Аналитика: Капельница для банковской системы (интервью)

20.08.2004   \  Аналитика АРБ

Страсти на банковском рынке понемногу стихают. Банкиры привыкают к нормальному режиму работы и считают убытки, нанесенные бизнесу «кризисом доверия» клиентов и коллег. Перепуганные вкладчики благополучно перепрятали сбережения в традиционные места – в чулки и под матрасы. Однако многих не покидает навязчивая мысль о возможном повторении недавней паники на банковском рынке и, причем, что не исключено, с гораздо худшими последствиями. Своими соображениями на этот счет поделился с корреспондентом «Родной газеты» глава Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.

- Гарегин Ашотович, как вы считаете, мы теперь полностью застрахованы от повторения последней «турбулентной» ситуации с банковскими вкладами? Отвечает ли степень надежности российской банковской системы уровню доверия своих клиентов?

- Вы задаете мне риторический вопрос. Скажите, кто и от чего в нашей жизни может быть абсолютно застрахован? А тем более в бизнесе? Гарантии своим клиентам в виде бумажного полиса с водяными знаками выдают только страховщики. В нашем же случае речь может идти только о степени надежности банковской системы.

Все познается в сравнении. Надежность российских банков за последние годы значительно повысилась. Однако правила игры на рынке продолжают формироваться, большая часть установленных эмпирическим путем положений нуждается в законодательном оформлении. Недавно правительство одобрило на своем заседании Стратегию развития российской банковской системы, но и она требует постоянной доработки и дополнений.

Любая экономическая система, в том числе и банковская, по определению не может быть совершенной, она может лишь стремиться к какому-то идеалу, если этот «идеал» обозначен в программных правительственных документах. С этим у нас пока остаются проблемы. Могу только сказать, что сейчас, после недавнего обострения ситуации на банковском рынке и вполне адекватной в начале июля реакции на него финансовых властей, банковская система стала, как это не будет звучать парадоксально, стала более надежной, чем была еще полгода назад.

- Что же все-таки происходило в финансовой системе последние полтора-два месяца? Если это не банковский кризис, то что же такое? И кого благодарить вкладчикам за преподнесенные им банкирами сюрпризы?

- Недавние события уже много раз обсуждалась. Сейчас рынок успокаивается, я думаю, что самое неприятное уже позади. Но если по горячим следам не провести анализ того, что произошло, мы на эти грабли можем наступить еще не раз. А произошло все фактически без серьезных на то причин, из-за стечения ряда обстоятельств. Потому что никаких системных макроэкономических предпосылок для банковского кризиса не было, и нет.

Первым толчком к появлению напряженности послужила ситуация с “Содбизнесбанком”, у которого ЦБ «по представлению» Службы по финансовому мониторингу отозвал лицензию. Ну, что в этом было страшного для других банков? ЦБ и до этого отзывал лицензии у кредитных организаций, и никакую панику эти действия не вызывали. Правда, впервые претензии ЦБ были предъявлены банку не по экономическим показателям, а вследствие прямого нарушения законодательства по борьбе с отмыванием «грязных» денег. Недопустимо пренебрегать элементарными требованиями власти по «чистоте» банковских операций. Если можно игнорировать претензии регулятора, то зачем тогда вообще власть и для чего писать законы, если никто их не собирается соблюдать? “Собизнесбанк”, с которого все и началось, был весьма показателен в этом отношении.

С “Содбизнесом” связаны проблемы “Кредиттратста”. Рынок знал об аффилированности этих структур. У одного отобрали лицензию - мгновенно рухнул другой. Банки стали закрывать лимиты друг на друга. Рынок межбанковских кредитов, который является весомой частью банковской инфраструктуры, был в итоге парализован. Когда на банковском рынке проявляется подобное массовое недоверие - начинаются серьезные проблемы. Но эта ситуация не была должным образом проконтролирована, и на «всякий случай» некоторые банки стали придерживать платежи.

Банковское сообщество кровно заинтересовано в том, чтобы требования регулятора по отношению к кредитным учреждениям в сфере борьбы с отмыванием криминальных доходов были повышены. Участники банковского рынка страдают от «грязных» денег в не меньшей степени, чем их клиенты. И дело не только в имидже, а значит и надежности каждого конкретного банка. Когда с рынка вытесняются серые схемы обналички, уменьшаются риски, увеличивается стабильность, исчезает нездоровая конкуренция.

- Некоторые специалисты утверждают, что значительная часть финансовых операций российских банков не имеет отношения к собственно банковской деятельности, например, к кредитованию. Называются даже конкретные цифры – якобы более 40 процентов транзакций не связаны с банковским бизнесом…

- Я не согласен со столь категоричной оценкой деятельности нашей банковской системы. Тем более, рассуждать о каких-то процентах по транзакциям. Разумеется, в банковской практике существуют операции, которые помогают минимизировать налогообложение. Есть операции, с помощью которых обналичивают средства. Но доля таких операций на самом деле несравнимо мала в общем объеме финансовых потоков.

Ведь если опухоль занимает почти половину организма, то организм фактически мертв. Исходя из оценки, которую вы приводите, банковской системы в нашей стране уже давно не было бы. Такое утверждение абсурдно.

Между тем, экономика отличается от физиологии. Важно, как подходить к «процессу лечения». Можно начать бороться со всеми нарушениями сразу, которые есть в экономике и в банковской системе нашей страны. При таком подходе очень скоро ничего не останется ни от власти, ни от страны, ни от экономики, ни от банковской системы.

- Что же Вы предлагаете?

- Образно говоря, нужно обрезать «хвосты» поэтапно. То есть, сначала те грубые нарушения, которые идут вразрез с нашими представлениями об эффективной экономике и надежной банковской системе. Если исходить из того, что больного можно выходить, то нельзя одновременно начинать лечить его от всех болезней разом. Очевидно, что больной при таких нагрузках явно не жилец. Нужен постепенный переход к здоровому образу жизни, иначе просто не выдержать курса терапии. Наивно думать, что на Западе банки вообще не занимаются нелегальными операциями. Занимаются, и об этом известно всем. Некоторые исследователи считают, что в американской банковской системе отмывается около 10 процентов грязных денег. Хотя в США надзор за банками поставлен очень жестко. И он обеспечивается усилиями, в том числе и самих участников рынка, которые прекрасно понимают, в чем заключается для них опасность присутствия грязных денег в банковской системе.

Категорически не согласен с теми, кто любит расписывать только недостатки нашей системы. Мы признаем, что ее надо совершенствовать систему. Но начинать надо с самых отъявленных нарушителей. И шаг за шагом устранять недостатки и изъяны, а не проводить раз в пятилетку широкомасштабные кампании по образу и подобию ГАИ.

- На последнем съезде АРБ перед национальной банковской системой была поставлена задача обеспечения экономики финансовыми ресурсами, необходимыми для удвоения ВВП к 2010 году. Вы уверены в способности отечественных банков обеспечить подобный рост?

- Задача удвоения ВВП амбициозна, но вполне выполнима, в том числе и в отношении ее финансовой подпитки со стороны банковской системы. Альтернативы у нас просто нет. Если предположить, что США и Европа будут наращивать внутренний продукт по 3-4 % в год, то даже при наших рекордных 7-8% темпах роста разрыв между нами в абсолютных цифрах будет и дальше увеличиваться. Я думаю, что никакого нормального человека такой «паритет» не устраивает. Между тем, для 7-8-процентного прироста ВВП необходимо увеличение притока инвестиций на 20-30 процентов. Для этого банковская система должна расти, как минимум, на 30-40 процентов в год. Собственно, на этот уровень мы вышли в прошлом году. Чтобы развиваться такими же темпами и дальше, нужны стратегические, инфраструктурные изменения во всей банковской системе.

- Какие?

- В последнее время появляется очень много «авторитетных» мнений о том, что развитие экономики можно обеспечить исключительно за счет внешних финансовых инъекций. Выходит, нам следует просто-напросто забыть об отечественной банковской системе и всецело уповать на зарубежные инвестиции. Теоретически, конечно, можно создать искусственного человека, важнейшие системы жизнеобеспечения которого будут находиться вне его организма. Но это будет робот, которого станут приводить в действие, нажимая на пульте соответствующие кнопки. Без национальной банковской системы мы практически полностью утратим контроль, за развитием собственной экономики и всего государства. С другой стороны, если внутренняя экономическая система не совпадает или мало совпадает с внешней, то либеральное финансовое регулирование может обескровить национальную экономику. Внешняя система, будет еще какое-то время обеспечивать нас ресурсами, но только в тех сегментах нашей экономики, которые представляют серьезный интерес для Запада, но не более того.

Иначе говоря, можно сердечно-сосудистую систему вынести за пределы организма, но это уже будет инвалид, зависимый от внешних пультов управления. Понятно, насколько важны все эти вопросы! Государству совершенно необходима своя внутренняя система «кровообращения». Для отечественного бизнеса, всей экономики России такой системой является инфраструктура финансовых коммуникаций, в том числе банковский рынок. Такой организм, как суверенное государство, должен иметь свою, независимую систему финансового обеспечения.

Банки – это не отрасль промышленности, а кровеносная система всей экономики, фактически – системообразующий компонент государственности. Поэтому его развитие опережающими темпами – задача стратегической важности. К сожалению, это понимают не все чиновники, облеченные властью. Недавняя «турбулентность» на банковском рынке – лишнее тому подтверждение.

- Вы имеете в виду заявления руководителей ФСФМ и ЦБ о «вопросах к некоторым банкам», которые были сделаны как раз накануне резкого обострения ситуации?

- Не только их. У меня сложилось впечатление, что многие наши чиновники просто не подозревают, какое действие оказывают на рынок их высказывания. Что любое слово облеченного властью и влиянием человека способно очень быстро материализоваться. Считаю безответственными заявления типа “есть еще десяток банков, к которым у регулятора есть вопросы». Финансовый рынок просто не может пропустить их мимо ушей. Поэтому озвучиваться должны только конкретные претензии к конкретным участникам рынка. И они не должны быть публичными.

Банковская система крайне чувствительна к подобным заявлениям, в ней все взаимосвязано и все взаимозависимо. Мы уже десять лет пытаемся создать в стране систему страхования вкладов. Но никто до самого последнего времени не объяснял тем, кого будут страховать, в чем эта система заключается. Принятый закон и его реализация на начальном этапе не сопровождались грамотной ПР - кампанией. Заявления чиновников, экспертов и аналитиков о том, что 200 или 300 банков не войдут в систему страхования вкладов - просто возмутительны! Вкладчиков не волнует, кто войдет, а кто нет, их интересует исключительно сохранность сбережений. Это надо было доступно объяснить всем!

Волнение вкладчиков погасила поправка к закону о страховании вкладов, инициированная Центробанком, которая вступила в силу задним числом. Она распространяет действие закона о страховании вкладов физических лиц на все банки. О ней на пике ажиотажа и паники на рынке объявил на заседании Госдумы глава ЦБ Сергей Игнатьев.

-Похоже, что поправка разрабатывалась в условиях цейтнота, в который попал ЦБ, и принимаясь, буквально "не отходя от кассы» - сразу в трех чтениях…

- А кто мешал законодателю все это сделать раньше? Нужно было предусмотреть сроки и механизм реализации закона еще на этапе его подготовки. Вместо этого все «дружно» стали раздувать пожар. Тревожные сомнения вкладчиков накапливаются годами, и, в конце концов, выпадают в нерастворимый осадок недоверия к банкам. А если этот осадок взбаламутить, то мы будем иметь то, что недавно имели. В банковском бизнесе, как и в любом другом, нельзя не учитывать психологию клиентов. К сожалению, в нашей стране взаимоотношения на банковском рынке еще не обладают необходимой культурой и корпоративной этикой. До самого последнего времени многие из нас не понимали, что вся система тесно взаимосвязана. И степень надежности кредитного учреждения зависит не от умения его руководителя надувать щеки. Мы все плывем в одной лодке и ее очень легко раскачать.

В условиях так называемой «турбулентности» рынка обнаружились и факты недобросовестной конкуренции. Причем, я уверен, что у руководителей банков не возникало и не могло возникнуть подобных идей – нанести ущерб конкурентам. Многие из известных банкиров - члены президиума АРБ, разумные и грамотные люди. Но на среднем уровне появилось искушение воспользоваться ситуацией, перетянуть к себе растерянных вкладчиков и корпоративных клиентов. По рукам стали ходить «черные списки» банков, с которыми якобы нельзя иметь дело. Правда, очень быстро подавляющая часть банковского сообщества поняла, что строить свой бизнес на чужих проблемах не только не выгодно, но и опасно. Это же бумеранг, который рано или поздно вернется и тебя самого ударит по голове.

Обратите внимание: все, что еще совсем недавно происходило на банковском рынке, можно экстраполировать на любую другую сферу общественной и уж тем более экономической жизни...

- Как вы оцениваете действия ЦБ в кризисной ситуации?

- На ЦБ начали лить ушаты грязи. Но даже в этой ситуации ни у кого не повернулся язык сказать, что это ЦБ срежиссировал и организовал ситуацию тем более в корыстных либо ведомственных интересах. Это благодаря тому, что во главе ЦБ стоят порядочные, не коррумпированные и не ангажированные руководители. Любая другая коммерческая структура смогла бы заработать на этом огромные деньги. Банк России, пусть с опозданием, пусть и не очень ловко, но, в конце концов, принял единственно верное решение. Хотя со стороны рынка к регулятору остались большие претензии. АРБ в своей повседневной работе с ЦБ только и делает, что ставит далеко нелицеприятные вопросы перед регулятором и настаивает на их совместном решении. Но в любых действиях важен баланс интересов. Согласен, не бывает дыма без огня – в самый острый период ситуация на банковском рынке казалась критической, готовой к переходу в фазу неуправляемой цепной реакции. Но благодаря усилиям ЦБ и банковского сообщества удалось удержать от крайностей. И как на хорошем кодаковском снимке, контрастно проявились основные болевые точки банковского рынка. Наша финансовая система в силу правовых и организационных причин требует кардинального повышения устойчивости. У нас нет пока широкого ассортимента инструментов для локализации кризисных ситуаций. Как выразился один известный банкир, эти инструменты у ЦБ должны быть хотя бы «в зачехленном виде». Это в первую очередь касается рефинансирования. АРБ постоянно напоминает Банку России, что он должен делать как минимум то, что ему предписано законом, а именно в полном масштабе выступать кредитором последней инстанции. И этого будет достаточно для стабилизации ситуации. Нерешительность регулятора объясняется просто – ни в одном законе либо ведомственной инструкции не прописана ответственность за неприменение стабилизационных инструментов. А следовало бы!

Уверен, что банковское сообщество справится с трудностями, которые время от времени могут возникать на его пути, и внесет свой значительный вклад в развитие отечественной экономики в интересах роста благосостояния всех россиян.

Беседовал Александр Кривцов

Г. А. Тосунян, Президент АРБ.
Авторизуйтесь, чтобы оставить комментарий.
Это интересно    Сегодня 12:10

Макроэкономическая сила гендерного паритета

Гендерное равенство в экономике привело бы к взрывному росту ВВП, производительности, благосостояния и даже к росту зарплат доминирующих сегодня на рынке труда мужчин, показывают исследования. Правда, пока достижение такого равенства – вопрос 2,5 столетий. Об этом в материале "Эк...

Аналитика    Сегодня 12:00

Fixed Income Daily, 5 марта 2021

Аналитика Уралсиб.

Интервью    Сегодня 11:05

Если бы был рецепт, как разбогатеть, все были бы богатыми

Самооборона личного кошелька. Что делать, если вас пытаются обмануть банковские клерки? Стоит ли спекулировать на бирже? И как не отдать последние сбережения мошенникам, продающим мечту заработать кучу денег быстро и без усилий? Об этом и многом другом в эфире радио «Комсомольс...

Точка зрения    Сегодня 10:05

Ужесточение денежной политики ведет к стагнации

Алексей Ведев, заведующий лабораторией финансовых исследований Института Гайдара размышляет на эту тему.