Банки должны вникать в суть бизнеса заёмщиков, а не стараться перекрыть риски кредитования только залогом

13.07.2017   \  Точка зрения


Гарегин ТОСУНЯН, Президент АРБ

Председатель Банка России Эльвира Набиуллина подняла очень важную проблему, глубина которой до сегодняшнего выступления не была обозначена.

Она отметила, что в российской банковской системе значительная часть кредитования – это залоговое кредитование. По словам главы ЦБ, многие банки, выдавая кредит, сразу рассчитывают на реализацию залога как на источник погашения кредита, иногда даже выдавая кредиты предбанкротным предприятиям, рассматривая именно их качество залога. А это в корне неправильно, потому что источником погашения кредита должен быть не залог, а операционная прибыль заемщика.

Постановку проблемы можно только поддержать. Без сомнения, использование залога при кредитовании не должно подменять анализ заемщика и его проекта со стороны кредитора. Банки должны вникать в суть бизнеса заёмщиков, а не стараться перекрыть риски кредитования только залогом, тем более что далеко не всегда залоги эффективно реализуются.

Банк России ранее делал упор на то, что лучше кредиторов знает стоимость залога, и этот подход вызывал оппонирование. Но сейчас ставится вопрос, что залог - не панацея. Он, конечно, обеспечивает большую ответственность заёмщика, но не решает ключевую проблему, на которую ЦБ обращает внимание: необходимость вникать в суть и оценивать перспективность кредитуемого проекта.

Такой подход более чем оправдан, в том числе, когда мы говорим о наукоемких проектах, тем боле что там может не быть дорогостоящих залогов. Но и этот подход обрисовывает "клубок" проблем, даже в случае не прямого кредитования, а вхождения инвестора в капитал компании, если он привлёк для этого заемные средства.

Если говорить о кредитовании без залога, встанет вопрос: как регулятор убедится, что оценка проекта произведена банком адекватно? Как кредитору показать, что он вник в суть проекта? Речь фактически идёт о "профессиональном суждении" кредитора о финансируемом проекте и о "профессиональном суждении о профессиональном суждении" со стороны регулятора. Очевидно, это реализуемо лишь в случае, если есть взаимное доверие.

Авторизуйтесь, чтобы оставить комментарий.
Тенденции рынка    Сегодня 11:47

Blockstream Satellite сделает биткоин доступным в любой точке планеты даже без интернета

Проект под названием Blockstream Satellite станет амбициозной попыткой использовать взятые в аренду космические спутники для передачи данных в сети биткоина практически в любую точку планеты.

Точка зрения    Сегодня 10:21

Гарегин Тосунян: нельзя провоцировать нервозность на рынке и подталкивать клиентов банков к неадекватным действиям

Гарегин Тосунян, Президент АРБ Аналитики УК «Альфа-Капитал», согласно сообщениям прессы, в своем письме предупредили клиентов о проблемах у банка «Открытие», Бинбанка, Московского кредитного банка (МКБ) и Промсвязьбанка.

Точка зрения    Сегодня 10:05

Институт финансового омбудсмена даже в отсутствие закона находит своих сторонников

Гарегин Тосунян, Президент АРБ Сбербанк РФ сообщил о создании нового подразделения – службы финансового омбудсмена. АРБ, семь лет назад воплотившая в жизнь идею «внешнего» финансового уполномоченного, поддерживает данную инициативу

Интервью    11.08.2017 14:13

Элина Сидоренко: «Принципиально важно отделить криптовалюту от настоящей валюты»

О ходе подготовке законопроекта о криптовалютах и проблемах их легализации в России «Инвест-Форсайт» беседует с Элиной Леонидовной Сидоренко, профессором кафедры уголовного права, уголовного процесса и криминалистики МГИМО, руководителем рабочей группы по оценкам рисков оборо...

Тенденции рынка    11.08.2017 14:05

Мода на QR: почему платежи по кодам снова популярны

После того, как был опубликован стандарт QR-платежей, крупные платежные системы заинтересовались возможностями этого инструмента, а популярные приложения для р2р-транзакций начали его использовать, появился повод пересмотреть свои убеждения.

Интервью    08.08.2017 16:04

Павел Крашенинников: Появилась возможность умерить аппетиты кредиторов

Президент России подписал Закон "О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации". Речь в нем идет о финансовых сделках. Один из авторов закона, председатель Комитета ГосДумы по госу...