Ответы на вопросы, поступившие в рамках Открытой дискуссии на тему «Новации в области финансирования малого и среднего бизнеса»

Президент Ассоциации российских банков, член-корр. РАН, профессор, д.ю.н. Гарегин Тосунян ответил на вопросы, которые поступили участникам Открытой дискуссии на тему «Новации в области финансирования малого и среднего бизнеса».

- Как складываются отношения банков с малым бизнесом в регионах, какие наиболее выгодные программы банки могут предложить предприятиям малого бизнеса? (Оренбургский государственный университет)

Успешность взаимодействия банков с заёмщиками во многом определяется политикой регионов по созданию инфраструктуры поддержки кредитования: гарантийных фондов, механизмов субсидирования процентной ставки, программ повышения финансовой грамотности граждан и иных компонентов. Поэтому конечная выгода для клиентов из числа МСП на местах определяется в том числе степенью развитости финансовых систем регионов. Так, гарантии в целом мало влияют на ставку, но продлевают срок кредитования, субсидирование наоборот – снижает стоимость кредита для заёмщика.

- Существует ли возможность создавать упрощенную систему кредитования для малого бизнеса?(Оренбургский государственный университет)

Да, такие системы создаются как банками (так называемая модель «кредитных фабрик», лидером в реализации которой является Сбербанк России), так и регулятором рынка (возможность относить ссуды, выданные малому бизнесу, к портфелю однородных с целью упрощения расчёта резервов по ним).

- Какие существуют направления государственной поддержки малого бизнеса?Насколько важен налоговый механизм для поддержки малых предприятий?(Оренбургский государственный университет, Тюменский государственный университет)

Государственная поддержка малого предпринимательства в России многовекторна. Только в вопросах кредитования данного рода организаций действуют 2 государственных института: МСП Банк и Агентство кредитных гарантий, - а также несколько десятков гарантийных фондов в регионах. Их работа уже отразилась позитивно на доступности банковских ссуд для компаний как малого, так и среднего бизнеса.

- Как изменилось положение малого и среднего бизнеса в сфере сельского хозяйства, учитывая санкции в отношении сельскохозяйственных продуктов ЕС? Будут ли облегчены условия кредитования предприятий данного сектора? (Московский государственный юридический университет имени О.Е. Кутафина)

Многие банки фиксируют растущий спрос со стороны предприятий сельскохозяйственного сектора на заёмные ресурсы. И кредитные организации, в целом, готовы пойти им навстречу, особенно учитывая долгожданные шаги по импортозамещению. К сожалению, санкции как в отношении России, так и обратные имеют политическую природу и потому сложно предсказать, когда они будут смягчены или вовсе отменены. Эта неопределённость удерживает многих предпринимателей от инвестиций в импортозамещающие производства.

- В настоящее время большинство банков (особенно региональных) отдают предпочтение стандартным продуктам. Большинство новаций относятся, прежде всего, к использованию современных инфокоммуникационных технологий. Хотелось бы уточнить, во-первых, критерии отнесения банковских продуктов к новациям, во-вторых, степень доступности новаций в области кредитования малому и среднему бизнесу, и, в-третьих, перспективу развития индивидуальных схем кредитования? (Вятский государственный университет, Оренбургский государственный университет)

Понятие «инновации» в банковском бизнесе достаточно размытое. Фактически, под инновацией понимается не новый продукт (они известны столетиями), а его отличительная характеристика или канал доставки. С моей точки зрения, малый и средний бизнесне предъявляет значительного спроса на банковские инновации – скорее, им нужны доступные по ставкам и срокам кредиты. Именно в стоимости и срочности ссуд сегменту МСП на данном этапе в основным и проявляется фактор индивидуальности.

- Как создать благоприятную среду для развития инноваций в кредитовании малого бизнеса?(Оренбургский государственный университет)

Первое условие: скорректировать политику регулирования и надзора, с тем, чтобы ориентировать её не только на стабильность банков, но и на стимулирование экономического роста в стране. Второе: укрепление справедливой конкуренции среди кредитных организаций.

- Возможно ли применить в России зарубежный опыт инноваций в сфере кредитования малого бизнеса?Какие новые методы оценки рисков кредитования малого бизнеса применяются российскими банками и насколько они эффективны? Какие инновации применяются в кредитовании малого бизнеса, каких результатов уже удалось достигнуть?(Оренбургский государственный университет, Вятский государственный университет)

Да, возможности для внедрения такого опыта имеются. Например, АРБ в настоящее время занимается адаптацией итальянской модели проверки достоверности отчётности малых и средних предприятий на основе не толькофинансовых, но и физических показателей.

- Имеются ли программы (предложения) поддержки МСБ без первоначального капитала или взноса?(Российский государственный гуманитарный университет)

Как правило, обязательным условием и кредитования, и поддержки инвестпроекта со стороны госорганов является значительная доля собственных средств предпринимателя. Исключения бывают, но это единичные случаи.

- Какие инструменты финансирования банки предлагают МСБ, помимо кредитов?(Воронежский государственный университет)

Частов процессе повседневной деятельности малому и среднему бизнесу требуется не банковская ссуда, а иные финансовые инструменты. К наиболее часто используемым относятся факторинг (выкуп дебиторской задолженности) и предоставление гарантий.

Опосредованно банк может участвовать в финансировании предпринимательства в рамках лизинговых схем.

- Какие перспективы развития имеет венчурное финансирование в Российской Федерации?Каковы особенности кредитования инновационных проектов малого предпринимательства?Каковы основные проблемы финансового обеспечения инновационной деятельности малого бизнеса? (Московский государственный юридический университет имени О.Е. Кутафина, Оренбургский государственный университет)

Учитывая огромный интеллектуальный потенциал России, я убеждён, что венчурное финансирование при наличии эффективной государственной промышленной политики имеет значительный задел для развития. Другое дело – что банки как консервативные финансовые институты, оперирующие в основном деньгами клиентов, вряд ли могут позволить себе активное участие в данном бизнес-сегменте. Их предназначение – кредитовать давно существующие и доказавшие свою жизнеспособность и эффективность организации.

- Как вы оцениваете запрет со стороны Пенсионного фонда РФ на предоставление информации о заемщике банку?(Югорский государственный университет)

Мы с пониманием относимся к позиции ПФР. Однакомы убеждены в том, что разрешение на предоставление банкам через бюро кредитных историй данного рода информации не только снизит их риски, но и станет дополнительным стимулом для граждан и предпринимателей к более ответственной уплате пенсионных взносов. Что касается вопросов безопасности, то рынок кредитных историй показывает, что инфраструктура и бизнес-процессы БКИ полностью отвечают этим требованиям.