткого скоринга при принятии решений о выдаче кредитов в целях сокращения своих расходов на работу с проблемными кредитами.
Это, в свою очередь, должно привести к тому, что кредиты станут менее доступными для заемщиков, что, по нашему мнению, скорее всего, правильно. Кредиты - это не продукты и одежда, и не должны предлагаться так же просто, как горячие пирожки в палатке. Надеюсь, заемщики будут более осознанно подходить к принятию решения об оформлении кредита. Именно с этой целью Лето Банком в прошлом году была создана «Декларация ответственного заемщика», с которой знакомятся клиенты банка перед подписанием кредитного договора. В ней восемь пунктов, с которыми клиент должен согласиться, подписав документ. Каждый из них говорит о том, что заемщик осознанно, самостоятельно, без какого-либо давления оформляет кредит, что он предоставляет достоверные сведения о себе банку и понимает, что несет ответственность за уклонение от уплаты кредита. Мы просим клиента внимательно прочитать и подписать этот документ. Для нас важно, чтобы каждый клиент очень четко осознавал, какие вопросы нужно проанализировать, прежде чем обращаться в банк за кредитом или подписывать кредитный договор.
|
