Дежурные по банкамЗадолженность МСП банкам в России составляет 7% ВВП,
|
МихаилАфанасьев МСП Банк, Директор Департамента финансирования малого и среднего предпринимательства дирекции «Фронт-офис» Замедление темпов роста кредитования МСП в России обусловлено целым рядом факторов, прежде всего тенденцией затяжного замедления экономического роста в стране, ухудшением финансового положения и снижением прозрачности заемщиков, их уходом «в тень».
Поэтому, несмотря на общий рост спроса на кредитные услуги банков со стороны МСП (увеличения объемов финансовой поддержки по данным исследования Аналитического центра ОАО «МСП Банк» «Финансовое состояние малого и среднего бизнеса и предпринимателей в 2013 году» ожидают 37,6% предпринимателей), поток «хороших», с точки зрения банков, клиентов уменьшается, что влечет за собой увеличение рисков кредитования в секторе. И очевидным следствием сложившейся ситуации является повышение требований по обеспечению к заемщикам со стороны кредитных организаций, некоторое увеличение процентных ставок по кредитам и, в конечном итоге, замедление темпов роста кредитования в сегменте МСП. При этом кредитование сектора МСП в России обеспечивается в основном за счет краткосрочных кредитов. Политика минимизации рисков со стороны банков в сочетании с дефицитом качественных проектов являются причиной незначительных объемов инвестиционного кредитования. В 2012 году доля краткосрочных займов МСБ составила 63% и за последние годы существенного снижения доли краткосрочных заимствований не наблюдалось. В Европе проблема доступа субъектов МСП к заемным ресурсам также начинает «набирать обороты», поэтому малые и средние предприятия Западной Европы активно используют также иные формы финансирования, такие как лизинг, факторинг, мезонинное финансирование и межфирменные займы. Однако по сравнению с предприятиями Западной Европы российские МСП отличает низкий уровень капитализации, отсутствие кредитной истории, низкая прозрачность деятельности и относительно невысокая финансовая грамотность, что ограничивает доступ российских МСП и к иным формам финансирования. |
Основная причина недокредитования МСП в России - это сложность в правильной оценке банками рисков из-за непрозрачности бизнеса МСП.
Так, полное отсутствие или очень высокоуровневая информация по важным структурным показателям приводит к тому, что оценка рисков является очень поверхностной. Часто не учитывается специфика отдельных секторов экономики, собираются только общие экономические и социальные показатели. Естественная реакция банков на неточный расчет рисков, это завышение планки выдачи кредитов, что естественно ведет к снижению их объемов. К тому же, как все знают, оценка рисков для МСП является, скажем так, «не совсем точной», и контролирующие организации и аудит вынуждены завышать оценку рисков кредитных портфелей по МСП, что ведет к завышению необходимым резервов. Таким образом, невозможность более точной оценки рисков приводит к росту процентных ставок и уменьшению объемов кредитования. |
Благодаря сотрудничеству банков и государства в этом направлении у предпринимателей есть возможность получать финансирование по льготной ставке, без обеспечения и т.д. Предлагаемые программы поддержки в банках-партнерах способны серьезно стимулировать развитие компаний малого и среднего бизнеса.
Между тем, существующие механизмы государственной поддержки хотя и востребованы бизнесом, но не используются предпринимателями в полной мере. В целом, массовому кредитованию МСП в России препятствует высокая стоимость привлечения ресурсов для банковского сектора, что не позволяет снизить процентные ставки до уровня европейских. |
Во-первых, это низкая финансовая грамотность предпринимателей и осведомленность о мерах господдержки сектора.
Во-вторых, низкая «прозрачность» бизнеса, слабое качество управленческой финансовой информации, недостаточная информация в БКИ о кредитной истории предприятий.
Во-третьих, неналаженная бизнес-инфраструктура для сегмента малого бизнеса на региональном уровне: отсутствие арендных площадей с нормальными приемлемыми ставками, логистических структур, честных и прозрачных конкурсов по размещению госзаказов и т.д.
В-четвертых, недостаточное количество банков, готовых кредитовать стартапы.
В-пятых, бюрократические препоны на местах и коррупционная составляющая, влекущие за собой повышенные издержки, которые предприниматели часто не готовы нести на старте бизнеса.
И наконец, отсутствие налоговых преференций до недавнего времени и не всегда понятные действия властей. Так, позитивным моментом можно недавнее заявление замминистра экономразвития Сергея Белякова о том, что ИП, зарегистрировавшиеся с 2014 г., будут на два года освобождаться от всех налогов. При этом не совсем позитивны для отрасли последние законопроекты, как увеличение процентов отчислений в социальные фонды (в замену ЕСН), ужесточение требований по обороту алкоголя и сигарет, запрещение торговли в малых павильонах.
На сегодня необходимо предпринять ряд мер для устранения препонов для развития предпринимательства в России. В каждом регионе, на наш взгляд, должна быть внедрена инфраструктура для существования и эффективной деятельности малого и среднего бизнеса: гарантийные фонды, бизнес-инкубаторы, технопарки, центры поддержки экспорта и пр. поддерживающие предпринимателей структуры. Стоит усилить меры для популяризации сферы предпринимательства и самозанятости, развивать общефедеральные программы для предпринимателей. Нужно мотивировать власть на местах на поддержку сектора, ввести налоговые преференции как для представителей СМБ, так и для структур, представляющих предпринимателям льготные условия (складским комплексам, офисным центрам, транспортным компаниям и т.д.). И наконец, государству нужно интенсивнее работать с бюрократизмом и снижением издержек для бизнеса. Это автоматически увеличит его конкурентоспособность, что автоматически повлечет снижение стоимости финансовых ресурсов.