Платежная система "Рапида": новые возможности развития бизнеса (В. Насочевский)

20.06.2001   \  Новости финансового сектора

Платежная система "Рапида": новые возможности развития бизнеса

Виктор Насочевский
Вице-Президент Платежной интернет-системы "Рапида",
Председатель Правления "Межбанковской
электронно-рачетной палаты"



Стремительное развитие рынка телекоммуникационных услуг, прежде всего мобильной связи и Интернет, создает хорошие предпосылки для совершенствования розничного банковского бизнеса через удаленное предоставление услуг. Рентабельность такого бизнеса в значительной степени зависит от каналов, которые банк использует для обслуживания клиентов: филиалы, банкоматы, телефонная сеть, собственный модемный пул или Интернет. Себестоимость транзакции меньше, если банк использует инфраструктуру, созданную без его участия. Исследования, проведенные Booz, Allen & Hamilton, показали, что транзакция в филиале стоит $1,2, через банкомат - $0,54, через телефон - $0,26, а через Интернет - всего $0,12.

Выход в Интернет по стоимости доступен большинству клиентов. Только в Москве насчитывается около 850 тысяч пользователей Интернет, получающих доступ в Сеть из дома, с работы и из общественных мест. Еще более стремительными темпами растет количество абонентов GSM-операторов (около 4 млн. в Москве).

Являются ли эти предпосылки достаточными для резкого роста числа клиентов, использующих системы удаленного банковского обслуживания? Какие банковские услуги могут быть востребованы клиентами через Интернет и по мобильным телефонам? Как создать привлекательный для клиентов банка набор услуг удаленного банковского обслуживания? Что необходимо сделать, чтобы инвестиции банка в технологическое развитие окупились в кратчайшие сроки?

Удаленное банковское обслуживание появилось в практике российских коммерческих банков около 10 лет назад. На сегодняшний день относительно широкое развитие получили системы "банк-клиент" для корпоративных клиентов и пластиковые карты (главным образом, для реализации "зарплатных" проектов). Для понимания тенденций развития дистанционного банковского обслуживания обратимся к истории развития банковской сети экономически развитых стран, в частности США.

В этой стране удаленное банковское обслуживание имеет многолетние традиции - первой такой услугой стали расчеты чеками. Действительно, открывая счет, клиент банка получал чековую книжку, которая позволяет безналично и без посещения банка оплачивать товары и услуги. По мере развития чековых расчетов в банковской системе США все более широко использовались информационные технологии для снижения себестоимости и увеличения скорости обработки. Удобство и широкие возможности чека как расчетного инструмента обусловили как непреходящую популярность этого продукта, так и возможность банков привлечь значительные денежные средства на счета до востребования.

Другой широко распространенный розничный продукт - банковские карты - также можно отнести к дистанционному обслуживанию с применением специализированных сетей банкоматов и POS-терминалов, создаваемых банками. К сожалению, они плохо приспособлены для использования в Интернет или в мобильной телефонии. Широкое распространение этих продуктов привело к формированию культуры использования текущего счета как основного инструмента для выполнения безналичных платежей. Поэтому неудивительно, что появление Интернета выдвинуло расчетные услуги на центральное место в структуре дистанционного обслуживания американских банков.

К сожалению, в России культура использования текущих счетов пока не сложилась. Основной причиной такого положения является несовершенство технологий, реализующих расчетные услуги, которые, с одной стороны, для банков слишком дороги, а с другой, слишком сложны и неудобны для клиентов. Предпосылки, создаваемые развитием телекоммуникаций, дают уникальный шанс российским банкам создать массовую систему розничных расчетов, используя Интернет и мобильную связь, переложив, таким образом, на телекоммуникационные компании затраты по созданию технологической инфраструктуры.

Создание системы розничных расчетов позволит банкам привлечь новых клиентов не высокими ставками по депозитам или демпинговыми ценами по другим банковским продуктам, а предложением полноценного платежного сервиса. Пока же на рынке розничных расчетов доминируют расчеты наличными, а в телекоммуникационном секторе активно используются предоплаченные карты, распространяемые дилерскими сетями, т.е. все эти денежные потоки проходят мимо банков.

При этом четко просматривается рост потребности в дистанционном обслуживании. Особенно отчетливо эта тенденция видна на примере развития розничных бизнесов в Интернет - как канал продаж его всерьез стали рассматривать крупные розничные компании, такие как "Рамстор", "Библио-Глобус" и др.

Исследование потребностей в расчетах показало, что для привлекательности платежного сервиса необходимо, как минимум, обеспечить выполнение следующего (базового) набора платежей:
  • оплата коммунальных услуг;

  • оплата услуг дальней (междугородной и международной) связи;

  • оплата услуг мобильной связи (в том числе пейджинговой);

  • оплата доступа в Интернет.
Именно такой набор платежей больше всего интересует клиентов. Причем плательщики, как правило, предъявляют требования к скорости расчетов - услуги должны предоставляться немедленно после выполнения платежа. Это требование не позволяет использовать для организации платежного сервиса расчеты платежными поручениями и вызывает необходимость установления договорных отношений с получателями платежей, в рамках которых уведомление о платеже без поступления денежных средств является основанием для предоставления услуг.

Но требования к базовому набору платежей и скорости платежного сервиса - не единственные. Плательщикам необходимо:
  • иметь доступ к платежному сервису в удобное время (круглосуточно);

  • использовать для выполнения платежей любое из имеющихся у них устройств (компьютер, подключенный к Интернет, или телефон);

  • иметь возможность в любое время получить информационную и операционную поддержку по телефону или через Интернет.
Еще большую привлекательность может придать платежному сервису возможность оперативного исполнения более широкого набора платежей, в том числе возможность приобретения разнообразных товаров и услуг.

Это требует (в случае самостоятельной организации такого платежного сервиса), с одной стороны, больших усилий и затрат на создание и эксплуатацию необходимых технологий и сервисов обслуживания плательщиков, а с другой, решения еще более трудной задачи - создания широкой сети получателей платежей - торгово-сервисных предприятий. Очевидно, что для окупаемости затрат необходимо выполнение следующих условий:
  • платный платежный сервис (комиссию уплачивают торгово-сервисные предприятия, получающие платежи),

  • широкая клиентская база, позволяющая создать необходимый денежный оборот.
Выполнение всех этих требований и условий одним банком (кроме, может быть, Сбербанка) для создания успешного платежного сервиса по меньшей мере затруднительно, а чаще всего и экономически нецелесообразно.

Торгово-сервисные предприятия предъявляют к платежному сервису свой набор требований. Розничные предприятия, как правило, заинтересованы в платежном сервисе, который позволяет обеспечить:
  • доступность выполнения платежей в адрес предприятия большому числу плательщиков;

  • немедленное уведомление о поступающих платежах с передачей специфических реквизитов, позволяющее организовать поставку оплаченных товаров или услуг;

  • простую процедуру регулярной выверки расчетов и высокую степень достоверности информации о платежах;

  • невысокие единовременные и текущие затраты при подключении и пользовании сервисом.
Очевидно, что банку выполнить требования торгово-сервисных предприятий не легче, чем выполнить требования плательщиков. Если же к этому списку добавить информационную безопасность и надежность, то станет очевидной целесообразность объединения усилий для создания межбанковского сервиса с целью разумного разделения расходов и (инвестиционных) рисков. Именно такой способ решения проблем при создании и эксплуатации платежного сервиса предлагает банкам недавно вышедшая на рынок платежная система "Рапида".

Эта система принимает на себя выполнение всех вышеперечисленных требований - от создания и эксплуатации процессингового центра до создания широкой сети торгово- сервисных предприятий - получателей платежей, которые обеспечивают привлекательность платежного сервиса для существующих и потенциальных клиентов банка, оставляя ему традиционные функции - открытие и ведение банковских счетов. Клиенты банка - участника системы - получают возможность выполнять платежи со своих счетов дистанционно - через интернет и по телефону. Клиентам банка также предлагаются дополнительные виды сервиса, такие как создание индивидуального календаря платежей или получение информации о состоянии своих банковских счетов. Система "Рапида" не накладывает никаких ограничений на типы счетов, с которых выполняются платежи (счета могут открываться в рублях или иностранной валюте, быть текущими или карточными).

Банк - участник системы получает комиссионное вознаграждение за исходящие платежи, а также имеет возможность привлечь значительные денежные средства на счета до востребования. В сущности, банк - участник платежной системы "Рапида" имеет те же источники доходов, что и в платежных системах на основе пластиковых карт. Отличие заключается в том, что у банка практически нет ни единовременных, ни текущих расходов на технологии, так как для ведения счетов используются существующие автоматизированная банковская или карточная система банка, а специфические процессинговые функции выполняются платежной системой "Рапида". Анализ же рентабельности по картам международных платежных систем показывает, что комиссионные в лучшем случае компенсируют текущие расходы (оплата комиссий платежной системе, амортизация и сопровождение программно-аппаратных комплексов или оплата услуг стороннего процессора, содержание персонала). По существу, платежный сервис дает банку возможность привлечь денежные средства не за счет высоких процентных ставок, а за счет создания удобной системы выполнения платежей.

Для обеспечения платежного сервиса создан процессинговый центр, который круглосуточно доступен для проведения платежей как плательщикам, так и торгово- сервисным предприятиям. Основные усилия подразделений развития бизнеса платежной системы направлены на создание широкой сети торгово-розничных предприятий, предоставляющих разнообразные товары и услуги. В системе создана и работает информационно-справочная служба с доступом по телефону и через Интернет. Банки - участники системы могут предложить своим клиентам следующие типы банковских счетов, отличающиеся скоростью выполнения расчетов:
  • текущие счета физических или расчетные счета юридических лиц, позиции по которым ведутся в АБС банка,

  • текущие счета физических лиц (далее Интернет-счета), позиции по которым ведутся в процессинговом центре платежной системы "Рапида",

  • карточные счета (физических или юридических лиц), позиции по которым ведутся в собственной карточной системе или карточной системе внешнего процессингового центра.


Рис. 1


Схема взаимодействия банка и процессингового центра при обслуживании текущих счетов (рис. 1) выглядят следующим образом. Плательщик, используя интерфейсы самообслуживания системы, формирует платежную инструкцию, которая далее преобразовывается в электронный документ, подписанный электронной цифровой подписью процессингового центра, и передается в АБС банка для авторизации. Результат авторизации передается от АБС процессинговому центру также в виде электронного документа с электронной цифровой подписью банка. В зависимости от результата авторизации платежная система исполняет или отклоняет платежную инструкцию плательщика и уведомляет его о результате. Для обеспечения простоты интеграции с процессинговым центром разработан специальный протокол форматированных сообщений (рис. 2). Протокол форматированных сообщений содержит не только инструкции для проведения расчетов, но и инструкции по управлению счетами, которые могут быть реализованы по желанию банка, если они поддерживаются АБС. Преимуществами использования этого типа счетов являются низкие затраты на подключение к процессинговому центру и хорошая совместимость с любыми типами АБС. Относительным недостатком этой схемы может быть невысокая скорость реакции на авторизационные запросы, который при желании может быть устранен IT-службой банка.


Рис. 2


При обслуживании интернет-счетов схема взаимодействия банка и процессингового центра (рис. 3) несколько отличается от предыдущей: банк поручает платежной системе вести позиции по счетам непосредственно в процессинговом центре. Это исключает необходимость обращения к АБС банка для авторизации платежных инструкций клиентов и позволяет сделать расчеты практически мгновенными. Обмен информацией между процессинговым центром и банком о кредитовании и дебетовании счетов происходит не менее одного раза в день специальными рейсами. Преимуществами использования интернет-счетов являются низкие затраты и высокая скорость обработки платежных инструкций. Относительный недостаток: интернет- счета могут быть открыты только в рублях.


Рис. 3


Схема взаимодействия банка и процессингового центра при обслуживании карточных счетов показана на рис. 4. Важно отметить, что поскольку операции проводятся со счетом, а не с банковской картой, тип карты может быть любым, а правила соответствующей платежной системы в технологии, которой эмитирована данная карта, не применяются к операциям, проводимым через систему "Рапида". Соответственно карта может быть международной, российской или локальной платежной картой банка, иметь различные режимы использования (дебетная, кредитная) и т.п. По существу, главное - то, что карточные системы изначально предназначены для быстрой авторизации запросов на списание средств. В этом случае для сопряжения карточной системы с процессинговым центром используется специальный шлюз-конвертор, выполняющий двустороннее преобразование протокола форматированных сообщений в протоколы, используемые карточными системами, и обратно. Шлюз-конвертор устанавливается на стороне банка или внешнего процессингового центра. Обмен между банком или внешним процессинговым центром по-прежнему осуществляется электронными документами с электронной цифровой подписью. Преимущество этого решения - исключительное удобство пользования. С помощью банковской карты клиент может получить наличные средства в банкомате или оплатить товары в супермаркете, а платежная система "Рапида" позволит ему использовать тот же счет для оплаты телекоммуникационных и коммунальных услуг, покупок в интернет магазинах и пр.


Рис. 4


Таким образом, использование информационно-технологической инфраструктуры платежной системы позволяет банку предложить клиентам - физическим и юридическим лицам - удобный дистанционный платежный сервис.

Ключевым элементом системы безопасности, применяемым в системе "Рапида", являются пароли доступа однократного применения. Например, на карте "Рапида" они размещаются на под скретч-полосой и используются не только для получения доступа к системе, но и для авторизации платежных инструкций независимо от канала связи (операционный сайт, телефонная система). Поскольку плательщик всегда подтверждает свои инструкции вводом пароля отказ от проведенного платежа невозможен, что исключительно важно и привлекательно для торгово-сервисных предприятий - участников системы. Именно в этом заключается отличие платежной системы "Рапида" от международных и российских платежных систем на основе пластиковых карт. Использование однократных паролей доступа защищает как плательщика, который получает механизм управления своими рисками, так и получателя платежа - торгово-сервисное предприятие, которое избавлено от потерь, связанных с мошенничеством.

Наряду с продуктами дистанционного обслуживания система "Рапида" предлагает банкам возможность участия в межбанковской системе именных переводов и переводов в адрес юридических лиц. В этом случае клиент может выполнить перевод или платеж, посетив офис банка. Схема взаимодействия банка и платежной системы(рис. 5) выглядит следующим образом. Операционист, обслуживающий клиентов, получает доступ к системе через Интернет с помощью обычного браузера. Онлайновая система используется для формирования электронных документов с использованием баз данных, содержащих информацию о сети, тарифах, скидках и т.п., которые в дальнейшем подписываются электронной цифровой подписью банка и отправляются в процессинговый центр. Инструкции, поступающие от банков, исполняются процессинговым центром по мере поступления, обеспечивая незамедлительное выполнение клиентских переводов и платежей в адрес контрагентов. Система переводов позволяет применять гибкую тарифную политику, обеспечивая возможность зональной тарификации (минимальная зона состоит из населенного пункта) и гибкую систему скидок. В частности, система позволяет использовать:


Рис. 5

  • разовые скидки (применяются для продвижения при запуске системы переводов банком;

  • дисконтные карты с накопительной системой скидок на тарифы по переводам;

  • специальный тарифный план "любимый получатель", позволяющий предоставлять скидки клиентам, часто выполняющим переводы в адрес одного и того же получателя.
Кроме именных переводов система позволяет выполнять мгновенные платежи в адрес торгово-сервисных предприятий - участников системы без открытия счетов. Для защиты информации в системе переводов используется криптографическое программное обеспечение компании "Крипто-Про", и затраты на технологии сводятся к приобретению комплекта этого программного обеспечения для каждого рабочего места по приему переводов.

Все расчеты в платежной системе проводятся через расчетный центр - небанковскую кредитную организацию "Межбанковская Электронная Расчетная Палата", которая имеет лицензию Банка России на проведение расчетов в рублях и иностранной валюте № 3371-К от 28 мая 2001 г. Вступая в систему, банк открывает корреспондентский счет в НКО МЭРП, который используется для проведения как межбанковских расчетов в платежной системе "Рапида", так и любых других платежей по распоряжениям банка. При этом банк самостоятельно регулирует остаток денежных средств на корреспондентском счете, исходя из потребностей своих клиентов, причем потранзакционная плата за платежи между участниками системы отсутствует. Для удобства интеграции информационный обмен между НКО МЭРП и банком осуществляется по форматам МЦИ Банка России, который поддерживается практически всеми распространенными АБС.

Таким образом, платежная система "Рапида" предоставляет банкам новые возможности развития бизнеса на основе новейших информационных технологий. В ближайшие планы входит предоставление банкам возможности развития сотрудничества с торгово- сервисными предприятиями на основе агентских соглашений и налаживание взаимодействия с операторами мобильной связи, которое позволит превратить сотовый телефон в универсальный платежный терминал.

Журнал "Банки и технологии" № 6, 2001 г.

Авторизуйтесь, чтобы оставить комментарий.
Новости АРБ    Сегодня 17:00

Представитель АРБ принял участие в заседании Совета в Минфине

Аналитика    Сегодня 16:03

Растущая нефть придала уверенности российскому рынку

Андрей Кочетков, ведущий аналитик «Открытие Брокер».

Новости АРБ    Сегодня 12:11

План мероприятий на 2019 год