Аналитика: ИНТЕРВЬЮ ПРЕЗИДЕНТА АРБ Г.А.ТОСУНЯНА «АНАЛИТИЧЕСКОМУ БАНКОВСКОМУ ЖУРНАЛУ» N 7, июль 2007 года

02.08.2007   \  Аналитика АРБ


Всероссийский финансовый ликбез – общее дело

Вопросы развития финансовой грамотности и банковской культуры населения сегодня оказались в центре внимания банковского сообщества. Большой вклад в это внесла Ассоциация российских банков – крупнейшее деловое объединение, в состав которого входят ведущие российские банки и участники финансового рынка. Об этом мы беседуем сегодня с президентом АРБ Гарегином Тосуняном.

Гарегин Ашотович, АРБ сегодня активно участвует в разработке программы повышения финансовой грамотности населения. Зачем нужна эта программа, для чего вообще надо развивать финансовую грамотность?

Банкиры уже давно говорят о необходимости формирования финансовой культуры. В последние годы этот вопрос встал особенно остро. Банковская система быстро развивается: растет потребительское кредитование, увеличиваются вклады на депозитах, все больше граждан используют электронные системы платежей. И многие банки остро почувствовали, что недостаточная финансовая грамотность населения стала препятствием для расширения их работы с физическими лицами.

Потребители банковских услуг – это сегодня, как правило, граждане с высоким уровнем дохода. Или, по крайней мере, выше среднего. С ними банки всегда начинают работать в первую очередь. Но сейчас эта группа уже почти полностью охвачена банковскими сервисами. При этом очень большая часть граждан – потенциальные клиенты банков – не обладает достаточными знаниями о финансовом рынке, о банковских услугах, о правилах взаимоотношений банка и клиента. Многие просто не знают о тех возможностях, которые открыты для них благодаря различным видам кредитования и другим видам банковского обслуживания.

Вот почему банкиры заинтересованы в повышении кредитной культуры и, в целом, финансовой грамотности населения. Ассоциация российских банков первой выдвинула эту задачу перед банковским сообществом и государственными органами. Мы ее записали составной частью в программу развития национальной банковской системы на период до 2020 года, которую утвердил съезд АРБ в прошлом году. Мы еще называем этот документ «программой банкизации России», потому что ее главная цель – укрепить банковскую систему, обеспечить доступность банковских услуг и для бизнеса, и для всех слоев населения по всей России.

Получается, в повышении финансовой грамотности прежде всего заинтересованы именно банкиры?

Я могу точно сказать, что это отвечает интересам всех граждан. Ведь получение доступа к кредитным ресурсам для них означает возможность быстро и эффективно решить их собственные проблемы. Например, улучшить жилищные и бытовые условия, дать детям образование, взять кредит на создание собственного бизнеса. Разумеется, для этого человек должен понимать свою ответственность заемщика и точно рассчитывать все доходы и расходы. Банковские услуги открывают гражданам много новых перспектив. Это позволит уже в ближайшее время существенно повысить уровень жизни населения, создать благоприятные условия для роста личного благосостояния и качества жизни людей.

Финансовые услуги все шире входят в обиход россиян. Вот почему финансовая грамотность сегодня необходима любому человеку, вне зависимости от его возраста, уровня доходов и рода занятий. Точно так же, как умение читать. Благодаря финансовой культуре человек становится по-настоящему независимым, самостоятельно принимает решения, он начинает ответственно планировать свою жизнь.

Вы сказали, что финансовая безграмотность граждан тормозит развитие потребительского кредитования. На какие другие сегменты банковского рынка она оказывает влияние?

Ответ простой: буквально на все. Дело в том, что степень охвата населения банковскими услугами в России гораздо ниже, чем в Европе. Мы отстаем не только от США или Германии, но и от многих восточноевропейских стран по таким важным показателям, как доля банковских кредитов в ВВП, число банков и их филиалов на миллион человек населения.

Структура спроса на банковские услуги также отражает слабое знакомство с возможностями банковского сектора. Всего лишь каждый пятый россиянин имеет вклады или пользуется банковскими переводами, только 7% имеют пластиковые карты разных систем (в том числе зарплатные). Лишь 4% граждан – один из двадцати пяти – пользуются потребительскими кредитами, а доля ипотечного кредитования в общем объеме банковских услуг до сих пор недопустимо мала.

Нельзя быть в числе ведущих стран мира, когда более 70% граждан не имеют банковских счетов и их представления о банках ограничены лишь коммунальными платежами и операциями по вкладам.

Насколько безграмотность клиентов увеличивает, по вашим оценкам, банковские затраты? Какие еще негативные моменты она привносит, кроме неумения воспользоваться услугами банков?

Проблемы, вызванные низким уровнем финансовой грамотности, наиболее отчетливо видны в сегменте потребительского кредитования. Например, согласно данным Банка России, за прошлый год доля просроченных кредитов в общем объеме займов физических лиц выросла вдвое.

Особенно значительный вклад в этот показатель вносят банки, которые занимаются беззалоговым потребительским кредитованием. Не секрет, что до последнего времени были, хоть и единичные, но примеры, когда банк предоставлял своим клиентам запутанную информацию об условиях кредита. В рекламе и в кредитном договоре значилась одна процентная ставка, а в примечании к договору маленькими буквами были записаны дополнительные условия, которые приводили к значительному увеличению выплат. Сегодня Банком России предложен механизм, позволяющий защитить интересы как добросовестных банков, так и граждан в подобных ситуациях. Это требование раскрытия информации об эффективной процентной ставке при потребительском кредитовании. АРБ приветствует подобную меру, хотя, на наш взгляд, банкам нужно было дать немного больше времени подготовиться к ее введению, чтобы провести переналадку автоматизированных систем учета. В любом случае, это лишь одна из комплекса мер, которые необходимо реализовать для информирования граждан об особенностях пользования банковскими кредитами, их правах и обязанностях.

Нужно решать и более общие проблемы, такие как низкий уровень доверия россиян к банковской системе. Банковские кризисы, дефолт, многочисленные «финансовые пирамиды» разрушили доверие очень глубоко, восстанавливать его трудно. Однако сделать это совершенно необходимо для того, чтобы граждане без опасений несли в банк свои сбережения, пользовались всем спектром банковских услуг. Чтобы заработанные ими деньги не лежали «в банке под подушкой», а работали, приносили прибыль своим хозяевам и всей российской экономике. Банковское сообщество понимает важность этой задачи и необходимость более широкого информирования населения. Понимаем мы и то, что без участия государства эту проблему не решить.

В чем конкретно будет заключаться вклад государства в повышение финансовой грамотности населения?

Прежде всего отмечу, что государство активно поддержало задачу повышения финансовой грамотности. Этот вопрос обсуждался на заседании Президиума Госсовета РФ в ноябре прошлого года, которое было посвящено перспективам развития национальной банковской системы. По итогам заседания Президент России В.В.Путин дал поручение Правительству, Банку России и Ассоциации российских банков разработать систему мер по повышению финансовой грамотности и информированности населения в области банковской деятельности и банковских услуг.

Участвуя в исполнении президентского поручения, АРБ разработала Концепцию системы мер по повышению финансовой грамотности. Наши конкретные предложения мы передали другим разработчикам в государственных структурах. Сейчас в министерстве финансов готовится федеральная целевая программа развития финансового образования, рассчитанная на несколько лет. Когда она будет обнародована, уверен, в ней вы увидите многое из того, что мы предлагали.

Полагаю, что до утверждения этой программы Правительством необходимо организовать ее широкое обсуждение, общественную экспертизу. Важно наладить механизмы координации усилий государства, бизнес-структур, общественных организаций. Ведь такую масштабную задачу, как повышение финансовой грамотности, невозможно решить поодиночке. Всероссийский финансовый ликбез – это общее дело.

Что из себя представляет Концепция, подготовленная АРБ? Кто ее основные разработчики?

АРБ разработала свою Концепцию системы мер по повышению финансовой грамотности совместно с компанией «ИМА-консалтинг». Это известное российское PR-агентство сейчас получило статус партнера АРБ по вопросам реализации данной программы. Подготовленный проект мы направили нашим коллегам в ЦБ, Правительство и профильные министерства.

Главная идея Концепции – сближение банков и населения. Предполагается, что программа финансового ликбеза будет охватывать все слои и возрастные группы населения, от школьников и студентов до людей среднего возраста и пенсионеров, в каждом регионе страны. Должны быть задействованы различные каналы коммуникации - СМИ, социальная реклама, распространение бесплатных материалов. Необходимо организовать специальные образовательные программы в учебных заведениях, подготовить для этого педагогические кадры, и здесь без участия банков не обойтись.

Мы планируем широко вовлекать и органы власти, и бизнес-сообщество в обсуждение задач финансового ликбеза и планирование совместных действий. Для этого будут проводиться круглые столы, конференции, семинары, участники которых смогут поделиться своими планами и выработать единую позицию. Большую роль должен играть региональный уровень – на наш взгляд, в каждом российском регионе целесообразно подготовить собственную региональную программу. В целом, развитие финансовой грамотности – это масштабный комплекс мер, рассчитанный на долгосрочную перспективу.

Каковы оптимальные пути повышения финансовой грамотности? Насколько глубокими финансовыми знаниями должно обладать население? Кто может это оценить?

Как я уже говорил, сама идея появления такой программы была вызвана предложениями со стороны бизнеса, банковского сообщества. Конечно, правильно было бы собрать информацию и обобщить те проблемы, с которыми сталкиваются банки в работе с клиентами. Вместе с тем, главные проблемы на этом направлении всем нам хорошо известны, поэтому исследовательскую работу нужно оптимизировать, чтобы не тратить время понапрасну.

Разумеется, полезно использовать зарубежный опыт развития финансовой грамотности населения. Но я не стал бы ориентироваться только на зарубежные примеры. Ведь в России накоплен хороший собственный опыт проведения массовых информационно-просветительских кампаний.

Понятно, что большой вклад в распространение информации о банках и банковских услугах могут внести игровые формы, ориентированные как на молодежь, так и на более старшее поколение. Необходимо шире информировать граждан о страховании банковских вкладов, о значении банковского надзора для защиты интересов вкладчиков, о правилах пользования пластиковыми картами и другими банковскими сервисами.

Экономически активная часть населения не должна стать пассивным потребителем информации. Значит, надо ее активно вовлекать в участие в программе. Нужно поддерживать регулярные рубрики в массовых СМИ, распространять брошюры, проводить специальные информационно-просветительские мероприятия. В то же время для категорий населения, которые по каким-то причинам слабо защищены в социальном плане, необходимо специальное содействие – например, в форме «горячих линий» по вопросам банковских услуг, бесплатных правовых консультаций.

Думаю, что у этой программы будут два главных критерия успешности: значительный рост числа пользующихся основными банковскими услугами и одновременно снижение количества коммуникативных проблем в отношениях банков с их клиентами.

Что АРБ удалось сделать в последнее время для повышения финансовой грамотности населения? Какие конкретные шаги Ассоциация планирует осуществить в ближайший год?

Прежде всего, АРБ является одним из непосредственных разработчиков программы повышения финансовой грамотности и будет принимать активное участие в ее реализации. В рамках своих полномочий мы будем выступать в роли координатора деятельности банковского сообщества.

Конечно, главная роль в проведении финансового Всеобуча принадлежит государственным органам, которые разрабатывают соответствующую целевую программу. Но банковское сообщество России способно уже сейчас внести свой вклад в решение этой задачи. Действуя на опережение, АРБ создала Национальное кредитное агентство, которое будет информировать население о банковских услугах и продуктах, оказывать помощь в выборе наиболее подходящих предложений, консультировать граждан по вопросам кредитования.

На сайте агентства можно найти информацию о кредитных предложениях нескольких десятков, а в перспективе и сотен крупнейших банков, разъяснения по наиболее часто встречающимся проблемам. Прямо на сайте можно заполнить кредитную заявку. В планы агентства входит организация семинаров для населения по актуальным вопросам, связанным с кредитованием. На этих семинарах представители агентства и ведущих российских банков будут разъяснять гражданам порядок получения кредитов, процедуры, основные положения кредитных договоров, способы расчета персональных возможностей по обслуживанию и погашению кредитов.

В июне вышел первый номер издаваемого агентством журнала «Лучшие кредиты». В нем читатели могут найти ответы на вопросы, как подобрать кредитную программу, в какой валюте выгоднее брать кредит, как просчитать эффективную процентную ставку, что такое кредитная история и т.д. Также в нем представлены кредитные предложения российских банков. Журнал будет бесплатно распространяться через банковские офисы, а в перспективе – также через муниципальные организации и отделения связи. Выход первого номера издания показал его высокую востребованность. Поэтому Ассоциация российских банков обратилась к министру финансов А.Л.Кудрину с просьбой учесть инициативы АРБ в подготовленной министерством федеральной целевой программе и оказать содействие в издании и распространении журнала, чтобы охватить достоверной информацией о кредитовании всю Россию.

В планах АРБ – создание постоянных рубрик в массовых СМИ по вопросам финансовой грамотности. В их подготовке будут принимать участие представители АРБ, а также руководители и специалисты крупнейших банков. Будут проводиться разнообразные «круглые столы», семинары, пресс-конференции, призванные привлечь общественный интерес к данной теме и обеспечить широкую поддержку реализации федеральной программы. Планируется проведение ярмарок банковских услуг, обсуждаются варианты региональных кампаний социальной рекламы.

На ХVIII съезде АРБ в апреле этого года мы обновили нашу «программу банкизации», значительно расширив раздел по вопросам развития финансовой грамотности. Многие банкиры, выступавшие на съезде, прямо подтвердили, что их организации серьезно заинтересованы в решении этой задачи. Трудно не согласиться со словами руководителя Центрального банка С.М.Игнатьева о том, что недостаточная информированность клиентов – сегодня это проблема не только для клиентов, а в первую очередь для самих банков.

Повышение финансовой грамотности граждан и рост их доверия к банковской системе сегодня входят в число важнейших задач, стоящих перед банковским сообществом. Эти масштабные задачи ориентированы на перспективу. Для их решения необходимо объединить усилия всех заинтересованных организаций и структур.

АБЖ.
Авторизуйтесь, чтобы оставить комментарий.