Аналитика: Президент АРБ в прямом эфире передачи "Кредит доверия" радиостанции "Эхо Москвы"

28.10.2009   \  Аналитика АРБ


Эхо Москвы / Передачи / Кредит доверия / Среда, 28.10.2009: Гарегин Тосунян


Дата : 28.10.2009
Передача : Кредит доверия
Гости : Гарегин Тосунян
Ведущие: Татьяна Фельгенгауэр


Т. ДЗЯДКО – У нас в гостях сегодня Гарегин Тосунян - глава Ассоциации российских банков. Добрый день.

Г. ТОСУНЯН - Добрый день.

Т. ФЕЛЬГЕНГАУЭР - И по банкам, скорее всего, мы в первую очередь поговорим. Я знаю, что вы как всегда оптимистично настроены, поэтому мы вам подобрали оптимистичный опрос. Доверие граждан к банковской системе вернулось на докризисный уровень, - пишет сегодня "КоммерсантЪ", ссылаясь на одно из экспертных исследований. Вы согласны?

Г. ТОСУНЯН - Да, безусловно. Это по многим параметрам подтверждается и в частности по вкладам населения, которых в банки уже восстановлен объем. И динамика за последние 9 месяцев в отличие от многих других составляющих положительная. Плюс 12% примерно за первые 9 месяцев этого года.

Т. ДЗЯДКО – То есть можно вздохнуть спокойно?

Г. ТОСУНЯН - Вздохнуть спокойно совершенно нет оснований, потому что на самом деле доверие сильно и не было подорвано, было волнение, которое было связано с негативными ожиданиями всего того, что происходит в экономике. И ожидания конечно неопределенные остаются. Но наш народ отходчивый и как только увидел, что по крайней мере что касается вкладов, довольно оперативно и квалифицировано поступило и правительство, и ЦБ, в части повышения до 700 тысяч, стопроцентная гарантия 700 тысяч рублей. Эта мера уже в начале года успокоила, а потом люди поняли, что деньги во всех случаях лучше держать в банках, потому что это самый надежный способ сохранения. Поэтому это не связано с оптимизмом вообще, это связано извините образно, с безысходностью, а где еще держать деньги. Не под сукном же.

Т. ФЕЛЬГЕНГАУЭР - По поводу того, где держать деньги у нас есть еще один опрос. Исследовательского центра РОМИР, практически половина россиян – 47% при наличии свободных денежных средств охотно вложили бы их в недвижимость, каждый третий отнес бы деньги в банк, а каждый пятый – не стал бы вкладывать никуда.

Г. ТОСУНЯН - Это каждый пятый, наверное, характеризует уровень нашей финансовой грамотности и культуры. Потому что не вкладывать никуда, это работать очень сильно себе во вред. Что касается недвижимости, то те, кто вкладывают в нее, они правильно поступают, если иметь в виду долгосрочные перспективы. Но в основном это слой имущих граждан. А средний и ниже среднего таких возможностей не имеют, потому что недвижимость сегодня продолжает оставаться практически недоступной. И она в основном объект спекуляций. Поэтому если у вас есть средства для спекуляций, это игра такая же, как на фондовом рынке. Вы можете конечно вложиться при столь высоких ценах в долгосрочной перспективе вы не прогадаете, но если брать 5-10 лет, так же как на фондовом рынке, во многих случаях ты в долгосрочной перспективе не прогадываешь. Но если речь идет о более среднесрочных и тем более краткосрочных вложениях, то банк это самый надежный и эффективный с точки зрения и процентов и доходов.

Т. ДЗЯДКО – Если только каждый третий идет в банк, насколько вам эти данные кажутся адекватными реальности, и если сравнивать с зарубежным опытом, западным например.

Г. ТОСУНЯН - Я думаю, что здесь особой разницы нет. Если не учитывать той части, которая вообще ни во что не вкладывает. Там люди стараются деньги так или иначе эффективно использовать. Но поскольку на Западе более развиты фондовые рынки и у нас в этой части народ еще более безграмотен, чем по отношению к банковским возможностям и операциям. Так что пропорции в том числе с учетом и этих нюансов, наверное, примерно те же. Но это когда речь идет о депозитах. А вот когда речь идет какой охват нашего населения с точки зрения вообще обслуживания в банках, то есть проведение расчетов, пользование другими услугами, то конечно мы сильно отстаем. И поэтому вы, наверное, помните и не забыли, что несколько лет назад мы выдвинули идею банкизации России. И по этому поводу специальный съезд был, и монография моя, и программа. Эта задача остается актуальной и сейчас все больше востребуется людьми.

Т. ФЕЛЬГЕНГАУЭР - Есть несколько вопросов от слушателей. Например, Константин из Перми: как вы думаете, какие последствия могут быть для вкладчиков из-за слияния и поглощения крупными банками мелких?

Г. ТОСУНЯН - Никаких последствий не должно быть, потому что процесс слияния и поглощения не затрагивает интересы вкладчиков в том смысле, что это не только у нас, это общепринятая логика. При объединении и слиянии, поглощении это технические вопросы, которые все обязательства банка или банков переносят на новую структуру. И здесь вкладчик может совершенно спокойно спать, просто он получит новые реквизиты, новый формуляр, не более того. Это не процесс ни банкротства, ни санации, не несет за собой никаких даже намеков на невыполнение своих обязательств. Так что вас это не должно беспокоить. Другое дело, что на Западе это доведено до идеального состояния, когда вы даже не узнаете, вы просто получаете новый формуляр, в котором написано, что теперь просим реквизиты таким образом обозначать. У нас вы немножко можете подергаться, может быть, что-то вас побеспокоит, потому что надо будет позвонить, выяснить, где-то что-то подписать. Но это совершенно безболезненно должно проходить в нормальных условиях.

Т. ДЗЯДКО – Сегодня господин Меликьян, зампред Банка России сказал, что по оценке ЦБ количество проблемных российских банков составляет около 30. Это много или ничто?

Г. ТОСУНЯН - Возьмите количество сегодня банков. Тысяча с лишним, 1100. Тридцать – почти 3%. Вообще с учетом того, что мы последний год переживаем, это немного. Но для клиентов этого банка все равно это какой-то риск, какие-то опасения. Но что называть проблемными. Сегодня в принципе система относительно устойчивая, я к вопросу о том, что я являюсь оптимистом, не просто абстрактным, я просто стараюсь искать позитив, а не постоянно нагнетать негатив и неприятные ожидания.

Т. ФЕЛЬГЕНГАУЭР - Но проблемные банки близки к банкротству.

Г. ТОСУНЯН - Наверное, все-таки Меликьян имел в виду не тех, которые близки к банкротству, а те, к которым повышенное внимание и понятно, что это в том случае, если они относятся к пятой категории. У нас есть категорирование банков по пяти уровням. И те, которые относятся к пятой категории, несут в себе риски потенциального банкротства. Но во-первых, с точки зрения вкладчиков напоминаю о 700 тысячах. То есть это должно снимать их какие-то риски.

Т. ДЗЯДКО – Со страхованием вкладов.

Г. ТОСУНЯН - Да, что касается клиентов банков, то клиенты банков, которые работают с данной категорией банков, это в основном клиенты как-то аффилированные. Потому что речь идет чаще всего о банках локального что называется уровня обслуживания. Условно карманные банки. А таких каких-то серьезных ожиданий системных и крупных банков, я думаю, что по крайней мере в обозримом будущем не ожидается. Я хочу напомнить, что сегодня я в прессе видел ошибочную цифру, что за прошлый год якобы было 59 банков лишено лицензии. Меньше было даже за прошлый год, чем за позапрошлый.

Т. ДЗЯДКО – Сколько?

Г. ТОСУНЯН - Если я не ошибаюсь, это было меньше даже 40. Как ни странно. В этом году может количество банков быть на уровне 40-50, но понимаете, нет такого какого-то взрывного, потому что это динамичная система. Кто-то умирает, и так происходит. Вот в США сейчас из средних и небольших банков тоже довольно часто мы слышим об отзыве лицензии. У них правда банков гораздо больше, чем у нас. В отличие от бытующего мнения, что у нас якобы много банков. У нас немного. У нас ненасыщенная банковская система и страна. Но у них десятки тысячи и происходят тоже определенные проблемы с банками. Но это естественно, это живой организм. Поэтому я и 50 считаю это немного, и 30 немного, но в каждом конкретном случае это болезненно.

Т. ФЕЛЬГЕНГАУЭР - Смотрите, что говорит еще господин Меликьян. «Рассказывают, что ЦБ ежемесячно проводит стресс-тесты банковской системы и отмечает улучшение ситуации, однако есть ряд угроз, которые могут сработать. В частности это большой объем плохих активов, которые приводят к падению доходов банков и снижению привлекательности банковского сектора с точки зрения инвестиций». Вы как сейчас климат в банковской системе оцениваете?

Г. ТОСУНЯН - Я считаю, что мы всю жизнь жаловались в нашей стране на климат. На климатические условия. На самом деле не на климат, не на погоду надо жаловаться, надо на систему управления жаловаться. Если система управления не нацелена на то, чтобы все-таки развивать этот сегмент рынка, а у нас развитие банковской системы это вроде как великое одолжение, это как дело только самих банков. Поэтому когда мы говорим о последнем годе, называя его кризисным, потом говорим о волнах кризисных, на самом деле я считаю, что у нас проблемы многолетние, они давние. Просто они обострились в этот период, как и любая болезнь обостряется когда какие-то внешние условия ухудшаются. Но сейчас это обострение чуть снизилось, но ситуация очень непростая в связи с тем, что у нас высокие процентные ставки, банки упрекают в высоких процентах по привлечению по депозитам и сегодня вы в прессе видите много по этому поводу, что безобразие, они под 18-20 привлекают. Но с другой стороны это не от хорошей жизни, потому что нужно привлечь ресурсы, чтобы иметь возможность кредитовать, а при этом высокий процент по депозиту влечет за собой высокий процент по кредиту. Потому что процент по кредиту включает в себя и риск соответствующий и операционные расходы, которые тоже возросли. Поэтому сейчас ситуация она в фоновом режиме более-менее нормальная. Но это с учетом того, что в целом ситуация у нас ненормальная, ибо у нас двузначные процентные ставки, двузначные депозитные ставки и у нас вообще кредитование мало доступно. А это приводит к ухудшению активов, потому что портфель активов не потому плохой, что все клиенты плохие, а потому что если вы клиентам вынуждены давать под высокий процент, то и клиенты соответствующий бизнес успешно развивать не могут. Но это не вина банков. Это проблема всей нашей экономической системы, которая совершенно непонятно на что нацелена. Не на развитие бизнеса, который без развития банков и банковской системы существовать не может, не на развитие и защиту государством соответствующих участников добросовестных рынка…

Т. ДЗЯДКО – А на что?

Г. ТОСУНЯН - Она занимается системой экономической, какими-то перераспределениями в экономике. Вот здесь что-то взять перераспределить между отдельными ее участниками, здесь что-то взять и фондировать в интересах какого-то одного другого ведомства, здесь соответствующим образом выстроить систему так, чтобы еще масса органов могли бы придти и претензии предъявить участникам рынка. То есть на одного производящего постоянно расширяется число контролирующих и ждущих, где бы можно полакомиться. Вот это наша самая больная проблема. Пока мы не сломаем эту систему, почему система тем не менее, работает, - потому что мы очень богатые. Вот наше богатство оборачивается против нас.

Т. ДЗЯДКО – Цены на нефть значительно ниже, чем…

Г. ТОСУНЯН - Извините, они значительно ниже, но они значительно выше, чем 10 и тем более 20 лет назад. И это цены слишком высокие. Мы опять за счет нефти, вся ориентация на то, что будет 80 и, слава богу. А если будет 20, и потом нельзя от монопродукта зависеть. Даже если будет цена 150, ну не может страна зависеть от монопродукта долгое время. Это другая тема.

Т. ДЗЯДКО – Об этом разговоры идет всегда и господин Медведев в своей статье «Россия, вперед!»…

Т. ФЕЛЬГЕНГАУЭР - Указал на необходимость отхода от сырьевой экономики и привлек бизнесменов к участию в составлении федерального послания. А банкиры участвуют? Пытаются консультировать главу государства?

Г. ТОСУНЯН - Мы всячески пытаемся. Сейчас, например, разрабатывается и обсуждается денежно-кредитная политика. Официальный документ, основной финансовый документ, который определяет будущее финансовой системы на ближайший год и несколько лет. Мы опять видим, что здесь есть много вопросов для нас, которые в прошлые годы мы ставили. Там совершенно ничего нет существенного по поводу развития кредитования не с точки зрения абстрактного увеличения объемов кредитования, а с точки зрения того, чтобы кредиты стали доступными, в том числе по цене. Там нет этого. Это есть как некая независящая от финансовых властей составляющая. Вот если проценты по кредиту будут снижаться, то в этом случае инфляция, которая является главной целью этого документа, в этом случае будет так, а если не будет снижаться, такое ощущение как будто бы изменение соответственно процентной ставки это что-то от бога только данное, а не от экономической политики и там еще есть такие пассажи, что, я конечно образно это все преподношу, что если, дескать, экономика будет успешно развиваться, то есть производство будет развиваться, такое ощущение, что денежно-кредитная политика сама никак не влияет и не связана с экономикой. Вот то будет само собой развиваться, а кредитно-денежная политика это автономное. Хотя на самом деле именно от денежно-кредитной политики и зависит, будет экономика развиваться, будет она диверсифицироваться, будет она не монопольная, зависима от одного продукта, это и есть главное предназначение этого документа. Инфляция тоже очень важная составляющая. Но инфляция это один из инструментов, через которые можно влиять.

Т. ДЗЯДКО – Вы говорите про доступность кредитов, на sms Эдик из Томска крик души: когда станут доступными кредиты? У вас есть ответ?

Г. ТОСУНЯН - Я хочу Эдику этот же вопрос адресовать. Потому что откровенно говоря это проблема всего нашего общества. И мы хором все должны, наверное, встать и закричать в один голос, в конце концов, когда они станут доступными. И заговорами это не решается. Это просто зависит от того, когда, наконец, те, кто принимают решения, поймут, что рынок действительно нуждается в определенных финансовых… У нас сегодня есть представление о том, что кредитная система это некая нагрузка, лучше деньги все сконцентрировать в государственных фондах, а потом их распределять. Вот при таком подходе никогда кредиты не станут доступными. Они будут всегда дефицитными, дорогими, а вы будете в очередь выстраиваться, упрашивая какой-нибудь фонд выделить вам на тот или другой проект деньги. Понятно, что удастся достичь какого-то результата только тем, кто ближе к власти находится. А те, кто по стране разбросаны и те, кто по масштабам недоступны к власти, они, конечно, получить из распределяемых фондов ничего. В чем преимущество кредитных источников? – в том, что они широко доступны. Кредитные источники недоступны могут быть по цене, но по форме, по формату они открытые, потому что они сами предлагаются. А распределяемые средства недоступны по другой причине. Они дешевые, иногда бесплатные, но зато там дойти до соответствующего кабинета тяжело. Вот разница рыночного и нерыночного подхода.

Т. ФЕЛЬГЕНГАУЭР - Вопрос касается сегодняшних заявлений министра финансов Алексея Кудрина, рассказывает он, что его ведомство рассматривает вопрос о возможной продаже золота из Гохрана. Поясните, зачем это делается. И нужно ли это делать?

Г. ТОСУНЯН - Затрудняюсь ответить на вопрос, зачем, во-первых, это еще не делается, хотя два дня назад у меня просили комментарий по поводу того, что уже якобы продано. Что меня удивило.

Т. ФЕЛЬГЕНГАУЭР - Решение может быть принято в ближайшие дни, - говорит Кудрин.

Г. ТОСУНЯН - Это в его компетенции и если государству нужны средства, и он решил, что из золотовалютных резервов, золото является сегодня наиболее ненужным ресурсом, а остальные ценные бумаги или валюты более нужны, это мне трудно комментировать и объяснить. Другое дело, что в этом контексте я хочу обратить внимание, что если уж мы что-то продаем, хотелось бы понять последующее использование этих средств. Мы столько времени и об этом тоже много сказано, но я на прошлой неделе дважды побывал в Китае и я вижу, сколько средств они потратили на развитие инфраструктуры. Мы инфраструктуру как не развивали должным образом, так и пока в приоритете не имеем. Вот если это будет продолжаться и в том числе в виду отсутствия финансовых средств, не знаю, что мы тогда будем еще продавать кроме золота.

Т. ФЕЛЬГЕНГАУЭР - Спасибо большое.

Эхо Москвы.
Авторизуйтесь, чтобы оставить комментарий.
Новости АРБ    22.02.2018 11:49

Экспертный совет АРБ: законопроект Минфина «О цифровых финансовых активах» не содержит эффективных механизмов правового регулирования

Это интересно    22.02.2018 11:18

Богатейший человек мира заработал миллиард долларов за день

Глава онлайн-ретейлера Amazon Джефф Безос за день заработал 1,15 миллиарда долларов. Это произошло благодаря росту стоимости акций его компании — она впервые превысила полторы тысячи долларов за бумагу. Это следует из данных торгов и индекса Bloomberg Billionaires Index.

Это интересно    22.02.2018 09:09

Пользователь японской биржи Zaif попытался купить биткоины на $20 трлн

Из-за системного сбоя на японской криптовалютной бирже Zaif у трейдеров на протяжении короткого промежутка времени появилась возможность «бесплатно покупать» биткоины — деньги попросту не списывались со счетов пользователей. Об этом сообщает Reuters.

Точка зрения    22.02.2018 09:01

Рынок МФО: ужесточение мер по займам сильно взволновало инвесторов

Председатель совета директоров группы компаний "Русмикрофинанс" Евгений Аболонин. Банк России планирует ввести ряд новых ограничительных мер на рынке микрофинансирования. В первую очередь, это коснется PDL-займов, которые регулятор хочет свести к единым условиям. Ожидается, чт...