Платежные системы: что это и зачем нужны в экономике

Одной из наиболее болезненных санкций, действующих в отношении России, граждане страны называют прекращение работы Visa и MasterCard. Однако многие из тех, кто свободно пользовался и продолжает пользоваться для внутренних транзакций картами с этими логотипами, так и не понял, чем же занимаются платежные системы. Что это, зачем они нужны в экономике, какую роль играют в финансовой системе? Ответы на эти и другие вопросы — далее.

Что такое и как работает платежная система

В общем случае платежная система представляет собой набор технических средств и (или) сервисов, обеспечивающих перевод денежных средств или их аналогов (например, условных единиц платежа, виртуальных монет, специальных ценных бумаг и так далее) в безналичной форме между участниками транзакции. Кроме технического и программного обеспечения, платежная система включает набор правил, согласно которым обрабатываются и исполняются эти переводы.

Чтобы пояснить сказанное, рассмотрим несколько примеров. Пусть покупатель X приобретает некий товар у продавца Y. Вариант, когда X расплачивается с Y наличными, вопросов не вызывает — деньги и товар переходят из рук в руки в момент совершения покупки. Гораздо сложнее, когда X желает расплатиться с Y в безналичной форме, то есть перечислив средства со своего счета на счет продавца.

Механизм такой транзакции хорошо известен:

• Покупатель (X) подает в банк платежное поручение отправить со своего на счет покупателя (Y) сумму, соответствующую стоимости покупки.
• Банк покупателя исполняет это поручение.
• При поступлении средств в банк продавца производится зачисление этой суммы на счет Y.

В этой цепочке можно рассматривать несколько ситуаций:

1. Счета участников открыты в одном банке. В этом случае банк просто проводит внутреннюю транзакцию, перечисляя средства между своими счетами. Скорость ее обработки высока.
2. Счета участников транзакции открыты в разных банках. Скорость обработки снижается из-за необходимости отправки средств (точнее, сообщений о такой отправке) между банками. Время прохождения платежа увеличивается до нескольких часов или даже дней.
3. Счета участников открыты в банках разных стран и в разных валютах. В этом случае средства (вернее, сообщение об их перечислении) проходят по международным каналам. При этом время прохождения платежа существенно возрастает — до нескольких дней, а в отдельных случаях даже месяцев.

Возможно, участники согласятся ждать завершения транзакции, особенно если сделка крупная, а ее предметом выступает нечто, не теряющее в течение времени обработки платежа своих свойств, например, автомобиль. А что делать, если X, приехав из-за границы со счетом в иностранном банке, покупает у Y чашку кофе? Ждать несколько дней, пока деньги поступят на счет продавца? Что тогда будет с купленным кофе?

Именно в этих случаях проявляется основное свойство платежных систем — быстрая обработка транзакций. Если деньги перечисляются через платежную систему, она формирует сообщения, что X должен отправить средства, а Y их получить. На основании этих сообщений банк покупателя списывает средства со счета X и отправляет их в банк продавца. Но последний не ожидает поступления денег, а сразу зачисляет их из собственных средств на счет Y. При получении средств банк продавца просто компенсирует собственные расходы.

Зато участники транзакции не ожидают ее завершения и даже не в курсе, что происходит где-то в недрах банковской системы. X видит, что деньги с его счета списаны, Y — что на его счет они поступили. Для них расчет за покупку произведен, все довольны: продавец получает свои деньги, а покупатель — свой кофе.

Таким образом, при совершении транзакции платежная система выполняет несколько действий:

• принимает запрос от одного из участников (покупателя);
• проводит его идентификацию;
• отправляет платежное поручение в банк покупателя;
• отправляет сообщение в банк продавца.

При этом к их работе предъявляются весьма жесткие требования:

• высокая скорость обработки запросов и отправки сообщений;
• максимальная безопасность обмена финансовой информацией;
• способность обрабатывать колоссальные объемы данных.

Всем этим критериям соответствуют международные платежные системы Visa, MasterCard, UnionPay International, JCB и национальные, такие как российские национальная система платежных карт (НСПК) «Мир» или Система быстрых платежей (СБП).

Значение платежных систем для экономики

Если рассмотреть механизм отработки транзакций с использованием платежных систем (ПС), становится понятно, что принципиально банковская система вполне способна справиться с решаемыми ПС задачами самостоятельно. Однако в финансовой системе (международной и отдельных государств) и экономике платежные системы все же играют важную роль:

1. Разгружают банки от выполнения множества операций. Действительно, если платеж проходил без участия ПС, банк должен был бы принять запрос на проведение операции, идентифицировать пользователя, проверить возможность выполнения транзакции, списать средства, отправить сообщение в банк получателя, отправить финансовое сообщение о выполнении транзакции. Платежная система берет часть этих функций на себя и банку остается только идентифицировать пользователя, проверить остаток на его счете, списать и отправить средства.

2. Устанавливают определенные стандарты предоставления услуг. Неважно, какой банк выпустил карту «Мир» или подключил пользователя к СБП. Важно то, что держатель карты или участник СБП в любой точке обслуживания, которая работает с этой ПС, получает услуги аналогичного качества.

3. Позволяют создать широкую сеть предоставления финансовых услуг. Для банков без участия ПС было бы сложно охватить услугами все население во всех населенных пунктах. Пришлось бы организовать собственное присутствие в них (открыть офисы, установить оборудование). Благодаря платежным системам клиент любого банка может быть обслужен в любом месте, где есть точки продаж, включенные в эту ПС, а также банкоматы или терминалы других участников.

В чем интерес платежных систем?

Заинтересованность пользователей в расширении географии представительства платежных систем вполне понятна — они желают получать качественные финансовые услуги в любом месте и в любое время. Для самих же ПС такое расширение связано со значительными расходами. В чем их интерес?

В реальности любая платежная система — это огромный и весьма прибыльный бизнес. Ни для кого не секрет, что за каждую транзакцию, выполненную в точке продаж с использованием платежных терминалов, продавец (мерчант) уплачивает комиссию. Комиссии взимаются и при совершении пользователями транзакций в терминалах самообслуживания или банкоматах. Часть этой комиссии (порядка 10%) банки перечисляют платежной системе. Казалось бы, сумма невелика (10% от комиссии в 2% от суммы транзакции составляет всего 0,2%, то есть с покупки в 1000 рублей ПС получит всего 2 рубля).

Однако если учесть количество таких транзакций, совершаемых ежедневно, результат получается весьма впечатляющим. Например, НСПК «Мир», число карт которой многократно меньше, чем у UnionPay, Visa или MasterCard, получила по результатам 2022 года более 50 млрд рублей выручки, из которых более 25 млрд составили чистую прибыль. В кризисном 2022 году подобные результаты показали далеко не все ведущие российские банки.

Электронные платежные системы

Все вышесказанное относилось к ПС, работающим в реальной финансовой системе. Существуют также и достаточно популярны так называемые электронные платежные системы (ЭПС). Они представляют собой сервисы мгновенного перечисления суррогатных платежных средств (внутренними аналогами денег). При этом транзакции проходят исключительно в сети, а для работы ПС не требуется даже развертывание специального оборудования — достаточно серверного программного обеспечения.

Все они частично соответствуют требованияv, предъявляемым к финансовым ПС: обеспечивают быстрое выполнение операций и в той или иной мере безопасность обмена данными.

Однако достигается это за счет того, что практически все ЭПС реализуют систему, аналогичную отдельному банку:

1. Для работы в системе нужна учетная запись в ней (счет, кошелек).
2. Все транзакции являются внутренними — платежные средства переводятся с одного счета в системе на другой.

Важно! Внутренние платежные средства ЭПС получают какую-то ценность и могут использоваться для платежей и переводов только в том случае, если есть возможность конвертировать их в реальные активы (деньги, драгоценные металлы, ценные бумаги). В идеальном случае администрация обеспечивает эмиссию титульных знаков (платежных средств) именно в том объеме, в котором системой получены реальные активы.

Несколько иначе работают ЭПС, базирующиеся на криптовалютах. Примером такой электронной платежной системы может служить сеть биткойн, которая и создавалась как альтернативное средство платежей. Криптоэнтузиасты считают, что такие блокчейн-сети способны заменить и банковскую систему, и действующие ПС.

Разочаруем их. Тот же биткойн не имеет реальной ценности, а его курсы обмена на фиатные деньги определяются именно готовностью пользователей платить за виртуальные монеты те же фиатные деньги. Чтобы проиллюстрировать это, напомним поклонникам криптоактивов случай первого использования биткоина как средства платежа. Тогда Ласло Хейниц совершил первую покупку, отдав за две пиццы 10 тыс. биткойнов. Фактически это означает, что во время становления сети биткойн как электронной платежной системы реальная цена ее виртуальных монет составляла 0,0002 денежного эквивалента стоимости обычной пиццы.

Погудин Сергей,
руководитель направления
очного обучения
УЦ "ФИНАМ"

Источник - Финам