Аналитика: Интервью Президента АРБ Г.Тосуняна журналу «Финанс.» №3, 2008 (о перспективах развития банковской системы в 2008 году)

21.01.2008   \  Аналитика АРБ



Президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян рассказал «Ф.» о перспективах развития банковской системы в 2008 году.

Гарегин Ашотович, как вы оцениваете рост участия государства и увеличения иностранного капитала в банковской системе страны? Как эта ситуация может отразиться в целом?

– Государственные организации, как известно, достаточно консервативны и в хорошем, и в плохом смысле слова. С одной стороны, это придает им стабильность в работе, с другой, сказывается на их разворотливости и активности, что не всегда позволяет им оперативно реагировать на изменяющиеся обстоятельства в бизнесе.

Этим в определенной степени страдают и «дочки» иностранных банков, у которых все в достаточной степени зарегламентировано. Но в этом я вижу и позитив: они вносят свою культуру поведения и управления в столь консервативную систему. как банки. Ведь банк по сути своей и должен быть максимально консервативным. Имею в виду в части управления рисками, обращения со средствами вкладчиков, кредиторов.

Но в части инвестирования, поиска проектов для вложения средств банк должен быть максимально активным и инициативным. От этого зависит и степень развития экономики, и уровень жизни населения и условия развития предпринимательства.

Эти качества во многом присущи именно частному капиталу, где высока степень мотивации, где уровень принятия решений не столь забюрократизирован, где во главу угла ставится задача эффективного оборота капитала. Вот почему считаю важным соблюдение разумных пропорций между «государственными» и частными банками. И здесь боюсь, что мы переборщили с наращиванием государственного участия в банковской системе. Тем более с иностранным участием. Последние события показали, что иностранный капитал подвержен серьезным катаклизмам.

Особый упор, по моему мнению, мы должны сделать на максимальное развитие национальной, частной составляющей банковского сектора. И сегодня, может быть, даже нужны особые приоритеты, особая политическая воля, чтобы не отправили в «загон» российский частный сектор, когда он не будет играть никакой роли. Но не надо впадать и в другую крайность, когда говорят: давайте приватизируем Сбербанк. Не надо! Как и не надо создавать, скажем, множество аналогов.

Госучастие может быть двояким. Возьмем Банк развития. Ему следует дать возможность максимально использовать свои ресурсы для развития кредитования, рефинансирования частных банков, которые кредитуют экономику. Он должен иметь возможность самостоятельно решать, как наиболее выгодно разместить средства, которые ему дало государство в управление. И нести ответственность за их рациональное использование.

Следует четко понимать, что эффективная экономика развивается не столько за счет средств, которые государство аккумулирует в различных фондах и затем распределяет их, кому считает нужным, а в первую очередь именно через кредитный механизм. Нужно активнее использовать все возможности, имеющиеся на рынке, для развития кредитования. А для этого не плодить массу условий, которые утяжеляют кредитование. В частности, не принимать законы и нормативные документы, которые невозможно реализовать.

Как усиление роли госбанков и продвижение иностранных «дочек» отражается на потребителях банковских услуг?

- Уже говорилось, что они не столь оперативны, как частные банки. Тем не менее конкуренция все равно есть, и потому, безусловно, будут появляться и новые продукты, и новые банковские услуги. А вот снижение стоимости услуг может происходить несколько медленнее, так как уровень конкуренции прямо пропорционален удельному весу частного сектора в бизнесе.

Но все равно снижение процентных ставок будет! Ведь мы, как страна, имеем развивающийся финансовый рынок, будем и дальше продвигаться быстрыми темпами.

Смогут ли отвоевать существенную долю рынка автокредитов финансовые структуры зарубежных гигантов, которые приходят в Россию?

– Пока «дочки» автогигантов не предлагают суперинтересных предложений, но года через два можно будет говорить о льготных условиях кредитования, низких процентных ставках, упрощенных процедурах страхования. Если предположить, что в России будут представлены крупнейшие автопроизводители со своими финансовыми структурами, они могут занять и до 70% рынка автокредитования. Но в этом ничего страшного нет: весь рынок потребительского кредитования в «чужие» руки не уйдет.

Конкуренция будет последовательно приводить к снижению ставок кредитования. Это очень полезно и для нас, и для потребителя. Так что оцениваю это очень позитивно.

Как вы оцениваете работу крупнейших госбанков на межбанковском рынке в условиях кризиса ликвидности?

- В сентябре – декабре прошлого года госбанки сработали нормально. В первую очередь, Центробанк, насколько возможно, прикрыл уязвимые места российского банковского сектора. Регулятор выровнял ситуацию с помощью операций репо, кредитуя банки под залог бумаг из ломбардного списка. Был снижен и размер отчислений в фонд обязательного резервирования.

Сбербанк и ВТБ активно кредитовали российские кредитные организации. Все это привело к тому, что наш банковский сектор перенес отголоски мировых колебаний достаточно спокойно.

Каковы, на ваш взгляд, перспективы продвижения банковских продуктов через альтернативные каналы, в частности, через почту.

- Очень позитивные. АРБ давно настаивала на том, что необходимо использовать такие инфраструктурные организации, как почта, для продвижения банковских услуг и продуктов. Я даже одно время полушутя предлагал задействовать инфраструктуру отделений милиции: они есть в каждом населенном пункте, достаточно хорошо охраняемы, имеют помещения, где можно заниматься банковской деятельностью. Правда тут же пивоваренные компании предложили себя – мол, мы лучше будем в отделениях милиции продавать пиво. Выпил человек – и сразу в вытрезвитель. Но если отбросить шутки в сторону, у «Почты России» большая инфраструктура, которую необходимо использовать.

Как повлияет назначение Андрея Казьмина руководителем «Почты России» на ее взаимодействие с кредитными организациями?

- Безусловно, позитивно. Есть разные варианты развивать сотрудничество почты с банками. Первый путь – дальнейшее расширение партнерских отношений со многими кредитными организациями и предоставление своей инфраструктуры в их пользование. В этом случае конкуренция среди банков будет достаточно жесткая, в результате чего потребитель выиграет.

А можно пойти по пути некоторых стран и создать специализированную кредитную организацию, которая будет использовать инфраструктуру почты преимущественно в интересах вновь созданного банка.

На мой взгляд, предпочтительнее первый вариант. А что выберет Андрей Казьмин, пока спрогнозировать сложно.

Кстати сказать, в поручениях Президента России Правительству, Банку России и АРБ по итогам заседания президиума Госсовета 14 ноября 2006 года отмечена необходимость принять соответствующие решения по расширению использования инфраструктуры сети почтовой связи России для оказания финансовых и банковских услуг населению, а также малому бизнесу.

Как вы оцениваете эффективность антиотмывочной кампании, проходящей уже несколько лет?

– За последние годы много сделано для выведения России из черных списков FATF, придания стране статуса полноправного члена этой Международной организации по противодействию легализации преступных доходов, для организации борьбы с отмыванием «грязных» денег.

Руководство ЦБ и особенно трагически ушедший из жизни первый зампред Андрей Козлов проделали огромную работу, чтобы обеспечить прозрачность банковской системы. Она стала, действительно, более здоровой. Кстати, уместно отметить, что Банк России и Росфинмониторинг – одни из наиболее качественно и эффективно работающих ведомств.

Вместе с тем, объективности ради, надо сказать: закон об отмывании грязных денег работает не только на «оздоровление» банковской системы, но довольно часто используется не по назначению, порой как способ надавить на банки.

В то же время отмечу, что, на мой взгляд. мы чересчур увлекаемся всеми инициативами FATF.Они нам в значительной степени навязывают свою идеологию. Это в определенном смысле тормозит развитие нашего финансового рынка. У нас на первом месте стоит задача вовлечь можно большую часть участников рынка в безналичный оборот, а не отпугивать даже законопослушных в теневой сектор.

До сих пор некоторые считают, что финансовый рынок – это зло, которое приходится терпеть. Эту общую проблему «советского» мышления надо преодолевать, а не увлекаться тем, что нам навязывают извне.

Целесообразно ли разрешить кредитным организациям самим решать, стоит ли сообщать о той или иной операции клиента в Росфинмониторинг?

- Да. Банки готовы сами нести ответственность за своего клиента, но если им предоставят возможность самостоятельно оценивать, сомнительны ли его операции или нет. Если же банкам не доверяют, тогда давайте все зарегламентируем и будем следовать формализованным критериям. Снимите в этом случае с банков ответственность.

Должен ли Роспотребнадзор заниматься проверками кредитных организации?

- Это ведомство выполняет важную социальную функцию - защиту прав потребителей. Поэтому АРБ совместно с Роспотребнадзором недавно обсудили возможный новый формат разрешения споров по вопросам массовых претензий со стороны аемщиков. Кредитные организации, имеющие значительное количество претензий от территориальных управлений Роспотребнадзора в разных регионах, смогут инициировать созыв трехсторонней комиссии на федеральном уровне с участием представителей банка, АРБ и центрального аппарата. Новая инициатива АРБ и Роспотребнадзора позволит наладить конструктивный диалог банков с этим ведомством.

журнал «Финанс.» (№3, 2008).
Авторизуйтесь, чтобы оставить комментарий.
Это интересно    16.02.2018 07:19

Обещанной властями "двойной пенсии" придется ждать 30 лет

Власти РФ обозначили амбициозную задачу правительства – достижение уровня пенсии в 2,5 прожиточных минимума, около 25 тысяч рублей. По словам вице-премьера Ольги Голодец, это заявлено в стратегии пенсионного развития страны. Динамика движения к этой цели зависит от тех мер, котор...

Интервью    15.02.2018 09:30

Сергей Горьков: «Эра бумажных денег завершается»

При помощи ВЭБа регионы, ведомства и госкомпании уже начали внедрять блокчейн-технологии. Перед Россией встают новые вызовы, и ответом на них станет ВЭБ 3.0 — обо всем этом в интервью «Известиям» рассказал председатель правления госкорпорации Сергей Горьков.