Актуальные задачи ипотечного кредитования
18.04.2006 \ Новости финансового сектора
Актуальные задачи ипотечного кредитования
Уважаемые дамы и господа, уважаемые коллеги!
Ипотека в России сейчас переживает знаковый период. По сути, мы являемся свидетелями крупного поворота в социально-экономической политике.
Во многих регионах ипотечное кредитование стало продуктом, на который ориентируются покупатели жилья. По оценкам участников рынка, в этом году, как и в прошлом, он должен вырасти вдвое и достичь отметки 6 млрд долл.США.
В настоящее время жилищная проблема в России приобрела статус приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье – гражданам России», к реализации которого мы приступили в конце прошлого года.
Тот факт, что в состав межведомственной Рабочей группы при Президентском Совете по этому проекту наряду с руководителями общегосударственных и региональных структур, представителями отечественного топ-менеджмента, был приглашен войти и Комитет АРБ по ипотечному кредитованию, объединяющий свыше 60 столичных и региональных банков, говорит о многом.
Прежде всего, это свидетельство того, что банки рассматриваются как катализаторы рынка ипотечного кредитования, как финансовые институты, которые обладают значительным потенциалом высококвалифицированных экспертов, хорошо знающих проблемы ипотеки в России, и которые могут предложить обществу новый вектор развития ипотечного кредитования в нашей стране с учетом лучших достижений ипотечной практики зарубежных стран и уже накопленного опыта российских банков – пионеров ипотеки.
Экспертам Комитета поручено анализировать и обобщать опыт работы отечественных и зарубежных операторов ипотечного рынка с целью своевременного представления в Администрацию Президента РФ отчета о состоянии рынка ипотечных банковских продуктов, его проблемах, перспективах его развития.
В этой связи нам представляется, что Комитет должен быть выразителем интересов банковского сообщества, инициатором нововведений, выполняя роль авторитетного коллективного эксперта. В этом мы рассчитываем на самую активную поддержку участников сегодняшнего съезда, представляющих банковское сообщества страны.
Главная проблема в реализации Национального проекта на сегодняшний день – активное стимулирование спроса без достаточного роста предложения, что ведет к росту цен.
Рост ипотечного кредитования, не подкрепленный ростом объемов возводимого жилья, ведет к удорожанию недвижимости и сокращению потенциальной базы ипотеки. Рост цен на недвижимость девальвирует все предпринимаемые банками снижения ставок и оптимизацию требований к заемщикам.
Кардинально изменить ситуацию может только увеличение объема возводимого жилья. Без увеличения объемов нового строительства и снижения административных барьеров на строительном рынке жилье доступным сделать невозможно. Иначе рост цен будет всегда опережать платежеспособный спрос.
Ипотека сама по себе даже при снижении процентных ставок до уровня инфляции не в состоянии решить проблему обеспечения граждан жильем.
Хотелось бы обратить Ваше внимание на 10 актуальных задач ипотеки Здесь необходимо отметить, что для банковского сообщества важна поддержка государством финансовых институтов, работающих с ипотекой. Здесь речь может идти о создании особого режима налогообложения банковских доходов, получаемых от этой деятельности, совершенствовании требований по обязательным нормативам и резервированию. Среди факторов, осложняющих процесс оформления и обслуживания выдаваемых банками ипотечных кредитов, - существующие нормы регуляторов рынка, в данном случае ряд норм действующего Положения № 254-П от 26 марта 2004 г. «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».
Проведя опрос ряда банков, Комитет подготовил и направил предложения в Министерство регионального развития по внесению изменений в указанное Положение Банка России № 254-П. Мы ратуем не за ослабление контроля, а за учет специфики строительной отрасли.
По всем этим вопросам Комитет предлагает создать Рабочую группу, в которую бы вошли представители АРБ и Банка России, по подготовке необходимых изменений в Инструкцию 254-П для целей улучшения ситуации с кредитованием банками строительства новых объектов жилой и коммерческой недвижимости.
Для решения проблемы достаточного объема финансовых ресурсов в ипотечном кредитовании необходимо:
Решение проблемы снижения рисков для инвесторов в ипотечном кредитовании позволит повысить надежность ипотечных ценных бумаг, а, следовательно, привлечь дополнительные ресурсы с финансового рынка и частично удешевить заимствования путем:
В скором времени Закон должен быть принят. В этой связи от имени банковского сообщества хотелось бы выразить слова благодарности в адрес его разработчиков – Федеральной службы по финансовым рынкам, чей конструктивный вклад в законодательную базу российской ипотеки трудно переоценить.
Для решения проблемы высоких транзакционных издержек (материальных, административных и временных) на этапах выдачи кредита, рефинансирования, выпуска ипотечных ценных бумаг, а также его обеспечения необходимо:
Необходимо решить вопрос унификации документов и стандартизации процедур выдачи и рефинансирования ипотечных кредитов на всей территории Российской Федерации и для всех участников ипотечного рынка страны, возможно, с постепенным переходом к национальным стандартам.
Среди факторов, сдерживающих развитие ипотечного жилищного кредитования в России - отсутствие должной защиты прав кредиторов, в данном случае банков, выдающих ипотечные кредиты на приобретение жилья.
Поэтому необходимо внести изменения в Налоговый кодекс РФ, позволяющие кредитным организациям направлять в погашение кредитной задолженности суммы страхового возмещения, полученные при гибели (утрате) предмета ипотеки, и не включать их в налогооблагаемую базу. Необходимо закрепить порядок отбора указанных уполномоченных организаций и требований к ним на уровне нормативно-правового акта Правительства РФ, а также издать ряд документов, чётко и подробно расписывающих процедуру реализации предмета ипотеки.
С одной стороны, обязательное рейтингование поможет добиться обеспечения высокого качества выпускаемых ипотечных ценных бумаг, и соответственного понижения ставок привлекаемых ресурсов.
С другой стороны, освобождение эмитентов ипотечных ценных бумаг от излишне детализированного регулирования в законодательных и нормативных актах в отношении размера первоначального взноса позволит кредитным организациям сделать ипотеку более доступной за счёт привлечения к использованию ипотечного кредитования граждан, которые не имеют на сегодняшний день сбережений, достаточных для покрытия 30% от стоимости приобретаемого жилья.
Ожидаемым результатом обязательного рейтингования станет повышение доступности ипотечных кредитов (за счет снижения размера первоначального взноса) и снижение уровня процентных ставок для конечного потребителя - заемщика по ипотечному кредиту (за счет повышения ликвидности выпускаемых эмитентами ипотечных ценных бумаг).
Нрмативное регулирование деятельности банков-участников рынка ипотечного кредитования в состоянии активизировать инвестиции банковского сектора в данный вид банковской деятельности несмотря на сравнительно низкий уровень доходности этого типа кредитования.
В результате создается реальная альтернатива банковскому финансированию, которое стало проблематичным вследствие введения 214-ФЗ солидарной ответственности застройщика и кредитной организации. Силой банковского сообщества всегда был консолидированный подход к решению назревших задач. Сегодня это актуально как никогда.
Поэтому приглашаем всех заинтересованных в развитии ипотечного кредитования принять еще более активное участие в обсуждении и выработке коллективных решений.
К Вашим услугам, уважаемые коллеги, ипотечные разделы сайтов АРБ, Клуба банковских аналитиков и Европейского трастового банка. Авторизуйтесь, чтобы оставить комментарий.
Аналитика
Вчера 19:53
Вечерний обзор. Акции РФ завершили на минорной ноте последний торговый день февраляМихаил Шульгин, начальник отдела глобальных исследований «Открытие Брокер», эксперт «Открытие Resеarch».
Аналитика
Вчера 16:10
Дневной обзор. Российский рынок под волной бегства из рискаАндрей Кочетков, PhD, ведущий аналитик «Открытие Брокер».
Это интересно
Вчера 10:50
"Черный список" финансистов в 2020 году сократился на 4,3%В стоп-листе ЦБ РФ чуть больше 7 тыс. человек. Речь идет о топ-менеджерах, акционерах и членах совета директоров кредитных и некредитных финансовых организаций, которые ушли с рынка или попали под санацию. Попадание в эту базу лишает человека права на определенный период входить ...
Точка зрения
Вчера 09:00
На судьбу национальной валюты влияет не только нефтьРуководитель научного направления «Макроэкономика и финансы» Института Гайдара, Павел Трунин сообщил «Свободной Прессе», что не видит возможности для возвращения курса 30−40 рублей за доллар. Об этом в материале ИЭПолитики им. ЕТ.Гайдара.
Это интересно
Вчера 08:00
Российские банки рассказали, как бороться с вредоносными интернет-ботамиРоспатент включил в топ-10 главных российских изобретений 2020 года инновационную разработку для защиты от интернет-ботов. За первые шесть месяцев 2020 года только в пяти российских банках с ее помощью удалось предотвратить ущерб на сумму 320 миллионов рублей. Дата публикации: 2... |
|