АРБ озвучила свою позицию о внесении изменений в Закон о рекламе

Ассоциация российских банков направила обращение в Госдуму в связи с поступившим законопроектом, предусматривающим внесение изменений в Закон о рекламе.

Как следует из обращения АРБ, банки поддерживают идею, направленную на установление честных правил доведения до граждан в рекламе информации о предоставляемых кредитах, т. е. информации максимально полной, достоверной, в доступной для восприятия (в том числе визуального и слухового) форме.

Согласно пояснительной записке к законопроекту, он направлен на урегулирование вопросов, связанных с распространением рекламы кредитов, а его принятие – на сокращение импульсивно взятых кредитов без надлежащего обдумывания последствий заключения договора кредитования и доступности финансовой нагрузки для заёмщика и его семьи.

Каковы же основные изменения, которые предлагается внести?

Законопроект предлагает установить регулирование, в рамках которого:

– если реклама услуг, связанных с предоставлением потребительского кредита (займа), пользованием им и погашением указанного кредита (займа) (услуги по потребительским кредитам), содержит хотя бы одно условие, влияющее на ПСК (полная стоимость кредита (займа)), такая реклама должна либо содержать предупреждение: «Изучите все условия кредита (займа)» с указанием на раздел информационного ресурса кредитора, который обеспечивает потребителю рекламы возможность ознакомления с подробными условиями оказания соответствующих услуг, влияющими на ПСК; либо – все остальные влияющие на ПСК условия в случае невозможности указания на раздел указанного информационного ресурса (информационный ресурс);

– реклама услуг по потребительским кредитам должна содержать предупреждение «Оценивайте свои финансовые возможности и риски».

Ассоциация, проанализировав законопроект и обсудив его с банками, задалась вопросами о том, насколько прежде всего для потребителей будут эффективными в восприятии рекламы кредитов предлагаемые законопроектом идеи.

Концептуально у АРБ сразу возникли следующие вопросы в отношении предлагаемого законопроектом регулирования рекламы кредитов.

Насколько внедрение механизма публикации в рекламе ссылок на информационные ресурсы (даже по сравнению с публикацией информации об условиях предоставления услуг по потребительским кредитам более мелким шрифтом) отвечает интересам потребителей? Будет ли данный механизм перехода по ссылке на информационный ресурс популярен у граждан после получения рекламного сообщения? Сможет ли эта информация быть воспринята потребителями финансовых услуг особенно при транслировании рекламы в радиопрограммах?

Ввиду короткого периода времени для восприятия рекламного материала (длительность рекламных роликов до 20 секунд) одновременное указание большого количества специализированной информации (диапазоны ПСК; процентные ставки; условия, влияющие на ПСК; зачитывание ссылки на ресурс кредитной организации; трансляция фразы «Оценивайте свои финансовые возможности и риски» и «Изучите все условия кредита») для потребителя, не обладающего специализированными знаниями в сфере законодательства, регулирующего потребительское кредитование, снижает полноценное / действительное восприятие информации, содержащейся в рекламном ролике / баннере / фонограмме. Таким образом, предложенное законопроектом регулирование противоречит заявленным им целям, поскольку приведет к снижению уровня реальной информированности потребителей финансовых услуг.

При обсуждении с банками данного законопроекта кредитными организациями подчеркивалось, что написание сложных для потребителей, не обладающих специальными знаниями, слов / терминов в соответствующих законах (которые, кстати, должны быть простыми для прочтения и понимания людьми (они же для них и пишутся прежде всего)) / установление законом обязанности по написанию таких слов в рекламе не способствует донесению в доходчивой форме гражданам всех условий кредитования. Например, справедливо возникает вопрос: насколько будут служить интересам потребителей предлагаемые законопроектом изменения о том, что если реклама услуг по потребительским кредитам содержит информацию о процентных ставках, то такая реклама должна содержать информацию о диапазонах значений ПСК с использованием слов «полная стоимость кредита (займа)»? Сколько людей (не берем в расчет специалистов (это небольшая прослойка общества)) понимает, что такое ПСК / диапазоны значений ПСК? Представляется, что отнюдь не много. Так насколько же эффективно включать в текст рекламы (к тому же столь по времени стремительной) эту информацию?

Насколько является целесообразным включать в рекламу предупреждение о необходимости изучения всех условий кредита, если потребитель финансовых услуг осуществляет действия по получению услуг по потребительским кредитам не в момент трансляции рекламы / не сразу после нее?

Представляется, что со всеми условиями и предупреждениями нужно знакомить потребителя надлежащим образом при оформлении кредита.

Между трансляцией рекламы кредитного продукта и заключением кредитного договора существует значительный разрыв во времени.

Насколько целесообразно включение в рекламу услуг по потребительским кредитам предупреждения «Оценивайте свои финансовые возможности и риски»? Насколько оно действенно и информативно для потребителя в момент получения рекламной информации об услугах по потребительским кредитам?

Любые действия с денежными средствами, включая неразумные действия по приобретению бытовой техники, автомобилей, туристических продуктов и т. п., влекут для потребителей определенные финансовые последствия и по общему правилу должны совершаться с определенной степенью разумности, предусмотрительности, оценкой финансовых возможностей и рисков.

В конечном счете кредиты являются лишь средством, с помощью которого потребители приобретают определенные материальные и нематериальные блага. Получение кредита не является самоцелью потребителя, а его воля направлена исключительно на получение другого блага, за которое он рассчитывается кредитными средствами.

Банки отмечают, что значительная часть заемщиков – это желающие приобрести вещи (услуги) не столько жизненно необходимые, сколько престижные, модные, элитные и значительно превышающие по своей стоимости более доступные аналоги (не просто автомобиль хорошего качества, а очень дорогой автомобиль; не туристическая путевка по разумной цене, а роскошный отдых с перелетом первым классом; не хорошо себя зарекомендовавший на рынке телефон сотовой связи в средней ценовой категории, а именно последняя модель мобильного телефона из премиального ценового сегмента и т. п.), т. е. не очень доступные по цене / не соответствующие сложившемуся на текущий момент уровню жизни потенциального заемщика и получаемым им доходам.

Безусловно, невозможность осуществления адекватной оценки своих финансовых возможностей перед получением кредита, а также последствий заключения кредитного договора также связана с достаточно низким уровнем финансовой грамотности в обществе.

Является очевидным, что подходы к регулированию взаимоотношений кредиторов и граждан-заемщиков, в т. ч. в рамках информирования потребителей об условиях предоставляемых кредитов (включая рекламу) и о необходимости принятия взвешенных решений по приобретению кредитных продуктов с оценкой всех последствий вступления в данные правоотношения с кредитором, должны быть проработаны надлежащим образом, а само регулирование следует сделать четким, понятным и эффективным и для заемщиков, и для банков. Предлагаемые меры по надлежащему распространению рекламы кредитов и по сокращению импульсивно взятых кредитов не должны создавать иллюзию разрешения действительно важных проблем добросовестного поведения потребителей финансовых услуг и кредиторов.

Приведет ли внесение предлагаемых изменений в действующее законодательство к сокращению импульсивно взятых кредитов без надлежащего обдумывания заемщиками последствий заключения кредитных договоров? Вопрос остается открытым.

Письма о данной позиции Ассоциации также направлены в адрес Банка России и ФАС России.