АО «Эксперт РА» подтвердило кредитный рейтинг «Братский АНКБ» АО на уровне ruBB

АО «Эксперт РА» подтвердило рейтинг кредитоспособности «Братский АНКБ» АО (далее – банк, кредитная организация) на уровне ruBB, прогноз по рейтингу - стабильный.

Рейтинг кредитоспособности банка обусловлен ограниченными рыночными позициями, комфортной позицией по капиталу при слабой оценке рентабельности, адекватными качеством активов и ликвидной позицией, а также консервативной оценкой корпоративного управления.

«Братский АНКБ» АО – небольшой по масштабам бизнеса банк, специализирующийся на кредитовании и расчетно-кассовом обслуживании предприятий МСБ, а также на размещении средств на межбанковском рынке. Деятельность банка сосредоточена преимущественно на территории Иркутской области, где расположены головной офис и 5 дополнительных офисов, также у банка имеется дополнительный офис в г. Красноярске.

Обоснование рейтинга

Ограниченная оценка рыночных позиций обусловлена несущественными масштабами деятельности кредитной организации на российском банковском рынке и ограниченной клиентской базой в сегменте кредитования: на 01.08.2025 банк находился за пределами топ-200 кредитных организаций РФ по активам, количество заемщиков юридических лиц - менее 200. Агентство по-прежнему отмечает повышенную концентрацию деятельности банка на домашнем регионе: по состоянию на 01.08.2025 на Иркутскую область пришлось около 64% размещенных средств и около 90% привлеченных средств. Диверсификация бизнеса кредитной организации по направлениям деятельности оценивается как невысокая ввиду специализации на кредитовании МСБ и размещении средств в МБК: индекс Херфиндаля-Хиршмана по структуре активов составил 0,43 на 01.08.2025. Концентрация кредитных рисков на связанных с банком лицах, по оценкам агентства, находится на низком уровне.

Комфортная позиция по капиталу при слабой оценке рентабельности. Нормативы достаточности капитала банка находятся на комфортном уровне (Н1.0=17,6%; Н1.2=16,5% на 01.08.2025), при этом буфер абсорбции убытков позволяет выдерживать обесценение более 10% базы подверженных кредитному риску и риску обесценения активов и внебалансовых обязательств. Концентрация активов на крупных кредитных рисках оценивается как адекватная: отношение крупных кредитные рисков к нетто-активам составило 36% на 01.08.2025. Агентство отмечает снижение рентабельности бизнеса банка: ROE за период с 01.07.2024 по 01.07.2025 составила 2,9% против 7,2% годом ранее. Несмотря на то, что банк поддерживает NIM на комфортном уровне (около 6,8% за период с 01.07.2024 по 01.07.2025), основное влияние на снижение рентабельности оказали рост резервов, рост комиссионных расходов, а также снижение объема комиссионных доходов. Агентство также обращает внимание на снижение операционной эффективности деятельности банка: CIR по РСБУ составил порядка 98% за период с 01.07.2024 по 01.07.2025 (годом ранее – 76%), что обусловлено в первую очередь ростом операционных расходов, в т.ч. на содержание персонала.

Адекватное качество активов. Наибольшую долю в активах по состоянию на 01.08.2025 занимает корпоративный кредитный портфель (48% активов), представленный в основном ссудами субъектам МСБ. Уровень отраслевой диверсификации оценивается агентством как высокий: три крупнейшие отрасли совместно формировали около 37% ссудного портфеля на 01.08.2025. Ссудный портфель ФЛ составляет около 6% активов на 01.08.2025 и представлен преимущественно ипотечными и жилищными ссудами. Качество портфеля ЮЛ и ФЛ оценивается агентством как адекватное: доля просроченной задолженности и ссуд 4-5 категории качества в портфеле ЮЛ составляет 3% и 6% соответственно, в портфеле ФЛ – 0% и 3,5% соответственно, что ниже среднерыночного уровня. Уровень имущественной обеспеченности клиентского кредитного портфеля оценивается как высокий: покрытие ссудного портфеля обеспечением без учета залога ценных бумаг, поручительств и гарантий составило 188% на 01.08.2025. Еще 17% активов на 01.08.2025 представлены требованиями к Банку России (депозиты и остатки на корреспондентском счете), около 19% активов приходилось на остатки и МБК в прочих банках-контрагентах преимущественно с высокими рейтингами кредитоспособности.

Адекватные ликвидная позиция и профиль фондирования. Банк поддерживает высокий запас балансовой ликвидности: на 01.08.2025 покрытие привлеченных средств ликвидными активами составляет 54%. Кредитная организация фондируется преимущественно за счет средств ФЛ (63% пассивов на 01.08.2025), на средства ЮЛ приходится около 19%. Агентство отмечает низкую концентрацию ресурсной базы на крупнейших кредиторах: остатки на счетах 10 крупнейших кредиторов/групп кредиторов формировали 21% пассивов на 01.08.2025, при этом часть кредиторов являются связанными с банком. Средняя стоимость привлеченных средств по-прежнему находится на комфортном уровне с учетом текущей рыночной конъюнктуры: по ФЛ составляет порядка 16%, по ЮЛ - 4% за 2кв2025 года.

Качество корпоративного управления и бизнес-процессов оцениваются консервативно. Агентство отмечает адекватный уровень регламентации бизнес-процессов банка при наличии отдельных недостатков в системе управления рисками. В банке функционирует Совет директоров с небольшой численностью, при этом отсутствуют независимые директора и комитеты при Совете директоров, также по-прежнему отмечается отсутствие ротации аудитора отчетности по РСБУ в течение длительного срока. Банк работает в рамках стратегии развития на 2021-2025 гг., фокусом которой является развитие кредитования и РКО субъектов МСБ в базовом регионе присутствия. В планы банка на ближайшую перспективу входят умеренные темпы роста и удержание текущий финансовых показателей на текущем уровне при поддержании комфортного уровня достаточности капитала.

Оценка внешнего влияния

Факторы внешнего влияния отсутствуют.

Компоненты рейтинга

Оценка собственной кредитоспособности (ОСК): ruBB

Оценка внешнего влияния: -

Прогноз по рейтингу

По рейтингу установлен стабильный прогноз, что предполагает высокую вероятность сохранения кредитного рейтинга на горизонте 12 месяцев.