Аналитика: Прививка от кризиса

01.08.2004   \  Аналитика АРБ

Если экономика страны — это единый организм, то банковский сектор — его кровеносная система; она обеспечивает переток инвестиций, оборот денежного капитала. Сбой в ее работе чреват образованием «тромбов», которые, в свою очередь, могут вызвать закупорку финансовых артерий и подорвать жизнеспособность всего организма.

Кредитная сфера имеет особую значимость для государства. От здоровья национальной банковской системы — ее стабильности, бесперебойной работы — напрямую зависит экономическое процветание. Проблемы даже отдельных кредитных организаций привлекают к себе пристальное внимание и болезненно воспринимаются обществом. Именно поэтому одна из важнейших задач экономики — обеспечить стабильное и по возможности бескризисное развитие отечественной банковской системы. Нужно создать механизмы, которые позволят ей эффективно адаптироваться к любым изменениям экономической конъюнктуры и любым изменениям обстановки.

Безусловно, очень многое в решении этой задачи зависит от Центрального банка, одна из обязанностей которого в том и состоит, чтобы оперативно реагировать на любые существенные перемены на банковском рынке. А для этого необходимо иметь в своем арсенале широкий набор средств, в частности максимальный набор инструментов рефинансирования, залоговых инструментов, инструментов стабилизационного кредитования, и своевременно использовать их для нормализации обстановки на банковском рынке. Важную роль в выработке и применении мер по развитию рынка играет банковское сообщество. Банкиры «чувствуют» состояние рынка по крайней мере не хуже, чем внешние наблюдатели, в том числе и надзорные органы. Они могут внести неоценимый вклад в разработку и принятие превентивных мер, которые позволят предотвратить развитие кризисных ситуаций.

Все под богом ходим

При этом каждый участник рынка должен помнить, что никто, в том числе и ни одна кредитная организация, не застрахован от возможных турбулентностей в экономике. Абсолютных гарантий не может дать ни близость к власти (власть изменчива, а порой и капризна), ни большие масштабы организации (в них заложены крупные риски), ни гениальность руководителей (все под богом ходим). Более того, образно говоря, мы все плывем вКодной экономической лодке, и мы все очень сильно друг от друга зависим. И в случае надвигающегося или искусственно созданного шторма опасность грозит всем без исключения. Как мы хорошо знаем по опыту 90-х годов, «девятый вал» может захлестнуть любой банк независимо от его размеров и места в рейтингах. И если в финансовой системе возникают проблемы, то они затрагивают все сообщество. Примером тому могут служить и недавние события, во время которых некоторые кредитные организации, обладающие избыточной ликвидностью, оказались в сложном положении, когда на финансовом рынке начало штормить.

Буря в стакане

Между тем анализ ситуации, сложившейся в мае-июле, показывает, что объективных предпосылок для возникновения банковского кризиса не существовало. Да и о каком кризисе может идти речь в условиях устойчивого развития экономики в целом и банковской системы в частности? Ведь за последние три года ежегодный рост банковской системы составлял от 30 до 45% по различным параметрам. А вклады населения росли ежегодно в полтора раза! Причем их объем увеличивался не только в Сбербанке, но и в других кредитных организациях, не имеющих на то время государственных гарантий. Это свидетельствует о том, что люди начали понимать — коммерческие банки значительно повзрослели, стали гораздо более ответственными, чем 10–12 лет назад.

В чем корень проблем?

В такой ситуации возникает естественный вопрос – что же послужило причиной столь высокой напряженности на рынке? Безусловно, сыграли свою роль и непродуманные высказывания ряда высокопоставленных чиновников, и последовавший за этим всплеск взаимного недоверия на межбанковском рынке, и публикации недостоверной информации в прессе. Однако необходимо отметить еще одно существенное обстоятельство, которое зачастую недооценивают. Я имею в виду необходимость разъяснительных мероприятий, которые должны сопровождать каждый серьезный шаг в развитии национальной банковской системы. Это в полной мере относится и к созданию системы страхования вкладов. Ведь если мы гарантируем депозиты, то необходимо объяснить и показать наглядно нашим вкладчикам, нашим главным партнерам по этому направлению бизнеса, что все это делается на их благо, что люди могут без каких-либо опасений доверить свои деньги банкам. А мы умудрились даже в этой ситуации людей напугать. В подобных случаях очень важна просветительская работа регулирующих органов, кредитных организаций, всех участников рынка.

Имидж — категория материальная

Не следует забывать, что ответственность за имидж банковской системы несет каждая кредитная организация. К сожалению, в обстановке нервозности не все представители банковского сообщества проявили верность принципам деловой этики, лояльность к партнерам по бизнесу, цеховую солидарность. Вынужден признать, что мы стали свидетелями недобросовестной конкуренции. Некоторые сотрудники кредитных организаций пытались переманивать клиентов. На рынке появились «черные списки», явно нацеленные против конкурентов. Все это, конечно, внесло свою лепту в раздувание возникшего на пустом месте ажиотажа.

Хочу особо подчеркнуть, что кредитные организации должны заботиться не только о своем имидже, но и об имидже всей банковской системы, а не порочить друг друга. Ведь в конечном счете любая негативная информация, касающаяся отдельных банков, подрывает доверие к системе в целом. И когда клиенты начинают отзывать свои депозиты, мы лишний раз убеждаемся: имиджевая составляющая — это вовсе не абстрактная категория, а нечто вполне осязаемое, материальное, имеющее прямое отношение к нашему бизнесу. Когда клиенты начинают отзывать депозиты из других кредитных организаций, слишком велика вероятность, что те же проблемы возникнут и у вашего банка.

О корпоративной этике

Ассоциация будет серьезнейшим образом анализировать происходившие события и, действуя совместно с Центробанком, органами государственной власти, приложит максимум усилий для того, чтобы не допустить ничего подобного впредь. На совещании руководителей московских банков — членов Советов АРБ и МБС, состоявшемся 13 июля, было принято решение сформировать Комитет АРБ по этике и добросовестной конкуренции. Он занялся сбором информации о нарушениях профессиональной этики в период паники на рынке, анализируя эти факты.

Ассоциация всегда уделяла большое внимание повышению корпоративной культуры в банковской среде. Этим вопросам был посвящен целый ряд документов, одобренных нашими съездами. В том числе Кодекс этических принципов банковской деятельности, принятый в 2002 году. Сейчас Ассоциация работает над вопросом об учреждении должности финансового омбудсмена, который возглавит независимую Комиссию по контролю над соблюдением положений Кодекса.

Впрочем, подавляющее большинство членов банковского сообщества следуют этическим деловым принципам, ведут бизнес честно. Они понимают свой гражданский и профессиональный долг перед обществом, государством и партнерами по бизнесу. Именно такие кредитные организации являются лицом банковской системы нашей страны. А вот с любителями половить рыбку в мутной воде банковскому сообществу не по пути.

Локомотив интеграции

Недавние события вызвали повышенный интерес к предложениям АРБ по развитию саморегулирования на банковском рынке. Ведь драматической ситуации вполне можно было избежать, если бы действовали легитимные механизмы самоуправления финансового сообщества. Надеемся, что обсуждаемый Закон о саморегулируемых организациях обеспечит необходимую правовую базу.

Как свидетельствует мировой опыт, саморегулирование является одним из важнейших инструментов, усиливающих иммунитет банковской системы. Это важная составляющая любой рыночной экономики и ее отдельных сегментов. На Западе организации, подобные АРБ, защищают интересы всех специализированных субъектов рынка, доводят до них распоряжения властей и обеспечивают обратную связь от участников рынка к регулирующим органам.

По сути Ассоциация российских банков выступает сегодняКкак локомотив интеграции всего финансового сообщества. ИКхотя развитие института саморегулирования в России уже сдвинулось с мертвой точки, тем не менее мы сталкиваемся на этом пути с серьезными проблемами. Возьмем, к примеру, деятельность Национального банковского совета (НБС). В 90-е годы, со дня его создания, от лица банковского сообщества в состав Совета входили три представителя Ассоциации российских банков. Мы предложили повысить статус, расширить компетенцию Совета и систематизировать представительство исполнительной власти, Государственной Думы, Совета Федерации и банковского сообщества. В результате НБС приобрел солидный статус, получил серьезную компетенцию, но… при этом для участников рынка — представителей АРБ в нем не нашлось места?! Тем не менее сегодня в обществе есть понимание того, что саморегулируемые организации являются важнейшими партнерами регулирующих организаций и выражают интересы общества.

«Иммунитет» системы

В нынешнем году банкам предстоит решить много важных задач. И достичь поставленных целей можно лишь путем конструктивного диалога с регулирующими органами.

Ассоциация ведет интенсивную работу с Банком России по проектам нормативных актов. Плотный режим общения значительно укрепляет «иммунитет» экономического и финансового организма. Когда сигнал от регулятора к исполнителям и обратно идет в интерактивном режиме, риски, связанные с неправильной трактовкой и реализацией законодательных и нормативных актов, минимизируются. И это является нашим общим достижением.

Хочу отметить, что в критической ситуации руководство ЦБ нашло силы принять решительные и адекватные шаги, переломившие неблагоприятную ситуацию. Это касается и снижения отчислений в ФОР, и других мер. У руля Центробанка сегодня стоят высокопрофессиональные и порядочные люди. Но порой они медлят, а иногда просто не имеют возможности применять стабилизационные меры, опасаясь, что их решительные действия могут обернуться для них судебным преследованием. Ведь такие прецеденты в недавнем прошлом уже были. Права и обязанности регулятора

Необходимо избавить руководство ЦБ РФ от «уголовного синдрома». Решающее слово в критических ситуациях должно быть за Банком России. Это возможно только в том случае, если будет законодательно определено право и одновременно обязанность ЦБ РФ в критических ситуациях использовать весь спектр стабилизационных мер, чтобы тем самым дать ему возможность без оглядки на санкции со стороны правоохранительных органов применять все предусмотренные законом инструменты, включая выдачу кредитов банкам, оказавшимся в затруднительном положении из-за недостатка текущей ликвидности. И в то же время следует возложить на ЦБ РФ ответственность за стабильность банковской системы и непринятие своевременных мер по ее обеспечению. Выдача Банком России стабилизационных кредитов — это крайний случай, обусловленный совокупностью ряда обстоятельств. Но уж если такая необходимость возникла и появился риск масштабного катаклизма, вот тогда нужно обязательно использовать этот инструмент. Образно говоря, пожарный не только имеет право, но и просто обязан использовать все виды огнетушителей для тушения возникшего пожара.

Однако это вовсе не означает, что ЦБ РФ не должен отзывать лицензии у банков, если некоторые из них начинают отклоняться от закона и не соблюдают нормативные требования. В таких редких случаях кредитные организации с помощью ЦБ должны уйти с рынка. Однако не нужно создавать искусственные «страшилки», которые пугают вкладчиков и все население, поскольку речь идет не о намеренном сокращении количества банков или целенаправленной «чистке банковских рядов», а о повседневном, элементарном наведении порядка.

Повышение значимости банковской системы как важнейшего элемента национального суверенитета и экономической безопасности страны, источника роста национальной экономики относится к числу основных государственных приоритетов. Развитая банковская система может стать тем инструментом, который позволит надежно соединить все звенья государства, причем не административными, а экономическими средствами. России необходима кредитная система, адекватная масштабу стоящих перед ней экономических и политических задач. И мы сообща в состоянии решить эту задачу!

Г. А. Тосунян, Президент АРБ.
Авторизуйтесь, чтобы оставить комментарий.
Это интересно    Сегодня 10:55

Федеральный суд Калифорнии согласился выпустить на свободу хакера под залог в $750 000 в биткоинах

Любопытный юридический прецедент имел место на этой неделе в США, где федеральный судья в Сан-Франциско, Калифорния, предложил обвиняемому возможность выхода под залог, выплаченный в биткоинах или в любой другой криптовалюте на его выбор. Об этом пишет The Daily Post.

Точка зрения    17.08.2018 14:14

Олег Шибанов: Грозит ли России повторение "августовского дефолта"

Олег Шибанов, профессор финансов Российской экономической школы. Ровно 20 лет назад — 17 августа 1998 года — Россия объявила технический дефолт по основным видам государственных ценных бумаг и сообщила о переходе к плавающему курсу рубля — его границы расширили до 6-9,5 руб. з...

Это интересно    17.08.2018 14:06

Криптовалютный триллер с Куртом Расселом проходит пост-продакшн

Продюсеры нового остросюжетного триллера «Крипто» рассказали, что несмотря на криминал и коррупцию в фильме, общий посыл кинокартины позитивный. В новой киноленте сыграли Курт Рассел и Алексис Бледел, сообщает Bitcoin.com.

Новости АРБ    17.08.2018 13:07

16 августа в АРБ прошел первый вебинар из цикла «Цифровая трансформация бизнеса»