Аналитика: Интервью Президента АРБ Гарегина Тосуняна, опубликованное в корпоративном издании Совкомбанка (апрель 2010, №2).

27.05.2010   \  Аналитика АРБ

Гарегин ТОСУНЯН: Наиболее острая фаза кризиса пройдена без трагических потерь для рынка

Гарегин Ашотович, как Ассоциация российских банков оценивает текущее состояние национальной банковской системы?

Наиболее острая фаза кризиса пройдена и, надо признаться, без трагических потерь для рынка. В первую очередь, благодаря своевременным и эффективным действиям, предпринятым для устранения дефицита краткосрочной ликвидности Центробанком, Министерством финансов и другими государственными структурами. Но ее преодоление – не повод почивать на лаврах. В отличие от многих экспертов, мы не считаем, что кризис завершен. Его кульминация действительно позади, но сейчас мы переживаем очередную хроническую фазу, в чем легко убедиться, если посмотреть на состояние рынка кредитования.

Экономика страны продолжает сидеть на голодном кредитном «пайке», поскольку не в состоянии «переварить» высокую стоимость денежных ресурсов. Поэтому она, в лучшем случае, находится в стагнации, а не растет, и вряд ли стоит этому удивляться: ни один организм не сможет расти, если не будет получать постоянной «подпитки» - в данном контексте, в виде финансирования.

Совкомбанк активно кредитует физических лиц в российских регионах. Поэтому вопросы кредитования для нас особенно актуальны. Какие наиболее проблемные вопросы Вы бы отметили в этом секторе?

Для нас очень важно, чтобы у финансовых властей появилось понимание первостепенной важности и изменилось отношение к кредитному рынку. К сожалению, в докризисный период не удалось этого добиться: тогда общей практикой была борьба с инфляцией за счет сдерживания и «сжимания» кредитования. Сейчас – и это положительный момент – ситуация несколько улучшилась. Но не оставляет мысль, что в случае падения цен на нефть мы рискуем вернуться к «старому рецепту» - борьбе с инфляцией за счет кредитного рынка.

Наша точка зрения по этому вопросу следующая: безусловно, двузначная инфляция крайне вредна и опасна для нашей экономики. Но из этого не следует, что во имя борьбы с ней мы должны забыть обо всех других не менее значимых рисках, к числу которых относится также и двузначная процентная ставка по кредитам, и острейший дефицит долгосрочных кредитов, равно как и в целом банковских услуг. К числу этих рисков надо отнести недостаточно развитую систему рефинансирования, хотя в кризисный период в этой сфере было сделано много полезного.

Опять же не следует под предлогом борьбы с инфляцией сдерживать развитие кредитования, стремясь как можно больше средств загнать в госфонды, а потом распределять их по усмотрению различных ведомств. Потому что результатом такой политики является повышение стоимости кредитных ресурсов, что, в свою очередь, влечет за собой увеличение долговой нагрузки на предприятия, рост себестоимости их продукции и т.д. К тому же, отсутствие доступных и долгосрочных кредитных ресурсов не позволяет модернизировать инфраструктуру страны: она остается отсталой и неэффективной, что опять-таки негативным образом отражается на себестоимости продукции наших компаний. В результате складывается парадоксальная ситуация: товары, произведенные в России, стоят дороже, чем аналогичные товары, завезенные, например, из Австралии или Южной Америки.

Но складывается впечатление, что российские власти как раз намерены сейчас уделять кредитованию много внимания. Во всяком случае, первые лица страны постоянно говорят о необходимости увеличения объемов кредитования и российских предприятий, и частных лиц.

Понимание того, что это необходимо, уже шаг вперед. Но, к сожалению, на практике пока не создаются необходимые условия для поступательного и долгосрочного развития кредитного рынка.

Какие, например?

Например, надо совершенствовать банковский надзор, путем пересмотра самих целей этого надзора.

Наше твердое убеждение, что главная его цель – это, во-первых, обеспечить поддержку добросовестным участникам рынка, создавая максимальный дискомфорт недобросовестным участникам вне зависимости от их размера и близости к власти, т.е. обеспечить по-настоящему конкурентную среду на рынке кредитования.

Во-вторых, через это обеспечить снижение процентов по кредитованию, поскольку в условиях нормальной конкуренции добросовестные участники рынка в борьбе за клиента вынуждены снижать стоимость своих услуг.

В-третьих, способствовать росту, а не ограничению доступности кредитных ресурсов. Этого можно достичь путем отказа от избыточного надзора. В частности, путем признания презумпции невиновности или, в иных терминах, права на мотивированное суждение для тех, кто на протяжении многих лет зарекомендовал себя добросовестным участником рынка. При этом всю мощь и профессионализм надзорного органа направить на злостных нарушителей, игнорирующих базовые требования не только закона, но и элементарной человеческой этики и порядочности.

Кстати, повышение требований надзорных органов к обменным пунктам валюты сомнительного происхождения может (при правильной реализации) быть тому примером.

9 апреля 2010 года состоится XXI съезд АРБ. Там эти вопросы будут подниматься?

Конечно. Потому, что эти проблемы касаются каждого из нас: и руководителей банков, и сотрудников и потребителей банковских услуг. Никто из нас не сможет нормально жить и развивать свой бизнес, если все, что мы будем делать – это молиться на нефть. Рано или поздно цена на нее все равно будет снижаться под влиянием тех или иных факторов или новых кризисов, и что тогда? Нам придется снова в срочном порядке «закачивать» краткосрочную ликвидность в узкий круг банков, оставляя глобальные проблемы рынка без внимания?

C какими инициативами выступит Ассоциация на съезде?

Их достаточно много, и все они направлены на развитие национальной банковской системы. Мы еще в 2006 году на XVII съезде АРБ приняли Программу банкизации страны, рассчитанную на период до 2020 года. Опираясь на положения этой программы, мы будем выступать за модернизацию банковской системы как необходимое условие решения накопившихся в ходе кризиса проблем. Это касается и модернизации банковского надзора, о чем я говорил ранее, и устранения перекоса в сторону соблюдения интересов клиентов банков в основополагающих законах. Например, сейчас рассматривается законопроект о банкротстве физических лиц. В некоторых редакциях он предусматривает реабилитационный пятилетний период для заемщиков. При этом, по нашему убеждению, игнорируются интересы банков и, что еще важнее, интересы кредиторов банков, в том числе, вкладчиков. Заемщики получают пять лет отсрочки, а готов ли законодатель предоставлять те же пять лет банку для осуществления своих обязательств перед кредиторами? Я понимаю, что поводом для разработки

этого законопроекта, возможно, стало не вполне адекватное поведение со стороны некоторых банков. Но неразумно за это наказывать не их, а сектор в целом, создавая серьезные системные риски.

Но что делать с проблемными активами банков, должно ли государство оказывать сектору системную поддержку в решении этой проблемы?

К сожалению, финансовые власти страны, по-видимому, основываясь на статистике уменьшения «свежих» просрочек, фактически устранились от решения проблемы, предложив банкам разбираться с «плохими долгами» самостоятельно. Ассоциацией разработан проект создания фонда страхования банковских активов. На практике это означает, что любой банк сможет застраховать те кредиты, которые он считает потенциально рискованными, и в случае «выпадения их в просрочку» получить страховое возмещение. Если эта идея будет реализована, мы получим возможность не только решить текущую проблему «плохих» долгов, но и минимизировать возможность ее возникновения в будущем.

Оппоненты нашего предложения выдвигают, на мой взгляд, странные контраргументы. Например, говорят о том, что риски кредитования – это коммерческие риски, а значит, банки должны нести их самостоятельно. С этим никто не спорит. Но возводить это в абсолют тоже неверно. Тогда возникает вопрос, а депозитные риски разве не являются коммерческими? Люди несут деньги в банки, чтобы таким образом приумножить их, почему тогда государство берет на себя обязательства по возмещению им вкладов в случае банкротства банков?

Иначе говоря, государство, конечно, не должно брать на себя коммерческие риски отдельных банков. Но системные риски, которые возникают не из-за непродуманных действий того или иного кредитного учреждения, а из-за глобальных процессов на мировых финансовых рынках или в каких-то отдельных крупных сегментах внутреннего рынка - будь то фондовый или строительный, или сельскохозяйственный - конечно же, не должны оставаться вне сферы влияния государства. Тем более, что в таком случае возможно переложить ответственность в большей степени на сами банки: речь ведь не идет о страховании по-настоящему плохих активов, возникших в результате неэффективной кредитной политики отдельных банков. Мы говорим об активах, которые временно стали некачественными, в силу объективных экономических причин. Если оставить их «лежать» на балансах банков, то это приведет к одному: кредитование не сможет нормально развиваться, не сможет в обозримом будущем вернуться на докризисный уровень и пойти дальше. Но при этом никто не говорит,

что такой выкуп должен быть окончательным и не подлежать обжалованию: банки возьмут на себя обязательства по обратному выкупу таких активов через определенный период. Поэтому при определенном развитии ситуации государство может оказаться даже в «плюсе».

Наши заемщики часто жалуются на дороговизну кредитов. Не приведет ли создание такой системы страхования к удорожанию кредитов для конечного потребителя?

Сейчас банки вынуждены держать резервы под «плохие» долги, а это влияет на размер ставок по новым кредитам в значительно большей степени, чем возможность переложить часть системных рисков на государство. Так что упреки заемщиков к банкам зачастую несправедливы. У банков нет иного выхода: во-первых, большинству из них финансирование достается недешево, а, во-вторых, риски кредитования остаются высокими.

Гарегин Ашотович, модернизация подразумевает повышение и личной значимости банковских сотрудников всех уровней. На Ваш взгляд, какими качествами должен обладать успешный сотрудник банка?

Действительно, банкизация страны невозможна без грамотных, надежных и добропорядочных банкиров. Но все эти добродетели обязательно должны подкрепляться стремлением к росту, стремлением сделать свою работу лучше и качественней. А для этого надо и учиться, и уметь слушать и слышать своих коллег и своих клиентов, и зарубить себе на носу простую истину: репутация - это важный капитал, который зарабатывается на протяжении всей жизни..

В 2010 году Совкомбанку исполняется 20 лет. Что Вы можете пожелать коллегам?

Я желаю Совкомбанку оптимизма и веры в успех. Ваш банк за последние годы стал значимым игроком розничного банковского рынка. Не теряйте накопленное и развивайте новые сферы. Активно работайте в регионах – ваши знания, технологии, ресурсы там очень нужны.

Корпоративное издание Совкомбанка.
Авторизуйтесь, чтобы оставить комментарий.
Новости АРБ    22.02.2018 11:49

Экспертный совет АРБ: законопроект Минфина «О цифровых финансовых активах» не содержит эффективных механизмов правового регулирования

Это интересно    22.02.2018 11:18

Богатейший человек мира заработал миллиард долларов за день

Глава онлайн-ретейлера Amazon Джефф Безос за день заработал 1,15 миллиарда долларов. Это произошло благодаря росту стоимости акций его компании — она впервые превысила полторы тысячи долларов за бумагу. Это следует из данных торгов и индекса Bloomberg Billionaires Index.

Это интересно    22.02.2018 09:09

Пользователь японской биржи Zaif попытался купить биткоины на $20 трлн

Из-за системного сбоя на японской криптовалютной бирже Zaif у трейдеров на протяжении короткого промежутка времени появилась возможность «бесплатно покупать» биткоины — деньги попросту не списывались со счетов пользователей. Об этом сообщает Reuters.

Точка зрения    22.02.2018 09:01

Рынок МФО: ужесточение мер по займам сильно взволновало инвесторов

Председатель совета директоров группы компаний "Русмикрофинанс" Евгений Аболонин. Банк России планирует ввести ряд новых ограничительных мер на рынке микрофинансирования. В первую очередь, это коснется PDL-займов, которые регулятор хочет свести к единым условиям. Ожидается, чт...