Многие банки обращаются в АРБ с просьбой разъяснить позицию Ассоциации по ускоренному развитию региональных банков, изложенную на 8-м Всероссийском банковском форуме в Нижнем Новгороде. Публикуем выступление исполнительного вице-президента АРБ А.И

Милюков А.И.

Остановлюсь, прежде всего, на вчерашней дискуссии об ускорении развития региональных банков и возможных методах решения этой проблемы.

Состояние дела. Некоторые, на мой взгляд, бесспорные положения.

Во-первых, что темпы развития региональных банков сейчас резко отстают от общего процесса роста активов и капитала российских банков.

Во-вторых, это отставание не оправдано. Объективно, региональные банки могут удовлетворить многие потребности регионов и особенно населения лучше, качественнее, с учетом потребности разных социальных слоев населения, отдаленных регионов в областях, в сельских населенных пунктах.

В этих условиях "топить" региональные банки, оставлять их в неведении к своей судьбе неправильно. Надо дать, обозначить перспективу их развития. И чем быстрее, тем лучше. Дальше оставлять эту проблему повисшей в воздухе нельзя.

Сегодня примерно 1000 небольших региональных банков остаются в стороне от выполнения требований Президента по расширению банковских услуг. Расширять сеть им трудно, крайне затратно, убыточно.

Положение усугубляется тем, что надзорные органы требуют внедрения Базель-II. Дело это очень непростое и затратное.

Добавим к этому требования ЦБ по связанным заемщикам, что в условиях региона выполнить крайне сложно. В регионе все плотно связаны между собой и всякое кредитование в рамках действующих инструкций требуют огромного резервирования средств, невыполнения нормативов.

Руководители надзорной системы утверждают, что пусть банки конкурируют в рыночной среде: рынок предъявляет равные требования, и кто сильнее, тот устоит.

Но проблема состоит в том, что именно равных рыночных условий для банков не создано. В "глубинку" (в малые поселения, в сельские населенные пункты) крупные центральные банки и банки с иностранным капиталом сейчас не идут и пойдут еще не скоро. Если небольшой региональный банк туда войдет (а именно к этому его призывает государство), банк понесет убытки. Далее, положение усугубляется тем, что региональные банки обслуживают менее обеспеченных граждан, чем банки в крупных городах. У этих банков ограничены возможности получать кредитные ресурсы в порядке рефинансирования. (Это общеизвестно). У региональных банков имеются объективные трудности с формированием высокопрофессиональных кадров.

Эти и другие проблемы государство (в т.ч. и ЦБ РФ) не решает.

В этих условиях продолжать ужесточать требования, пустить региональные банки в стихию рынка – значит "утопить" их и, на наш взгляд, нанести огромный ущерб банковской системе. Вы помните 1992-1993 гг., когда был провозглашен лозунг "Пусть рынок отрегулирует все. Сильнейший выживет!". Последствия этой беды для экономики страны мы не можем расхлебать и сегодня. И, слава Богу, что появился В.В.Путин, который под эгидой государства восстанавливает структуру экономики!

А в банковском деле стихийный рынок сделает свое дело:

- во-первых, рванутся банки с иностранным капиталом в регионы, что несет наряду с положительными результатами (об этом докладывал КМБ-банк) и много проблем;

- во-вторых, сохранятся высокие проценты по кредитам, особенно населению;

- в-третьих, будет, по существу, срыв выполнения поручения Президента по проникновению банковских услуг в городские поселения, деревни и т.п.

Что можно сделать?

Возможны разные пути. Но главное, что необходимо, - сохранить и приумножить здоровое зерно региональных банков. Надо создать механизм, дать сигнал региональным банкам – Вы нужны, Вы можете быстро укрепиться и вырасти. Что можно сделать? Есть ряд путей решения этой проблемы. Рассмотрим один из них.

Во-первых, выбираются 200-300 банков, наиболее крепких, которые стремятся развиваться. Опыт такого отбора ЦБ выработал в процессе страхования вкладов. ЦБ совместно с АРБ отрабатывают критерии такого отбора.

Особенность этого отбора состоит в том, что сам банк говорит свое слово – включается он в процесс интенсивного роста или нет!

Кто не хочет – пожалуйста. Живите в своем режиме. Никаких ущемлений и давлений на вас не будет.

Если надо конкурс, тендер – пожалуйста! Но, повторяю, желающих не ждет сладкая жизнь. Их ждет серьезная, кропотливая работа в новом режиме.

Что здесь антирыночного? Наоборот, рынок показал, что сегодня наиболее крепкий и перспективный!

Во-вторых, предлагается заключить коллективный договор: АРБ, ЦБ, региональная власть (как вчера было предложено) и сам банк. Организует эту работу АРБ или кто-то другой. Давайте обсудим.

В чем суть договора? Банк берет на себя обязательство на 3-5 лет ускоренного развития, ускоренного роста активов и капитала (примерно на 50-70% ежегодно). Что здесь плохого? Но за первые 1-2 года банк отлаживает весь бизнес-процесс, делает эффективную структуру баланса.

В-третьих, ЦБ обязуется применить мягкую форму надзора.

Что это такое?

- Это сокращение излишних форм отчетности (список мы с вами еще 2-3 года назад подготовили вместе с Департаментом надзора).

- Это отменить излишние требования по ежеминутному резервированию.

- Это применение дистанционного надзора.

- Это использование рекомендаций вместо санкций.

Создается обстановка сотрудничества!

Но главное – создается новая, обоснованная система рефинансирования! Банк получает гарантии, что в случае временных затруднений он сможет получить кредит! Это колоссальный скачок, колоссальный рывок, которые поможет раскрепостить банки, высвободить энергию, умы от страха оказаться в плохом ликвидном состоянии!

Что мы получим!?

Примерно 200 крупных развивающихся банков. Сегодня именно на них охотятся иностранные банки.

Конечно, стоит вопрос – а остальные 700-800? Это вопрос! Но надо помнить, что примерно 400 мелких банков только в Москве, которые доставляют головную боль ЦБ! Одни продадут свой бизнес, другие обанкротятся или свернут деятельность. Третьи будут работать, как и работают сегодня.

Думаю, что эту проблему надо обсуждать, причем обсуждать конкретно, а не говорить по этому поводу годами.