«Эксперт РА» подтвердил кредитный рейтинг АО «Кузнецкбизнесбанк» на уровне ruВB

Рейтинговое агентство «Эксперт РА» подтвердило рейтинг кредитоспособности АО «Кузнецкбизнесбанк» на уровне ruBB, прогноз по рейтингу стабильный.

Рейтинг кредитоспособности обусловлен консервативной оценкой рыночных позиций банка, адекватной позицией по капиталу при приемлемых показателях рентабельности, адекватной оценкой качества активов и ликвидной позиции, а также и удовлетворительной оценкой уровня корпоративного управления.

АО «Кузнецкбизнесбанк» - небольшой по размеру активов универсальный региональный банк, зарегистрированный в Новокузнецке. Сеть присутствия представлена головным офисом и 21 дополнительным офисом в Кемеровской области.

Консервативная оценка рыночных позиций обусловлена ограниченными масштабами деятельности кредитной организации на российском банковском рынке. При этом банк является крупнейшим из региональных банков, зарегистрированных в Кемеровской области по величине собственных средств. За 8м2023 отмечается более чем полуторакратный рост корпоративного портфеля и расширение клиентской базы банка в кредитовании ЮЛ и ИП. Деятельность банка характеризуется адекватным уровнем диверсификации по сегментам кредитного риска и низкой концентрацией активных операций на связанных с банком или его менеджментом сторонах. Вместе с тем, мы отмечаем высокую концентрацию бизнеса на домашнем регионе, что может оказать давление на финансовый результат банка при ухудшении локальной конъюнктуры рынка или усилении конкуренции со стороны крупных федеральных и региональных игроков.

Адекватная позиция по капиталу при приемлемых показателях рентабельности. Банк поддерживает высокие значения нормативов достаточности капитала (на 01.09.2023 Н1.0=21,2%; Н1.2=17,7%), а также существенный буфер абсорбции потенциальных убытков, позволяющий выдержать обесценение более одной пятой активов и внебалансовых обязательств под риском без нарушения обязательных нормативов. Агентство отмечает увеличение концентрации на крупных кредитных рисках в результате выдачи нескольких крупных кредитов новым заемщикам, что оказало сдерживающее влияние на рейтинговую оценку. За1пг2023 банк улучшил показатели рентабельности деятельности до приемлемого уровня за счет позитивной динамики процентной маржи и дохода от операций с ценными бумагами. Поддержу марже оказала невысокая стоимость ресурсной базы.

Адекватное качество активов. Крупнейшим активом банка на 01.09.2023 являются кредиты бизнесу (41% валовых активов) в равных долях представленные ссудами крупному бизнесу и кредитами МСБ. Кредитный портфель ФЛ составляет четверть валовых активов, при этом банк планирует активно наращивать розничное кредитование на горизонте следующих нескольких лет. Корпоративный кредитный портфель характеризуется сохраняющимся околонулевым уровнем просроченной задолженности и невысокой долей проблемных ссуд. Розничный портфель представлен преимущественно необеспеченными потребительскими ссудами с сохраняющимся низким уровнем просроченной задолженности. Портфель ценных бумаг характеризуется высоким кредитным качеством (около 80% вложений представлены облигациями эмитентов с рейтингами ruAA- и выше по шкале «Эксперт РА»).

Адекватная ликвидная позиция. Основным источником фондирования являются средства ФЛ (73% ресурсной базы), привлеченные в рамках одного региона присутствия, объем которых за период с 01.09.2022 по 01.09.2023 рос умеренными темпами. При этом средства корпоративных клиентов за указанный период демонстрировали двукратный рост, что сдерживает оценку стабильности ресурсной базы. Агентство отмечает, что текущая структура фондирования обеспечивает банку низкую концентрацию ресурсной базы на крупнейших кредиторах, что снижает вероятность крупных выплат. Запас ликвидных активов банка оценивается как адекватный и позволяет выдержать отток половины привлеченных средств, в том числе за счет возможности привлечь дополнительную ликвидность в рамках сделок РЕПО ввиду наличия значительного портфеля высококачественных ценных бумаг.

Удовлетворительный уровень корпоративного управления. Качество корпоративного управления, стратегического планирования и уровень развития внутренней инфраструктуры в целом соответствуют масштабам и направлениям деятельности банка. Банк функционирует в рамках новой стратегии развития на 2023-2025 гг., которая предполагает утроение розничного кредитного портфеля и удвоение кредитов бизнесу. Для достижения указанных целей в 2023 году банк планирует завершить основной объем модернизации ИТ-систем. При этом запуск автоматизированной обработки кредитных заявок намечен на 1кв2024. По мнению агентства, текущий уровень диджитализации банка ограничивает масштабирование бизнеса для усиления его конкурентных позиций и оказывает сдерживающее влияние на рейтинговую оценку. Агентство оценивает перспективы выполнения банком заложенных в стратегию целевых ориентиров на горизонте действия рейтинга как адекватные.