|
Рецепты повышения транспарентности заемщиков для кредиторов известны и обсуждаются достаточно активно.
Во-первых, это отмена согласия заемщика на передачу сведений в бюро кредитных историй при получении кредита. Всемирный банк в своем докладе «Оценка системы несостоятельности и защиты прав кредиторов и должников» рекомендовал такую меру. Представители Банка России выступали с инициативой отменить обязательное согласие заемщика при получении займа до определенной суммы.
Мы считаем, что российский рынок готов к обязательной передаче данных в бюро кредитных историй. Принципиально на репрезентативность данных в НБКИ такая мера не повлияет, но она повысит уверенность кредиторов в том, что получаемые в НБКИ сведения содержат абсолютно все данные заемщика о его кредитных обязательствах и их обслуживании.
Второй источник повышения прозрачности – включение в кредитную историю информации об обслуживании нефинансовых обязательств. То есть данных от операторов ЖКУ, мобильной связи, а также поставщиков других сервисов, при пользовании которыми возможно нарушение платежной дисциплины. С одной стороны, это повысит ответственность граждан при оплате бытовых услуг, с другой – повысит качество анализа кредитного риска.
|
Необходимо объяснять заемщикам, для чего банку нужна его прозрачность. Если заемщики будут четко сопоставлять свою открытость с реальными финансовыми выгодами, они будут не просто давать свое согласие на передачу данных в бюро, но и активно контролировать внесение в кредитную историю данных.
Добросовестные заемщики должны быть заинтересованы в том, чтобы банк знал о них максимум достоверной информации. Думаю, что развитие конкуренции на банковском рынке будет способствовать повышению значимости информации о заемщиках. Банки будут вынуждены премировать клиентов с хорошей историей снижением ставки или другими параметрами кредита: увеличением срока, суммы, дополнительными сервисами и т.п.
Сильно усилить "прозрачность" заемщика для банка могли бы сведения от иных кредиторов - продавцов товаров в рассрочку, страховых компаний, коллекторских агентств, телекоммуникационных компаний. В настоящее время все они могут формально передавать данные в БКИ при условии получения согласия заемщика, но, судя по всему, не получают от этого какой-либо выгоды. И потому, в реальности таких данных в бюро нет.
|
Если мы говорим о кредитовании физических лиц, то здесь до сих пор остро не хватает информации, подтверждающей уровень дохода заемщика, место работы, действительность документа удостоверяющего личность и возможности идентификации потенциального клиента в удаленном режиме.
При кредитовании юридических лиц (субъектов малого и среднего бизнеса) не хватает «связки» кредитной истории юридического лица с кредитными историями физических лиц, таких как директор и владельцы долей, крупные акционеры. Ведь, как мы знаем, «у каждой ошибки есть фамилия, имя, отчество».
|
