Аналитика: Интервью Президента АРБ журналу «Банковское дело» №12, 2007 ("Период инерционного развития заканчивается")

ИНТЕРВЬЮ Г.А.ТОСУНЯНА ЖУРНАЛУ «БАНКОВСКОЕ ДЕЛО», №12,2007

Период инерционного развития заканчивается

Гарегин Ашотович, как Вы считаете, есть ли у наших властей четкое представление о принципах финансовой политики страны и развития банковской отрасли на ближайшее время?

Полагаю, мы постепенно начинаем это представление у властей формировать. Пример тому - целый ряд предложений, касающихся финансовой, и, прежде всего, банковской политики, которые по итогам заседаний Госсовета внес Президент России. Это – серьезный шаг, он будет важным толчком, стимулом к тому, чтобы такая политика формировалась и вырабатывалась. В то же время уровень понимания роли и значения финансового рынка пока оставляет желать лучшего. Хотя могу отметить, что общими усилиями банковского сообщества у властей появляется такое представление, в том числе благодаря тому, что руководители страны делают особый акцент на значимости финансового рынка. В частности, когда возникли известные проблемы на международном финансовом рынке,

Президент страны неоднократно говорил о необходимости принятия всех возможных мер для обеспечения стабильности нашего рынка. Недавно на встрече с премьер-министром Нидерландов и представителями бизнеса он заявлял, что нами были предприняты меры, позволившие сохранить финансовую стабильность в стране, которая ни у кого не вызывает сомнений. Таким образом, вопросы финансового рынка постоянно находятся в поле зрения высших должностных лиц – Президента, Председателя Правительства, не говоря уже о руководителях профильных финансовых ведомств.

С Банком России мы, конечно, тесно взаимодействуем, и результат этого взаимодействия смело можно занести в наш совместный актив. Когда участники рынка начинают разговаривать с регулятором на одном языке, а мы уже этого достигли, и вырабатывать меры по предотвращению возможных негативных явлений, это свидетельствует о том, что финансовая политика в стране начинает приобретать соответствующие очертания.

В этом плане документ о денежно-кредитной политике имеет исключительное значение. Мы внесли ряд предложений по его структуре и содержанию и на последнем съезде АРБ в апреле 2007 года поставили вопрос о принятии такого подхода за основу при подготовке основополагающих документов развития финансового сектора экономики. Мы считаем, что денежно-кредитная политика должна ориентироваться не только на борьбу с инфляцией, но и на развитие кредитного рынка. Участники рынка обращают внимание властей на необходимость более четкой формулировки финансовой политики и ее кредитных аспектов.

Каково будет развитие банковской отрасли: инвестиционным или инерционным?

От инерционного развития мы будем все больше и больше переходить к инвестиционному, причем внутренне инвестиционному. Следует максимально использовать внутренние ресурсы, вовлекая их в кредитные обороты. Это очень важный тезис, который «красной нитью» проходит в Программе банкизации России, разработанной АРБ в 2006 году на 15-летний период, и во всех наших законодательных инициативах. Мы должны стимулировать развитие кредитного рынка, таких механизмов, которые обеспечивают кредитный фундамент экономики, а не распределительную составляющую. Повторяю снова и снова: без понимания этого нельзя качественно изменить и социально-экономическую ситуацию в стране. А возможности намного изменить ее в лучшую сторону у нас есть.

Существуют ли угроза или опасения возникновения системных или локальных кризисов в наступающем году?

Такой угрозы или опасений нет. Однако мы продолжаем «долго раскачиваться». Сегодня есть возможность преодолеть имеющийся гигантский разрыв, в том числе, по развитию финансового рынка. Благоприятная общеэкономическая ситуация позволяет поставить вопрос о том, чтобы Москва стала финансовым центром Евразийского континента, финансовым центром международного масштаба. Благодаря этому Россия может выйти на уровень крупных мировых финансовых держав, а не отставать в десятки раз по абсолютным и относительным показателям от развитых стран, в частности, по объему ипотечного кредитования. Ведь это – проблема не только уровня жизни наших граждан, но и стратегическая. Это проблема статуса, экономического масштаба и суверенитета нашей страны.

Каковы, по Вашему мнению, наиболее серьезные «болевые точки» нашей банковской системы?

Болевых точек у нас предостаточно. Одна из важнейших - инфраструктура: рынка, дорог, транспорта, коммуникационная, что определяет конкурентоспособность отечественного товаропроизводителя. От нее зависит целостность страны. Ведь у нас зачастую регионы оторваны друг от друга, в глубинке не знают, что делается в центре.

Инфраструктура сама в значительной степени определяется уровнем состояния финансового рынка. Нельзя здесь что-либо выделить, все это – единое целое и должно работать согласованно, как единый, четко отлаженный механизм.

Чтобы банки могли инвестировать в строительство дорог, мостов, аэропортов, подземных коммуникаций и т.п., они должны иметь ресурсы, причем долгосрочные.

Вступление в ВТО не решит наших внутренних проблем. Напротив, уровень капитализации нашей банковской системы определяет наш статус и то, каким партнером, насколько уважаемым мы станем для стран этой организации.

Приведет ли вероятное скорое вступление России в ВТО к росту экспансии иностранных банков?

Доступ иностранного капитала на российский рынок, а у иностранных банков есть право в рамках ВТО на долю в нашей банковской системе до 67,5% – считаю неправильным решением. Следовало бы, во-первых, ввести более жесткие ограничения, во-вторых, потребовать соблюдения принципов симметричности и взаимности. Хотя бы ввести ограничение, чтобы ни одна страна не имела бы влияния на наш рынок больше нескольких процентов. Но симметрично и наш капитал имел бы доступ в банковскую систему этой страны.

Возрастут ли в ближайшей перспективе банковские риски, в частности, в связи с увеличением кредитования (из-за невозвратов кредитов и снижения качества кредитных портфелей)? Как будут решаться вопросы риск-менеджмента?

Наличие банковских рисков зависит от общей конъюнктуры рынка. Нельзя сказать, что из-за увеличения объемов кредитования риски возрастут. Конечно, объемы рынка по абсолютным показателям увеличиваются, при этом растет и объем невозвратов кредитов. Однако в процентном отношении они невелики. Надо развивать кредитование! У нас есть другая проблема – низкий уровень финансовой грамотности населения, кредитной культуры. Поэтому не стоит говорить о том, насколько будут возрастать риски. Для этого мы и создаем механизмы риск-менеджмента и соответствующих процедур управления. Чтобы минимизировать все возможные риски, мы активно работаем с Банком России, и совместно с ЦБ и Национальным банком Республики Башкортостан ежегодно проводим в Уфе конференцию по стандартам качества управления, по риск-менеджменту.

Что нужно усовершенствовать в законодательной и нормативно-правовой базе?

В законодательной и нормативно-правовой базе надо изменить очень многое. У нас есть перечень приоритетов, куда включены предложения по законодательным инициативам. Это – и залоговое, и банковское, и антиотмывочное, и гражданское законодательство и др. Есть целый ряд предложений и поправок, которые, как мы надеемся, скоро должны быть внесены, включая выведение из конкурсной массы заложенного имущества, а также в статью закона «О банковской тайне» и др. Конечно, процесс совершенствования нормативно-правовой базы непрерывный, потому что жизнь подбрасывает все новые и новые проблемы. Наглядный пример – ситуация по платежам в пользу третьих лиц, платежные терминалы работают вне правового поля. Есть много вопросов, которые требуют вмешательства и решений на законодательном уровне, чему и способствует Ассоциация российских банков.

Гарегин Ашотович, достаточен ли сегодня спектр предлагаемых банками услуг? Сократится ли число банков в ближайшее время?

Спектр банковских услуг постоянно расширяется, их не может быть достаточно. Создаются новые направления и услуги, совершенствуются и внедряются новейшие технологии. Банки достаточно быстро их осваивают, включая Интернет-технологии, Интернет-банкинг, Private banking и многие другие направления.

Говоря о сокращении числа банков, полагаю, что оно не будет значительным. Например, в 2006 году было отозвано около 50 лицензий, и в этом году – примерно столько же. В банковской системе России работает свыше тысячи банков, получается, что их уменьшение составило менее 10% за два года. В основном оно происходит за счет очищения банковской системы от псевдобанков, но это совершенно безболезненный процесс. Это, с одной стороны, результат совместной деятельности Банка России и банковского сообщества, с другой, – важный процесс обеспечения прозрачности банковской деятельности.

Произойдет определенная сегментация банков и в перспективе, я думаю, будет банковская отрасль, состоящая из десятков банков транснационального масштаба, системных банков, в том числе входящих в состав ведущих финансовых институтов мира. Сотни банков общефедерального масштаба станут работать на межрегиональном уровне, продвигая финансовые услуги на местных рынках. Сотни региональных банков и филиалов кредитных организаций будут предоставлять услуги локального и межрегионального масштаба. Будут чисто региональные банки, не имеющие больших амбиций и работающие в пределах одного региона. Каждый из них имеет право на жизнь, всем найдется место под солнцем, каждый будет работать в своей специализированной нише.

Сегодня много говорят о повышении финансовой грамотности населения. Как банки участвуют в этой работе?

Банки – самые хорошие учителя. Учитель в финансовой сфере - тот, кто выдает кредиты, обслуживает и непосредственно учит, как правильно ориентироваться в финансовом мире, управлять своими финансами. Очень важно, чтобы люди были грамотными. Поэтому в последнее время АРБ и банки стали гораздо больше времени уделять повышению финансовой грамотности населения, выпуская различные журналы, брошюры, книги, корпоративные издания. Все это должно принести взаимную пользу.

Беседовал Сергей Хорошев.