Выступление Г.А.Тосуняна на XV Международном банковском конгрессе в Санкт-Петербурге 7-10 июня 2006 г

08.06.2006   \  Новости финансового сектора
Нам, сказал он, предстоит перейти на новую ступень в оценке: кредитного риска; операционного риска (убытки, возникающие вследствие неадекватных или дающих сбои внутренних процессов, несанкционированных действий персонала, внешних событий); рыночного риска (возникает вследствие изменения рыночной стоимости финансовых инструментов, а также курсов иностранных валют); раскрытия (транспарентности) банковской отчетности перед общественностью (информацию, которую банки должны раскрывать и которая позволит получить более полное представление о достаточности капитала).

Одним из революционных направлений является также проводимая Базель II связь между банковским надзором и собственными методами управления банками, продолжал оратор. Внедрение Базель II – это тяжелая работа. Над этим вопросом банковскому сообществу придется много потрудиться.

Учитывая тот факт, что Базельское соглашение является звеном в общей системе управления банковской деятельностью, глава АРБ остановился на общих тенденциях развития национальной банковской системы.

Ассоциация российских банков разработала Программу «Национальная банковская система России 2010 - 2020». Это, по существу, перспективный план «банкизации» нашей страны, подчеркнул Г.Тосунян. Программа определяет пути создания модели банковской системы, которая:

  • была бы финансово устойчивой;

  • стимулировала бы экономическое и социальное развитие страны;

  • доводила бы спектр банковских услуг до каждого потенциального потребителя.

«Банкизация» экономики позволит помочь решить острейшие проблемы, стоящие сегодня на пути ускоренного развития банковской системы.

Исходным положением при разработке Программы является переход на кредитную основу использования ресурсов страны. К сожалению в России складывается обратная ситуация.

На начало 2006 г. бюджетные средства в Банке России (главным образом средства федерального бюджета) превышали 2,8 трлн. руб., а остатки средств кредитных организаций составляли около 700 млрд. руб., что в 4 раза меньше. Причем за последние пять лет объем бюджетных средств в Банке России увеличился в 11 раз, а средств кредитных организаций в 2,6 раза

Основная цель Программы - достижение первоочередных экономических и социальных задач страны. Удвоение ВВП, снижение уровня бедности будет возможно только при соответствующем масштабе и уровне развития Национальной банковской системы, указал далее докладчик.

Сегодня мы имеем достаточно высокий рост банковской системы по всем основным показателям (35-40% в год). Но при этом очень низкими остаются ее абсолютные показатели, в т.ч. по активам и капиталу, что является серьезным препятствием для преодоления столь значительного разрыва по ВВП.

Одна из основных проблем банковской системы России – отсутствие достаточного объема долгосрочных ресурсов, которые должны быть использованы для обновления основных фондов российских предприятий.

В России очень изношенные и морально устаревшие фонды. Срок службы основных фондов у нас – 21 год, тогда как в развитых странах – не более 7-8 лет. Поэтому и средние показатели износа основных фондов у нас подбираются к 50%.

Однако сегодня долгосрочные кредиты российские банки предоставляют в ограниченных количествах по сравнению с западными странами. Основная причина этого - отсутствие долгосрочных ресурсов.

 

Основной причиной, почему государство не вкладывает деньги в банковскую систему, по мнению Г.Тосуняна, является ее повышенная рисковость. В то же время снижение рисковости деятельности банковской системы во многом тормозится действующим законодательством, т.к. оно не предоставляет банкам должной правовой защиты при кредитовании юридических и физических лиц.

В России, в особенности в регионах, из всей суммы банковского долга, который попадает в дефолт в течение года, взыскиваются через суды только 30%, тогда как в развитых странах этот показатель достигает 80-85%.

В результате, растет размер просроченной задолженности заемщиков перед банками (за 2005 г. рост составил около 50%). А пока банки несут значительные кредитные потери, кредиты в России будут дорогими.

Честно работающий российский бизнес продолжает субсидировать действия недобросовестных заемщиков, которые своими действиями наносят ущерб банкам и их клиентам.

Большой блок проблем для современной банковской системы России связан с имеющейся сегодня банковской инфраструктурой, которая не только излишне централизована, но и недостаточна для регионов России, заявил президент АРБ.

Более половины всех действующих кредитных организаций (57% на 01.01.2006) сосредоточено в Москве и Московской области.

На 100 тыс. человек в России приходится в среднем 4 банковских отделения (филиала), а в отдельных регионах – менее 3 (в США – 33, в Германии – 58, в Италии – 57 банковских офисов).

Около 60,5 млн. человек (42 % населения России) имеют ограниченные возможности получения современных, качественных банковских услуг (в т.ч. ипотечных кредитов и кредитов на развитие малого бизнеса).

Эта проблема также требует незамедлительного решения, поскольку в результате страна попадает в стратегическую зависимость от ограниченного числа банков, тормозится развитие конкуренции на рынке банковских услуг. Это приводит к финансовому ослаблению регионов.

Ассоциация российских банков, напомнил Г.Тосунян, принимает активное участие в Рабочей группе ЦБ РФ по переходу на принципы Базеля II.

Базель II является очень гибким инструментом, который в зависимости от проводимой политики может стать и «кнутом, и пряником».

Основное опасение, которое высказывает банковское сообщество после изучения проектов материалов ЦБ РФ по внедрению Базель П, заключается в том, чтобы в России этот инструмент не превратился в «дубину» для банковской системы. Особую тревогу вызывают формы и методы, которыми предполагается реализовывать Базель П в России.

Очевидно, что внесение изменений в законодательство является одним из необходимых условий внедрения Базель П в РФ. Но следует обратить внимание на тот факт, что многие страны крайне осторожны сейчас при внедрении Базель П.

Тем не менее, по оценке Г.Тосуняна, существенное промедление с внедрением Базель П может означать определенную потерю рыночных позиций российской банковской системой, хотя преждевременное ужесточение банковского законодательства окажет существенно более сильное негативное воздействие на российские банки.

По результатам работы в совместной рабочей группе ЦБ РФ докладчик сделал ряд конкретных выводов:

  1. Базель П ориентирован, прежде всего, на покрытие незапланированных, неожиданных рисков за счет капитала (т.к. текущие риски должны покрываться резервами). Поэтому Ассоциация российских банков полагает возможным повышение норматива Н1, но до уровня не более 6%.

  2. При определении достаточности капитала необходим дифференцированный подход, чтобы лучшим банкам давать возможность снижения достаточности капитала.

  3. Попытка введения профессионального суждения как основания для применения мер воздействия к банкам требует тщательной проработки. Необходимо определить, что есть норма и хотя бы примерные границы отклонения от нее. В противном случае профессиональное суждение может быть слишком произвольным.

 

Оценка качества управления рисками, на которой акцентируют внимание Базельские принципы, по словам президента АРБ, невозможна без стандартизации качества управления банковской деятельностью. И здесь мы видим особую роль, которая должна быть отведена банковскому сообществу. Если же стандарты качества деятельности будут выработаны исключительно надзорным органом, то это уже не Базель П.

На XVII Съезде АРБ была в целом одобрена работа и утверждены первые стандарты, выработанные банковским сообществом. На этом наша работа не заканчивается. В течение отчетного года вновь выработанные стандарты, а также все изменения и дополнения будут утверждаться Советом АРБ по мере их подготовки. Ежегодно на очередном съезде будет одобряться итоговые документы по стандартизации. В ближайшее время мы планируем апробировать материалы на работе ряда «пилотных» банков. Сейчас ведется работа по адаптации стандартов к программному банковскому обеспечению, сообщил в заключение Г.Тосунян.

Авторизуйтесь, чтобы оставить комментарий.
Новости АРБ    15.11.2018 15:59

АРБ провела встречу с руководством Банка России