Валентин Игнатьев: Конкуренция или олигополия банковского сектора РФ

14.11.2017   \  Точка зрения

Валентин Игнатьев, член Экспертного совета при Комитете Государственной Думы по безопасности и противодействию коррупции.

Российская банковская отрасль имеет короткую историю. При этом обыватель, а также бизнес настолько привыкли к комфортным услугам в финансово-кредитной сфере, в которой присутствует конкуренция между большим количество банков, что предъявляют все новые требования, забывая, что менее 30 лет назад (с ограниченным числом исключительно государственных банков) о минимальном наборе современных услуг, никто не мог даже мечтать.

Однако перманентные изменения в мировой и российской экономике и политике, а также в технологиях, заставляют постоянно выполнять определенные реформы, чтобы соответствовать предъявляемым вызовам. Одной из главных задач по реформированию российской банковской отрасли является создание равной конкурентной среды, которая позволит создать саморегулирующуюся систему при четком надзоре со стороны регулирующих органов.

При этом необходимо учитывать, что российская банковская система развивается неравномерно. Например, Сбербанк России получил в наследство самую большую филиальную сеть, а также стал главным распорядителем бюджетных средств. В дополнение к этому, государственные банки современности имеют эксклюзивный доступ к бюджетным ресурсам. Более того, в случае возникновения кризисных ситуаций, к ним не применяются жесткие меры воздействия, а предпринимаются мероприятия по их спасению. В итоге, возникает ситуация, при которой банки ставятся в неравные условия по отношению друг к другу, что нарушает баланс сил в отрасли.

В настоящее время сложилось устойчивое мнение (которое активно пропагандируется в СМИ), что в российском банковском секторе непомерно большое количество кредитных организаций, которые, во-первых, не обеспечивают финансовыми ресурсами экономику России, во-вторых, являются ненадежными организациями, в-третьих, часть из них финансирует «теневую» экономику. А также по мнению представителей ЦБ РФ, на рынке присутствует значительное количество недобросовестных банков, которые занимаются отмыванием и/или обналичиваем денег и предоставляют недостоверную отчетность, в целом, ухудшая и без того сложную экономическую и финансовую ситуацию в России. Поэтому необходимо заниматься оздоровлением банковского сектора, что по сути уже привело к уменьшению кредитных организаций на 30%, а также к значительному укрупнению кредитных институтов.

Активно продвигается мысль, что наиболее эффективно свои функции финансового посредника реализуют исключительно крупные банки. Причем ранее складывалось ощущение, что присутствие в первой сотне обеспечивает комфортное существование на кредитном рынке. В текущих условиях данный факт не является гарантией выживания. Происходит зачистка рынка от конкурентов по какой-то непонятной рынку логике. Кроме того, укрупнение банковского сектора считается панацеей от всех бед. Как совершенно верно отмечают специалисты, название созданного «Фонда консолидации банковского сектора» говорит само за себя. Более того, проведенная фактически национализация банка «Открытие» наводит на мысль о принятии стратегии, где государственные банки будут занимать главенствующее место, в итоге подминая конкурентов, не имеющих таких комфортных условий ведения бизнеса.

Однако никто не учитывает тот факт, что конкуренция между кредитными организациями позволяет предоставлять наилучшие условия конечным потребителям. Вопрос не в размерах банка или видах собственности, а в умении адаптироваться к конкретным условиям и местной специфике. Предоставляя удобный и понятный сервис легче привлекать клиентов. Экономия на масштабе позволяет предоставлять выгодные условия по платежным и валютно-кредитным операциям. Несмотря на то, что ЦБ РФ ввел норматив, согласно которому максимальная ставка по вкладам в России  не может быть выше, чем средняя максимальная ставка десяти крупнейших банков страны более чем на полтора процентного пункта, прочие банки предоставляют более выгодные условия клиентам как за счет ставки, так и за счет предоставления дополнительных выгодных условий. Очевиден факт, что в текущих обстоятельствах каждому потребителю финансовых услуг проще найти комфортный банк, исходя из своих потребностей.

Для клиентов, кроме узнаваемости банковской структуры, зачастую, важнее те условия, который предоставляет организация. В частности, размер комиссий, которые взимаются за оплату коммунальных услуг. Большинство банков предлагает бесплатную оплату коммунальных услуг только при наличии договорных отношений между банком и соответствующей обслуживающей компанией. Но список организаций, с которыми существуют подобные соглашения, крайне ограничен. При этом в офисах крупнейших банков (вкл. структурообразующие) размер комиссии может достигать 2%. В то же время небольшие по меркам регулятора банки, стараясь привлечь клиентов, не взимают комиссии с подобных операций или устанавливают ее на минимальном уровне.

Кроме того, срок проведения операций по перечислению средств (что является крайне важным для клиентов) в отдельных крупнейших банках доходит до 3 рабочих дней. Прочие же кредитные организации стараются укладываться в 1 день, выполняя транзакции в течение нескольких часов. В дополнение к этому, отдельные крупные игроки вводят искусственные ограничения на снятие средств без комиссии, значений которой может достигать 5% от суммы финансовых активов клиентов до истечения определенного срока (до 30 дней) нахождения средств на счетах.

В дополнение, как справедливо заявил Глава ВТБ А.Л. Костин, последние события в банковской среде создают уникальную в своем роде ситуацию, от которой «мы в последние 20 лет пытались избавиться». В настоящее время мы «присутствуем в начале новой эры, когда будут появляться своего рода новые Сбербанки, где акционером будет регулятор». Это означает, что создаются условия, при которых государственные банки будут иметь эксклюзивные возможности и полномочия по полному доминированию в отрасли. В то же время именно отсутствие исключительного представителя банковской сферы позволяло системе эволюционно развиваться, находя компромисс между всеми участниками бизнес процесса.

Текущая ситуация показывает, что конкурентная среда, сохранившаяся в российском банковском секторе, становится неугодной для отдельных игроков российского рынка, которые пытаются очистить пространство для деятельности. При этом отдельные ведомые кредитные организации забывают исторический опыт, который показал, что за комфортным очищением рынка может следовать полное доминирование отдельных игроков, в итоге приводящее к монополизму (в лучшем случае к олигополии). Попытки государственных банков устанавливать свои правила игры, а также возможные действия по национализации игроков, приведут к уничтожению частного сектора. Пример - преобразование банковской ассоциации «Россия», куда вошли несколько крупнейших государственных банков, а также национализированный банк «Открытие», говорит о попытке формирования новой системы, где государственные банки будут диктовать свои правила при сильнейшей поддержке со стороны регулирующих органов, что, в итоге сведет все завоевания банковского сектора последних 30 лет на нет. Единые правила для всех участников рынка позволяют компаниям вести деятельность, борясь за своих клиентов и занимая ниши в соответствии со своими возможностями. От этого выигрывают все, и, прежде всего конечные клиенты. Именно факт наличия единых условий ведения бизнеса со стороны регулятивных органов, а также со стороны профессиональных объединений с полным представительством как крупных, так и малых и средних предприятий (ярким примером которых является Ассоциация российских банков) дает надежду на сохранение здоровой состязательности на финансово-кредитном рынке России, что, в конечном счете, приведет к оздоровлению среды и успешному развитию экономики страны.

Игнатьев Валентин Сергеевич
Член Экспертного совета при Комитете Государственной Думы
по безопасности и противодействию коррупции
Доктор экономических наук, MBA
Профессор ОУП ВО "АТиСО"
Президент группы компаний "ICG

Авторизуйтесь, чтобы оставить комментарий.