Вклады для малообеспеченных граждан, кто и в каких банках сможет их открыть

В России вновь заговорили социальных вкладах – депозитах с повышенной доходностью для малообеспеченных граждан. Идея такого вклада возникла на площадке Госдумы еще в 2021 году, ЦБ тут же ее поддержал. Однако массового запуска таких социальных вкладов в российских банках за это время не случилось. Не увидев должной инициативы от кредитных организаций, законодатели решили сделать такой продукт обязательным.

С 2024 года социальные депозиты и счета должны появиться во всех системно значимых банках, в 2025 году – в банках, участвующих в системе страхования вкладов. Ставка по такому вкладу будет одной из самых заманчивых на рынке. Frank Media разбирались, кому удастся воспользоваться этим выгодным предложением. А также попытались понять, почему банки не в восторге от этой идеи.

Что такое социальный вклад?

Идея сделать вклад для незащищенных слоев населения, процентная ставка по которому как минимум выше рыночной, а как максимум позволяет защитить деньги от инфляции, не нова. Впервые о ней объявил спикер Госдумы Вячеслав Володин в ноябре 2021 года. Он предложил создать рабочую группу, которая придумает механизм защиты вкладов граждан от инфляции, и обратил внимание ЦБ на этот вопрос.

В том же месяце зампред ЦБ Ольга Полякова, выступая в Госдуме, рассказала о предложении регулятора сделать специальный вклад для малообеспеченных. Конкретных условий нового вклада Полякова не назвала, раскрыв лишь примерные параметры:

• процентная ставка по депозиту может быть привязана к ключевой или текущему уровню инфляции;
• сумма, хранящаяся на вкладе, должна быть лимитированной;
• один гражданин может открыть только один вклад.

Однако дальше обсуждения тогда дело не зашло. В феврале 2023 года стало известно, что законопроект все же готовится. По нему законодатели обяжут все системно значимые банки (это 13 крупнейших банков страны) к 1 июля 2024 года открыть социальные вклады и счета, сообщил “Интерфакс”, ознакомившийся с разрабатываемым документом. К 1 июля 2025 года такие продукты должны будут появиться во всех банках — участниках системы страхования вкладов.

Несмотря на то, что идея сделать такие вклады родилась в Госдуме и была поддержана ЦБ еще в 2021 году, текст законопроекта находится на стадии обсуждения в ЦБ и Минфине, в Госдуму он пока не внесен, уточнил Frank Media глава комитета ГД по финансовому рынку Анатолий Аксаков. “Полагаю, в ближайшее время согласованный законопроект мы внесём на рассмотрение в Госдуму. И, вполне вероятно, примем его во всех чтениях в весеннюю сессию”, — добавил он.

Каким будет этот вклад?

Конкретные его параметры сейчас обсуждаются, рассказал Frank Media представитель ЦБ: “Мы предлагаем установить доходность по спецвкладам на уровне «ключевая ставка плюс 1%». Предельная сумма вклада пока не определена, рассматривается вариант – до 100 тысяч рублей.”

Законопроект запретил банкам брать комиссию за открытие или обслуживание вклада и счета, а также операции по счету, если те не превышают 15 тысяч рублей.

Такие вклады и счета можно будет открыть на срок не более одного года. Пролонгация будет возможна, если на ее момент клиент по-прежнему будет соответствовать критериям отбора.

Для того чтобы система заработала, должно быть соблюдено несколько условий, считает ЦБ. Первое – соответствие заемщика льготной категории, которой адресован этот механизм поддержки. “Перед законодателями будет стоять инициатива сделать этот продукт исключительно для тех граждан, чьи доходы ниже определенного, установленного уровня”, — соглашается Аксаков. Одна из идей — наделить такой возможностью получателей мер социальной поддержки, сведения о которой содержатся в Единой государственной информационной системе социального обеспечения (ЕГИССО).

Второе условие – подтверждение, что такой вклад открыт только в одном банке, продолжает представитель ЦБ: “Это потребовало согласования с Минцифры и Минтрудом механизма и порядка обмена информацией между банками”.

Это выгодное предложение?

Текущий размер ключевой ставки ЦБ – 7,5%. Таким образом, в нынешних условиях вкладчики, разместившие свои средства на социальном депозите, получили бы 8,5%.

Сейчас длинных вкладов на сопоставимую с заявленной в законопроекте сумму с доходностью 8,5% годовых и выше на рынке мало. По данным команды мониторинга тарифов Frank RG, на 4 февраля такие ставки можно было найти лишь в следующих банках:

• ФК “Открытие” (вклады “Надежный” и “Надежный партнер”, максимальная ставка – 8,6%);
• банк “Дом.РФ” (вклад “Мой дом”, ставка – 8,6%);
• “Таврический” (вклад “Таврический максимум”, максимальная ставка – 8,7%);
• Транскапиталбанк (вклад “ТКБ. Хит”, максимальная ставка – 8,75%);
• Инвестторгбанк (вклад “ИТБ.Хит”, ставка – 8,75% только на 185 дней);
• “Ренессанс кредит” (вклад «Ренессанс Специальный”, максимальная ставка – 9%).

  При этом средняя ставка на ту же дату для стандартного депозита на срок в один год и сумму 90 тысяч рублей, была еще ниже — 7,22%, говорит аналитик Frank RG Кристина Кузнецова.

  Доходность вкладов в российских банках пока не поспевает за текущим уровнем годовой инфляции. По расчетам Росстата, она на 1 февраля достигла 11,5%, а по итогам 2022 года приблизилась к 12%. На 2023 год в базовом сценарии ЦБ ожидает инфляцию в пределах 5-7% годовых, однако недавно регулятор повысил медианный прогноз инфляции до 6%. В зависимости от текущего уровня инфляции ЦБ будет принимать решение об изменении ключевой, поэтому доходности вкладов, привязанных к ней, в течение года также могут меняться.

  “Пока не ясен дизайн социальных вкладов, сложно говорить о выгодности данного типа продукта, так как в настоящее время в ряде банков при аналогичных параметрах есть стандартные депозиты с большей доходностью, чем ставка, предлагаемая в законопроекте”, — критична Кузнецова.

  А какие ставки сейчас предлагают льготникам?

  Что касается вкладов для социально уязвимых или специально поддерживаемых государством категорий граждан, выплаты которым учитываются в ЕГИССО, то их тоже немного. А сопоставимые с рынком или более выгодные ставки найти еще труднее. Так, аналитики Frank Media обнаружили в исследуемых банках лишь один такой вклад. “Алмазэргиэнбанк предлагает вклад «Доблесть» для участников СВО сроком на 365 дней, минимальной суммой 5 тысяч рублей, максимальная сумма не ограничена. Ставка по такому вкладу составляет 9%”, — говорит Кузнецова.

  Самый же распространенный “социальный вклад” в российских банках сейчас – для пенсионеров. Клиентам этой возрастной категории, которые готовы положить на годовой депозит 90 тысяч рублей, они в среднем предложат 6,39% годовых, посчитали аналитики Frank RG.

  У Сбербанка, крупнейшего розничного банка страны, есть свой социальный вклад — для детей-сирот, детей, оставшихся без попечения родителей, ветеранов и инвалидов Великой Отечественной войны. Доходность пополняемого трехлетнего вклада с возможностью снятия процентов – скромные 1,95% годовых.

  Что об этом думают банки?

  Перед людьми всегда стоит выбор – тратить все на текущее потребление или постараться создать подушку безопасности, скопить деньги на более долгосрочные цели – улучшение жилищных условий, повышение собственной квалификации или обучение детей, решение других важных жизненных задач, перечисляет представитель ЦБ. “Это, в том числе, дает человеку возможность улучшить качество финансового планирования и в перспективе повысить качество жизни. Именно поэтому важно создать привлекательные условия по сбережениям, гарантирующим безрисковую доходность несколько выше уровня инфляции”, — добавляет он.

  По мнению регулятора, инициатива выгодна и банкам – “они приобретают новых клиентов и увеличивают свои пассивы”.

  Frank Media спросил 40 крупнейших розничных банков РФ, планируют ли они создавать социальные вклады для малообеспеченных граждан или отдельных категорий населения.

  “В ближайшее время мы планируем запустить новый социальный вклад для граждан с невысоким доходом — на сумму до 200 тысяч рублей на короткий, до 9 месяцев, срок под повышенный процент”, — рассказал член правления Почта банка Антон Анищенко.

  Пресс-служба “Открытия” заявила, что социальный вклад появится в банке в сроки и на условиях, которые будут обозначены в федеральном законе.

  А ВТБ предложил сначала разработать систему субсидирования ставки со стороны государства и определить категории населения, которые смогут воспользоваться льготными условиями. “Со своей стороны, в случае принятия соответствующих решений со стороны регулятора банк готов запустить подобный вклад”, — говорится в ответе его пресс-службы.

  Остальные банки на запрос не ответили.

  Это коррелирует с откликами на инициативу вклада для малообеспеченных, которые Frank Media получили от банков в конце 2021 года. Тогда лидер трайба «Сбережения и инвестиции» банка «Открытие» Александр Бородкин напомнил, что пассивы физлиц – это не только вклады, но и текущие, карточные счета, а также счета эксроу, на которых клиенты размещают средства без вознаграждения. А член правления ВТБ Дмитрий Пьянов заявил о том, что такие продукты в глазах банка являются убыточным продуктом и нерыночным механизмом, при котором у банков с госучастием капитал будет забираться на госсубсидии.

  “Дискуссия действительно затянулась, так как за красивой идеей должна стоять экономика. Дело в том, что малообеспеченные граждане сейчас хранят на депозитах и счетах очень маленькие суммы. А банки часто следуют логике: чем меньше сумма вклада, тем ниже процент. Делать продукт со ставками ниже рынка им не выгодно, поэтому введение таких вкладов может спровоцировать рост ставок по кредитам”, — сетует Аксаков.

  Однако пойти на уступки банкам депутаты сейчас не готовы. “Банки предлагают субсидировать им недополученный процентный доход из бюджета, но такая идея вряд ли будет реализована”, — говорит он.

  По словам Аксакова, законодатели будут стараться сделать этот инструмент максимально точечным и попытаются понять, каким в принципе будет спрос на эти продукты. ЦБ на вопрос о том, будут ли услышаны пожелания банкиров, не ответил по существу.

  Ранее глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявляла о том, что стоимость привлечения пассивов для банков не так велика по сравнению с процентным доходом по розничным кредитам. «Мы посмотрели стоимость привлечения пассивов для банков со стороны физических лиц, она сейчас меньше 3%. Учитывая, какие сейчас ставки по розничным кредитам, здесь мы не думаем, что будут убытки по операциям с клиентами — физическими лицами у банков», — говорила она, выступая 30 ноября 2021 года на форуме «Россия зовет!» (цитата по ТАСС).

  О чем еще предстоит подумать законодателям?

  Если возможность открыть вклад привязать к официальным доходам граждан, то на него могут претендовать те, кто получают серые доходы. Официальная зарплата таких россиян невысока, они могут пользоваться выплатами и субсидиями, состоять на учете. “При таком подходе есть определенные риски, что этими продуктами могут воспользоваться граждане с серыми доходами и раздробить свои вклады, чтобы получить повышенный процент. Но также есть и ощущение, что для обеспеченных граждан не будет самоцелью получить, скажем, семь тысяч рублей процентного дохода со своих 100 тысяч вместо 4-5 тысяч – дольше придется собирать документы”, — надеется Аксаков.

  Кроме того, есть вопросы и к наполнению и актуальности сведений в ЕГИССО. В частности, об этих проблемах в статье на “Хабре” написал специалист по информационным технологиям отдела образования в одном из районов Амурской области, зарегистрированный под ником Bizonozubr. Первая проблема – законность сбора и внесения в базу информации о тех, кто не подписывал соответствующее разрешение. Вторая проблема – часто меняющиеся жизненные ситуации людей, за которыми не поспевает отчетность, отсутствие обратной связи с этими людьми и трудности проверки информации. Также он пожаловался на взаимодействие с госструктурами. “Немного про взаимоотношения с ПФР… Пытаюсь им звонить, чтобы уточнить информацию и по сути каждый диалог начинался с того, что «предыдущий специалист, который начинал дело уволился» и объяснения, что оно мне всё это вообще не сдалось, никого не интересовали… Это я привел только пример с образованием, а ещё есть медицина, ветераны и т.д.”, — отметил он.

  Источник - Frank RG