Аналитика: О философии, принципах и современных задачах ассоциации рассказывает президент АРБ Гарегин Тосунян.

01.04.2011   \  Аналитика АРБ

Двадцать первый

Ассоциации российских банков (АРБ) пошел двадцать первый год. Два прошедших десятилетия — время активного развития банковского сектора страны, решения многих проблем, в том числе преодоления двух кризисов - в 1998 и 2008 годах. Ассоциация за этот период превратилась в серьезную структуру, профессионально отстаивающую интересы банковского сообщества, представляя консолидированную позицию стратегической отрасли. О философии, принципах и современных задачах ассоциации рассказывает президент АРБ Гарегин Тосунян.

PROДОЛГИ: Гарегин Ашотович, давайте заглянем немного в историю. Как и когда появилась идея создания ассоциации, какие предпосылки для этого существовали на тот момент?

Тосунян: Двадцать лет — серьезный этап для нашей ассоциации, тем более он фактически совпадает с историей современной России. АРБ не появилась с чистого листа. В августе 1989 года был создан Московский банковский союз. В конце декабря того же года завершилось юридическое оформление предшественника ассоциации — Российского банковского союза (РБС), штаб-квартира которого располагалась в Перми.

Однако довольно скоро стало ясно, что география должна быть другой: большинство вопросов по развитию банковской системы необходимо было решать в Москве. Именно поэтому в конце марта 1991 года состоялся съезд коммерческих и кооперативных банков РСФСР, на котором его участники приняли решение реорганизовать Российский банковский союз в Ассоциацию российских банков. Главная же идея обоих объединений была одна — нужен коллективный рупор, структура, которая защищала и продвигала бы интересы коммерческих банков. Официально 27 марта 1991 года считается днем рождения ассоциации, по, по сути, она вправе отсчитывать спою историю с момента возникновения РБС.

Практически сразу многие прочувствовали конъюнктуру, потенциальную мощь АРБ, хотя она в то время еще не имела опыта, а отношение к ассоциации регулятора можно было охарактеризовать как недоброжелательное.

PROДОЛГИ: И все же одна из первых задач, которую ставила перед собой ассоциация, — наладить отношения с регулятором?

Тосунян: Ассоциация создавалась как инструмент защиты интересов сообщества перед регулятором, законодателями, властными структурами. Иными словами, важно было : наладить продуктивный диалог.

PROДОЛГИ: История развития отечественной банковской системы России богата событиями, можно выделять различные этапы ее становления. За прошедшее время, без сомнения, у АРБ выработался свой стиль поведения, и даже можно сказать — своя философия. О каких основополагающих принципах можно говорить?

Тосунян: Ассоциация должна была помогать прежде всего в решении тех задач, которые неподъемны отдельно взятому банку. Неудивительно, что в АРБ входят практически все банки из первой сотни, а из первых трехсот — почти 250. При этом нас интересует любой, даже небольшой банк, если он добросовестно и честно ведет свой бизнес: система сильна разнообразием.

Подчеркну: никогда не стоит пренебрегать теми, кто меньше тебя. Как только позволяешь эту слабость, то умаляешь и ослабляешь прежде всего себя. Это неприлично с точки зрения человеческой морали и недальновидно - с коммерческой. К сожалению, не все эту позицию понимают и разделяют, особенно в среде властных структур.

PROДОЛГИ: Можно ли выделять какие-то этапы в деятельности ассоциации?

Тосунян: 20 лет назад большую роль в банковской сфере играли отдельные персоны. Это был период не очень конструктивного, но формирующегося диалога между банковским бизнесом и властью. А с конца 90-х годов прошлого века ситуация принципиально изменилась - мы стали партнерами, несмотря на разные точки зрения, а порой и ожесточенные споры. Наша ассоциация постепенно эволюционировала в систему с определенным корпоративным стилем. Важные вопросы выносятся на обсуждение совета ассоциации, в состав которого входит более 60 представителей банков. На нем как раз формируется консолидированная позиция по волнующим нас вопросам, которые затем доводятся до высших инстанций. Причем мы ставим цель не просто обозначить проблему, но и предложить свои решения. Такой же подход используется и в выступлениях на конференциях и съездах.

Понятно, что быстрого результата по важным, принципиальным проблемам сразу достичь удается не всегда, идет накопительный процесс. Конкретный пример — на съезде АРБ в 2009 году был поставлен вопрос о снижении ставки рефинансирования. Мы использовали все аргументы и настойчиво доказывали необходимость этой меры. Наше мнение было услышано, в результате ставка стала опускаться, но когда она опустилась ниже 9%, мы уже стали просить не торопиться.

Ассоциация российских банков (АРБ)

• негосударственная некоммерческая организация, объединяющая коммерческие банки и другие кредитные организации, а также организации, деятельность которых связана с функционированием финансово-кредитной системы РФ. Учредительный съезд АРБ состоялся в Москве 27-28 марта 1991 г.

Ассоциация российских банков объединяет около 80% банковских учреждений России, которым принадлежит более 92% совокупного банковского капитала действующих кредитных организаций и свыше 93% всех активов российской банковской системы. В настоящее время АРБ насчитывает 700 членов, в том числе 527 кредитных организаций. Банки — члены АРБ осуществляют свою деятельность во всех регионах Российской федерации.

Ассоциация выражает интересы как крупных банков (все 30 крупнейших банков - члены АРБ), так и малых и средних банков. В числе членов АРБ 55 банков со 100%-ным и 17 банков с более 50%-ным иностранным участием в уставном капитале, 15 представительств иностранных банков, а также все члены «большой аудиторской четверки». С 1997 г.

Ассоциация российских банков — ассоциированный член Европейской банковской федерации, объединяющей около 3000 банков Европы. А с 2010 года - ассоциированный член Международной банковской федерации.

PROДОЛГИ: Известно, что ассоциация активно работает и в законодательной сфере.

Тосунян: Наша эволюция выражается еще в том, что мы постепенно перешли к системному взаимодействию и в законодательной сфере. АРБ сегодня работает над 35 законопроектами. Стоит упомянуть активное участие в создании законопроекта «О национальной платежной системе». Много внимания уделяется вопросу информационной безопасности. Совместно с депутатами Госдумы, Центробанком, другими заинтересованными структурами мы выработали соответствующие стандарты. Создается саморегулируемая организация для реализации данных стандартов. Актуальная тема — мотивированное суждение. На этот счет мы ведем серьезную дискуссию с ЦБ. Наша позиция такова — в отсутствие правонарушений нельзя применять санкции к участникам рынка. А в нынешней трактовке мотивированное суждение предполагает, что даже если нарушения нет, регулятор все равно может применить санкции, основываясь на своем представлении о возмож ностях рынка. Ассоциация настаивает на том, что есть фундаментальные основы права, которые ни при каких обстоятельствах нельзя

нарушить.

PROДОЛГИ: Кстати, как вы относитесь к недавним новациям Центробанка по изменению ставки рефинансирования и размера фонда обязательного резервирования (ФОР) для банков?

Тосунян: Если говорить о фонде обязательного резервирования, то здесь я занимаю сдержанную позицию. Конечно, нам бы не хотелось, чтобы нормы резервирования поднимались. Но стоит вспомнить, что во время недавнего кризиса Центробанк и Минфин услышали и наши доводы по поводу страхования вкладов, о нормах ФОР, о беззалоговых аукционах, расширении ломбардного списка. И тогда ФОР был достаточно серьезно понижен. В настоящее время, когда инфляционные причины заставляют принимать меры, ЦБ поступил разумно, но только не стоит увлекаться этим.

Впрочем, инфляция в нашей стране давно не носит монетарного характера. Главный ее источник — тарифная политика монополий. Просто посмотрите на рост тарифов, и все станет ясно. Мы в АРБ даже ввели новый термин - тарфляция, то есть тарифная инфляция. Например, по тарифам на электроэнергию Россия уже превысила среднеевропейский уровень, однако уровень жизни и доходов населения у нас заметно ниже. Поэтому решение проблемы инфляции только с помощью денежно- кредитного регулирования можно сравнить с лечением нарывов на коже без выяснения причин их появления.

PROДОЛГИ: Гарегин Ашотович, другая насущная тема – снижение доли государства в капиталах банков. Как вы к ней относитесь?

Тосунян: Это хорошая тенденция. Самое интересное, что ее поддерживают и банки с госучастием. Кстати, эта норма прописана в Стратегии развития банковского сектора РФ до 2015 года. Более того, на встречах в высших эшелонах власти мы предложили не ограничивать снижение доли государства в капитале банка 50+1%, а пойти и дальше. Мы рассчитываем, что постепенно доля государства будет и далее снижаться. Приватизация в этой сфере полезна: чем меньше участие государства в банках, тем больше они мыслят рыночными категориями.

PROДОЛГИ: Юбилей - это не только повод для разговора о достигнутом, но и о планах на будущее. Что сейчас волнует банковское сообщество?

Тосунян: Одна из наиболее важных тем – развитие банковской сферы в посткризисный период. Антикризисные меры государством отменяются, и теперь отрасли во многом самостоятельно придется двигаться вперед. Проблем, которые интересуют банковское сообщество, немало. Например, размер минимального уставного капитала банка. Сейчас действует норма в 180 млн. рублей, но даже предыдущий уровень в 90 млн. рублей не был таким уж критическим. За небольшими банками стоит обширная клиентура, с которой они нормально работают.

Приведу пример США, где существуют кредитные организации с капиталом менее 100 тысяч долларов. Они вполне успешно работают в пределах своего района. Да, у них есть ограничения по масштабу деятельности. Но это не мешает им работать, и это хороший опыт. Нечто подобное наша ассоциация и предложила в законопроекте, который прописывает подобную пропорциональность деятельности. Если у банка определенная капитализация, то он работает в пределах только своего региона. Если есть желание выйти на межрегиональный уровень, то банку необходимо повысить капитализацию и соответствовать уже другим параметрам надзора. Не только по капиталу, но и нормам резервирования, ответственности за борьбу с отмыванием доходов и так далее. А если банк выходит на федеральный уровень или на транснациональный, то здесь должны возникать более высокие требования. Вот такой подход пропорциональности требований и надзора в зависимости от масштаба банка (его капитализации) мы поддерживаем.

Тем более алогичным выглядит намерение повысить капитализацию банков, в то время как деятельность других субъектов - «терминалыци- ков», операторов связи, кооперативов, кредитных брокеров — никак не регулируется.

PROДОЛГИ: Без сомнения, на повестке дня — обсуждение Стратегии развития банковского сектора до 2015 года. Банковское сообщество относится к ней довольно критично, почему?

Тосунян: Стратегию не надо переоценивать, как и недооценивать. Этот документ задает общие направления, которые все равно будут корректироваться через план реализации. Наша ассоциация предлагала учесть целый ряд обоснованных позиций. Например, отказ от минимального размера уставного капитала в 300 млн. рублей.

В стратегии достаточно четко теперь прописаны нормы о безотзывных вкладах, законопроект о которых нами продвигается уже более 8 лет. Много критики было по поводу экстенсивного и интенсивного развития отрасли. Думаю, что здесь надо сочетать обе тенденции, а не только делать упор на интенсивном развитии. Была услышана наша позиция об ответственности заемщика перед кредитором. Теперь прописан целый ряд принципиальных пунктов. Поставлен вопрос о надзоре - он должен быть прежде всего содержательным, а не формальным. Наконец, подняли вопрос о рекапитализации прибыли в банках.

PROДОЛГИ: По последнему пункту можно подробнее?

Тосунян: Если государство ставит так жестко вопрос о повышении капитализации банков, то разумно дать им определенные стимулы для этого. Как раз рекапитализация прибыли до налогообложения — это тот самый пряник для собственника. Он отказывается от дивидендов, повышает капитализацию, которая в конце концов расширяет кредитную базу банка. Нельзя только кнутом действовать в отношении кредитных организаций, должны быть и разумные стимулы для роста. Но этот подход пока отвергается властями, которые считают, что в этом случае будет серьезное уменьшение налогооблагаемой базы. Тем не менее этот вопрос ассоциация продолжит выносить на обсуждение, даже если тема, как говорится, непроходная. Стоит напомнить, что и тема финансового омбудсмена когда-то была непроходной, но в октябре прошлого года институт создан и активно развивается.

PROДОЛГИ: Кстати, о каких успехах финансового омбудсмена сейчас уже можно говорить?

Тосунян: В сентябре прошлого года Павел Медведев был назначен омбудсменом, в октябре при АРБ начал действовать его аппарат. К апрелю накоплено более 1500 обращений, многие из которых удалось успешно разрешить. По опыту других стран около 80% вопросов разрешается при первом общении; порой достаточно просто грамотно проконсультировать человека.

Институт омбудсмена решает сразу несколько задач. Это и защита клиентов банков, и разрушение в народе столь долгоживущей банкофобии.

PROДОЛГИ: Вы всегда отводите огромную роль кредитованию, подчеркивая его первостепенную роль в развитии экономики...

Тосунян: Возможность кредитования - это самостоятельность мышления, деятельности, самореализация. Конечно, речь идет о нормальных параметрах кредита: по доступной ставке, без кабальных условий и т.д. Кредитование дает большой шанс диверсифицировать бизнес, создать новые точки роста, повысить конкуренцию. А как следствие — динамичное развитие экономики. Наконец, когда человек сам ведет свой бизнес, твердо стоит на ногах, он ощущает себя кормильцем государства, а не наоборот. И тогда к власти предъявляются конкретные системные требования. А это очень важный фактор социально-политического развития и независимости мышления в обществе

PROДОЛГИ, апрель-2011.
Авторизуйтесь, чтобы оставить комментарий.
Новости АРБ    17.08.2018 13:07

16 августа в АРБ прошел первый вебинар из цикла «Цифровая трансформация бизнеса»