ПСК снижается. Становятся ли кредиты дешевле?

16.05.2017   \  Точка зрения

Павел Медведев, Финансовый омбудсмен.

Полная стоимость кредита (ПСК) сейчас не очень связана с реальной стоимостью денег. Попытка административно регулировать цену денег неизбежно приводит к удорожанию финансовых продуктов для их потребителей и делает условия их приобретения непрозрачными.

Центральный банк сообщил, что продолжается тенденция снижения ставок по потребительским кредитам. «В I квартале 2017 года кредитные организации продолжили снижать процентные ставки по потребительским кредитам», - говорится в пресс-релизе регулятора.

Это заявление имело бы очень положительный смысл, если бы полная стоимость кредита (ПСК) была более или менее понятным образом связана с реальной стоимостью денег. На самом деле это не так. Чтобы получить реальную стоимость кредита, ПСК приходится умножать на коэффициент в интервале от 1,44 до бесконечности.

В подтверждение могу привести пример двух кредитных договоров. Оба оформлены в одном и том же весьма респектабельном банке, оба на одинаковый срок - 60 месяцев. Первый выдан в сентябре 2015 года, второй - в марте 2016-го. Размер первого 472000 руб., из которых 72000 руб. – страховая премия; размер второго – 300481 руб., из которых 50481 руб. – страховая премия. В обоих случаях можно было отказаться от страховки, лишь отказавшись от получения самого кредита.

Заявленная кредитором полная стоимость первого кредита 19,881%, второго 18,982%. Обращаю внимание на то, что более поздний кредит номинально дешевле, но если учесть затраты заемщиков на страхование, то реальная стоимость первого кредита окажется равной приблизительно 31,0%, а второго 31,4%. Таким образом, номинально более дешевый кредит реально оказался более дорогим. Этот пример подрывает ценность сообщения Центрального банка.

Для доказательства наличия на рынке кредита с бесконечной стоимостью заимствования могу привести пример кредитного договора также в весьма крупном банке, согласно которому заемщик становится обязанным банку десятки тысяч рублей, но никаких денег от него не получает (чтобы быть точным, он получает кредитную карту с лимитом в 10 копеек, но такую сумму невозможно снять с карты). Мне кажется, что приведенные мною примеры доказывают, что всякая попытка административно регулировать цену денег неизбежно приводит к удорожанию финансовых продуктов для их потребителей и, что еще хуже, делает условия их приобретения абсолютно непрозрачными. Может быть, пора перейти от стремления регулировать то, что невозможно регулировать, к повышению прозрачности деятельности кредитных организаций? Это сделает конкуренцию между ними более открытой, а выиграет, в конечном итоге, потребитель.

Авторизуйтесь, чтобы оставить комментарий.
Интервью    Сегодня 10:45

Михаил Мамута: «Мы научились пресекать действия пирамид в Интернете»

Михаил Мамута, руководитель службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Банка России Что такое поведенческий надзор? Как жалобы клиентов помогают Банку России эффективнее контролировать банки? Надо ли раскрывать данные об этих жалобах? Почему ...

Тенденции рынка    17.08.2017 13:29

Почему 2043 — год, когда Великобритания станет безналичной

Использование наличных в стране постепенно снижалось в течение многих лет, с 71% в 2004 году до 53% в 2014-м. А учитывая прогноз на 2024 год по использованию кеша (34%), аналитики полагают, что именно в 2043-м Великобритания станет безналичной.

Точка зрения    16.08.2017 10:21

Гарегин Тосунян: нельзя провоцировать нервозность на рынке и подталкивать клиентов банков к неадекватным действиям

Гарегин Тосунян, Президент АРБ Аналитики УК «Альфа-Капитал», согласно сообщениям прессы, в своем письме предупредили клиентов о проблемах у банка «Открытие», Бинбанка, Московского кредитного банка (МКБ) и Промсвязьбанка.

Точка зрения    16.08.2017 10:05

Институт финансового омбудсмена даже в отсутствие закона находит своих сторонников

Гарегин Тосунян, Президент АРБ Сбербанк РФ сообщил о создании нового подразделения – службы финансового омбудсмена. АРБ, семь лет назад воплотившая в жизнь идею «внешнего» финансового уполномоченного, поддерживает данную инициативу