СЪЕЗД АРБ 2024
• 11.00 Начало работы Съезда.
• 11.05 Открыл Съезд президент АРБ, академик РАН Гарегин Тосунян. Он отметил, что на сегодняшний день ассоциация насчитывает 93 члена. На съезд зарегистрировались 66 членов АРБ с правом голоса. Это составляет более 70%. Кворум имеется. Тосунян предложил открыть Съезд. За это предложение делегаты проголосовали единогласно.
• 11.10 Гарегин Тосунян отметил, что АРБ проводит отчетно-выборный съезд и необходимо избрать состав Счетной комиссии. В состав комиссии были предложены: Андрей Федорец, заместитель генерального директора компании БСС, Константин Маркелов, начальник отдела ФОРА-банка, Виталий Занин, заместитель генерального директора компании ПрограмБанк. Делегаты Съезда единогласно проголосовали за состав Счетной комиссии.
• 11.15 В начале работы Съезда Гарегин Тосунян вручил нескольким банкирам награды АРБ. Орденом АРБ I степени был награжден Сергей Облогин, председатель Правления «ЮГ Инвестбанк». Золотым дипломом АРБ был награжден Олег Панарин, советник Председателя Правления Ингосстрах Банк.
Почетным знаком АРБ «Заслуженный банкир» был награжден Икрам Ибрагимов, председатель Совета ОАКБ «Хамкорбанк».
• 11.20 Гарегин Тосунян представил официальных спонсоров Съезда:
Генеральный спонсор – Национальное Бюро Кредитных Историй
Генеральный информационный партнер – Национальный банковский журнал
Официальный информационный партнер – Агентство «Прайм»
Информационных партнеры: Интерфакс, «Банковское обозрение», «ПЛАС», Банки.ру, Выберу.ру, Банкирос, BIS Journal, ИА «Банки и Финансы», «Финверсия».
Он также отметил, что на съезд аккредитованы порядка 30 представителей СМИ.
• 11.25 Гарегин Тосунян представил Годовой доклад к Съезду АРБ 2024 и Годовой отчет о работе АРБ. В них изложены основные результаты работы Ассоциации и анализ ситуации в экономике и финансово-банковской сфере. По его словам, в подготовке Годового доклада участвовал большой, представительный коллектив авторов: банкиры, ученые, эксперты в разных отраслях. «Многие из них сегодня принимают участие и выступят на Съезде. Благодарю каждого, кто участвовал в этой работе», – сказал Тосунян.
• 11.30 В первом пункте повестки дня – Доклад Президента АРБ «Об итогах работы АРБ» и «О Годовом докладе АРБ к Съезду 2024 «Трансформация банковской системы в условиях многополярного мира». В своем выступлении Гарегин Тосунян с одной стороны сделал акценты на основные тезисы Годового доклада, а с другой стороны – отчитался о работе Ассоциации.
Основные тезисы Доклада:
1. КОНКУРЕНЦИЯ – важнейшая тема доклада. Она всегда в фокусе внимания АРБ. За 5 лет количество кредитных организаций сократилось на четверть, а концентрация крупных банков усилилась: в начале 2019 года первые топ-10 банков занимали 73,2% активов, а в начале 2024 года – уже 78,4% активов. Такое расслоение банковской системы, на взгляд АРБ, несет серьезные риски, на которые она всегда делает акцент, обращая внимание регуляторов. В АРБ уверены, что участники рынка должны стремиться к гармоничному развитию всего банковского сектора и всей нашей экономики, а не локальным «выдающимся» результатам отдельных игроков. Падающая конкуренция на рынке банковских услуг неизбежно приводит к их удорожанию, а также снижению качества и доступности, в особенности для малого и среднего бизнеса в регионах.
2. Проводимая политика де-факто привела к резкому сокращению института региональных частных банков. За 10 лет количество таких банков сократилось в 2,5 раза. Об этом подробно говорится в Годовом докладе АРБ. Сегодня в России 168 региональных кредитных организации, в том числе 154 банка, из которых: 82 банка – с универсальной лицензией, 72 банка – с базовой, остальные 14 – это небанковские кредитные организации. На практике региональные банки убедительно демонстрируют свои преимущества: хорошее знание местной специфики; скорость реагирования на запросы рынка; индивидуальный подход к клиенту; гибкость тарифной политики; эффективное сотрудничество с региональными институтами развития. АРБ предлагает реализовать системные меры поддержки малых и средних региональных кредитных организаций. Они изложены в Годовом докладе АРБ к съезду. В частности, в АРБ считают необходимым выделение института регионально значимых банков.
3. Ситуация с курсом национальной валюты остается тревожной. За последние 10 лет диапазон колебаний курса находился в коридоре от 32 до 112 руб. за доллар. Рубль периодически входит в топ самых волатильных валют мира. Тосунян напомнил, что одна из важнейших целей денежно-кредитной политики – обеспечение устойчивости рубля. «Защита и обеспечение устойчивости рубля» – это основная функция Центрального банка, которая прямо зафиксирована в Конституции России (в статье 75), подчеркнул Тосунян.
4. Еще один индикатор стабильности финансового рынка – ключевая ставка. За 10 лет значения ключевой ставки находились в диапазоне от 5,5 до 20%. Текущий уровень ключевой ставки – 16% – выходит за пределы типичного для нашей экономики и превышает средние значения. Кредиты становятся более дорогими и соответственно менее доступными: замедляется развитие экономики; усиливаются риски невозврата кредитов. Повышение ставки – это всегда удар по экономике. Значительная часть нашего доклада посвящена анализу развития российской экономики; роли и задачах финансового сектора в этом развитии.
5. Высокая ключевая ставка – и соответственно высокие ставки по кредитам – уже привели к замедлению рынка ипотеки. В условиях высокой ключевой ставки: по данным ЦБ РФ, в январе текущего года объемы льготной ипотеки уже упали в 3,5 раза по отношению к декабрю 2023 г. по данным экспертных агентств, количество выданных ипотечных кредитов упало более, чем в 2,5 раза месяц к месяцу. Для банков ипотека является значимым сегментом работы: доля ипотеки в кредитах населению превышает 55%. При этом, доля просроченной задолженности в ипотеке – традиционно самая низкая среди других сегментов кредитования – в прошлом году она не превышала 0,4%. Ипотека выполняет ряд важных функций в экономике и решает социально значимые задачи государства. Поэтому сегодня разрабатываются меры поддержки рынка. В частности, планируется ввести программу «жилищных вкладов» для накопления первоначального взноса по ипотеке. Предполагается, что «жилищные вклады» будут застрахованы государством в объеме до 10 МЛН РУБ. – в отличие от обычных вкладов со страховкой АСВ в 1,4 млн руб. Однако этих мер явно недостаточно, чтобы остановить падение. Нужно стимулировать рынок, иначе он будет стагнировать и потащит за собой другие сектора экономики, считают в АРБ.
6. Тема противодействия мошенничеству на финансовом рынке. К сожалению, за последние годы мошенничество приняло массовый характер, превратилось в слаженно работающую индустрию. Тосунян отметил неутешительную динамику объема и количества операций без согласия клиентов. «Если не предпринять кардинальных мер, то мы не сможем сломить эту тенденцию: ни по количеству, ни по объему мошеннических операций», – считает глава АРБ. Борьба с мошенничеством является темой, объединяющей участников финансового рынка в лице банков, а также государство: профильные ведомства и правоохранительные органы. Ассоциация является связующим звеном, координирует многие направления деятельности. Создана рабочая группа совместно с территориальным управлением Банка России по ЦФО. Тосунян поблагодарил начальника Главного управления Банка России по ЦФО Рустэма Марданова за его непосредственное участие. Многие из вопросов, связанных с мошенничеством, АРБ выносит на заседания, которые проводим под эгидой НКС ООН РАН. Например, в прошлом году состоялась Открытая дискуссия на тему «Молодежь и мошенничество», по результатам которой президент АРБ, академик РАН выпустил печатный сборник материалов.
7. Глава АРБ отметил важную терминологическую ремарку. «Я уже обращал внимание в разных аудиториях на словосочетание «социальная инженерия». Это крайне неудачный термин! Он неоправданно благозвучен для обозначения фактически преступного явления. Поэтому я предлагаю принципиально не использовать сочетание «социальная инженерия» – и заменить его термином «криминальная инженерия» или «социально-криминальная инженерия». Добавление слова «криминальная» отражает именно тот контекст, в котором мы должны говорить об этом явлении – это манипулирование сознанием человека с целью облегчения совершения преступных действий или с целью выяснения персональных данных. К сожалению, это явление приобретает сегодня фактически угрожающий характер», – сказал Тосунян.
8. Еще одна тема, на которой АРБ сделала акцент в Докладе – Цифровой рубль. С одной стороны, новые технологии – благо для финансового рынка. Они развивают платежную инфраструктуру, повышают удобство и скорость работы; в целом, открывают спектр новых возможностей для экономики. В отношении цифрового рубля есть определенный потенциал по упрощению проведения трансграничных платежей в условиях санкционного давления. С другой стороны, внедрение Цифрового рубля несет в себе потенциальные риски: возможно негативное влияние на показатели денежной массы, эмиссии, инфляции; риски разбалансировки бизнес-моделей финансовых организаций; резко возрастают затраты банков на IT; на определенных этапах развития проекта, при чрезмерном вовлечении средств из банковского оборота, возможны проблемы с ликвидностью. В АРБ полагают, что внедрение Цифрового рубля требует профессиональной, всесторонней оценки влияния на различные категории экономических субъектов и на общий финансовый результат всей экономики! В августе прошлого года АРБ совместно с НКС ООН РАН провели заседание на тему «Цифровые валюты центральных банков», обсуждались не только перспективы Цифрового рубля, но и практику пилотных проектов цифровых валют других стран. По результатам издан печатный сборник.
9. Еще одно из направлений работы АРБ – тематика ПОД/ФТ. В АРБ действует Комитет по ПОД/ФТ и комплаенс рискам. В фокусе внимания: борьба с отмыванием грязных денег и противодействие финансирования терроризма; применение системы «Знай своего клиента» (в просторечии – «Светофор»); вопросы санкций не уходят с повестки дня: валютные платежи и контроль за ними и множество других актуальных вопросов. Многие из этих тем отражены в Годовом докладе. АРБ активно сотрудничает с Росфинмониторингом и Банком России по этим направлениям, в частности, специалисты АРБ готовят заключения на проекты нормативных актов; принимают участие в проведении Международной олимпиады по финансовой безопасности. 23 мая состоится традиционная конференция: «Актуальные вопросы исполнения кредитными организациями требований российского законодательства по ПОД/ФТ».
• 11.50 Закончив выступление, президент АРБ, академик РАН Гарегин Тосунян предложил перейти к обсуждению Годового доклада и выступлению делегатов и гостей Съезда.
Он предоставил слово Сергею Бурцеву, председателю Правления ПАО ЧелябИнвестБанк.
В своем выступлении Сергей Бурцев отметил, что трансформация банковской системы идет давно. По его словам, растет доля банков с государственным участием, именно в этом и заключается трансформация. «Чтобы ее ускорить, существует множество способов. И один из способов – это ограничение доступа к государственным программам, который предоставлен далеко не всем кредитным организациям», – полагает Бурцев.
Крупные банки допущены к программам «Промышленная ипотека», что не всегда подразумевает строительство новых заводов, приводящих к трансформации экономики, а чаще приводит к возможности отобрать хороших, крепких клиентов у малых и средних банков.
По мнению Бурцева, еще один важный момент – регулирование и законодательство способствует усиление монополистов и банков с госучастием. «Не хочется никого обижать, но крупные кредитные организации нарушают законодательство чаще, чем малые» – считает руководитель ЧелябИнвестБанка.
• 12.05 Выступление Александра Сараева, заместителя генерального директора АО «Эксперт РА».
Александр Сараев представил аудитории Прогноз развития банковского сектора на 2024 года под названием «После золотой лихорадки».
По его словам, действительно, прошлый год был достаточно аномальным и успешным для банковского сектора. «С точки зрения роста кредитных портфелей практически во всех сегментах мы увидели почти 20%-й рост. Единственное исключение – необеспеченное потребительское кредитование, которое выросло всего на 14%, меньше чем в прошлые годы. Во многом это было связано с теми мерами, которые вводились регулятором, чтобы не допустить перегрев рынка», – отметил он.
Помимо роста портфелей и роста комиссионных процентных доходов банков значимым фактором роста была валютная переоценка, на которой банки заработали пол-триллиона рублей в 2023 году. Этот эффект в 2024 году не должен повториться.
Еще важным фактором роста были низкие расходы на создание резервов, поскольку многие банки сформировали резервы еще в 2022 году, считает Сараев.
• 12.15 Выступление Михаила Головнина, член-кор. РАН, директора Института экономики РАН
В начале своего выступления Михаил Головнин рассказал о процессах фрагментации мировой экономики.
По его словам, первые ограничения распространения процесса глобализации появились во время мирового экономического и финансового кризиса 2007-2009 годов. С 2018 года протекционистская политика США привела к распространению процессов фрагментации в мировой экономике.
Санкции в отношении России 2022-2023 годов – это усиление процессов фрагментации.
По мнению Головнина, усиление позиции Китая в мировой экономике и мировой финансовой системе – еще одна предпосылка для распространения фрагментации.
Директор Института экономики РАН отметил, что первые проявления фрагментации: увеличение волатильности на мировых финансовых рынках, снижение спроса на резервные активы, нарастание проблемы глобальных дисбалансов и прочее.
Риски фрагментации в краткосрочной перспективе: сокращение глобальных торговых и финансовых потоков, ускорение инфляции, увеличение степени неопределенности и снижение склонности инвесторов к риску.
• 12.35 Доклад Александра Курьянова, начальника управления Федеральной службы по финансовому мониторингу России.
Ключевые тезисы его доклада:
– Активное развитие платежной инфраструктуры и коммуникационных технологий определяют необходимость постоянного совершенствования механизмов превентивного реагирования на риски, а также системы информационного взаимодействия уполномоченного органа с кредитными организациями.
– Среди приоритетов государственно-частного партнерства по линии ПОД/ФТ − дальнейшее развитие инструментов финансового мониторинга для выявления деятельности, связанной с незаконным оборотом наркотиков, коррупцией, нелегальной деятельности на финансовом рынке и конечно финансированием терроризма.
– Совместно с банками - членами Ассоциации Росфинмониторинг начал разработку профилей финансового поведения по основным зонам риска. Это позволит банкам при информировании о подозрительной активности подсвечивать предполагаемую роль клиента в противоправной схеме, тем самым существенно повысить востребованность информации в аналитической деятельности.
– Одним из результатов взаимодействия Службы и Банка России с представителями отрасли в прошлом году − выход на качественно новый уровень выявления и информирования о рисках бюджетной сферы. Это миллиарды сохраненных, не выведенных в теневой оборот средств, направленных на развитие социальной сферы и поддержку бизнеса.
– В целях повышения качества поступающих сведений, Росфинмониторингом постоянно совершенствуются подходы к предоставлению обратной связи подотчетным организациям. Для повышения фокуса информационного потока на риски в прошлом году во взаимодействии с членами Ассоциации было разработано и издано 6 информационных писем о рисках в секторах, разработано 10 типологий, описывающих новые способы проведения незаконных финансовых операций.
В заключении доклада члены АРБ были приглашены на Международную научно-практическую конференцию с участием партнеров по ЕАГ, МЕНАФАТФ и БРИКС, проведение которой запланировано в апреле этого года в Нижнем Новгороде.
• 12.50 Выступление Михаила Черныша, член-кор. РАН, директора Федерального научно-исследовательского социологического центра РАН.
Михаил Черныш в своем выступлении отметил, что на сегодняшний день российское общество переживает то, что можно назвать «тихой революцией» – это совокупность происходящих технологических, организационных и ценностных изменений, которые этим обществом не замечаются или воспринимаются как нечто естественное.
«Это сейчас происходит с внедрением цифровых технологий. Последние данные говорят о том, что цифровые технологии продолжают свой победный марш, охватывая все более широкие массы населения», – рассказал директор Федерального научно-исследовательского социологического центра РАН.
• 13.10 Ольга Сергеева, начальник Управления контроля финансовых рынков ФАС России и Татьяна Никитина, начальник Управления контроля рекламы и недобросовестной конкуренции, ФАС России.
Ольга Сергеева рассказала, что в этом году ФАС отметила свое 20-летие. По ее словам, антимонопольная политика и вся история Службы меняет правила игры на рынке. Она напомнила присутствующим известное выражение «Вся наша жизнь – борьба». «У нас не получится остановиться, мы все время будем двигаться вперед», – подчеркнула Сергеева.
Татьяна Никитина отметила, что помимо контроля за конкуренцией ФАС осуществляет контроль за соблюдением Закона о рекламе. На протяжении нескольких последних лет, к сожалению, нарушения в сфере рекламы банковских услуг занимают одно из лидирующих мест, подчеркнула она.
• 13.25 Наталья Касперская, президент группы компаний InfoWatch остановилась в своем выступлении на двух основных проблемах: утечки данных и импортозамещении.
По ее словам, мировая тенденция – сильно выросло количество утечек, Россия не является исключением, но не в такой степени. Причина, возможно, заключается в том, что все больше стран используют цифровые технологии, а они подвержены этой системной проблеме.
Что касается импортозамещения, то в РФ созданы необходимые индустриальные центры компетенций, в том числе и в финансовом секторе. Кстати, именно в финансовом секторе применятся самый системный подход, считает руководитель группы компаний InfoWatch.
• 13.35 Арутюн Аветисян, академик РАН, директор ИСП РАН в своем выступлении обозначил два ключевых момента. Во-первых, он отметил необходимость поддержания «технологической независимости». По его мнению, именно этот термин, а не «импортонезависимость» отражает суть необходимых изменений.
Второе важное направление – это развитие искусственного интеллекта. И здесь тренд прежде всего – на создание доверенных технологий. Правда, это не отменяет необходимость обеспечения эффективности и продуктивности таких решений, считает директор ИСП РАН.
• 14.00 Съезд АРБ решил ряд процедурных вопросов. Глава АРБ Гарегин Тосунян поставил на голосование утверждение Годового отчета АРБ за 2023 год. Делегаты Съезда единогласно проголосовали за утверждение Годового отчета.
• 14.05 Председатель Ревизионной комиссии, заместитель Председателя Правления ЮГ-Инвестбанк (ПАО) Руслан Демин, зачитал отчет Ревизионной комиссии. Делегаты Съезда единогласно проголосовали за утверждение отчета.
• 14.10 Олег Скворцов, председатель правления АРБ, доложил Съезду, что на Совете АРБ Президент АРБ Гарегин Тосунян был рекомендован для переизбрания на новый срок. Съезд единогласно проголосовал за переизбрание Гарегина Тосуняна Президентом АРБ.
• 14.15 Президент АРБ Гарегин Тосунян доложил Съезду об избрании Совета АРБ.
В новый совет АРБ вошли 26 человек. Делегаты Съезда единогласно проголосовали за новый Совет АРБ.
• 14.20 Тамара Вахрушина, финансовый директор АРБ, доложила об избрании Ревизионной комиссии.
• 14.25 Максим Сёмов, председатель комитета АРБ по повышению финансовой грамотности, остановился на проблемах мошенничества в банковской сфере, которая является весьма многогранной. Он рассказал о дропперах и их активной деятельности в последнее время. Сёмов поделился основными схемами, по которым работают мошенники, о роли психологических факторов в таких операциях.
• 14.30 Константин Маркелов, председатель комитета АРБ по информационным и интернет-технологиям рассказал о ряде технологических фактов и о том, как они влияют на текущую ситуацию на рынке.
• 14.50 Абел Аганбегян, академик РАН посвятил свое выступление характеристике российской экономики в сравнении с экономиками других стран мира. Он уверен, что нужно переориентировать банковскую систему России и ее главной задачей должно стать финансирование социально-экономического роста страны. По его мнению, деньги необходимо вкладывать не только в инвестиции, но и в образование.
• 15.10 - 15.40 С краткими докладами на Съезде также выступили Андрей Федорец, председатель комитета АРБ информационной безопасности, компания БСС; Инна Родригес-Вальина, председатель комитета АРБ по ПОД/ФТ и комплаенс, КБ «Ренессанс Кредит», Владимир Шикин, заместитель директора по маркетингу АО «НБКИ»; Михаил Волков, первый заместитель председателя Правления Прио-Внешторгбанка; Михаил Ершов, главный директор «Института энергетики».
• 15.40 Олег Скворцов, председатель правления АРБ, рассказал о новых совместных проектах Ассоциации и предложил банкам, членам АРБ, принять в них участие.
• 15.42 Гарегин Тосунян поставил на голосование проект Постановления Съезда АРБ. Делегаты единогласно утвердили Постановление. Президент АРБ выступил с заключительным словом.
• 15.45 Завершение работы Съезда.
