Ответы на вопросы, поступившие в рамках Открытой дискуссии Президента АРБ

Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян ответил на вопросы, которые поступили участникам Открытой дискуссии на тему «Взаимодействие банков и регуляторов в кризисных условиях».

- Каким образом ЦБ России будет осуществлять надзор за деятельностью коммерческих банков в условиях кризиса? (Сибирский институт управления - филиал РАНХиГС)

- Надзор за банками будет, по меньшей мере, такой же строгий, как и в спокойные времена. Некоторое смягчение произошло по линии банковского регулирования: в декабре 2014 года ЦБ ввел ряд временных мер поддержки. Но на строгости надзора это не отразилось.

- Как вы оцениваете действия мегарегулятора по поводу регулярного отзыва лицензий у банков? Не попытка ли это избавить себя от необходимости оказывать помощь банкам в нынешних сложных экономических условиях? (Оренбургский государственный университет)

- В большинстве случаев отзываются лицензии у тех банков, которые и так не могли бы претендовать на господдержку в силу своего масштаба.

- Какие мероприятия будет проводить ЦБ по предупреждению банкротства и контролю за ликвидацией коммерческих банков? (Сибирский институт управления - филиал РАНХиГС)

- Надеюсь, что Банк России все чаще будет прибегать к практике санаций проблемных кредитных организаций.

- Какие новые сложности испытывает ЦБ РФ в связи с необходимостью регулировать помимо работы банков, еще и деятельность страховых и микрофинансовых компаний? (Оренбургский государственный университет)

- Банковский бизнес – самый тяжелый с точки зрения регулирования и надзора во всей финансовой системе. Поэтому за четверть века ЦБ РФ накопил большой опыт работы с поднадзорными. Кроме того, Банк России стал мегарегулятором не сам по себе, а за счет присоединения к себе ФСФР, которая также обладала значительным опытом по регулированию деятельности участников финансового рынка.

- Планируется ли установление ЦБ дополнительных требований (например, буферной надбавки) к нормативам достаточности капитала кредитных организаций? (Сибирский институт управления - филиал РАНХиГС)

- Да, банки должны будут с 1 января 2016 года создавать буфер поддержания капитала, который будет постепенно увеличиваться до 2019 года.

- Насколько рациональны и оптимальны, на ваш взгляд, были действия ЦБ РФ за последние полгода? (Кубанский государственный технологический университет)

- Политика ЦБ была рациональна. В этом нет никаких сомнений, поскольку удалось не допустить усиления спада экономики и ухудшения положения банков, а также наблюдается стабилизация курса рубля и замедление инфляции. Другое дело, какой ценой это было достигнуто: резкий рост ключевой ставки оказал серьезное негативное воздействие на кредитный рынок.

- Каково ваше мнение о «монополизации» сектора банковских услуг со стороны коммерческих банков с государственным участием? (Тюменский государственный университет)

- С начала 2006 года по 2015 г. доля 5 крупнейших банков (а это именно банки с государственным капиталом) в совокупных активах увеличилась с 43,8% до 53,7%. Причем процесс роста их доли имеет и объективную (доверие клиентов, отдача от масштаба бизнеса, доступ на внешние финансовые рынки), и субъективную природу, а именно: неравные условия доступа к разного рода ресурсам.

Концентрация активов – это и концентрация рисков. Отношение крупных (свыше 5% капитала) кредитов к собственным средствам банков в России превышает 200%, что в 2-3 раза больше, чем в среднем в мире. Поэтому развитие справедливой конкуренции на рынке – это также путь к повышению устойчивости банковской системы страны в целом.

- Как ЦБ в сложившихся условиях поддерживает или намерен поддерживать банковскую конкуренцию? (Воронежский государственный университет)

- Формально Банк России не ставит своей задачей развитие конкуренции на банковском рынке. Основное направление его работы – поддержание устойчивости работы кредитных организаций и системы в целом. Но на практике, конечно, вопросам конкуренции уделяется повышенное внимание. Так, мегарегулятор делает более доступным рефинансирование банков всех уровней, а также, в целом, отстаивает более взвешенную позицию по доступу банков к различного рода ресурсам.

- Как вы считаете, так ли необходимо вводить в текущих кризисных условиях нормы Базель III?(Тюменский государственный университет, Сибирский институт управления - филиал РАНХиГС)

- Моя точка зрения совпадает с позицией Банка России: страна взяла на себя обязательство ввести Basel III к 2019 году. Отменить этот переход – значит нанести нашей банковской системе существенный репутационный урон, обесценить те затраты, которые понесли все банки на приспособление к новым требованиям.

Можно отсрочить внедрение ряда компонентов (например, АРБ ходатайствовала о переносе срока внедрения норматива краткосрочной ликвидности) в связи с тяжелой ситуацией на рынке. Но общий тренд на переход к международным принципам регулирования должен сохраняться.

- Не является ли идея создания Банка проблемных активов уходом коммерческих банков от ответственности за собственную непродуманную кредитную политику? (Тюменский государственный университет)

- Большинство банков скептически относятся к данному механизму, поскольку, действительно, государство не возьмет на себя те проблемные активы, которые возникли из-за ошибок банков. Более того, легко предположить, что доступ к ресурсам специализированного банка получат только крупнейшие участники рынка, как это уже неоднократно случалось ранее... В то же время, если бы был создан механизм оздоровления тех важных для экономик страны и регионов компаний, которые по объективным причинам испытывают трудности с возвратом ссуд, то это оказало бы значительную поддержку работе банков.

- Сегодня ряд коммерческих банков отказываются от высокорискованного розничного кредитования, предпочитая сконцентрироваться на обслуживании крупных проверенных клиентов. В связи с имеющейся экономической ситуацией в стране, каким образом предполагается поддержка банковским сектором малого бизнеса, особенно начинающих предпринимателей? (Вятский государственный университет)

- По итогам 2014 года объем портфеля кредитов малым и средним предприятиям впервые за все время наблюдений сократился на 0,8%, что свидетельствует о значительном снижении привлекательности данного сегмента бизнеса банков. Особое значение в связи с этим обстоятельством приобретает деятельность институтов развития: МСП Банка, Агентства кредитных гарантий, на базе которых планируется создать единую специализированную структуру, а также региональных гарантийных фондов и фондов субсидирования процентных ставок.

- Планирует ли ЦБ меры поддержки региональных банков, особенно в регионах Сибири и Дальнего востока, где концентрация банковского бизнеса существенно ниже, чем в центральной России? (Воронежский государственный университет)

- Трудно сказать. По крайней мере, официальные документы о региональной политике Банка России не публикуются (за исключением Крымского федерального округа). Более того, мегарегулятор постоянно подчеркивает равноудаленность от банков и территорий в целях обеспечения объективности регулирования и надзора.

- Насколько масштабная политика валютных РЕПО соотносится с заявлением Банка России от ухода поддержки курса рубля и перехода к плавающему валютному курсу? (Тюменский государственный университет)

- Операции валютного РЕПО носят вынужденный характер и были внедрены с целью стабилизации курса рубля. Я не думаю, что их проведение противоречит идеологии свободного валютного курса, так как использование этого инструмента для банков является добровольным, а не принудительным.

- Каковы механизмы взаимодействия банков и заемщиков в условиях кризиса? Какие методы прописаны законодательно, какие используются реально? (Сибирский институт управления - филиал РАНХиГС)

- С точки зрения права экономический кризис, а тем более рецессия, не являются форс-мажорными обстоятельствами. Поэтому правовая среда взаимоотношений между банками и их клиентами не изменилась. На практике, конечно, все банки в большей или меньшей степени ведут процессы реструктуризации проблемной задолженности, благо на то есть достаточная законодательная база.

- Сейчас довольно активно поднимается вопрос о налогообложении операций физических лиц с иностранной валютой, насколько целесообразен данный налог с позиции его администрирования, ведь банки не являются налоговыми агентами, но будут обязаны предоставлять информацию по операциям своих клиентов для фискальных органов? (Тюменский государственный университет)

- Позиция Министерства финансов однозначная: физические лица не будут облагаться налогом с прибыли от конверсионных операций.

- Что вы думаете по поводу дальнейшей судьбы виртуальных денег в России (например, Биткоины): полный запрет или ЦБ РФ все же возьмет процесс их эмиссии под свой контроль? (Оренбургский государственный университет)

- Особенность большинства виртуальных денег в том, что у них нет единого эмиссионного центра. Поэтому регулировать и контролировать их выпуск традиционными методами невозможно. В этом причина того, что финансовые власти большинства стран с подозрением относятся к данным платежным средствам.

- Как вы оцениваете вероятность эволюции микрофинансовых организаций в коммерческие банки? (Воронежский государственный университет)

- По такому пути в условиях устойчивого ужесточения принципов банковского регулирования пойдет очень малое количество МФО.