Мы рассматриваем вопросы ипотечного кредитования как составную часть Программы банкизации страны, которая выдвинута Ассоциацией российских банков

Развитие ипотечного рынка – важное направление нашей работы по обеспечению доступности граждан к кредитным ресурсам, отметил Г.Тосунян. Именно кредитование позволяет людям быть самостоятельным и не зависеть от доброты и щедрости государства, дает возможность иметь человеческие жилищные условия, когда человек полон сил и энергии.

Г.Тосунян напомнил, что ипотечное кредитование началось с «низкого старта». В 2002–2006 годах его объем вырос с 3,5 млрд руб. до 260-ти. Рост – в 73 раза! Количество выданных кредитов выросло с 9 тыс. в 2002 году до 206 тыс. в 2006 году. Рост в первом полугодии 2007 года составил 77 процентов. При этом ипотечные кредиты в общем объеме кредитов на покупку жилья составляют около 80 процентов. Однако доля ипотечного кредитования к ВВП – всего около 1 процента. Это заставляет нас задуматься, так как говорить о высоких темпах роста ипотеки при таком соотношении было бы не совсем объективно, сказал докладчик.

Тем более, что наблюдается существенный разброс ипотечного кредитования в регионах России. Так, в Москве в расчете на душу населения приходится 3292 руб. ипотечных кредитов, а, к примеру, в Псковской области – 142 рубля. Между тем Программа банкизации страны предусматривает серьезное проникновение банковских услуг в российскую глубинку.

В целом по России объем ипотечного кредитования на душу населения составляет 1072 руб., а в США 310 тыс. долл., в Швейцарии – 54,5 тыс. евро. Мы находимся лишь в самом начале пути и, учитывая масштабы страны, должны уделить этому сегменту рынка особое внимание, прокомментировал эти цифры Г.Тосунян.

Общий объем сделок секьюритизации по ипотечным активам в 2006-2007 годах превысил 2 млрд. долларов. Это 11% от объема ипотечного рынка. В Дании же на секьюритизацию приходится около 150% такого рынка. Увеличить объемы рефинансирования, позволяет включение в оборот ипотечных ценных бумаг, на чем активно настаивает АРБ.

Это – наиболее ликвидный, наиболее обеспеченный инструмент рефинансирования, считает Г.Тосунян. Он напомнил о поручении Президента РФ Правительству, Центробанку и АРБ о вовлечении в банковский оборот средств пенсионных накоплений граждан, в том числе путем инвестирования их в ипотечные ценные бумаги.

Президент АРБ сообщил, что Ассоциация подготовила ряд предложений по ипотечному кредитованию. В частности, в сфере защиты интересов инвесторов и кредиторов предлагается ввести защищенный счет (счет «эскроу») для получения платежей должников (это исключит возможность обращения на них взысканий при банкротстве кредитора); изменить ст. 350 ГК РФ с целью исключения возможности отсрочки обращения взыскания до 1 года, что снизило бы риски для кредиторов и ускорило бы процесс получения возмещения; изменить ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», отменив возможность отказа в обращении взыскания на предмет залогов в силу несоразмерности требований кредитора стоимости заложенного имущества.

АРБ предлагает также принять ряд законодательных актов, направленных на улучшение работы с ипотечными ценными бумагами. В частности, целесообразно внести поправки в закон об ипотечных ценных бумагах, изменив требование по LTV в ипотечном покрытии до 90% (сейчас 70%). Необходимо принять закон о секьюритизации, в котором детально определить статус участников, защитить интересы инвесторов, закрепить права, обязанности и ответственность сторон по правовому оформлению и содержанию сделок, детально прописать все этапы секьюритизации. Целесообразно установить льготный режим налогообложения либо иные стимулы, повышающие интерес инвесторов к ипотечным ценным бумагам.

Стимулировать рынок ипотечного кредитования – это обязанность государства, сказал в заключение Г.Тосунян. По его мнению, через 3-5 лет можно будет говорить о соизмеримых масштабах этого важного в социальном отношении рынка.