Аналитика: О «злонамерении» и истинном доверии

30.08.2004   \  Аналитика АРБ

В последнее время в прессе появились сообщения о «злонамеренных инициативах» Ассоциации российских банков, направленных в ЦБ РФ. В них якобы предлагается в качестве штрафа удерживать с вкладчиков, досрочно забирающих свои деньги из банка, до 10% средств. Что же на самом деле АРБ рекомендует предпринять Банку России, чтобы снять нервозность на рынке и помочь банкам преодолеть взаимное недоверие и проблемы с ликвидностью?

Банки – организации, торгующие деньгами. Купив их по одной цене, они стараются продать деньги дороже, взимая плату за свои услуги. Банки, в отличие от учреждений других секторов экономики, строят свою работу на заемных деньгах. В соответствии с международными стандартами соотношение между собственным капиталом и общими активами банка должно составлять 8-10%. Следовательно, стабильный банк должен иметь собственный капитал, составляющий не менее десятой части от средств, необходимых ему для нормального «ведения хозяйства». У большинства же российских банков этот показатель составляет 13-15%.

Существует, правда, другая проблема: насколько этот собственный капитал реальный, а не дутый. Здесь, к сожалению, сказывается негативная традиция нашей банковской системы. Российские кремногие на выдуманном, виртуальном капитале. Именно по этой причине сотни банков погибли во время кризиса августа 1998 года.

Но затем положение стало выправляться и резко улучшилось после 2000 года. В этом, несомненно, заслуга Центрального банка, который стал предъявлять более жесткие требования к реальности банковского капитала. А то ведь бывало так: банк дает кредит другому банку, а тот полученные средства вкладывает в капитал банка-кредитора. На бумаге у первого рост капитала, а на деле... воздух.

Итак, банки работают с заемными средствами, а потому они должны ежедневно отслеживать, какие средства привлекают, а какие – раздают в форме кредитов клиентам. Этот баланс имеет первостепенное значение для нормального функционирования банков. Речь идет о срочной ликвидности. Необходимо постоянно держать на контроле: на какой срок ты привлек деньги, и на какой – отдал. Срок, на который банк привлек деньги, должен совпадать со сроком возврата кредита.

Особое значение этот вопрос приобрел в августе 1998 года.

Срочная ликвидность была нарушена. Достаточно было лопнуть нескольким крупным банкам, как стали разоряться соседние. По принципу домино рухнули сотни, а банковская система, по существу, развалилась.

Паника, подогретая неуклюжестью

Разумеется, в наши дни картина совершенно другая. Национальная банковская система за последние годы значительно окрепла. Я не утверждаю, что все сейчас идеально. Над проблемой обеспечения срочной ликвидности еще надо работать.

Очень многое зависит от позиции Центрального банка,который должен обеспечивать надзор и следить за ликвидностью банков. Но следить и надзирать надо внимательно, аккуратно и спокойно. К сожалению, об этих прописных истинах частенько забывают.

В начале июня этого года произошло следующее. Центральный банк имел вполне обоснованные претензии к «Содбизнесбанку». По проверкам ЦБ выходило, что СББ имел дутый капитал. Банк России установил также, что СББ занимается отмыванием криминальных денег. Просьбы навести порядок менеджмент банка игнорировал.

Но общественность ничего об этом не знала. Между тем «Содбизнесбанк» проводил агрессивную рекламную кампанию по привлечению средств населения, установив весьма высокие проценты по депозитам физических лиц. И граждане понесли деньги в банк, значительно увеличивший свои активы. А бесплатный сыр, как известно, бывает только в мышеловке. Мне кажется, в данной ситуации Банк России должен был предупредить вкладчиков о неблагополучном положении дел в СББ, чтобы они задумались, прежде чем нести туда свои деньги. А вместо этого, как гром среди ясного неба, ЦБ вдруг отзывает у «Содбизнесбанка» лицензию. И ни о чем не подозревавшие вкладчики собираются толпами у дверей СББ. Эти события взбудоражили всю банковскую систему. СББ потянул за собой банк «Кредиттраст».

Потом руководитель ФСФМ неудачно высказался о десяти банках, к которым у финансовой разведки имеются претензии. На банковском конгрессе в Санкт-Петербурге ответственный сотрудник ЦБ заявил о том, что к большинству банков, которые проверяли на предмет вхождения в систему страхования банковских вкладов, имеются серьезные претензии.

Грозные заявления прозвучали из уст других высокопоставленных чиновников Банка России. Любой вкладчик или даже руководитель банка после подобных высказываний поневоле испытывает беспокойство о судьбе своейкредитной организации. У руководителей банков появилось недоверие к партнерам: вдруг они в черном списке, и у них завтра отберут лицензию? Банки стали закрывать лимиты друг на друга. На межбанке практически невозможно стало получить кредиты, а это для ряда банков – настоящая стагнация.

Стали расти остатки на корсчетах. Если обычно на корсчетах было 100-120 млрд. руб., то после этих панических настроений осело до 200 млрд. рублей. То есть 70-80 млрд. рублей – бездействующие деньги, что наносило огромный ущерб и банковской системе, и всей экономике.

Никаких объективных причин для банковского кризиса в настоящее время нет. Российская экономика успешно развивается, растет ВВП, у государства есть огромные золотовалютные резервы, цены на нефть – достаточно высоки. В стране стабильная политическая обстановка, и об этом знает весь мир. Паника в банковской системе возникла исключительно из-за неумелых, неуклюжих действий руководителей ряда регулирующих органов. И, конечно, пресса искусственно подогрела страсти.

Должно вселить уверенность

Ассоциация российских банков сразу же забила в набат. Мы провели несколько совещаний руководителей коммерческих банков, в том числе и с участием главы ЦБ и его первых заместителей. В результате этих обсуждений и родились предложения АРБ Банку России по решению проблем на межбанковском рынке. Ассоциация обобщила и проанализировала прозвучавшие во время этих дискуссий мнения и предложила меры для стабилизации обстановки в банковской системе.

И Центральный банк немедленно принял ряд решений: снизил отчисления в фонд обязательных резервов (это дало банкам дополнительно ресурсов на 40 млрд. руб.), было расширено кредитование банков со стороны ЦБ. Положение на рынке в значительной мере стабилизировалось.

Однако для окончательного решения проблемы мы просим ЦБ РФ заявить о том, что Банк России будет поддерживать банки всеми имеющимися у него средствами с тем, чтобы компенсировать неожиданное уменьшение пассивов банков. Это идеологическое заявление должно вселить уверенность в банки. Мы также считаем, что ЦБ РФ должен приостановить исполнение положений инструкции № 110-И в части ежедневного контроля за нормативами, характеризующими деятельность банков. Сегодня это требует от банков значительных дополнительных затрат.

Но самое главное – ЦБ РФ должен начать предоставлять однодневные кредиты (по потребностям) под залог остатка средств в ФОР. Кстати, такие случаи были в США и других странах. Благодаря подобным действиям Федеральная резервная система помогала банкам избежать серьезных проблем. Важно, чтобы каждый российский честно работающий банк был уверен в том, что ЦБ окажет ему поддержку в необходимом размере, поможет преодолеть затруднения.

В целом положение уже стабилизировалось. Лихорадка, еще недавно царившая на рынке, стихла. Крупные банки работают друг с другом, но ряд средних и особенно мелких банков пока еще испытывают проблемы. Поэтому меры, предложенные АРБ, остаются актуальными. Важно, чтобы эта ситуация не повторилась. Для этого

Центральный банк должен разработать специальную систему мер, направленную на недопущение кризисов в будущем. Надо помнить: банки – особая система, тонкий чувствительный организм, реагирующий на любые неосторожные движения власти.

А. И. Милюков, исполнительный вице-президент АРБ.
Авторизуйтесь, чтобы оставить комментарий.
Аналитика    Вчера 19:29

Депрессия на внешних рынках не обошла стороной и российские бенчмарки

Тимур Нигматуллин, аналитик «Открытие Брокер».

Аналитика    Вчера 18:43

Вечерний комментарий Промсвязьбанка

Российские активы закончили неделю на минорной ноте, - Богдан Зварич, главный аналитик Промсвязьбанка.

Это интересно    Вчера 14:56

В США предъявили обвинения бывшему замглавы «Военторга»

В США Леонида Тейфа, его жену и еще трех человек обвиняют в выводе из России десятков миллионов долларов. С 2010 по 2012 год он получил откаты на $150 млн. Об этих обвинениях стало известно после обыска у Тейфов на прошлой неделе