ПСК снижается. Становятся ли кредиты дешевле?

17.05.2017   \  Точка зрения

Павел Медведев, Финансовый омбудсмен.

Полная стоимость кредита (ПСК) сейчас не очень связана с реальной стоимостью денег. Попытка административно регулировать цену денег неизбежно приводит к удорожанию финансовых продуктов для их потребителей и делает условия их приобретения непрозрачными.

Центральный банк сообщил, что продолжается тенденция снижения ставок по потребительским кредитам. «В I квартале 2017 года кредитные организации продолжили снижать процентные ставки по потребительским кредитам», - говорится в пресс-релизе регулятора.

Это заявление имело бы очень положительный смысл, если бы полная стоимость кредита (ПСК) была более или менее понятным образом связана с реальной стоимостью денег. На самом деле это не так. Чтобы получить реальную стоимость кредита, ПСК приходится умножать на коэффициент в интервале от 1,44 до бесконечности.

В подтверждение могу привести пример двух кредитных договоров. Оба оформлены в одном и том же весьма респектабельном банке, оба на одинаковый срок - 60 месяцев. Первый выдан в сентябре 2015 года, второй - в марте 2016-го. Размер первого 472000 руб., из которых 72000 руб. – страховая премия; размер второго – 300481 руб., из которых 50481 руб. – страховая премия. В обоих случаях можно было отказаться от страховки, лишь отказавшись от получения самого кредита.

Заявленная кредитором полная стоимость первого кредита 19,881%, второго 18,982%. Обращаю внимание на то, что более поздний кредит номинально дешевле, но если учесть затраты заемщиков на страхование, то реальная стоимость первого кредита окажется равной приблизительно 31,0%, а второго 31,4%. Таким образом, номинально более дешевый кредит реально оказался более дорогим. Этот пример подрывает ценность сообщения Центрального банка.

Для доказательства наличия на рынке кредита с бесконечной стоимостью заимствования могу привести пример кредитного договора также в весьма крупном банке, согласно которому заемщик становится обязанным банку десятки тысяч рублей, но никаких денег от него не получает (чтобы быть точным, он получает кредитную карту с лимитом в 10 копеек, но такую сумму невозможно снять с карты). Мне кажется, что приведенные мною примеры доказывают, что всякая попытка административно регулировать цену денег неизбежно приводит к удорожанию финансовых продуктов для их потребителей и, что еще хуже, делает условия их приобретения абсолютно непрозрачными. Может быть, пора перейти от стремления регулировать то, что невозможно регулировать, к повышению прозрачности деятельности кредитных организаций? Это сделает конкуренцию между ними более открытой, а выиграет, в конечном итоге, потребитель.

Авторизуйтесь, чтобы оставить комментарий.
Интервью    19.05.2017 00:00

Дмитрий Олюнин: «Внутри меня всегда покой»

Председатель правления Росбанка о себе говорит неохотно, зато о работе — с удовольствием. Потому что работа — и есть он. Но в процессе общения выяснилось, что он — это еще и любовь к сыну, интерес к мелкой японской пластике, нежное отношение к морю со всеми его обитателями. (Юл...

Точка зрения    19.05.2017 00:00

Навязанные страховки: не пора ли увидеть очевидное?

Павел Медведев, Финансовый омбудсмен. Законодатель требует от банков лояльности к своим клиентам. Это бы хорошо, но подходит он к этой проблеме совершенно не с той стороны, пытаясь влиять на цену финансовых продуктов. В результате антирыночных законов приходится принимать анти...