Ответы на вопросы, поступившие в рамках Открытой дискуссии 30 октября

Ассоциация российских банков подготовила ответы на вопросы, которые поступили участникам Открытой дискуссии на тему «Электронные деньги, платежные системы и безопасность платежей. Передача и хранение персональных данных за рубежом».

В удаленных регионах РФ существует проблема доступности к банковским услугам (нехватка банкоматов и платежных терминалов). Могут ли электронные деньги решить проблему при условии бесперебойной работы интернета? (Петрозаводский государственный университет)

Практически все «популярные» платежи (ЖКУ, штрафы ГИБДД, платежи за телефоны и кабельное телевидение и пр.) можно осуществить через интернет с использованием электронных денег. Но есть и ограничения. Например, при покупке услуг и товаров с последующей доставкой по почте, курьерской службой и т.п. В удаленных районах нехватка не только терминалов и банкоматов, но и нехватка интернет-магазинов, сервисных удаленных услуг магазинов, организаций и т.п. А в предприятиях шаговой доступности все расчеты (даже в Москве) идут за наличные.

Насколько могут снизиться транзакционные издержки субъектов финансового рынка, в частности банков, и стоимость банковского продукта вследствие внедрения новых логистических схем в рамках национальной платежной системы? (Петрозаводский государственный университет)

Сначала одно из определений логистики:

Логистика - интегральный инструмент менеджмента, способствующий достижению стратегических, тактических или оперативных целей фирмы бизнеса за счет эффективного (с точки зрения минимизации общих издержек и удовлетворения требований конечных потребителей к качеству товаров и услуг) управления материальными и (или) сервисными потоками, а также сопутствующими им потоками информации и финансовых средств.

Ст. 3 161-ФЗ «О национальной платежной системе»:

1) национальная платежная система - совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы);

Если о речь идет о схемах действия НПС, то их действия определяются 161-ФЗ. Правила платежной системы Банка России определяются нормативными актами Банка России, разработанными на основании закона об НПС. Для банков это означает необходимость исполнения требований к защите информации, поступающих как от ключевого регулятора в области национальной платежной системы (Банк России), так и от локальных регуляторов — операторов всех платежных систем, в которых эти банки принимают участие. В этом случае «новые логистические схемы» ­­­‑ это совершенствование нормативной практики Банка России.

Если говорить о технологической стороне – то это вычислительные центры, линии связи, средства криптозащиты, специализированное ПО и т.п. И, как известно, для того чтобы потом получить что-то подешевле, сначала надо вложить хорошие деньги.

Если же речь идет о создаваемой национальной системе платежных карт, то снижение стоимости транзакций при проведении платежей внутри страны может снизиться, так как отпадает необходимость использования зарубежных расчетных центров и линий связи.

Если в связи с санкциями будет отключен SWIFT, будет ли достаточно системы БЭСП для расчетов внутри страныx, как будет производиться расчет с зарубежными банками? (Российский государственный гуманитарный университет)

Расчеты внутри страны и сейчас ведутся как по системе СВИФТ, так и по БЭСП. Вопрос в том, как кому удобнее. БЭСП полностью обеспечит все внутренние расчеты. Расчеты с зарубежными банками могут проводиться и без системы СВИФТ, но в этом случае снизится оперативность и удобство расчетов.

Почему замедлились сроки прохождения платежей по системе SWIFT? (Российский государственный гуманитарный университет, Новосибирского государственного университета экономики и управления)

Расчеты по системе СВИФТ в настоящее время идут в штатном режиме.

Как обеспечить защиту персональных данных при осуществлении электронных платежей? (Российский государственный гуманитарный университет)

Что Вы понимаете под электронным платежом? Если у вас открыт счет в банке и вы управляете им по системе Банк-Клиент, Мобильный банк, то это тоже электронные платежи. В этом случае ответственность за защиту персональных данных (которые передаются банку с вашего согласия при открытии счета) несет банк, если, конечно, вы сами не нарушаете правила проведения платежей.

Ели вы имеете в виду электронные деньги и платежи через платежные системы, то, например, при открытии электронного кошелька в Яндексе никто с вас персональных данных не требует, а, следовательно, и защищать нечего.

Будут ли банки возмещать потери по карточкам ПРО-100, вследствие хакерских атак в интернете? (Тольяттинский государственный университет)

161-ФЗ, Статья 9. Порядок использования электронных средств платежа:

4. Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

11. В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

15. В случае если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Следовательно, в случае установленной хакерской атаке и проведения незаконных платежей, банк обязан возвратить средства клиенту.

Когда появится защита у данных платежных карт? (Тольяттинский государственный университет)

ПРО100 – это не карта, а технология платежного приложения банковских карт, разработанная Сбербанком на основе стандарта MasterCard M/Chip4 и использующаяся в настоящее время в картах УЭК. Карта УЭК, в свою очередь, использует стандарт EMV – PSI DSS, и защищена также как карты международных платежных систем.

Возможен ли в ближайшие годы полный переход на электронные деньги? (Тольяттинский государственный университет, Российский государственный гуманитарный университет)

Даже в тех странах, где можно расплатиться по карте в такси и газетном киоске, наличные деньги пока отменять никто не собирается.

Каковы перспективы государственного регулирования электронных платежей, осуществляемых не через коммерческие банки, необходимость которого очевидна? (Воронежский государственный университет, Тюменский государственный университет, Кубанский государственный технологический университет, Саратовский социально-экономический институт (филиал) РЭУ им. Г.В. Плеханова)

В настоящее время все платежные системы, зарегистрированные в России, являются НКО (небанковскими кредитными организациями), получают лицензию в ЦБ РФ и вся их деятельность регламентируется 161-ФЗ и нормативными актами Банка России и Правительства РФ.

Можно ли уповать на финансовую грамотность населения при решении проблемы безопасности расчетов? (Тюменский государственный университет)

Уповать нет, обучать и разъяснять – да.

Какие, по Вашему мнению, существуют внешние ограничители развития электронных платежных систем? (Кубанский государственный технологический университет)

Что считать внешними ограничителями для платежных систем?

- юридические (нарушать законы государства им не позволят);

- технические (управлять своим счетом и проводить платежи мысленным усилием пока не научились).

Все остальное – конкуренция. Если людям будет удобно и безопасно пользоваться платежной системой, она будет развиваться. Если нет, то потихоньку о ней забудут.

Какова роль электронных платежей в процессе вывода экономики из тени? (Новосибирского государственного университета экономики и управления)

Электронные платежи тем и хороши, что они в принципе не могут проводиться в «тени». При платеже через фискализированное устройство торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения.

Чем Вы объясняете феномен бурного развития в России небанковских электронных расчетов? (Саратовский социально-экономический институт (филиал) РЭУ им. Г.В. Плеханова)

Это мировая тенденция.

Какие риски Вы видите в неконтролируемом развитии небанковских электронных расчетов? (Саратовский социально-экономический институт (филиал) РЭУ им. Г.В. Плеханова)

Никакого неконтролируемого развития нет.

Bitcoin не имеет ни эмиссионного центра, ни других “управляющих органов”, тем не менее, многие сегодня говорят о национальном регулировании этой валюты. На Ваш взгляд, насколько правомерны подобные заявления? В чем причины популярности Bitcoin? (Брянский государственный университет им. акад. И.Г. Петровского)

Все зависит от национального законодательства.

Существует ли защита персональных данных от вновь появляющихся компьютерных вирусов, если он не обнаруживается компьютерными антивирусными программами? (Ивановский государственный энергетический университет)

Для того чтобы защититься от вирусов, их сначала необходимо обнаружить. А если они не обнаружены, то неизвестно от чего защищаться.