Аналитика: Интервью Президента АРБ Деловому журналу «Молодые лидеры» (№3, 2009)

28.12.2009   \  Аналитика АРБ

Президент Ассоциации российских банков о кредитной политике, науке и Пастернаке

Ассоциация российских банков (АРБ), являясь негосударственной некоммерческой организацией, объединяет коммерческие банки и другие кредитные организации, а также организации, деятельность которых связана с функционированием финансово-кредитной системы Российской Федерации.

АРБ насчитывает около 740 членов, в том числе более 560 кредитных организаций, которые имеют почти 3000 филиалов. Банки - члены АРБ и их филиалы осуществляют свою деятельность во всех регионах Российской Федерации.

Ассоциация российских банков объединяет около 80% банковских учреждений России, которым принадлежит более 92% совокупного банковского капитала действующих кредитных организаций и свыше 93% всех активов российской банковской системы.

Президент Ассоциации российских банков, доктор юридических наук, профессор Гарегин Ашотович Тосунян рассказал нашему журналу о проблемах развития банковской системы в стране, о политике кредитования физических лиц в современных экономических условиях и о сфере своих научных интересов.

- Гарегин Ашотович, почему в России такие высокие ставки по кредитам?

Хорошо, что граждане начинают об этом задумываться. Пусть людей, недоумевающих по этому поводу, будет как можно больше. Дело здесь не в отдельно взятых случаях, когда какой-то банк предлагает конкретному лицу высокую процентную ставку из-за того, что у данного человека, например, нет залога или плохая кредитная история. Когда такой вопрос задают миллионы граждан, необходимо, чтобы данной проблемой озадачились властные финансовые структуры.

На протяжении уже длительного времени в стране благодаря высоким ценам на нефть наблюдался рост экономики, а денежно-кредитная политика проводилась нерационально. В этой ситуации надо понять, что экономика должна развиваться не только сама по себе, причем весьма эклектичным образом, но и нашим финансовым ведомствам необходимо решать определенные приоритетные задачи, среди которых снижение инфляции и понижение процентной ставки, которые тесно взаимосвязаны.

Надо публично объявить, что государство ставит задачу снижения процентной ставки, потому что от государственной процентной политики зависит процентная политика кредитных организаций. А кредитная политика банков в значительной степени зависит от уровня ставки рефинансирования. И пусть кредитные организации будут уверены, что это станет тенденцией. Ещё причиной завышенных процентов является наличие или отсутствие конкуренции. Если рынок оказывается не очень конкурентным, то у банка всегда есть возможность выдать кредит по более высокой ставке. От государственной денежно-кредитной, финансовой и экономической политики очень многое зависит. Банки становятся всё более прагматичными - они же прекрасно понимают, что лучше иметь на большом обороте меньшую маржу, чем большую маржу на единичном обороте.

Финансисты понимают, что лучше сейчас потуже затянуть пояса, - завтра будет легче, впрок не удастся ни наесться, ни выспаться, важна перспектива. Постепенно многие поймут, что востребована психология стабильности - самый важный фактор для финансового рынка. Кроме того, с точки зрения поддержания стабильности национальной валюты, должна вестись очень грамотная валютная политика. Сейчас есть устойчивость по сравнению с советским периодом, на протяжении которого менялся валютный курс, но инфляция фактически оставалась. А американцы за всё время существования своей валюты относились к ней как к "священной корове". И когда увидели в 60 - 70-е годы, что надо отменять привязку к золоту, заставили даже весь мир отказаться от золотого эквивалента, хотя и получили из-за этого серьезные проблемы, поскольку их валюта не обеспечена фактически ничем, кроме политического капитала. А политический капитал в значительной части и заключается в уважении к собственной валюте. Нам надо этому учиться и вести правильную государственную политику.

- На что необходимо обращать внимание тем, кто собирается взять кредит? В иностранной валюте или рублях выгоднее брать кредит?

Это зависит от процентной ставки и от условий, которые предлагают банки. Если, например, предлагают кредит в рублях более чем под 30 процентов или в валюте выше, чем 10 процентов, очевидно, что выгоднее брать в валюте даже при учете рисков. Если, наоборот, предложат в валюте под 12 процентов или в рублях под 15, то стоит призадуматься. Нужно обращать внимание, конечно, на надежность банка. И если хотите минимизировать риски, то берите в той валюте, в какой у вас есть доходы. Потому что когда вы берете в валюте, в которой у вас нет доходов, вы начинаете зависеть от валютного курса. Застраховаться от этого нельзя. Если у вас валютные доходы, то лучше брать кредит в валюте, даже под 12 процентов. Взяли в долларах - в них и будете погашать кредит, потому что примерно представляете, в течение какого срока сможете рассчитаться. При этом вы не зависите от валютных колебаний, но если взяли кредит в долларах, а доходы рублевые и завтра вдруг что-то произойдет с американской валютой, то ситуация для вас станет невыгодной. А если валютный курс упадет - выигрываете вы.

- Сейчас у банков увеличился портфель "плохих долгов". Многие действительно не могут по уважительным причинам выплатить кредиты. А банки неохотно идут навстречу.

Это особая проблема. Потому что заставить банки идти на реструктуризацию задолженности должна только сама жизнь. Для банков реструктуризация - сугубо внутреннее дело. Это надо рассматривать с морально-этической точки зрения. Ясно, что если с определенным клиентом выгодно продолжать отношения, то лучше его не губить. И банки в большинстве случаев это понимают. Человеческий фактор в этом вопросе присутствует, но для банка важно обеспечение. Банку человеческий фактор не включить в свою ответственность по отношению к другим своим клиентам. Популизмом чистой воды является предложение некоторых депутатов заморозить обязательства физических лиц по взятым кредитам. Такой подход расхолаживает людей, создает ложное ощущение безответственности. Для функционирования банковской системы это может обернуться плохими последствиями. Например, если банк окажется несостоятельным после отказа множества людей от выполнения своих обязательств, то он, получая для себя некую моральную индульгенцию, сможет заявить о невозможности выполнения своих обязательств перед добросовестными клиентами, что повлечет за собой цепочку неблагоприятных событий.

Поскольку риски сейчас повышены, то и уровень требований банков достаточно высок. Они требуют от клиентов доказательства по обеспечению кредита и уровню доходов, а также кредитные истории. Сейчас эти показатели рисков жестче оцениваются, что в первую очередь отражается на повышении процентной ставки. Идя навстречу заемщику, банки могут провести реструктуризацию долга, но только если при этом кредит будет отнесен к определенной категории. Представители банков обращались в АРБ с предложением о том, чтобы совместно выработать единую политику по поводу проведения реструктуризации долгов.

Необходимо регламентировать ответственность каждой из сторон, то есть законодательно прописать алгоритм действий. Тогда клиент, оказавшийся не в состоянии выполнять свои обязательства, будет иметь определенные права и обязанности. Надо четко прописать, когда нужно ставить в известность кредитора, в течение какого срока можно добиться реструктуризации. В то же время кредитор будет иметь полное право потребовать от заемщика, чтобы он представил план реструктуризации, показал все свое имущество, в том числе и аффилированных лиц, готовых за него погасить долг либо представить гарантии. Сейчас этого нет, и банки с каждым заемщиком пытаются самостоятельно решить данную проблему. Кто-то, например, привлекает коллекторские агентства и даже предлагает законодательно закрепить их деятельность.

Реструктуризация – это целый механизм, включающий в себя такие дополнительные элементы, как сроки, залоги, гарантии, поручительства, ставки. И в первую очередь он прописывает сроки, а также возможность изменения сроков по погашению кредита, в одном случае, и по изменению сроков по уплате процентов - в другом. А вот снижение ставки при реструктуризации - это нонсенс. Потому что, давая деньги под определенный процент, банк и занимает эти деньги под определенный процент. Ради чего он должен снижать ставку? Когда плата переносится, то ставка повышается. Снижать ее невыгодно. А если погашается вся сумма, то снижение ставки возможно. В данном случае кредитный договор рассматривается как договор двух равноправных партнеров - банка и заемщика, которые отвечают по своим обязательствам. При этом статья 451 ГК РФ предусматривает возможность изменения условий договора, как по согласию сторон, так и в судебном порядке. Сразу скажу, что в судебном порядке это можно сделать только в том случае, если сторона сможет привести достаточные доводы, почему она не в состоянии выполнить свои обязательства. Но по части снижения процентной ставки фактически никогда не получится привести веские доводы. Например, такой довод, что кредит взят долларовый, а была проведена девальвация. Банк в этом не виноват, это государство должно отвечать за свою денежно-кредитную политику, а банком девальвация не проводилась.

- Тогда, быть может, целесообразно разработать механизмы страхования выданных кредитов?

Очень важная тема. Страховать невозвращение кредитов стоит, но такого института страхования пока еще нет. АРБ предложила Агентству по страхованию вкладов создать новую структуру, специальный фонд "плохих активов", который будет формироваться банками, что позволит им "очищаться" от тех активов, которые стали такими в период кризиса, но отнюдь не в силу бездарной политики самого банка. При ситуации, когда все колеблется, меняется и на какой-то промежуток времени активы становятся "плохими", банки могут создать такой институт. Потом эти активы, наоборот, вырастут в цене, их можно будет реализовать, и тогда компенсируется та часть, которую банк потратил на страховку. Хотя это очень непросто сделать. Пока идут обсуждения. Одни, в том числе ЦБ РФ, говорят, что не стоит создавать такой фонд. АРБ считает, что надо - в этом случае уменьшится нагрузка на бюджет.

- В настоящее время принята программа субсидирования ставок по автокредиту. А возможна ли аналогичная программа по ипотечному кредитованию?

Считаю, что это нужно сделать. Ипотека всегда работает на позитив. Но строить надо не только элитное жилье. Госдотации необходимы для строительства социального жилья. Для граждан принципиальным моментом является среда обитания, а для государства - морально-этическая обстановка в обществе. Жилье - значимая составляющая для жизнедеятельности общества, потому что когда у людей нет крыши над головой, они нищие, то социальный взрыв обеспечен, так как они не видят ни своего будущего, ни будущего своих детей. Возьмите скандинавские страны. Там очень развиты социальные программы, потому что власти считают, что жизненная среда должна быть благоприятной для граждан - тогда и государство будет сильным.

У нас до недавнего времени около двухсот банков занимались ипотечным кредитованием. Сейчас их количество сократилось до нескольких десятков. Конечно, это мало. Обязательства были взяты, многие банки кредитовали людей именно под условие последующего рефинансирования, но в конце прошлого года оно резко сократилось.

- Много проблем возникает и с залогом по автокредитованию.

Бюро кредитных историй при АРБ заключило договор с ГИБДД по вопросам регистрации и учета - это проводится в целях предупреждения факта двойного залога. Сейчас обсуждается вопрос о ведении полного реестра. Бюро кредитных историй заключило по нему генеральное соглашение, так что есть серьезные сдвиги.

- Необходим ли сейчас закон о потребительском кредитовании?

Закон, регламентирующий потребительское кредитование, необходим, потому что много людей обращается за этим видом кредита. Возникает масса вопросов относительно скорости и качества выдаваемых кредитов и связанных с ними оценки рисков, а соответственно и обеспечения. Законопроектная деятельность в этом направлении ведётся.

- В нашей стране также слабо развита система образовательных кредитов.

Я большой сторонник развития образовательного кредитования, и проект давно был внесен. Банкам выгодно работать с образовательными кредитами, потому что все риски просчитываются заранее, просчитывается и обеспечение кредита. Его можно дать под гарантии залога, поручительство родителей. Также работодатель может оплачивать кредит, если хочет иметь специалистов из конкретного вуза.

- На какие темы Вы защищали диссертации, и какова сфера Ваших научных интересов сегодня?

Диссертация в физмат области «Распространение электронного пучка в разреженном газе», кандидатская диссертация юридическая «Административно-правовой статус территориальных межотраслевых производственно-технических управлений». Я эти управления создавал в Москве в 1988 -89 годах и административно-правовой статус прописал. Он тогда шел вразрез немножко с плановой экономикой, мы предлагали прямые договорные отношения. А юридическая докторская диссертация – «Банковское законодательство». Сейчас мои научные интересы, в основном, - это банковское законодательство, программа банкизации страны, идея максимального охвата кредитными услугами и механизмы повышения географической и ценовой доступности всех этих услуг. Это уже на стыке двух наук - права и экономики.

- Где можно послушать Ваши лекции?

Я заведую кафедрой банковского права в Академии народного хозяйства при правительстве РФ на Юго-Западной. Там я читаю в сентябре установочные лекции, в конце семестра - заключительные и провожу спецкурс во втором семестре. Иногда бываю на разовых лекциях в Финансовой академии на Ленинградке.

- Гарегин Ашотович, насколько серьёзно в банковской отрасли стоит проблема кадрового и управленческого резерва?

Кадровой проблемы острой нет. Все услышали, что банкир – это хорошо, и пошли в банкиры. А вот более квалифицированного управления не хватает, но с другой стороны достаточно высокая динамика подготовки. Молодые люди достаточно быстро всё осваивают. Но есть проблема – отсутствие культуры в стране, когда культивируется богатство, а не ответственность и рациональность. Создай что-то – потом потребляй. Умей быть социальным существом. На западе тоже нет нравственности, там прагматизм, но там хотя бы неприлично показывать свое богатство, это считает дурным тоном. А у нас многим надо обязательно показать, насколько ты богат, чтобы тебя начали уважать.

- Что для банковского дела значит деловая репутация?

Это капитал. Если твоему слову верят, то ты можешь взять кредит ни подо что. Даже у нас в стране.

- Ассоциация ответственна за деловую репутацию и действия банков?

Формально мы сегодня не ответственны, но морально, конечно, ответственность несём. Формально ответственность возникает только при наличии компетенции. Не может быть ответственности, когда нет никаких рычагов влияния. Но ощущение этой ответственности есть, безусловно.

- Насколько проект Третейский суд и другие проекты Ассоциации российских банков Вы считаете успешными?

Третейский суд не самый успешный проект. Он должен быть более востребованным, но культура общества пока не доросла. Опять же с оговорками, но Бюро кредитных историй - достаточно успешный проект. Национальный банковский журнал тоже интересный проект.

-Гарегин Ашотович, у Вас репутация высокообразованного человека. Какую Вы любите литературу?

У меня электронная книга, я много чего туда поместил - от Диккенса до Бернарда Шоу. Но люблю, конечно, не только зарубежную классику. Недавно на конференции в Санкт-Петербурге декламировал армянского революционера-поэта 19 века, а Пастернака - на швейцарской конференции в ходе своего доклада в конце июня. Мы в семье много читаем. Моя супруга книгу берет, раз – и книга проглочена. Поэтому, если я что-то хочу прочитать, я ей сначала даю, а она уже говорит, заинтересует это меня или нет.

- Спасибо за интересную и полезную для наших читателей информацию.

Светлана Александрова

Деловой журнал «Молодые лидеры» сайт www.mfederacia.ru

журнал «Молодые лидеры».
Авторизуйтесь, чтобы оставить комментарий.
Аналитика    Вчера 13:46

Курс рубля. Ежедневный обзор

Аналитика Банка «Санкт-Петербург».