«Эксперт РА» подтвердил кредитный рейтинг ООО «Хакасский муниципальный банк» на уровне ruBB+

Рейтинговое агентство «Эксперт РА» подтвердило рейтинг кредитоспособности ООО «Хакасский муниципальный банк» на уровне ruBB+, прогноз по рейтингу стабильный.

Рейтинг кредитоспособности банка обусловлен слабой оценкой рыночных позиций, адекватной позицией по капиталу при удовлетворительной рентабельности, адекватными качеством активов и ликвидной позицией, а также консервативной оценкой корпоративного управления.

ООО «Хакасский муниципальный банк» – небольшой по масштабам бизнеса банк, осуществляющий свою деятельность преимущественно в Республике Хакасия и специализирующийся на кредитовании и расчетно-кассовом обслуживании предприятий МСБ и крупного бизнеса, а также физических лиц. Головной офис банка находится в городе Абакане, также имеется 20 дополнительных офисов, расположенных в Республике Хакасия и в Красноярском крае.

Обоснование рейтинга

Слабая оценка рыночных позиций обусловлена несущественными объемами бизнеса кредитной организации на российском банковском рынке (на 01.01.2025 банк находится за пределами топ-150). Универсальная специализация кредитной организации обуславливает высокую диверсификацию активов по сегментам: индекс Херфиндаля-Хиршмана на 01.02.2025 составил 0,26. Концентрация бизнеса на домашнем регионе, несмотря на постепенное снижение в течение последних 5 лет, сохраняется на высоком уровне: по состоянию на 01.02.2025 на Республику Хакасия приходилось около 53% кредитного портфеля ЮЛ, ИП и ФЛ и около 95% привлеченных средств клиентов. Концентрация кредитных рисков на связанных с банком структурах, по оценкам агентства, находится на низком уровне.

Адекватная позиция по капиталу при удовлетворительной рентабельности деятельности. Банк поддерживает высокие показатели достаточности капитала (Н1.0=31%, Н1.2=22% на 01.02.2025), что позволяет банку выдержать обесценение 25% базы подверженных кредитному и рыночному риску активов и внебалансовых обязательств. Бизнес банка характеризуется удовлетворительным уровнем показателей эффективности деятельности: ROE по РСБУ за 2024 год с учетом СПОД составила 9,9% (годом ранее – 8,3%), CIR – 64% (годом ранее – 69%). Концентрация кредитных рисков на клиентах находится на невысоком уровне: КСКР составляют 25% чистых активов, крупнейший кредитный риск в январе 2025 года достигал 3,7% активов.

Адекватное качество активов. Основу активов на 01.02.2025 составляет кредитный портфель (44% – корпоративные и 14% – розничные кредиты). Качество корпоративного портфеля оценивается как высокое, что обусловлено низкой долей проблемной задолженности: доля ссуд IV-V категорий качества составила 3% портфеля, уровень просроченной задолженности – менее 1%. При этом для портфеля ФЛ доля проблемных кредитов и уровень просроченной задолженности оцениваются как повышенные (соответственно 10,6% и 7,1%). Также агентство отмечает приемлемую отраслевую диверсификацию кредитов ЮЛ: на 3 крупнейшие отрасли приходится 48% портфеля. Розничный кредитный портфель, представленный ипотечными и потребительскими ссудами, характеризуется умеренным качеством (доля просроченной задолженности – 7,1%, доля ссуд 4-5 категории качества – 10,6%). Показатели обеспеченности ссудного портфеля находятся на приемлемом уровне: на 01.02.2025 покрытие ссудного портфеля без учета МБК обеспечением без учета залога ценных бумаг, поручительств и гарантий составило 175%; залогом недвижимости и прав на нее было обеспечено 52% портфеля. Требования к Банку России и коммерческим банкам с высокими рейтингами кредитоспособности составили около 21% активов на 01.02.2025. Портфель ценных бумаг (6% активов) полностью представлен облигациями Минфина РФ.

Адекватная ликвидная позиция обусловлена высоким уровнем покрытия привлечённых средств ликвидными активами (39% на 01.02.2025) и умеренной сбалансированностью активов и пассивов на горизонте 1 дня. Профиль фондирования характеризуется повышенной концентрацией на средствах ФЛ (53% в пассивах на 01.02.2025). При этом агентство отмечает адекватную диверсификацию ресурсной базы по клиентам: доля средств крупнейшей группы кредиторов на 01.02.2025 составляет порядка 5% пассивов. При необходимости у банка есть возможность привлечения дополнительной ликвидности посредством сделок РЕПО под залог портфеля ценных бумаг.

Уровень корпоративного управления оценивается консервативно. Качество корпоративного управления в целом соответствует уровню банков сопоставимой специализации и масштабов деятельности, при этом агентство отмечает отдельные недостатки в системе внутреннего контроля. При этом диспропорции между объемом кассовых операций и размером активов банком сохраняются и в 2024 году. Банк осуществляет деятельность в рамках стратегии развития на 2025-2027 гг., которая ориентирована на рост процентных доходов по операциям кредитования ЮЛ и ФЛ. Банк намерен развивать дистанционные сервисы продаж для расширения зоны присутствия в других регионах. Стратегия не отличается высокой детализацией, а выполнение принятых плановых показателей, по мнению агентства, не будет способствовать заметному улучшению конкурентных позиций банка.

Оценка внешнего влияния

Факторы внешнего влияния отсутствуют.

Компоненты рейтинга

Оценка собственной кредитоспособности (ОСК): ruBB+

Оценка внешнего влияния: -

Прогноз по рейтингу

По рейтингу установлен стабильный прогноз, что предполагает высокую вероятность сохранения кредитного рейтинга на текущем уровне на горизонте 12 месяцев.