Жилье: кредитный микс

08.10.2012   \  Новости про деньги
Жилье: кредитный микс
Фото: www.monitor.at
Купить недвижимость в кредит в Германии сегодня не проблема - банки предлагают рекордно низкие ставки по кредитам. Немцы пользуются этой возможностью, не забывая про альтернативные источники кредитования. Получается финансовый микс.

Портал Inosmi представляет перевод редакционной статьи, опубликованной на сайте радиостанции Deutsche Welle.

Немцы скупают недвижимость. Страх потерять свои сбережения из-за долгового кризиса в еврозоне и рекордно низкие процентные ставки по кредитам заставили многих задуматься о покупке собственного жилья. При этом классический банковский кредит - далеко не единственный инструмент финансирования подобных сделок.

"Как правило, мы рекомендуем своим клиентам использовать 20-30 процентов собственного капитала, на 50-60 процентов взять ипотечный кредит в банке, а оставшиеся 20-30 процентов покрыть за счет займа в строительной сберегательной кассе", - говорит Александр Нотхафт, пресс-секретарь Объединения частных строительных сберегательных касс.

Строительные сберегательные кассы (ССК) были учреждены в Германии 90 лет назад. Их основная задача - стимулировать накопление собственного капитала на покупку недвижимости. Сотрудничество с ССК состоит из двух этапов: накопления собственных средств и получения займа. На первом этапе вкладчик в течение нескольких лет копит на счету СКК деньги, как правило в формате ежемесячных выплат. После того, как будет собрана оговоренная в контракте сумма, СКК предоставляет клиенту ссуду, увеличивая таким образом собственный капитал вкладчика. И уже с этими деньгами гражданин обращается в банк.

"Это - важный момент, поскольку для получения ипотечного кредита в банке необходимо иметь собственный капитал. Его как минимум должно хватить на покрытие расходов, связанных с заключением сделки купли-продажи", - сообщил DW Игорь Шелемей, консультант по жилищному кредитованию компании Baufi-Nord.

Помимо банковской ипотеки, собственного капитала и займа в ССК у немцев есть возможность взять льготный кредит на покупку или строительство жилья у государства. Например, госбанк KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau) выдает частным лицам кредиты на сумму до 50 тысяч евро под 2,17 процента. Существуют программы целевого кредитования и на региональном уровне. "Нередки случаи, когда в процесс покупки жилья в Германии вовлечены до четырех кредитных институтов", - резюмирует Игорь Шелемей.

Для чего нужен такой сложный кредитный микс? Во-первых, суммы льготного госкредита, как правило, недостаточно, чтобы приобрести жилье, поэтому приходится искать другие источники финансирования. Но не менее важно и найти золотую середину между доступностью займа и его экономической целесообразностью.

"Когда процентные ставки падают, банковские кредиты становятся выгоднее, чем крупные займы в ССК. Однако нельзя забывать о том, что через 10 лет банк, как правило, имеет право изменить ставку по кредиту", - поясняет Игорь Шелемей.- "В ССК такого риска нет, поскольку ставка никогда не меняется. Именно поэтому мы рекомендуем клиентам пользоваться разными инструментами финансирования".

В Германии система вкладов в ССК поощряется государством, например - в форме ежегодных премий для вкладчиков. Кроме того, строительные сберкассы выдвигают к заемщикам менее жесткие требования, чем банки. Это касается и уровня дохода, и возраста, и социального положения клиентов.

"Каждый четвертый клиент ССК моложе 30 лет, каждый третий - старше 50", - говорит представитель Объединения частных СКК Александр Нотхафт - "А благодаря инструментам господдержки вклады в ССК очень привлекательны для групп с невысокими доходами".

Пока немцы реализуют мечту о собственном домашнем очаге, российские законодатели откладывают рассмотрение закона ";О строительно-сберегательных кассах". Авторы законопроекта обещают, что введение системы ССК сделает приобретение собственного жилья доступным для четверти россиян. По состоянию на 2012 год, согласно данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), ипотеку могут позволить себе лишь 7 процентов жителей России.

Как сообщает портал Банкир.ру, в феврале 2012 года в Госдуму России был в четвертый раз внесен проек закона "О строительных сберегательных кассах". Первые два законопроекта были сняты с рассмотрения в начале 2004 года, третий - отклонен после первого чтения в январе 2010-го.

По замыслу авторов законопроекта, строительные сберегательные кассы будут создаваться в форме специализированных банков с ограниченным объемом операций, надзор за которыми будет осуществлять Банк России. Вкладчик строительной сберегательной кассы (ССК) заключает с ней договор накопления сбережений, который предусматривает внесение им в течение определенного срока взносов фиксированного объема. Когда накопленная сумма составит 30-50% от стоимости квартиры, вкладчик приобретает право на получение кредита в объеме, необходимом для покупки квартиры. Оформление кредита занимает определенное время - это зависит, прежде всего, от того, есть ли в стройсберкассе необходимые деньги. Период ожидания составляет от 2 до 6 месяцев. Кредиты предоставляются на срок от 7 до 15 лет.

Процентные ставки по жилищным кредитам не могут превышать процентные ставки по вкладам более чем на 3 процента годовых. Эксперты полагают, что ставка по вкладам должна составить 1-3% годовых, а по кредитам, соответственно, 4-6%. Помимо кредитов для улучшения жилищных условий, ССК получат право выдавать своим вкладчикам так называемые промежуточные кредиты - кредиты на рыночных условиях, выдаваемые в период действия договора накопления.

Проект закона предусматривает осуществление государственной поддержки строительных сберегательных вкладов за счет средств федерального бюджета, которая заключается в начислении премии на вклад в размере 20% от ежегодного прироста вклада. При этом поощряемый прирост вклада - не более 70 тыс. руб., а максимальный размер государственной премии в расчете на год на одного вкладчика не может превышать 14 тыс. руб.

"В целом принятие Федерального закона "О строительных сберегательных кассах" должно способствовать эффективному развитию рыночной системы ипотечного кредитования путем накопления и участия средств населения для улучшения жилищных условий, снижая нагрузку на бюджет, предназначенную для этих целей. Кроме того, система стройсбережений способствует снижению инфляции, связывая свободные средства и направляя их на инвестиции в реальный сектор экономики, а также обеспечивается снижение нелегального и "серого" оборота средств в сфере недвижимости", - на такой оптимистичной ноте заканчивается пояснительная записка к законопроекту.
Авторизуйтесь, чтобы оставить комментарий.
Аналитика    Вчера 18:43

Рынок финиширует на минорной ноте, причина распродаж – Трамп

Тимур Нигматуллин, аналитик отдела анализа рынков  «Открытие Брокер».

Аналитика    Вчера 16:12

Россияне стали меньше экономить

Россияне отметили стабилизацию цен на основные категории продуктов и стали меньше экономить. Единственной категорией, где заметен значительный рост цен, стало автомобильное топливо. Об этом свидетельствуют результаты всероссийского опроса, проведенного Аналитическим центром НАФИ ...

Интервью    Вчера 11:31

Артем Сычев: «У нас нет задачи банк наказать, есть задача понять, что нужно делать в системе целиком»

Усиление борьбы с хакерскими атаками на банки и их клиентов потребовало не только изменений законодательства. Смогут ли новые требования регулятора к банкам повысить сохранность клиентских средств, “Ъ” рассказал и. о. главы департамента информбезопасности Банка России Артем Сыч...

Мы на Facebook