Докапитализация банков через ОФЗ

Насколько остро стоит вопрос о необходимости докапитализации для банков разных уровней: крупных, средних и малых?

С одной стороны, увеличение капитала всегда является одной из главных задач для любого банка. С другой стороны, в настоящее время для большинства банков этот вопрос ОСТРО не стоит. Это, скорее всего, «игра на опережение», поскольку в недалеком будущем эта проблема действительно может возникнуть.

Докапитализацию через ОФЗ получат до 30 банков. Позволит ли докапитализация через ОФЗ только их эффективно расширить кредитование экономики?

Естественно, что эти 30 крупнейших банков перекрывают львиную долю потребностей в кредитовании инвестиционных проектов и крупнейших заемщиков страны. В то же время, когда мы говорим о необходимости поддержки и развития среднего и малого бизнеса, то надо понимать: в этом сегменте гораздо более существенную роль играют средние и региональные банки. Поэтому, если и можно говорить об эффективности названной меры, то только в части кредитования крупных корпоративных проектов.

Какие альтернативные способы повышения капитала банков наиболее удобны сегодня для средних и малых банков?

На наш взгляд, главным фактором повышения капитала банков должно служить повышение рентабельности их деятельности. Для этого средним и малым банкам нужны определенные преференции.
В частности, можно рассмотреть вопрос о направлении на докапитализацию части уплачиваемых этими банками налогов.
Также необходимы преференции не только самим банкам, но их клиентам из сегмента МСБ. В частности, это может быть субсидирование процентных ставок по приоритетным направлениям, налоговые льготы или каникулы для предприятий МСБ.

Не видите ли Вы дополнительных рисков в повышении доли государства в капитале банков?

Здесь опять же «у медали две стороны». С точки зрения населения, у которого за долгие годы сформировался определенный стереотип, повышение роли и участия государства в капитале банка является признаком его надежности. Поэтому «поведенческих» и психологических рисков со стороны клиентов не произойдет, скорее наоборот.
В то же время, для многих кредитных организаций в этом факте есть определенная доля риска – возникает опасность недобросовестной конкуренции. Кроме того, известно, что государство – неэффективный собственник. Поэтому существует риск снижения гибкости, оперативности управления банками.

Благотворно ли сказались на уровне достаточности собственных средств вашего банка решения ЦБ РФ в области банковского регулирования, принятые в конце 2014 г.?

Являясь Председателем АКФОРБ, могу утверждать, что для большинства банковских учреждений Республики Башкортостан эти меры стали положительными – особенно для тех, кто работает с ОФЗ и имеет значительные объемы валютных пассивов.

Насколько остро стоит вопрос о необходимости докапитализации для банков разных уровней: крупных, средних и малых?

Остро стоит вопрос о докапитализации у тех банков, у которых норматив достаточности капитала находится на пределе. Поэтому необходимость в докапитализации может требоваться банку любого размера.

Но, как правило, норматив Н1 у крупных банков составляет 10-12%, у средних - 13-18%, а у малых - 19-30%. Поэтому именно крупные банки нуждаются в докапитализации по причине взятых на баланс большого объема рисков.

Докапитализацию через ОФЗ получат до 30 банков. Позволит ли докапитализация через ОФЗ только их эффективно расширить кредитование экономики?

Крупнейшие 30 банков занимают абсолютно большую часть банковского рынка. Но я не думаю, что докапитализация напрямую будет коррелировать с ростом объемов кредитования экономики. Скорее всего, докапитализация приведет к росту конкуренции со стороны крупных банков, которые получат возможности перекредитовывать качественных работающих клиентов, обслуживающихся в малых и средних банках, по низким процентным ставкам.

Какие альтернативные способы повышения капитала банков наиболее удобны сегодня для средних и малых банков?

Не думаю, что большинству малых и средних банков интересна докапитализация за счет средств государства. Более опасным является предоставление возможности докапитализироваться одним без предоставления такой же возможности другим. Это порождает недобросовестную конкуренцию и порождает безнаказанность для банков, которые проводят агрессивную кредитную политику.

Не видите ли Вы дополнительных рисков в повышении доли государства в капитале банков?

Риски уже сегодня достаточно высоки. Это же очевидно, что один государственный банк может кредитовать под 15% годовых, другой государственный банк может привлекать вклады под 16% годовых на условиях вкладов до востребования, а третий может привлекать клиентов на бесплатное обслуживание. Все это возможно только при наличии поддержки государства.

Отсутствие и недостаток рыночных механизмов, отсутствие честной конкуренции, переход на ручное управление несет в себе большую опасность, чем докапитализация сама по себе.

Благотворно ли сказались на уровне достаточности собственных средств вашего банка решения ЦБ РФ в области банковского регулирования, принятые в конце 2014 г.?

У нас не было и нет на балансе ценных бумаг на длительный срок , практически нет кредитов в иностранной валюте. Поэтому наш банк сработал за декабрь прибыльно, несмотря на отрицательную переоценку по ценным бумагам и переоценку иностранной валюты. Таким образом, предоставленные ЦБ права мы не использовали. В этом просто не было смысла.

Насколько остро стоит вопрос о необходимости докапитализации для банков разных уровней: крупных, средних и малых?

Вопрос докапитализации банковской системы стоит достаточно остро для всех игроков рынка. В последнее время наблюдается снижение усредненного норматива достаточности капитала банков. Также в ближайшем будущем с учетом роста ставок и ситуации на рынках банкам придется перестраиваться под новые реалии, а для этого потребуется время и другие ресурсы. В течение этого периода прибыльность банков будет снижаться.
Кроме того, сейчас банкам тяжело пополнить капитал за счет размещения субордов. Меры ЦБ, принятые в конце года, сгладили ситуацию с нормативными значениями капитала банковской системы, однако, вопрос докапитализации остается актуальным.

Докапитализацию через ОФЗ получат до 30 банков. Позволит ли докапитализация через ОФЗ только их эффективно расширить кредитование экономики?

Меры по докапитализации должны положительно сказаться на кредитовании экономики, однако, в условиях текущих высоких ставок будет тяжело наращивать кредитный портфель. Ведь необходимым условием на докапитализацию указан рост портфеля на 12% в год, что примерно соответствует росту корпоративного кредитного портфеля системы в 2014 году.

Не видите ли Вы дополнительных рисков в повышении доли государства в капитале банков?

На данный момент «вливание» государственных денег становится необходимостью для банковской системы, т.к. прочие источники либо ограничены, либо полностью закрыты. Во время кризиса 2008 года государство также помогало деньгами банковской системе.

Благотворно ли сказались на уровне достаточности собственных средств вашего банка решения ЦБ РФ в области банковского регулирования, принятые в конце 2014 г.?

Решения ЦБ благотворно сказались на достаточности собственных средств многих банков.

Также к позитивно влияющим решениям стоит отнести указание 3452-У от 25 ноября 2014г., которое внесло изменения в нормативные документы Банка России по особенностям использования рейтингов кредитоспособности. Уже 19 января 2015 года ЦБ зафиксировал даты отсечки для применения рейтингов от международных рейтинговых агентств. Данная мера положительно скажется на достаточности капитала банков.

Насколько остро стоит вопрос о необходимости докапитализации для банков разных уровней: крупных, средних и малых?

Вопрос стоит остро уже на протяжении нескольких месяцев, разговоры о необходимости докапитализации банков инициировались давно. Переломный момент произошел в декабре, резкое повышение ключевой ставки привело к тому, что банки покупали деньги по очень высоким ценам. Не все были к этому готовы. Если в 2014 году основной причиной ухода банков с рынка была отзывы лицензий, то в 2015 года мы увидим уход по причине банкротств. Банкам не хватает капитала, особенно — мелким игрокам.

Докапитализацию через ОФЗ получат до 30 банков. Позволит ли докапитализация через ОФЗ только их эффективно расширить кредитование экономики?

Инструмент докапитализации должен работать одновременно со снижением ключевой ставки и, как следствие, снижением ставок в банковской системе. Вероятнее всего, докапитализацию через ОФЗ получат банки, которые обслуживают большую часть рынка. У нуждающихся банков вновь появится возможность кредитования предприятий, которые, в свою очередь, влияют на развитие экономики.

Какие альтернативные способы повышения капитала банков наиболее удобны сегодня для средних и малых банков?

Среди альтернативных способов повышения капитала — помощь акционеров, дополнительные эмиссии, невыплата дивидендов (оставление прибыли в компании), взносы имуществом, субординированные займы.

Не видите ли Вы дополнительных рисков в повышении доли государства в капитале банков?

Нет, повышение доли государства в капитале банков путем внесения облигаций федерального займа не позволяет новому акционеру в лице государства оперативно управлять банком. Соответственно, система принятия решений в банке остается прежней. Другой вопрос в том, что докапитализированные таким образом банки получат более детальный и жесткий контроль со стороны Центробанка.

Благотворно ли сказались на уровне достаточности собственных средств Вашего банка решения ЦБ РФ в области банковского регулирования, принятые в конце 2014 г.?

Решения Центробанка, принятые в декабре, благотворно повлияли на сектор в части улучшения нормативов достаточности капитала и нормативов ликвидности многих банков. В 2014 г. собственный капитал банка вырос на 42,4% — с 17,4 млрд рублей до 24,8 млрд рублей (по данным на 1 января 2015 года).

Насколько остро стоит вопрос о необходимости докапитализации для банков разных уровней: крупных, средних и малых?

Вопрос докапитализации актуален для банков всех уровней. В случае с крупными банками выбор достаточно широк: получить дополнительный капитал от акционеров, в том числе и от государства, использовать инструментарий ЦБ, привлечь суббординированный заем, выпустить и разместить долгосрочные рыночные обязательства и другие возможности, но чем меньше банк, тем меньше вариантов. Для мелких банков, порой, единственным выходом из ситуации, кроме инвестиций акционеров, остается присоединение к более крупной финансовой структуре.

Докапитализацию через ОФЗ получат до 30 банков. Позволит ли докапитализация через ОФЗ только их эффективно расширить кредитование экономики?

Целью докапитализации является не только расширение кредитования, но и поддержание стабильности функционирования банковского сектора в условиях ухудшения ситуации в экономике. С учётом высокой концентрации банковских ресурсов в нескольких кредитных организациях проблема устойчивости будет решена. Что касается расширения кредитного портфеля, то банки вряд ли будут снижать требования к заёмщикам, финансовое состояние которых, вероятно, будет ухудшаться. Поэтому говорить о том, что докапитализация сама по себе повлечет за собой широкомасштабный рост кредитования, не приходится. Ранее говорилось, что банки, которые пойдут на докапитализацию через ОФЗ, должны будут наращивать кредитный портфель не менее, чем на 12% в год, при этом отдавать предпочтение приоритетным отраслям экономики. С учётом того, что в 2013-2014 годах рост банковского кредитования итак превышал 12%, то существенное расширение кредитования добиться будет сложно.
При этом из спектра докапитализации выпадает огромное число тех кредитных организаций, которые играют существенную роль на рынке отдельных банковских услуг и региональных рынках, но с точки зрения ЦБ не относятся к системообразующим. Зачастую, именно такие банки способны предложить кредиты малому и среднему бизнесу, состояние представителей которого может не соответствовать критериям крупнейших банков страны. При этом важность малого и среднего предпринимательства в регионах сложно переоценить. Именно здесь существуют возможности сглаживания разрыва между центром и регионами по уровню благосостояния населения и экономической активности. Именно на малый и средний бизнес ложится ответственность за создание рабочих мест и повышение финансовой независимости регионов от федерального бюджета. Хотя этот слой бизнеса первым попадает под удар при общем ухудшении экономических условий, что оборачивается ростом безработицы, снижением налоговых поступлений в региональные бюджеты и общим ухудшением состояния конкретного региона.
Соответственно, проводя программу докапитализации малых и средних банков, фокусируясь на региональных кредитных организациях, государство получит возможность не только защитить регионы от экономического спада, но и создать базу для последующего быстрого развития.

Какие альтернативные способы повышения капитала банков наиболее удобны сегодня для средних и малых банков?

В настоящее время на фоне возросших кредитных и валютных рисков вопрос повышения капитализации банковского сектора стоит чрезвычайно остро не только перед средними и малыми банками. У целого ряда крупнейших финансовых институтов на начало декабря показатель Н1 находились на низких уровнях (к примеру, у ВТБ – 10,2%, Банк Москвы – 10,2%, АК Барс – 10,5%, Уралсиб – 10,4%). Таким образом, вопрос докапитализации актуален для банков всех уровней. Но если надежность крупных, системообразующих банков вызывает беспокойство у ЦБ в свете необходимости поддержания стабильности банковской системы РФ, и для крупных банков Правительство подготовило постановление о возможности докапитализации через ОФЗ, то малые и средние банки не могут рассчитывать на данный инструмент. В условиях кризиса приходится рассматривать либо варианты объединения с другими финансовыми институтами, либо потери самостоятельности через вхождения новых акционеров. Такие варианты наиболее возможны, ведь увеличить капитал за счет действующих владельцев в условиях кризиса многие малые и средние банки просто не могут.
Принимая во внимание, что существенная часть реального бизнеса обслуживается именно в средних банках, финансовая помощь государства, скорее, должна быть обращена не на традиционных реципиентов государственных средств в виде крупных государственных банков, а на частные банки, в том числе средние. Данный подход, с разработанными параметрами отбора, поможет не только поддержать стабильность банковской системы, но и станет положительным стимулом для развития предпринимательства, особенно в регионах, что в перспективе является даже более важной задачей для восстановления экономики страны.

Не видите ли Вы дополнительных рисков в повышении доли государства в капитале банков?

Прежде всего, следует отметить, что механизм ОФЗ предусматривает некоторую конечность мер поддержки. По мере истечения срока обязательств доля государства в капитале банка будет возвращаться на исходный уровень. Кроме того, участие через ОФЗ не подразумевает увеличение числа голосующих акций, то есть, на характер принимаемых общим собранием акционеров кредитной организации решений такая докапитализация не повлияет. Кроме того, в текущих условиях адекватная капитализация банковской системы важней вопроса структуры собственности. Если речь идёт о выборе между существованием банка и независимостью от государства, то сейчас ответ на него очевиден.

Благотворно ли сказались на уровне достаточности собственных средств Вашего банка решения ЦБ РФ в области банковского регулирования, принятые в конце 2014 г.?

Предпринятый ЦБ РФ в конце прошлого года комплекс мер по смягчению последствий финансового кризиса не мог не оказать благотворного воздействия на финансовые показатели российских банков. Не является исключением и ОАО АКБ "Пробизнесбанк".
В результате переклассификации части портфеля ценных бумаг, а также переоценки ценных бумаг при расчете норматива достаточности собственных средств банка, были произведены изменения, которые коснулись как величины капитала банка (увеличение порядка 0,8 млрд. рублей), так и активов, взвешенных по риску (сокращение на 8 млрд. рублей). В целом, данные изменения позволили увеличить коэффициент достаточности капитала банка (Н1) на 1,8%.