На 67-й Открытой дискуссии Президента АРБ, академика РАН Гарегина Тосуняна выяснили, что такое «кредитная история» и «персональный кредитный рейтинг»

67-я Открытая дискуссия Президента АРБ, академика РАН Гарегина Тосуняна была посвящена теме «Кредитная история и персональный кредитный рейтинг». Спикеры мероприятия рассказали, когда и зачем в мировой практике появилась процедура оценки кредитного риска заемщика, как в России была реализована идея создания Персонального кредитного рейтинга (ПКР), на каких принципах он рассчитывается, какие причины оказывают наибольшее влияние на его значение. Были рассмотрены также несколько конкретных кейсов из банковской практики.

Для чего создан Персональный кредитный рейтинг? Этот вопрос адресовал к аудитории Открытой дискуссии в своем вступительном слове Президент АРБ, академик РАН Гарегин Тосунян. «И в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ), и в банках, и в АРБ есть понимание того, что для развития доверительных отношений на уровне «банк – клиент» нужна прозрачность. Персональный кредитный рейтинг НБКИ – это шаг к упрощению кредитования – для заемщиков, к повышению уровня доверия между банковской системой и ее клиентами», – сказал он.

Глава АРБ отметил, что Персональный кредитный рейтинг (ПКР заемщика) был создан в 2020 году. Тогда НБКИ предложило его не только банкам, но и самим заемщикам – а это миллионы граждан России – при этом абсолютно бесплатно и без каких-либо ограничений.

«Отмечу, что государство, в лице Банка России, поддержало эту работу – и подключилось к процессу развития кредитного рейтинга заемщика. С этого года методики расчёта ПКР основываются на нормативных документах Банка России: они имеют единую шкалу от 1 до 999 баллов, и в обязательном порядке входят в состав кредитных историй. – подчеркнул Президент АРБ. – В чем польза ПКР для заемщика? Это возможность понять: как его видит и оценивает банк, в какой зоне, с точки зрения финансовой репутации, он находится: в красной, желтой или зеленой. Зная свой рейтинг, можно строить личную финансовую стратегию: если финансовая репутация «зеленая», т.е. очень хорошая, – можно рассчитывать на большой кредит по выгодным условиям; если репутация в «красной» зоне – стоит заняться её «лечением»: например, взяв небольшой кредит и не допуская просрочек».

Таким образом, Персональный кредитный рейтинг позволяет человеку экономить массу времени, нервов и сил, и в конечном итоге денежных средств. Важно, что НБКИ не только развивает Персональный кредитный рейтинг, а еще и поддерживает либерализацию доступа к нему: доступ может получить каждый гражданин бесплатно, без ограничений и простым способом – на сайте или в мобильном приложении, заключил глава АРБ.

В завершение своего вступительного слова он обратился к вузовской аудитории. «Я думаю, преподаватели, которые сейчас нас вместе со студентами слушают, – знают, насколько важно ученому оценивать свой профессиональный статус. Для этого в науке есть масса инструментов – публикация статей, конференции, показатели цитируемости… Так и заемщик с помощью кредитного рейтинга всегда может оценить свое финансовое положение. Честная и независимая оценка крайне важна и полезна – это оценка ответственности и финансовой репутации.

А где нам нужна ответственность и финансовая репутация? Только ли при получении кредита? Посмотрите описание вакансий – теперь я уже обращаюсь к студентам – каждая вторая вакансия, если не первая, содержит требование: ответственность соискателя на должность. Как доказать свою ответственность? Только делами и поступками. И ПКР в этом плане даже шире, чем просто кредитный рейтинг. Это – своеобразный «градусник» ответственности. Простой и доступный».

Владимир Шикин, заместитель директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй, в своем выступлении представил текущее состояние кредитной инфраструктуры России и рассказал об основных положениях 218-ФЗ «О кредитных историях» с особым вниманием на права граждан, закрепленные в этом Законе.

Также он поделился с многочисленной студенческой аудиторией Открытой дискуссии информацией об основных принципах расчёта Персонального кредитного рейтинга (ПКР) и результатах исследований НБКИ в отношении его влияния на условия кредитования. Подробно рассмотрел причины, оказывающие наибольшее влияние на значение ПКР.

По его мнению, знание основ законодательства, своих прав, умение их использовать в своих интересах – важнейшие навыки пользователя кредитных услуг. «Регулярный контроль своего ПКР позволяет гражданину вести кредитную активность осознанно, оптимально для своего личного бюджета и минимизирует риски дефолта и чрезмерной закредитованности», – резюмировал он.

Павел Медведев, финансовый омбудсмен Ассоциации российских банков в своем докладе высказал такую мысль: «Открытые дискуссии позволяют слушателям - в первую очередь студентам - понять, как устроена та или иная конструкция реального мира, зачем она нужна. На этот раз мы попробовали разобраться, что такое кредитная история, почему ее необходимо собирать и обрабатывать, как это делается, что уже достигнуто, какие задачи ждут решения».

В своей презентации Анна Филипович, руководитель центра риск технологий банка «Русский Стандарт» рассказала, почему для клиента важно иметь хорошую кредитную историю.

Она объяснила студентам, что банк, выдавая кредит или займ, хочет быть уверенным в том, что он сможет получить денежные средства обратно. Невозврат по кредиту означает для кредитной организации получение убытка и дополнительные расходы по взысканию долга.

По ее мнению, в оценке перспектив заемщика на получение кредита Персональный кредитный рейтинг (ПКР) имеет первостепенное значение. «Он дает возможность посмотреть на ваш рейтинг как заемщика со стороны потенциального кредитора. ПКР рассчитывается бюро кредитных историй с использованием математических алгоритмов, позволяющих оценить вероятность неисполнения заемщиком своих обязательств, – продолжила Анна Филиппович. – Применяемые методы во многом аналогичны тем, которые используют кредитные организации. Величина рассчитанного ПКР позволит оценить, в какую группу заемщиков отнесет вас кредитная организация (высокорискованную или наоборот), а также вероятность получения кредитных средств. Помимо самого значения ПКР потенциальный заемщик получит оценку факторов, в наибольшей степени повлиявших на его рейтинг».

«Отслеживая показатели ПКР в динамике, можно понять, насколько улучшается или ухудшается ваша кредитная история в результате получения новых кредитов и погашения действующих», – резюмировала она.

Далее участники дискуссии ответили на многочисленные вопросы аудитории. Особое оживление вызвало интерактивное общение модератора дискуссии Гарегина Тосуняна со студентами о жизненной необходимости ПКР. «Если вы собираетесь жениться или выйти замуж, зададите ли вы своему избраннику или избраннице вопрос «Есть ли у тебя Персональный кредитный рейтинг?» – обратился он к студентам. Мнения разделились, но большинство молодых людей посчитало, что в современной жизни знание таких финансовых тонкостей о своем будущем муже/жене все же необходимы.

Напомним, проект Открытая дискуссия ведется с 2013 года совместно с вузами-партнерами – это более 80 учебных заведений России. Они проходят при поддержке Отделения общественных наук РАН.

Впервые Youtube-трансляция Открытой дискуссии велась совместно с популярным мультимедийным проектом – «Финверсия», который рассказывает об экономике, инвестициях и личных финансах.

Всего в мероприятии приняло участие 78 вузов, в том числе 28 вузов – коллективно, в своих аудиториях. С учетом этих подключений общее количество участников Открытой дискуссии составило 1040 чел. Также к ним присоединились представители 25 банков и 4 СМИ.