Аналитика: Интервью Президента АРБ Г.Тосуняна газете «Новые Известия»

27.02.2010   \  Аналитика АРБ


Газета «Новые Известия», 27.02.

Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян
«У нас все маленькое мало кого интересует»

АНЖЕЛА ДРУЖИНИНА


Редкий предприниматель не жалуется на недоступность кредитов. Проблема особенно обострилась в кризис. Последние исследования ученых показывают: чем меньше предприятие, тем больше у него сложностей при получении банковского займа. Так, среди руководителей компаний с численностью работников свыше 1 тыс. доля тех, кто считает доступность кредитов «нормальной», вдвое выше, чем среди тех, где трудятся менее 250 человек.

О том, есть ли шанс, что ситуация в ближайшее время изменится, рассказал «НИ» президент АРБ Гарегин ТОСУНЯН.

– Гарегин Ашотович, так в чем, на ваш взгляд, природа такой «дискриминации малышей»?

– Есть такой анекдот: сантехник пришел по заявке, осмотрел унитаз и констатировал: у вас система плохо работает. «Господи, – всплеснул руками хозяин, – и вы на систему жалуетесь!». Может показаться странным, но я убежден: глубинная причина подобного положения в том, что такова ментальность нашего государства. Все, что имеет маленькие масштабы – размеры предприятия, его доходы, планы развития,– мало кого интересует, хотя о поддержке такого бизнеса говорится немало. У нас ведь всегда равнение на тех, кто ездит на шикарных лимузинах, строит роскошные виллы, покупает суперсовременные яхты. Отсюда и логика – нужно заботиться о крупном производителе. Возьмем хотя бы нашу банковскую систему. Многие эксперты утверждают, что на практике требования к малым банкам выше, чем к крупным. А особенно если банк с государственным участием, то у надзорных органов отношение к нему по факту более лояльное. Мы же считаем, что в интересах системы надо создать более щадящие условия для небольших игроков рынка – они, не неся системных рисков, являются дополнительным источником роста и развития нашей отрасли. Они диверсифицируют рынок и клиентуру. Если локальным банкам, работающим, скажем, в пределах одного региона, дать некоторые нормативные послабления, мягкий режим работы, разумно их стимулировать, мы смогли бы дать хороший импульс экономическим преобразованиям в стране. Ведь кредитование – а это основная деятельность банков – главный элемент развития бизнеса. Пока же малые банки вынуждены больше беспокоиться о своем будущем – больше хеджироваться. Из-за этого у них и проценты по кредитам выше, что не устраивает представителей малого и среднего бизнеса.

– А как их могут устраивать такие ставки? До недавнего времени речь шла о 19%. При этом банки кивают на ставку рефинансирования...

– Отвечу на вопрос вопросом из другой шутки: почему говорится «вилька» и «тарелька», а пишется без мягкого знака? Этому объяснение только одно – безграмотность. Некоторые высокопоставленные представители финансовых властей считают, что высокая ставка рефинансирования якобы сдержит инфляцию, потому что ее порождает увеличение объемов кредитования. Глупости! На Западе с инфляцией борются путем создания конкурентной среды. У нас же цена на товар может быть взята с потолка. Например, тарифы ЖКХ, РЖД и других монополий. Тем не менее нельзя не признать: с апреля 2009 года наметился положительный тренд в сторону снижения номинальной и реальной ставок рефинансирования, которые применяются ЦБ при предоставлении кредитов коммерческим банкам для кредитования юридических и физических лиц. Так что понимание необходимости кредитования малого и среднего бизнеса понемногу накапливается и в обществе, и во властных структурах. Минфин начал способствовать бурному развитию микрофинансирования. Уже несколько лет ВЭБ совместно с нами развивает программу кредитования малого бизнеса через Российский банк развития. РосБР заключил соглашения почти с сотней банков в различных регионах страны. Причем средневзвешенная ставка по кредитам субъектам МСБ, предоставленным банками-партнерами, на конец 2009 года составляла менее 15%. Другое дело, что сейчас опять повышены требования к банкам-агентам по рефинансированию их кредитных портфелей.

– Не так давно ВЭБ сообщил о запуске нового продукта, который позволит связанным с ним региональным банкам снизить ставку кредитов для конечных заемщиков. Ставка на выходе от ВЭБа составит 10,5%, а средняя эффективная – порядка 15%. Зачем здесь промежуточное звено, из-за которого кредит дорожает в 1,5 раза?

– К сожалению, ВЭБ – не кредитующая организация, поэтому промежуточный банк необходим. Здесь инструмент – снижение ставки рефинансирования. Была бы она 6% – на «выходе» получилось бы 9%. Нужно понимать, что именно конечный банк несет все риски – он должен их максимально хеджировать. Значит, его нужно рефинансировать по более низкой ставке, тогда и он снизит свою.

– Очень часто предприниматели жалуются, что банк не дает кредит без залога. Когда появляется залог, требуют показать свободные оборотные средства. Но предъявить и то, и другое большинство малых предприятий просто не в состоянии. Создается замкнутый круг. Как из него выйти?

– В условиях большого невозврата и неопределенного будущего банк себя хеджирует, перекладывая все риски на заемщика. А заемщику деваться некуда. Для этого и ставится нами вопрос: в чем должна выражаться господдержка? Не в том, чтобы просто раздавать деньги, а в том, чтобы, с одной стороны, создать институт рефинансирования, а с другой – институт гарантий. Если государству проект нравится, оно дает гарантии, но всю «машину» своего надзора направит на то, чтобы заемщик не вздумал обмануть. Риски с кредитора снимаются, и он снижает процентную ставку. Или другой механизм – государственные дотации на те направления деятельности, которые ему интересны. Государство компенсирует часть рыночной ставки, допустим, тем, кто печет хлеб или производит мясо-молоко. Это более сложный путь, чем гарантии, но тоже эффективный. При желании государство может заниматься этим шире, но для этого нужна воля и отсутствие коррупционных «навесов».

– На Западе малый бизнес – любимое дитя банков, у нас же – вечный пасынок. В чем тут дело? Что нужно менять? А главное – кто должен это делать?

– Да, малый бизнес там составляет 60% экономики, создает занятость населения, снимает социальную напряженность. Каждый работает на себя, кормит семью, и все претензии поэтому можно относить только к себе. Это создает определенную независимость мышления гражданина. Люди понимают, что такое высокие налоги, которые обеспечивают безопасность, хорошие дороги, коммуникации и полную свободу действий. Если потребовать снижения налога, то что-то из этого «комплекта» придется изъять. Есть понимание ситуации, и появляется чувство возможности влиять на нее через представительную власть. Происходит нормальный политико-социальный обмен. У нас же эти связи разорваны. Гражданин не влияет на принятие решений. Дума живет своими партийными интересами. А если надо получить в каком-то ведомстве какое-то решение, то необходимо «договариваться». Формируется иная ментальность. Она делает наших мелких производителей неэффективными, и они себя не чувствуют хозяевами страны, как, скажем, немецкие бюргеры. Кто изменит нашу жизнь? Мы сами. Не надо молиться на царей! Они ничего не в состоянии изменить, потому что «короля играет свита». Если она формируется из низов, у которых нет понимания, что такая система порочна, которые всю жизнь стремились попасть в свиту или в короли, то мы имеем то, что имеем. «Свита» может наладить нормальную среду обитания, если находится под воздействием обратной связи от общества, а не ощущает себя стоящей над обществом. И люди начинают до этого дозревать благодаря СМИ, Интернету, обращениям в суды. Посмотрите, как популярны ТВ-передачи с судебными практиками! Мы с большим опозданием начинаем формировать цивилизованное общество, поэтому с большим опозданием реформируем и экономику.

– Не собираются ли банки с обещанным понижением ставок менять свои представления об оценке платежеспособности и перспективности представителей малого и среднего бизнеса? Насколько важно для банкиров то, что написано в бизнес-плане предпринимателя? Неужели нет других критериев?

– Все большую роль в оценке заемщика начинает играть кредитная история. В этом смысле те, кто дает согласие на то, чтобы его история вошла в общую базу кредитных бюро, выигрывают по сравнению с теми, кто отказывается. А если кредит на развитие берется впервые, то без гарантий и рекомендаций не обойтись. Москвичи уже могут обратиться за ними в Фонд малого и среднего предпринимательства. Остальные пока должны искать залог или иметь гарантии тех людей, которые их знают по рынку. Иначе никак. Даже домработницу у нас не берут без гарантии – требуют паспорт, рекомендации. Если же заемщик приходит с кредитной историей и опытом работы, то к нему уже другой подход. Нужно помнить, что кредитная история – это не только бизнес-кредиты, но и потребительские займы, и исправно оплаченная квартплата. Так что, как ни крути, начинающие должны задуматься о поиске гаранта, залога и наращивания своей кредитной истории.

Газета «Новые Известия».
Авторизуйтесь, чтобы оставить комментарий.
Новости АРБ    22.02.2018 11:49

Экспертный совет АРБ: законопроект Минфина «О цифровых финансовых активах» не содержит эффективных механизмов правового регулирования

Это интересно    22.02.2018 11:18

Богатейший человек мира заработал миллиард долларов за день

Глава онлайн-ретейлера Amazon Джефф Безос за день заработал 1,15 миллиарда долларов. Это произошло благодаря росту стоимости акций его компании — она впервые превысила полторы тысячи долларов за бумагу. Это следует из данных торгов и индекса Bloomberg Billionaires Index.

Это интересно    22.02.2018 09:09

Пользователь японской биржи Zaif попытался купить биткоины на $20 трлн

Из-за системного сбоя на японской криптовалютной бирже Zaif у трейдеров на протяжении короткого промежутка времени появилась возможность «бесплатно покупать» биткоины — деньги попросту не списывались со счетов пользователей. Об этом сообщает Reuters.

Точка зрения    22.02.2018 09:01

Рынок МФО: ужесточение мер по займам сильно взволновало инвесторов

Председатель совета директоров группы компаний "Русмикрофинанс" Евгений Аболонин. Банк России планирует ввести ряд новых ограничительных мер на рынке микрофинансирования. В первую очередь, это коснется PDL-займов, которые регулятор хочет свести к единым условиям. Ожидается, чт...