Аналитика: Трудный путь в рынок. К 20-летию банковской системы России

27.05.2011   \  Аналитика АРБ


Журнал "Вестник актуальных прогнозов"
19.05.2011

Трудный путь в рынок. К 20-летию банковской системы России / АРБ: 20 лет служения экономике России

Гарегин ТОСУНЯН, президент Ассоциации российских банков

В прошлом году отмечены явные признаки оживления и восстановления банковской системы после кризисного периода. Это - факт, о котором свидетельствует и 11%-ный прирост активов банков, и рост кредитного портфеля на 12%, и даже рост капиталов банков (он, правда, составил всего 1%). Объём потребительского кредитования увеличился на 11% - это практически зеркальное отражение ситуации 2009 года, когда мы имели спад на 11,6%. Депозиты за прошедший год выросли более чем на 10%. При этом количество банков сократилось примерно на 30 единиц.

Остаются по-прежнему нерешёнными проблемы стоимости ресурсов, долгосрочности ресурсов и привлечения этих долгосрочных ресурсов (в том числе и от физических лиц). Мы работаем над 35 законопроектами, многие из которых имеют уже «юбилейные» сроки проработки (это, в частности, законопроекты о депозитах населения, о дополнительных формах привлечения вкладов населения и т. д.). Нерешёнными остаются вопросы введения ряда очевидно необходимых в нашей работе инструментов - например, долгосрочных (я их не называю «безотзывными») вкладов. Неразвитой остаётся система страховых и пенсионных фондов - их участие в системе долгосрочных ресурсов минимальное. Сама существующая на сегодняшний день культура страхования и пенсионного обеспечения пока не даёт нам каких-то обнадёживающих сигналов.

Нам не даёт покоя и явление, которое сейчас известно как «тарфляция». Это инфляция, инициированная тарифной политикой. В отсутствие надёжных источников роста экономики проводить политику, которая, по сути, тормозит рост бизнеса, - губительно. Степень негативного влияния тарфляции на бизнес сопоставима с коррупцией.

Итак, на сегодняшний день можно говорить о мягком, медленном оживлении экономики после серьёзного падения. Учитывая масштаб нашей банковской системы, приведённые показатели роста можно назвать всё-таки скромными. Тем более что этот рост во многом происходил за счёт антикризисных мер, которые себя уже исчерпали. Во-первых, исчерпаны резервы роста за счёт антикризисных инициатив; во-вторых, сам этот рост происходил относительно весьма низкой базы. Скажем, по потребкредитованию мы выросли на 11% - но это всего лишь означает возвращение к уровню 2008 года...

Все эти факторы заставляют нас задумываться над тем, что делать дальше. Ассоциация российских банков в какой-то степени отразила своё видение будущего в отзыве на проект Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года. В конце прошлого года данный проект интенсивно обсуждался; мы излагали свою точку зрения на парламентских слушаниях, в Совете Федерации, а также на заседании Межрегионального банковского совета под председательством Сергея Миронова. Наша позиция отражена и в ряде других документов. Отношение Ассоциации к многим животрепещущим проблемам будет вынесено на её юбилейный, XXII съезд в апреле нынешнего года. Мы видим одну из своих важнейших функций в том, чтобы обращать внимание на проблемные темы, выдвигать предложения в интересах профессионального сообщества. По таким актуальным вопросам, как Национальная платёжная система, мы являемся источником формирования предложений, которые находят - сразу или с отсрочкой - отражение в законодательных актах. Основная функция Ассоциации - не ждать, а инициировать, «генерить»...

Ещё один момент, на который обязательно надо обратить внимание, - это просроченная задолженность. Ситуация здесь несколько стабилизировалась, хотя в некоторых отраслях - в строительстве, в торговле, в обрабатывающей промышленности, в сфере услуг - она остаётся довольно проблемной, и задолженность растёт. И всё же масштаб этого роста уже совершенно не тот, которого мы опасались и который был в предыдущие годы. Более того, в декабре 2010 года руководство Центробанка выступало с сообщениями о том, что российскими банками была получена самая большая прибыль за последние пять лет - 500 млрд рублей, полтриллиона. То есть 2010 год будет отмечен не только стабилизацией и началом выхода из кризиса, но и рекордным показателем по прибыли!

Правда, здесь тоже не нужно строить особых иллюзий и думать, что это - результат блестящей экономической ситуации, сложившейся именно в 2010 году. Если взглянуть на структуру доходов, становится понятно: гасились резервы, созданные в предыдущие годы. Фактически то, что послужило источником чрезмерного перестрахования и занижения прибыли в предыдущие годы, теперь размораживается и возвращается в объём прибыли. Доля прибыли, выросшей от использования не понадобившихся резервов, - от 12 до 17%.

- Как Вы оцениваете введение уголовной ответственности за предоставление банками недостоверной финансовой отчётности?

- С одной стороны, я считаю, что за недостоверность информации, тем более предоставляемой банками, нужно очень серьёзно спрашивать. С другой - мне очень не нравится, когда мы уповаем на чисто карательные меры во всех областях общественной жизни - на уголовное преследование, восстановление смертной казни, увеличение сроков наказания. Не это решает проблему. Надзорных инструментов для выявления недостоверной отчётности у надзорных органов - более чем достаточно. Я часто привожу такой пример: не нужно предоставлять милиционерам право расстреливать правонарушителей на месте для того, чтобы добиться правопорядка. Нет! Нужна прежде всего квалифицированная работа, а не простое усиление санкций; наказание должно быть не столько жестоким, сколько неотвратимым.

- Как, по Вашему мнению, факты фальсификации сведений отдельными кредитными организациями могут отразиться на доверии населения к банковской системе в целом?

- В Вашем вопросе уже содержится утверждение. Действительно, факты фальсификации отражаются на имидже не только одного банка, но и всей системы. Именно поэтому мы, получая жалобы от граждан по сугубо вроде бы частным вопросам, обращаемся к банкам с просьбой разобраться и берём дело под контроль. Да, мы не надзорный орган - но банкиры должны знать, что их возможные ошибки или, того хуже, нечистоплотные действия ложатся пятном на всю систему. В случае отсутствия реакции мы оставляем за собой право отразить ситуацию на сайте жалоб - пусть дальше ваши клиенты судят сами, имея в виду, что эта проблема не касается банковского сообщества в целом. Ибо многие кредитные организации относятся к своим обязанностям очень щепетильно и реагируют на любые претензии всегда адекватно. Хочу сказать, что бывали случаи, когда мы ставили под вопрос участие в Ассоциации организаций с плохим «шлейфом». Убеждён, что с доказанными фактами фальсификации надо бороться системным образом

Анатолий Милюков, вице-президент Ассоциации российских банков

Продолжая тему итогов прошедшего года и открывающихся возможностей, хотел бы остановиться на том, как видят аналитики перспективы 2011 года. Если обобщить проведённые исследования, вырисовываются пять основных проблем, ожидающих национальную банковскую систему.

Первая проблема, которая скажется на кредитовании, связана с прогнозируемым низким ростом ВВП. Минэкономразвития даёт не слишком оптимистические прогнозы... Это, несомненно, будет сдерживать развитие кредитования.

Вторая проблема, вытекающая из первой, - финансовое положение заёмщиков. Остаётся крайне сложным вопрос: кого кредитовать? Финансовое положение предприятий и организаций будет по-прежнему сложным, и выбор заёмщика будет непростым. Уже сейчас мы видим, что многие потенциальные заёмщики просто не обращаются за кредитами, так как видят свою плохую перспективу. Банки находятся в трудном положении. Некоторые начинают возвращаться к практике уже трёхлетней давности - давать кредиты всем, кто попросил. Это опасная тенденция.

Третья проблема, которая, переходя из прошлого года, остаётся весьма острой, - рост инфляции. Мы закончили 2010 год с показателем роста инфляции около 8,5%. Эти показатели можно было оправдывать объективными природными обстоятельствами - засухой, неурожаем. Но прогнозы показывают, что инфляция будет существенной также и в 2011 году. И это, конечно, скажется на процентных ставках. Тенденция к снижению процентных ставок по кредитам не будет продолжаться в том виде, как она сложилась сейчас. Видимо, инфляция будет сдерживать рост этих ставок... Поэтому сложность кредитования - явление двоякое. С одной стороны - конкуренция давит и требует снижать процентные ставки по кредитам; с другой стороны - навстречу идёт высокая инфляция, которая не позволяет банку делать это снижение существенным.

Четвёртая проблема (о ней неоднократно говорилось в документах нашей Ассоциации) - ситуация с «плохими» кредитами. Около трёх триллионов рублей остаются замороженными, мёртвыми - это 10-12% всего кредитного портфеля. Недавно я читал исследование Задорнова, который полагает, что данная проблема - одна из наиболее существенных для банковской сферы. Трудно с ним не согласиться. Возможно «рассасывание» этой проблемы; оно уже началось: мы видим, что банки по дешёвке скидывают залоги, которые повисли на них мёртвым грузом, и, естественно, несут убытки. Дальше жить с таким грузом невозможно... Сейчас, правда, говорят о том, что есть опыт Японии: там заморозили «плохие» кредиты на 10-20 лет. Но пойдём ли мы по такому пути?..

И, наконец, самая сложная проблема будет с доходностью банков. Ряд факторов работает против повышения доходности. Первое соображение здесь такое: процентные ставки по кредитам, конечно, надо снижать, несмотря на инфляцию. Тот безумный рост процентных ставок, который был спровоцирован кризисом, должен уйти в прошлое. В то же время на банки давит волна процентов по вкладам, сделанным в кризисные годы. Ставки тогда достигали 15% и даже больше. Банки сейчас пытаются снижать легкомысленно задранные процентные ставки. Но здесь есть свои трудности: нельзя допустить незаконных методов снижения. Надо набраться терпения и выждать. Нынешний год будет сложным с точки зрения доходности. По нашему мнению, количество убыточных банков возрастёт.

Да, есть внушающие оптимизм показатели по прибыли банков. Но не будем забывать, что во многих случаях прибыль - это размороженные резервы. Общая масса отрицательных факторов, влияющих на доходность, в 2011 году будет усиливаться. В нашей работе придётся учитывать все эти моменты.

Андрей Емелин, вице-президент Ассоциации российских банков

Гарегин Ашотович Тосунян в своём выступлении отметил, что сейчас в разработке находится достаточно большое число законопроектов, причём ряд из них сейчас - практически на финальной стадии. Есть ощущение, что 2011 год войдёт в историю как год больших свершений в плане нормативного регулирования банковской деятельности, поскольку в этом году в нашу жизнь войдут очень важные законы о Национальной платёжной системе, о потребительском кредите, новая редакция закона о персональных данных. Все эти новации серьёзно изменят правовой ландшафт деятельности банков. Очень хочется надеяться, что эти изменения окажутся позитивными, или хотя бы минимально негативными с точки зрения нагрузки на банки. Отрадно отметить, что по ряду вопросов нам удаётся добиться позитивных сдвигов в ходе обсуждения. В качестве примера приведу наше предложение диверсифицировать систему приёмов вкладов, включив в имеющийся перечень вклады без досрочного отзыва. Все помнят решительное «нет», звучавшее со стороны государственной власти, и все вы знаете недавнюю инициативу Минфина, которая фактически реализовала предложение Ассоциации.

По Национальной платёжной системе сейчас ведутся довольно острые дискуссии, у ряда депутатов Госдумы есть масштабные замечания к предложенному законопроекту. Однако с учётом отведённых президентом сроков, можно полагать, что дискуссия эта будет завершена достаточно оперативно... Хочется надеяться, что будут сохранены концептуальные подходы, которые явились результатом длительного обсуждения в стенах АРБ, где в рамках нашей рабочей группы представители Центробанка, Минфина и ряда ведущих российских банков в течение полутора лет постатейно проходили законопроект о Национальной платёжной системе. Сейчас всё, что нам удалось сформулировать, проходит проверку критикой.

Хочу отметить, что работа по целому ряду законопроектов ведётся под эгидой нашей Ассоциации несколькими рабочими группами, деятельность которых мы стараемся оперативно освещать.

Журнал "Вестник актуальных прогнозов" 19.05.2011.
Авторизуйтесь, чтобы оставить комментарий.
Это интересно    16.02.2018 07:19

Обещанной властями "двойной пенсии" придется ждать 30 лет

Власти РФ обозначили амбициозную задачу правительства – достижение уровня пенсии в 2,5 прожиточных минимума, около 25 тысяч рублей. По словам вице-премьера Ольги Голодец, это заявлено в стратегии пенсионного развития страны. Динамика движения к этой цели зависит от тех мер, котор...

Интервью    15.02.2018 09:30

Сергей Горьков: «Эра бумажных денег завершается»

При помощи ВЭБа регионы, ведомства и госкомпании уже начали внедрять блокчейн-технологии. Перед Россией встают новые вызовы, и ответом на них станет ВЭБ 3.0 — обо всем этом в интервью «Известиям» рассказал председатель правления госкорпорации Сергей Горьков.