Банки должны вникать в суть бизнеса заёмщиков, а не стараться перекрыть риски кредитования только залогом

13.07.2017   \  Точка зрения


Гарегин ТОСУНЯН, Президент АРБ

Председатель Банка России Эльвира Набиуллина подняла очень важную проблему, глубина которой до сегодняшнего выступления не была обозначена.

Она отметила, что в российской банковской системе значительная часть кредитования – это залоговое кредитование. По словам главы ЦБ, многие банки, выдавая кредит, сразу рассчитывают на реализацию залога как на источник погашения кредита, иногда даже выдавая кредиты предбанкротным предприятиям, рассматривая именно их качество залога. А это в корне неправильно, потому что источником погашения кредита должен быть не залог, а операционная прибыль заемщика.

Постановку проблемы можно только поддержать. Без сомнения, использование залога при кредитовании не должно подменять анализ заемщика и его проекта со стороны кредитора. Банки должны вникать в суть бизнеса заёмщиков, а не стараться перекрыть риски кредитования только залогом, тем более что далеко не всегда залоги эффективно реализуются.

Банк России ранее делал упор на то, что лучше кредиторов знает стоимость залога, и этот подход вызывал оппонирование. Но сейчас ставится вопрос, что залог - не панацея. Он, конечно, обеспечивает большую ответственность заёмщика, но не решает ключевую проблему, на которую ЦБ обращает внимание: необходимость вникать в суть и оценивать перспективность кредитуемого проекта.

Такой подход более чем оправдан, в том числе, когда мы говорим о наукоемких проектах, тем боле что там может не быть дорогостоящих залогов. Но и этот подход обрисовывает "клубок" проблем, даже в случае не прямого кредитования, а вхождения инвестора в капитал компании, если он привлёк для этого заемные средства.

Если говорить о кредитовании без залога, встанет вопрос: как регулятор убедится, что оценка проекта произведена банком адекватно? Как кредитору показать, что он вник в суть проекта? Речь фактически идёт о "профессиональном суждении" кредитора о финансируемом проекте и о "профессиональном суждении о профессиональном суждении" со стороны регулятора. Очевидно, это реализуемо лишь в случае, если есть взаимное доверие.

Авторизуйтесь, чтобы оставить комментарий.
Точка зрения    Сегодня 13:47

Памяти российских банков: как перезагрузить неработающую систему

Андрей Мовчан, руководитель экономической программы Московского центра Карнеги. Доля частного банковского сектора в России едва ли дотянет до 1% ВВП, что меньше его годовых колебаний. Можно считать, что частной банковской системы, способной служить важным драйвером экономическ...

Тенденции рынка    15.09.2017 13:18

Издержки автоматизации: 30% банковских сотрудников рискуют потерять работу

30% банковских сотрудников рискуют потерять свои рабочие места в пользу роботов. Такое мнение высказал Викрам Пандит, который возглавлял американскую банковскую группу Citigroup Inc. во время финансового кризиса с 2007 по 2012 год.

Интервью    15.09.2017 10:09

Элина Сидоренко: «Криптовалюта и ICO интересны государству с точки зрения наблюдения, но не внедрения»

Какова позиция России относительно данной сферы? Почему наши чиновники хвалят криптовалюту, а Центробанк сравнивает ее с «пузырем» и «золотой лихорадкой»? Стоит ли россиянам вкладываться в криптовалюту или же риски слишком высоки? На вопросы «Реального времени» ответила доктор ...

Тенденции рынка    14.09.2017 15:01

Банковские чат-боты: российский опыт и мировые тенденции

Основатель компании-разработчика чат-ботов «Endurance robots» Георгий Фомичев рассказал порталу PLUSworld.ru о применении финансовых чат-ботов российскими банками, а также назвал мировые тенденции развития чат-ботов как эффективного инструмент построения коммуникаций с клиентами.

Календарь мероприятий

Мы на Facebook