Ответы на вопросы, поступившие в рамках Открытой дискуссии Президента АРБ

Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян ответил на вопросы, которые поступили участникам Открытой дискуссии на тему «Инновации в финансовых услугах».

Здравствуйте! Скажите, каким образом банки и др. финансовые организации способны обеспечить повышение степени доверия населения к своим продуктам. Помогут ли в этом финансовые инновации, априори рисковые?

С точки зрения потребителя важно соотношение рисков и удобств использования тех или иных продуктов. Поэтому задача банка – сделать их полезными, понятными и как можно более безопасными для клиентов. Чем лучше продукт, тем выше спрос на него, а с ростом спроса растёт доверие.

Станет ли стимулом для современного банковского сообщества создание ЕАЭС в части взаимообмена технологиями?

В перспективе работа банков в рамках ЕАЭС потребует существенной интеграции технологических платформ. Но пока это вопрос слишком отдалённого будущего.

Стоит ли ожидать совершенствования продуктовой банковской линейки всеми представленными банками, или акцент будет делаться исключительно на лидеров банковского сектора экономики?

Наиболее динамичными в плане создания новых продуктов и внедрения передовых технологий являются, конечно, крупные участники рынка (первые топ-50 по размеру активов), у которых есть соответствующие финансовые возможности и широкая клиентская база.
Но сама специфика прогресса в том, что освоение инноваций лидерами рынка делает технологии более понятными и доступными, что приводит к их распространению и среди остальных банков.

Является ли введение ключевой ставки Центральным банком России инновационным подходом,  и как это повлияло на регулирование денежной массы?

Изменение учётной ставки – это традиционный механизм регулирования цены денег. Заменив ставку рефинансирования на ключевую ставку в качестве индикатора денежно-кредитной политики и привязав к ней доходность основных инструментов предоставления или изъятия ликвидности, Банк России значительно повысил понятность, а следовательно, и эффективность политики регулирования денежной массы.

Могут ли использоваться венчурные ссуды коммерческими банками как инновация?

В целом, да, однако венчурное кредитование занимает крайне малую долю в операциях банков, так как противоречит самой идее банковского дела – кредитовать только надёжных заёмщиков для сохранения средств вкладчиков.

Какие инновационные подходы планирует Центральный банк России при регулировании валютного курса в условиях экономических санкций?

Сложно сказать, поскольку сейчас на валютном рынке наблюдается относительная стабильность.
В период обострения конъюнктуры валютного рынка существенным решением, оказавшем положительное влияние на ситуацию, стало применение Банком России аукционов валютного РЕПО с 5 ноября 2014 по 1 июня 2015 г.

Планируется ли выход национальной платёжной системы на международные рынки с применением инноваций?

Да, запланирован выход НСПК на международный рынок безналичных транзакций с использованием банковских карт. Но технологические аспекты этого решения пока не опубликованы.

Планируется ли развитие банковского лизинга как инновационное направление?

Скорее всего, нет, так как отечественные банки предпочитают классическое кредитование даже в тех случаях, когда цель ссуды – принятие клиентом на себя обязательств по лизингу.

Планируется ли государственная поддержка банков, активно занимающихся инновациями?

Нет, основное направление государственной политики в области поддержания финансовой стабильности – гарантирование финансовой устойчивости крупнейших участников рынка. Надеюсь, что со временем программа докапитализации банков и иные меры будут расширять круг адресатов.

Как будет решаться проблема безопасности банковских расчётов при внедрении новых технологий?

Банки сами заинтересованы в повышении безопасности используемых ими технологий, поэтому они постоянно ведут работу в этом направлении. По мере распространения технологии и получения опыта работы с ними совершенствуется регулирование и надзор со стороны ведомств.
Ну и конечно, требуется рост финансовой грамотности со стороны клиентов.

Почему в нормативах Центрального банка не предусматриваются льготы при кредитовании инновационных проектов?

Классическая модель банковского бизнеса не предполагает активного кредитования ими инновационных (а значит, высокорисковых) проектов. Удел банка – финансировать тех клиентов, которые обладают определённым уровнем финансовой устойчивости.
С точки зрения банковского надзора, ориентированного на приоритет стабильности банковской системы и каждого её участника, тем более нерационально стимулировать участников рынка к высокорисковым кредитам.

Инновации в банковской системе России в большей степени имеют технологический или продуктовый характер? 

Как правило, новации имеют технологическую природу, связанную с расширением использования каналов дистанционного банковского обслуживания. Продуктовые новации также имеют место, причём зачастую их появление обусловлено изменением законодательства. Так, поправки в Гражданский кодекс позволили открывать эскроу-счета.

Для  внедрения инноваций необходима модернизация банка, где взять средства коммерческим банкам в период  кризиса? 

Если потенциальный спрос на инновацию высок и обещает рентабельность для банка, то он в любом случае изыщет необходимые ресурсы для её внедрения.

Планируется ли массовое внедрение беспроводной технологии NFC  при расчетах, которая применяется в европейских странах?

В России уже появились пункты продаж, способные работать с данной технологии. Но пока в нашей стране далеко не везде принимают даже банковские карты.

Виртуализация рабочих мест в банке, как заявлено ВТБ24, не приведет ли к увеличению случаев не санкционированного доступа к банковской информации?

Наоборот, повышение уровня защищённости информации является одной из важнейших задач внедрения новых ИТ-решений. Поэтому переход на новые решения скорее означает большую безопасность для клиентов.

Для повышения популяризации  банковских сертификатов, не планируется ли расширить их возможности?

Сертификаты всё равно не станут столь массовыми продуктами, как долгосрочные депозиты. Поэтому надо вести речь о формировании законодательства, позволяющего сделать вклад действительно источником длительных ресурсов для банков.

Возможны ли инновации при работе в рамках новой платежной системы в России?

Пока информация об этом не публикуется.

Какие меры могут быть предприняты для распространения карт с кредитной функциональностью, основной сферой применения которых является оплата товаров и услуг?

Есть несколько вариантов. Можно, например, предоставлять на первоначальном этапе внедрения платежных карт специальную скидку (например, в виде сниженного НДС), если платёж совершается с использованием банковской карты, а не наличными деньгами. Также целесообразно позволить компаниям (в том числе банкам) получать налоговые вычеты по всем инвестициям в инфраструктуру по организации приёма безналичных платежей.

Каковы основные направления внедрений инноваций в современном банковском секторе?

В первую очередь – это новые каналы предоставления услуг клиентам, в том числе дистанционное банковское обслуживание.
Во-вторых, инновации часто применяются в системе оценки различных видов рисков.
Наконец, не так часто, но всё равно появляются продуктовые инновации.

Каковы перспективы развития внедрения кобрендинговых карт в повсеместное пользование?

Думаю, что по мере развития НСПК карточный кобрендинг в России получит новый импульс.

Как и любые инновации, финансовые инновации будут представлять угрозу в данном случае финансовой стабильности. Рационально ли в настоящее время внедрять инновации? Либо лучше подождать стабилизации в доходах населения России для того, чтобы к нововведениям быстрее адаптировались? Возможно ли развитие и освоение инновационных технологий в банковской сфере при низкой платежеспособности потребителей этих инноваций?

Наоборот, в сложные времена нужно находить новые решения и передовые технологии для того, чтобы по мере возврата к положительным темпам роста получить лучшую долю на рынке.

Какие инновации в ближайшее время предполагаются в платежных системах РФ, и каковы будут их экономические последствия?

Мне кажется, преждевременно говорить о массовых инновациях в этой сфере преждевременно. Пока Россия находится на экстенсивной фазе развития данного рынка – увеличения пользователей карт и инфраструктуры по их приёму.

В настоящее время в связи с появлением интеллектуальных мобильных телефонов начал развиваться мобильный банкинг. Но наличие ограничивающих факторов не позволяет ему развиваться в полной степени. Поэтому возникает вопрос, каким образом банки планируют развивать данный вид сервиса в ближайшее время? И как будет обеспечена безопасность таких транзакций?

Развитие данного канала банковских услуг будет идти эволюционно по мере роста числа смартфонов, написанных для них приложений, повышения технической и финансовой грамотности пользователей. Безопасность данных технологий является приоритетом для банков, так как в этом заключается их прямой финансовый интерес.