Ответы на вопросы, поступившие в рамках Открытой дискуссии 26 декабря

Член-корр. РАН, Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян ответил на вопросы, которые поступили участникам Открытой дискуссии на тему: «Основные проблемы банков в 2013 году - риски розничных портфелей, фондирование. Итоги года».

- Охарактеризуйте состояние банковской системы за 2013г. Какие есть положительные результаты по сравнению с предыдущими периодами? (Оренбургский государственный университет)

- Успехом года можно считать замедление темпов роста просроченной задолженности компаний (с 12,3% в 2012 г. до 6,8-7,2% по итогам 2013 г.). «Тревога года» – скачок темпов увеличения просроченной задолженности граждан с 7,5% до более чем 40%.

- Планируется ли внесение изменений в Положение ЦБР от 26 марта 2004 года №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» и в Инструкцию ЦБР от 3 декабря 2012 года №139-И «Об обязательных нормативах банков» в связи с вступлением в действие Федерального закона от 23 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»? (Саратовский государственный социально-экономический университет)

- Пока не планируется, так как ранее (без привязки к 353-ФЗ) в них уже были внесены изменения, направленные на «охлаждение» рынка кредитования физических лиц.

- Какие методы прогнозирования рисков розничных портфелей предложат банки в следующем году? (Оренбургский государственный университет)

- Новаций в этой сфере не предвидится. Наиболее используемым методом останется скоринг. Однако по мере перехода к Базельским принципам все чаще будут использоваться вероятностные модели прогнозирования дефолтов.

- Какие меры будут приниматься банками для взыскания просроченных кредитов? (Оренбургский государственный университет)

- Такие же как и ранее: обращение в суд, уступка прав требования коллекторам или же использование агентских схем с их участием. Пока не принят закон о банкротстве физических лиц, радикальных изменений в этой области не планируется.

- Какими Вы видите границы в кредитовании физических лиц? Какими резервами должны покрываться эти кредиты? (Саратовский государственный социально-экономический университет)

- С моей точки зрения, сам банковский рынок должен определить границы роста розничного сегмента, равно как и процедуры управления рисками.

- Проводилось ли кем-либо и когда-либо стресс-тестирование розничных кредитных портфелей российских коммерческих банков? Каковы результаты таких тестов? (Саратовский государственный социально-экономический университет)

- Безусловно, такие тесты проводят на регулярной основе и кредитные организации, и Банк России. Их результаты, конечно, не доводятся до широкой общественности. Однако, судя по поступающей информации, несмотря на рост рисков, связанных с потребительским кредитованием, банки обладают достаточной устойчивостью.

- Как Вы относитесь к идее применения избирательного подхода при ужесточении требований к банкам по оценке рисков по потребительским ссудам и, в частности, к предложению о введении особых требований к банкам, у которых розничный бизнес является основным и недиверсифицированным? (Саратовский государственный социально-экономический университет)

- Логика подсказывает, что подходы к регулированию и надзору за банками должны варьироваться в зависимости от масштаба деятельности и профиля бизнеса. Вполне ожидаемо и объяснимо, что эта идеология начинает входить и в российскую практику.

- Каким образом будут реализовываться положения Федерального закона от 23 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в отношении программ потребительского кредитования с использованием пластиковых карт? Многие общие нормы нового закона не могут быть применены к таким кредитам прямо, а особенности их реализации в данном случае не оговариваются? (Саратовский государственный социально-экономический университет)

- При доработке и принятии закона было учтено множество предложений кредитных организаций, поэтому практическая реализация закона (в том числе в области регулирования операций с кредитными картами), я надеюсь, формализует и закрепит существующую лучшую практику взаимоотношений банков с клиентами и избавит от тех негативных явлений, с которыми мы сталкивались.

- Федеральный закон от 23 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» закрепляет обязанность Банка России ежеквартально рассчитывать и опубликовывать среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов). Вместе с тем, наибольший интерес вызывает не само среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита, а методика его расчета, включая процедуры построения выборки по категориям потребительских кредитов. Будет ли АРБ участвовать в разработке такой методики? (Саратовский государственный социально-экономический университет)

- Банк России практикует опросы банковского сообщества с помощью Ассоциации российских банков, чтобы при разработке методик и положений учитывать мнение практиков. По основным вопросам АРБ создает рабочие группы, занимающиеся подготовкой соответствующих рекомендаций и предложений. Мы принимали активное участие в разработке и обсуждении законопроекта «О потребительском кредите». Ассоциации удалось отстоять ключевые позиции по спорным моментам. И по вопросу разработки этой методики мы также предоставим регулятору свои рекомендации.

- Какие основные проблемы возникают у банков при привлечении ресурсов? Каковы основные источники фондирования, которые используют российские банки, каково их качество и цена? (Оренбургский государственный университет)

- Исторически самой устойчивой моделью развития национальной банковской системы является количественный рост (в первую очередь – кредитного портфеля) на основе увеличивающихся сбережений граждан и средств на счетах и депозитах организаций. Это можно назвать «сбалансированной моделью», в которой альтернативные источники (средства ЦБ, массовая эмиссия ценных бумаг, межбанковское кредитование, секьюритизация активов и другие) занимают незначительное место в структуре пассивов. Другой моделью – «форсированной», основанной на существенно более широком использовании альтернативных ресурсов – можно добиться более динамичного развития банковской системы, но и сопутствующие риски тогда будут на порядок выше.

Отечественная банковская система исторически развивается в рамках первой модели, но и стремится к расширению бизнеса за счет инструментов форсированного роста. Мы находимся только в начале этого пути из-за малой емкости рынка капитала и связанной с этим дороговизной ресурсов, а также слабости законодательной основы и судебной защиты всех сторон сделок.

- Как Вы считаете, является ли альтернативой фондирования средств от Банка России использование средств на корреспондентских счетах коммерческих банков? (Орловский государственный институт экономики и торговли)

- Нет, я так не считаю. Конечно, с точки зрения управления ликвидностью средства, привлеченные от регулятора или с межбанковского рынка, взаимозаменяемы. Однако рефинансирование со стороны Центрального Банка имеет не столько функцию регулирования ликвидности, сколько задает динамику развития денежного рынка и рынка капитала в стране. А для конкретного банка возможность получить средства ЦБ – это дополнительная гарантия устойчивости. Поэтому АРБ стремится к тому, чтобы как можно большее число отечественных кредитных организаций получили доступ к данного рода ресурсам.

- Фондирование региональных банков в основном зависит от объемов местных депозитных вкладов, акционерного капитала и крупных корпоративных клиентов. Не приведет ли появление крупных розничных банков с региональными отделениями к проблемам развития региональных банков? Кроме того, сегодня среди населения бытует мнение о неустойчивости региональных банковских систем, что также провоцирует отток средств из региональных банков. В связи с этим, каковы должны быть стратегические позиции повышения устойчивости и конкурентоспособности региональных банков? Какие вы видите сильные стороны российских несистемных банков? (Вятский государственный университет, Воронежский государственный университет)

- Конкурентным преимуществом малых банков в регионах является повышенный уровень клиентоориентированности и оперативности работы. Именно для такой группы банков жизненно важно уметь «выращивать» благодарного и удовлетворенного качеством услуг клиента, который (как показывает практика) в большинстве случаев сохранит лояльность даже при возможности получить более доступные по цене услуги у конкурентов. И это, в свою очередь, является одним из дополнительных факторов, обеспечивающих устойчивость региональных банков.

- В связи с отзывами лицензий у кредитных организаций, как вкладчикам узнать о ситуации в банке, где размещен его вклад? (Оренбургский государственный университет)

- Банки на сегодняшний день являются одними из наиболее информационно открытых организаций в стране. Достаточно сказать, что они обязаны публиковать свою отчетность вне зависимости от организационно-правовой формы. Более того, многие кредитные организации раскрывают данные о структуре собственников и управляющих. Конечно, это не дает гарантии полноты объективной информации даже квалифицированным инвесторам.

- Будет ли в 2014 г. укрупнение коммерческих банков и разорение мелких региональных банков? Как можно объяснить активный отзыв лицензий у банков, который Банк России начал несколько месяцев назад? Какова вероятность того, что отзыв лицензий у банков продолжится и приведет к олигополии рынка Сбербанком и ВТБ? (Югорский государственный университет, Оренбургский государственный университет, РЭУ им. Г.В. Плеханова)

- Серия отзывов лицензий стала проявлением политической воли нового руководства Банка России по освобождению банковского рынка от недобросовестных участников. Эти шаги давно назрели, и при их реализации регулятор стремится действовать максимально эффективно с точки зрения соблюдения интересов клиентов и стабильности банковской системы в целом. Поэтому, несмотря на рост доли банков с госучастием в результате прекращения деятельности ряда кредитных организаций, это явление носит сопутствующий, а не основополагающий характер: никому – ни ЦБ, ни самим банкам с госучастием – не нужна излишняя концентрация рисков на узком кругу банков.

Кстати, многие банки из числа некрупных испытывают приток клиентов даже более интенсивный, чем наблюдается у кредитных организаций с государственным капиталом.

- Если вклад составляет более 700 тыс. руб., возможно ли вернуть всю сумму при отзыве лицензии у банка? (Самарский государственный университет)

- Еще раз подчеркну, что страховое возмещение в размере 100% суммы вклада, но не более 700 тысяч рублей, возвращается вкладчику безоговорочно через 14 дней после отзыва лицензии. Сумма свыше 700 тыс. рублей погашается в составе требований кредиторов первой очереди после формирования конкурсной массы. Как правило, это занимает достаточно продолжительный период времени. Практика такова, что чаще всего конкурсной массы не хватает для полного погашения обязательств банка, поэтому выплаты осуществляются в тех объемах, в каких хватает средств. И пропорции здесь могут быть разные.

- Почему до сих пор не принимают закон об увеличении суммы страхования вкладов? Какие проблемы поможет решить его принятие? (Оренбургский государственный университет, Ростовский государственный экономический университет)

- Во-первых, потому что текущая предельная сумма страхового возмещения – 700 тысяч рублей или эквивалент в валюте – покрывает более чем 98% всех вкладов граждан (по количеству). Во-вторых, потому что для повышения планки нужно увеличивать Фонд страхования вкладов, что автоматически повлечет рост отчислений в него со стороны банков.