Аналитика: "Ставка на развитие" (Выступление Президента АРБ Г. А. Тосуняна на V Всероссийском банковском форуме)

06.09.2004   \  Аналитика АРБ

За последний год произошло много событий, которые внесли существенные коррективы в задачи и намерения, которые мы перед собой ставили. В прошлом году мы говорили о быстрых темпах роста банковской системы и экономики в целом. И одновременно мы отмечали наше отставание от ведущих стран мира и решали, как его преодолеть. Ведь даже удвоения ВВП недостаточно, чтобы кардинальным образом сократить разрыв. Поэтому мы говорили о необходимости разработать и принять национальную программу ускоренного развития кредитных организаций, что позволило бы обеспечить рост банковской системы в пределах 30–45% в год. Говорили также о необходимости изыскать источники долгосрочных кредитных ресурсов. Немало было сделано, но многие вопросы остались нерешенными. Был принят целый блок законодательных и нормативных актов, в которых перед банками ставятся очень сложные, а в некоторых случаях — непосильные задачи. И мы должны проанализировать и понять, насколько задачи, поставленные законами «О страховании вкладов», «О валютном регулировании», нормативными актами ЦБ РФ, могут и должны быть реализованы при тех темпах, которые заданы сегодня. Необходимо более плавное, более аккуратное изменение правил игры. Ведь банковское сообщество не оспаривает необходимость повышения требований и к капиталу, и к отчетности, важность борьбы с финансированием преступных деяний, в первую очередь терроризма. Вопрос в том, каким образом это осуществлять.

Учитывая объемы мероприятий, законодательных и практических изменений, которые реализуются в этом году, необходимо определить приоритеты, что следует поставить во главу угла: ускоренную реализацию мер по повышению планки требований к банкам или обеспечение их стабильности и устойчивого развития? 19 августа правительству был представлен проект государственной денежно-кредитной политики на 2005 год, подготовленный Правительством России и ЦБ РФ. Это очень серьезный, глубоко проработанный документ, но в нем фактически намечена одна-единственная цель — снижение инфляции. Это очень важно. Однако нормальное, стабильное развитие экономики невозможно, если банковскую систему периодически будут сотрясать катаклизмы. Мы считаем, что вопрос обеспечения стабильности финансовой системы должен быть поставлен в один ряд с задачами борьбы с инфляцией. Это две неразрывные составляющие поступательного развития нормальной банковской системы и экономики в целом. И под этим углом зрения мы бы хотели обсуждать любой из принятых или рассматриваемых документов, будь то 110-я или 254-я Инструкция или любое другое решение властных структур.

Права и обязанности регулятора

Одной из важных тем для обсуждения после происшедших этим летом событий стал вопрос полномочий и ответственности Банка России. Возникает парадоксальная ситуация. С одной стороны, регулирование банковской системы закреплено за ЦБ РФ. С другой — на практике Банк России ограничен в применении мер по обеспечению стабильности (имеются в виду инструменты рефинансирования, залоговые инструменты, стабилизационные кредиты). Речь не идет о том, чтобы Центральный банк России при каждом снижении ликвидности банков выдавал стабилизационные кредиты. Но когда кредитной системе угрожают серьезные проблемы, то Банк России, как кредитор последней инстанции, не только может, но и обязан выдавать стабилизационные кредиты. События последних месяцев подтвердили справедливость этого тезиса. Поэтому мы считаем, что на Центробанк должна быть возложена ответственность за использование в критических ситуациях всех средств и мер, которые предусмотрены законом.

Существует и другая проблема. Банк России не должен опасаться, что к нему применят санкции, которые в свое время применили к заместителю начальника Главного управления по Москве г-ну Алексееву. Ведь он выполнял решения, принятые Советом директоров Центрального банка России! Вот почему Центральный банк сегодня говорит: «Да, мы имеем право выдать стабилизационный кредит, но ни за что его не выдадим, потому что нет гарантии, что завтра к нам не применят соответствующие санкции и нам не придется доказывать свою невиновность в неэффективном использовании средств». Центральный банк должен иметь максимум полномочий для того, чтобы вводить в банках временную администрацию и контролировать каждую выданную копейку. А ситуация, которая сложилась в апреле-мае с Содбизнесбанком, наглядно показала, что у регулирующего органа не хватает инструментов для принятия действенных мер в критической ситуации. Ненормально, когда представители ЦБ РФ в течение двух недель не могли войти в этот банк. Поэтому полномочия ЦБ РФ должны быть расширены, а ответственность — повышена.

Разделить ответственность

В то же время мы должны говорить и об ответственности самих участников рынка. Нам не обойтись без формирования механизмов саморегулирования, которые обеспечивают диагностику «болезни» банка на ранней стадии, ее «лечение» совместными усилиями. Очень важно, чтобы за банковским сообществом было закреплено право участвовать в разработке нормативных документов. Де-факто власти прислушиваются к нашему мнению и привлекают к разработке нормативных документов, но все это делается по принципу: захочу — привлеку, не захочу — не буду или сделаю это накануне обсуждения.

Так было с проектом денежно-кредитной политики. 19 числа он заслушивался в правительстве, а накануне, 18 числа, в 6 часов вечера АРБ получила этот документ для подготовки замечаний. А это очень серьезный документ объемом около 40 страниц! Поэтому мы ставим вопрос и о том, чтобы «запустить» механизмы саморегулирования. При этом никто не настаивает на том, чтобы саморегулируемые организации принимали решения. Конечно, ответственность за принятие решений несут регуляторы. Но на стадии разработки тех или иных нормативных актов ЦБ РФ следует более тесно сотрудничать с банковским сообществом — по всем важным вопросам, а не выборочно .

В качестве примера совместной работы можно назвать разработку документов по системе страхования вкладов. На начальной стадии мы подготовили много рекомендаций и предложений, которые впоследствии не были учтены. В итоге этим летом в пожарном порядке принялись компенсировать недоработки, принимая соответствующие поправки и дополнительные законы, в частности Закон «О гарантиях Центрального банка по вкладам». В тот момент это, конечно, было очень важно, но все можно было сделать заранее, когда разрабатывался Закон «О страховании вкладов».

Компетентный отбор

До конца марта следующего года должна завершиться работа по отбору банков, которые войдут в систему страхования. Надеюсь, что больше мы не будем получать информацию от регулирующих органов о том, что столько-то банков, наверное, не войдут в систему, а столько-то вообще лишатся лицензий. На эти грабли мы наступали уже не раз. Если у регулятора возникнут претензии к отдельным банкам, то они будут подтверждаться проверками, выявившими нарушения. И лишь после этого будут наказываться виновные менеджеры или собственники.

Если обнаружатся ошибки, то они, соответственно, будут исправляться. Ведь сохранение банка — очень важный момент. Ради этого можно сменить менеджера или поставить вопрос о замене собственника (как произошло с ГУТА-Банком). Редкий банк создается специально для осуществления махинаций. А если это так, то ответственность лежит на нас — банковском сообществе и регуляторе. Полагаю, что в первую очередь необходимо отработать процедуру вхождения в систему страхования вкладов. Эта работа ведется АРБ в тесном сотрудничестве с Центральным банком. Мы предложили компромиссный вариант: не откладывать, пока все банки пройдут проверку, и в то же время не отбирать в первую партию только крупные кредитные организации. Это должны быть самые разные банки. В зависимости от того, кто первым подал заявку, прошел проверку и отвечает критериям отбора.

Должен особо подчеркнуть, что речь в данном случае не идет о каких-либо списках. Вообще такие термины, как «белые» или «черные» списки, нужно забыть. Процедура отбора должна действовать как своеобразный конвейер. Сначала пройдут первые 20 банков, затем следующие. И так будет продолжаться до декабря–марта, пока не определятся все кредитные организации, которые войдут в систему страхования вкладов. Итак, мы вступаем в новый период. По этому поводу кое-кто кликушествует, пугает нас кризисом. В этой связи должен заявить, что никакой нестабильности мы не допустим. Все ветви власти, деловое сообщество, средства массовой информации принимают необходимые усилия для обеспечения стабильности, для плавного повышения планки требований ко всем участникам рынка.

Начинать надо с грубых нарушений

Особую важность приобретает и вопрос надзора, который должен предотвращать все грубые нарушения. Так, мы все возмущаемся тем, что происходит на российских дорогах. Одни при этом призывают, например, увеличить количество инспекторов, другие требуют запретить ездить на машинах без брызговиков или с ржавыми крыльями. Но все мы понимаем, что сначала надо исправить грубые правонарушения. Ведь у нас многие ездят по тротуарам, «летят» на красный свет. И при этом считают, что от ГАИ можно откупиться. Происшедшие летом события показали, что никакие деньги не могут гарантировать того, что к тебе не будут предъявлены претензии и соответствующие иски. И это хороший симптом. Надзорные органы должны оставить в покое нормально работающих мелких и средних участников рынка. Зачем закрывать такие банки? Взять хотя бы пресловутые 5 млн. евро как критерий достаточности капитала. Ведь сегодня перед банковским сообществом не стоит задача укрупнения как самоцель! Необходимо диверсифицированно развивать банковскую систему, чтобы каждая кредитная организация в своем регионе, в своей отрасли могла обеспечить необходимый объем кредитования.

Надо создать такую систему надзора, которая станет точечным образом пресекать грубые правонарушения. А когда мы с этим разберемся, то сможем заняться менее серьезными нарушителями. Так постепенно доберемся до «брызговиков и ржавых крыльев». Мы должны изменить саму систему управления, регулирования и надзора и поставить во главу угла названные выше задачи. Ассоциация российских банков не просто декларирует эти тезисы. АРБ активно работает с законодательными органами, с Центральным банком по выработке конкретных законопроектов. У нас есть перечень законодательных актов, которые требуют скорейшей реализации. Необходимо изменить ст. 837 Гражданского кодекса, наметить и утвердить план мероприятий, которые помогут в решении вопроса долгосрочных ресурсов.

Где взять ресурсы?

В денежно-кредитной политике должен быть заложен источник долгосрочного кредитования экономики. Ведь, с одной стороны, мы ставим вопрос о необходимости развития ипотеки. В то же время нет ответа на вопрос, откуда банкам брать долгосрочные ресурсы, если они не могут использовать даже средства Пенсионного фонда. В большинстве стран пенсионные средства являются основным источником долгосрочного кредитования. Эта тема требует серьезного обсуждения. Уже никем не оспаривается то, что банковские вклады также должны служить источником долгосрочного финансирования. Но средства населения, как показали события последних месяцев, оказались вкладами «До востребования»! А законодатели упорно препятствуют расширению линейки вкладных операций и открытию таких депозитов, которые давали бы возможность планировать использование ресурсов на 3–5, а лучше и на 10 лет. Пока эта задача остается нерешенной.

Проблема залогов

Сейчас в АРБ идет работа над 17 ключевыми законопроектами. Будем надеяться, что уже в этом году половина из них будет принята. Хотелось бы остановиться на законопроектах, касающихся залоговых инструментов. Их следует выводить из общей конкурсной массы при банкротстве кредитных организаций. Необеспеченность залогов порождает очень высокие риски, а банкам создает дополнительные сложности. Если следовать Инструкции № 254 и недавнему циркулярному письму ЦБ РФ, то в стране просто не окажется заемщиков, которым можно выдавать кредиты по первой или второй категории. Это сужает ресурсную базу банков и уменьшает шансы клиентов на получение займов, что, в свою очередь, тормозит развитие экономики. О каком тогда двукратном увеличении ВВП может идти речь?!

Каждый банкир в ответе

Необходимо поставить вопрос и о поддержании имиджа банковской системы. В последнее время все кому не лень шельмуют банковскую систему. В этом, к сожалению, участвуют и некоторые банкиры. В конкурентной борьбе они иногда забывают, что фактически рикошетом бьют сами по себе. Надо понять, что ответственность за всю систему в целом лежит на каждом банкире. Без поддержки коллег любая кредитная организация завтра станет жертвой такой же недобросовестной конкуренции и нападок со стороны других участников рынка.

Когда кредитной системе угрожают серьезные проблемы, то Банк России, как кредитор последней инстанции, не только может, но и обязан выдавать стабилизационные кредиты Вот почему сегодня мы должны сделать акцент на вопросе о поддержании имиджа банковской системы, о доработке соответствующих документов, в том числе Кодекса этических принципов банковской деятельности. И нужно обратить внимание еще на один вопрос. Саморегулирование — важнейший инструмент обеспечения эффективности работы банков. На Западе уже давно действует система саморегулирования. Не может контролирующий орган сам решить все проблемы. Для примера возьмем случай с калифорнийским Юнионбанком, который одним махом закрыл 150 корсчетов российских кредитных организаций. Под тем предлогом, что якобы российские банки занимаются отмыванием денег. Это можно расценивать как явное недружественное действие со стороны Юнионбанка. Подобные проблемы необходимо преодолевать силами всего банковского сообщества, чтобы потом каждый банкир нес ответственность за свои поступки.

Что сделала Ассоциация? Прежде всего мы обратились к министру иностранных дел С.В. Лаврову. После этого было направлено письмо руководителю Российскоамериканского делового центра г-ну Лоусену и в посольство США в Москве с просьбой разобраться в возникшем вопросе. Мы также договорились с министерством иностранных дел о том, что его сотрудники по своим каналам свяжутся с американскими коллегами и помогут решить проблему. Безусловно, в этом деле активное участие принял и Центральный банк РФ.

Авторизуйтесь, чтобы оставить комментарий.
Аналитика    Сегодня 13:46

Курс рубля. Ежедневный обзор

Аналитика Банка «Санкт-Петербург».