Банки должны вникать в суть бизнеса заёмщиков, а не стараться перекрыть риски кредитования только залогом

13.07.2017   \  Точка зрения


Гарегин ТОСУНЯН, Президент АРБ

Председатель Банка России Эльвира Набиуллина подняла очень важную проблему, глубина которой до сегодняшнего выступления не была обозначена.

Она отметила, что в российской банковской системе значительная часть кредитования – это залоговое кредитование. По словам главы ЦБ, многие банки, выдавая кредит, сразу рассчитывают на реализацию залога как на источник погашения кредита, иногда даже выдавая кредиты предбанкротным предприятиям, рассматривая именно их качество залога. А это в корне неправильно, потому что источником погашения кредита должен быть не залог, а операционная прибыль заемщика.

Постановку проблемы можно только поддержать. Без сомнения, использование залога при кредитовании не должно подменять анализ заемщика и его проекта со стороны кредитора. Банки должны вникать в суть бизнеса заёмщиков, а не стараться перекрыть риски кредитования только залогом, тем более что далеко не всегда залоги эффективно реализуются.

Банк России ранее делал упор на то, что лучше кредиторов знает стоимость залога, и этот подход вызывал оппонирование. Но сейчас ставится вопрос, что залог - не панацея. Он, конечно, обеспечивает большую ответственность заёмщика, но не решает ключевую проблему, на которую ЦБ обращает внимание: необходимость вникать в суть и оценивать перспективность кредитуемого проекта.

Такой подход более чем оправдан, в том числе, когда мы говорим о наукоемких проектах, тем боле что там может не быть дорогостоящих залогов. Но и этот подход обрисовывает "клубок" проблем, даже в случае не прямого кредитования, а вхождения инвестора в капитал компании, если он привлёк для этого заемные средства.

Если говорить о кредитовании без залога, встанет вопрос: как регулятор убедится, что оценка проекта произведена банком адекватно? Как кредитору показать, что он вник в суть проекта? Речь фактически идёт о "профессиональном суждении" кредитора о финансируемом проекте и о "профессиональном суждении о профессиональном суждении" со стороны регулятора. Очевидно, это реализуемо лишь в случае, если есть взаимное доверие.

Авторизуйтесь, чтобы оставить комментарий.