Банки и Интернет. Терминология, классификация услуг и перспективы развития (О. В. Скворцов)

20.06.2001   \  Новости финансового сектора

Банки и Интернет.
Терминология, классификация услуг и перспективы развития

Олег Скворцов
Председатель Правления КБ "ЮНИАСТРУМ БАНК",
руководитель секции Интернет технологий АРБ (Москва)

Интернет - принципиально новая информационно-коммуникационная среда ведения бизнеса. В отличие от классического онлайнового "Банк-Клиента" Интернет - не просто канал транспортировки данных (проведение операций и получение информации о состоянии счета), а универсальная (интерактивная) среда взаимодействия клиента и банка. В чем же заключается ее уникальность?

Во-первых, Интернет дает возможность создать онлайн-представительство банка в Сети, доступное всем в силу стандартности html-страниц и программного обеспечения для работы с ними.

Во-вторых, Интернет дает возможность комплексного интерактивного взаимодействия банка и клиента. Это и получение информации о состоянии своих счетов, и управление ими, онлайн-консультации и получение информации о банке, его продуктах и услугах, получение материалов из банка в электронном виде (например, формы договоров и соглашений) или программных продуктов (например, программа для транспортировки платежных поручений или макрос для расчета комиссий банка) и т.п. Так, в режиме онлайн-взаимодействия с банком клиент может получать данные о банковских курсах покупки-продажи иностранной валюты, сравнивая их с другими котировками и кросс-курсами.

Определяя Интернет как среду удаленного оказания банковских услуг и интерактивного взаимодействия банка и клиента, мы впрямую подходим к понятию интернет-банкинга. Итак, интернет-банкинг - это удаленное управление клиента своим счетом через Интернет, который включает:

возможность резервирования счетов при открытии (непосредственно открытие счетов требует оффлайного взаимодействия банка и клиента, предоставления определенных документов, наличие "живой" подписи);
получение информации о состоянии своих счетов и истории всех операций;
управление счетами (управление валютным счетом имеет определенные ограничения, касающиеся работы службы валютного контроля);
оперативное оповещение банка о нестандартных ситуациях (например, ошибка в платеже) и, соответственно, получение оперативной информации об изменении тарифов на банковские услуги, графика работы, отпуске/болезни персонального мененджера и т.п.
Это понятие не охватывает информационно-консультационное взаимодействие банка и клиента, а также операции по купле-продаже ценных бумаг, которые традиционно определяются как интернет-трейдинг. Услуги интернет-трейдинга предлагают банки или компании, выполняющие функции брокера на фондовом рынке. Кроме этого, интернет-трейдеры оказывают услуги по маржинальному кредитованию и формированию "коротких" позиций. Специфика данных операций в том, что клиенту для решения об их проведении необходимо получать в онлайновом режиме оперативную информацию разного характера и довольно большого объема (мониторинг состояния финансовых рынков, аналитика, новости, котировки, данные технического анализа и пр.). Поэтому интернет-трейдеры создают мощные web-представительства не только для работы по управлению счетом, но и для получения вышеперечисленной информации (см., например, www.finam.ru, www.alfadirect.ru, www.onlinebroker.ru, www.utrade.ru). При этом удобная форма подачи информации, простота интерфейса и возможность редактирования играют очень важную роль. Многие сайты дают возможность клиенту самому настроить первую страницу и разместить на нем необходимые ему графики и котировки.

На сегодня интернет-банкинг и интернет-трейдинг являются наиболее распространенными разновидностями удаленного обслуживания. И в ряде случаев клиент может пользоваться одновременно и тем, и другим. Так, для работы на бирже клиент сначчала переводит средства на свой брокерский счет (30601), пользуясь системой "Интернет - Банк-Клиент". Затем дает поручение на покупку ценных бумаг через систему интернет-трейдинга. Поэтому эти системы могут (и должны) быть интегрированы. С развитием интернет-услуг произойдет объединение (интеграция) интернет-банкинга и интернет-трейдинга, поскольку клиент должен иметь возможность осуществлять все банковские операции в рамках одной программы, а разделы операций по РКО, акциям или валюте могут быть представлены в виде отдельных блоков. В настоящее время не известны отечественные программы, полностью отвечающие этому требованию.

Известно, что удаленные банковские услуги можно получить и с помощью мобильной телефонии. Так, WAP-банкинг, или управление счетом по мобильному телефону, широко используется за рубежом для получения информации о состоянии счета, однако для проведения платежей применяется редко. В ближайшее время в нашей стране такая услуга вряд ли получит распространение. Использование SMS-сообщений для передачи клиенту (через оператора сотовой связи) информации о состоянии счета, проведенных транзакциях, изменении банковских тарифов, котировок и т.д. имеет хорошие перспективы развития (как сервисный элемент), если, конечно, будут решены известные технические и организационные проблемы (качество связи и т.д.).

Все вышеперечисленные виды интернет-услуг входят в общее понятие взаимодействия клиента и банка. При этом необходимо выделить работу непосредственно банковских сайтов, являющихся не только "вывеской" или "лицом" банка в сети, но и мощным маркетинговым средством привлечения и обслуживания клиентов. Сайт должен содержать систематизированную информацию о банке, его истории, финансовых показателях, адреса и реквизиты. Должны быть указаны услуги банка, финансовые продукты, тарифы и котировки. Сайт должен иметь вход в систему интернет- банкинга, содержать форму для онлайн-консультаций, возможных замечаний и предложений клиентов. Иными словами, он должен быть динамичным и "живым". Замечу, что размещение среди новостей банка оперативной информации по финансовым показателям благоприятно сказывается на отношении клиента к банку.

В качестве примера приведу первую страницу сайта нашего банка (см. рисунок); в рейтинге "оценка гидов" поискового сервера www.list.ru (раздел "Деловой мир - Банки") он занимает второе место. При разработке и создании сайта мы старались максимально упростить навигацию: информация, как вы видите, подается в максимально структурированном виде. Клиент должен легко получать любую информацию о банке и иметь возможность оперативно связаться с контактными лицами. Наш сайт предлагает услугу по онлайновому резервированию счетов и, естественно, проведению операций через собственную систему "Интернет - Банк- Клиент". При этом наиболее важные новости вынесены на первую страницу.



24 июля 2001 г. МФД-ИнфоЦентр (www.mfd.ru) и компания "Интернет-Маркетинг" (www.internetmarketing.ru) объявили о завершении исследования "Финансовые интернет-услуги в России". По данным анкетирования, 40% банков, представители которых приняли участие в опросе, предлагают своим клиентам услуги по управлению банковским счетом через Интернет; 24% оказывают услуги интернет-трейдинга, 13% - интернет-эквайринга. При этом 39% банков применяет собственные системы, а среди разработок специализированных систем производителей программного обеспечения для интернет-банкинга лидируют продукты iBank (БИФИТ), "Банк-Клиент/Интернет" (ИНИСТ) и ДБО BS-Client (BSS). Среди систем интернет-трейдинга явный лидер - система QUIK Сибирской Межбанковской Валютной Биржи (22%), высокой популярностью пользуются также системы NetInvestor (МФД-ИнфоЦентр), "ИТС-Брокер" (НВФБ) и "Инвестор" (ИНИСТ).

Потребителями услуг систем интернет-банкинга являются главным образом юридические лица, поскольку интернет-банкинг - это элемент банковского сервиса1. А отличие от него основные потребители систем интернет-трейдинга - физические лица. Поэтому решение о внедрении такой системы в банке требует серьезного расчета и анализа, в том числе учета специфики развития отечественного фондового рынка и приоритетов развития самого банка. Однако в связи с грядущей либерализацией работы на зарубежных фондовых и валютных рынках (это высоколиквидные фондовые рынки и весьма почитаемый, но пока нелегитимный форексный рынок), с развитием российского рынка, появлением мощной прослойки игроков и частных инвесторов потребность в услугах интернет-трейдинга будет расти. В Москве жесточайшая конкуренция на этом рынке уже ощущается, в дальнейшем этот процесс коснется и регионов, где на смену тривиальной скупке придет цивилизованный фондовый рынок.

Заметим, что банки используют Интернет не только для работы с клиентами. Информационные ресурсы Сети нужны аналитическим службам и службам маркетинга. Интернет используют для онлайнового администрирования и координации работы дополнительных офисов, обменных пунктов и филиалов; e-mail, "доски объявлений" и "формы заказов" на служебных разделах сайта - для внутрибанковских целей.

Развитие отечественных ресурсов Сети, по данным Rambler.ru, идет достаточно быстро (см. таблицу).
 АпрельМайИюньИюль
Объем заиндексированных документов, HTML234 GB267 GB301 GB321 GB
Количество уникальных документов7 663 55116 238 15311 401 41914 881 219
     русских5 801 57513 829 8228 752 75411 930 728
     английских1 843 7162 365 8112 616 9492 903 984
     язык не определен18 26042 52031 71646 507
Количество уникальных URL14 814 37425 150 72721 007 38725 913 283
Количество web-ресурсов189 005291 550299 848407 063


Как видите, даже несмотря на традиционно пассивный летний период (апрель-июль 2001 г.), прирост очевиден.

Другим показателем быстрого развития является индекс активности пользователей Pунета. Например, индекс Рэмблера (сводный показатель пользовательской активности в российском Интернете; рассчитывается ежедневно по суммарному количеству посещений интернет-ресурсов, зарегистрированных в Rambler's Top100) отслеживает рост числа пользователей с февраля 2000 г. По данным "Комкон-Вектор" (Интерфакс), аудитория Интернета в России в первом полугодии 2001 г. по сравнению с аналогичным периодом 2000 г. увеличилась на 30% и составила 4,2 млн. человек.

Перспективы развития и применения Интернета зависят как от макроэкономического состояния и уровня технологического развития страны, от понимания банками необходимости развития интернет-услуг, о чем было убедительно сказано на XI съезде АРБ Президентом Ассоциации С.Е. Егоровым, так и от динамики развития Интернета в стране.



1 На выставке IFIN-2001 16-17 апреля 2001 г. представители многих банков высказывали сомнения в целесообразности внедрения систем интернет-банкинга, считая что это приведет к снижению клиентских остатков. Возможно, в ряде банков отсутствует как экономическая, так и маркетинговая необходимость внедрения систем интернет-банкинга, но это скорее исключение, чем правило. Для высокодиверсифицированных розничных банков эта услуга в настоящее время жизненно необходима.

Журнал "Банки и технологии" № 6, 2001 г.

Авторизуйтесь, чтобы оставить комментарий.